當前城商行轉型發展的挑戰與應對

李瑩

摘 要：在我國經濟高質量發展和轉型的大背景下，金融改革開放、利率市場化改革等正在深刻影響著銀行，特別是城市商業銀行的經營環境。面對激烈的市場競爭，城市商業銀行迫切需要探索高質量、可持續發展的道路。本文在深入分析城市商業銀行正在面臨經濟、經營模式、發展方向、風險管理等方面的挑戰后，對其所面臨的轉型發展挑戰的基礎上提出了從定位、優劣勢、管理、組織架構、風險管控、區域協同等角度上的應對措施，為我國城市商業銀行轉型高質量發展提供有力的理論依據。

關鍵詞：經濟轉型;城商行;高質量發展;應對措施

近年來，我們的經濟從快速增長階段轉變為高質量發展階段。作為現代經濟的基礎，金融與經濟的高質量發展密切相關。由于資本重組、轉型發展、公開股本和其他改革，我們的城市商業銀行實現了快速發展，共同的權力也大幅增長。但是，由于金融部門的良好發展，金融供應改革、擴大對外開放范圍、市場利率的深化等各種變化正在嚴重影響著銀行特別是城市商業銀行的經營環境。對于逐漸復雜的經營趨勢和漸漸激烈的市場競爭環境，怎樣走上一條適合我國城市商業銀行的高質量發展道路是一個亟待解決的問題。

一、城商行轉型發展的挑戰

（一）地方經濟依存度過高

城市商業銀行大部分是由地方當局或公司律師控制著股票。他們的商業發展與當地經濟密切相關，這在一定程度上影響著當地經濟如何發展的變化和結構性變化。特別是在經濟轉型期間，由于區域產業結構的變化、去產能、去杠桿的過程中， 城市商業銀行面對的區域經濟環境和實體經濟需求也在不斷變化，其適應環境變化和風險控制能力也在面臨著前所未有的挑戰。

（二）傳統的商業模式需要創新

我國城市企業數量多，但個體規模較小，收入結構相對單一。大多數城市商業銀行的收入主要由存款和貸款利率組成，而平均商業收入并不高。但隨著利率市場的持續改革，如lpr，存款利率和貸款之間的差距正在縮小，資本成本更高的城市商業銀行可能面臨更大的障礙，傳統的利率下降回報模式很難延續。由于互聯網金融機構的發展，一些城市商業銀行對新興業務興趣濃厚，對營銷渠道缺乏重視。城市商業銀行規模雖然大但整體經營管理質量不好的弊端也浮現出來。另外，多地的勞動合同糾紛事件打破銀行間公平交換的信念后，中小銀行的信貸逐漸分層，一些以同業業務為主要擴張和融資手段的城市商業銀行的業務模式也面臨著巨大挑戰。

（三）發展方向有待提高

在經濟高質量發展和轉型的背景下，銀行的轉型升級和精細化管理的關系是密不可分的，但目前大多數城市商業銀行的管理和發展還有待提高。首先，一些城市商業銀行缺乏戰略規劃，同質化競爭嚴峻，密集管理和內部發展指導方向不足，只針對產出規模，而不考慮資產分配優化。其次，與大型國有銀行相比，城市商業銀行普遍缺乏精細化的管理水平，特別是在考核管理、風險管控、人力資源、金融技術等方面尤為明顯，在這樣的大環境下，缺乏精細化的管理將會導致綜合經營能力和核心競爭力處于弱勢。

（四）風險管理有待完善

目前，金融監管部門出臺了多項新的監管政策。如果不建立和完善對應的風險補償制度，不太適應的城市商業銀行將面臨更高的監管成本和資產質量。此外，中小企業的發展環境由于“三重調整”和經濟增長放緩而大幅下降。在快速增長的開始，城市商業銀行的儲蓄風險增加，因為信用控制不充分，和壓力的資產控制。此外，考慮到最近發生的銀行風險事件，一些城市商業銀行的管理機制相對較弱，風險管理機制較弱，甚至當主體的管理無法進入或無法進入時，也會成為許多過時或隱蔽的金融風險的來源。

二、城商行轉型發展挑戰的應對

（一）明確定位，深耕當地

堅持地方經濟、小型服務企業、城市和農村服務人員的定位，結合本國的發展政策、地方工業政策和發展戰略，突出供給側存量結構調整、增量優化等薄弱環節，結合當地經濟、產業特點和股東優勢改善民生。同時，要在本地落實，深入培育基層，突出差異性、特征性、專業性的管理。城市商業銀行要做好戰略分析，工業和客戶基于市場地位的劃分。必須充分利用靈活的機制、快速的決策、快速的市場反應等優勢，發揮政策福利、區位優勢、人氣優勢、服務網絡優勢、機會、市場劃分、專業化、品牌、區域競爭力等優勢和努力增強城商行競爭力和支撐地方經濟的能力。

（二）分析不同市場的優缺點，實行差異化經營

目前城商行轉型發展應該把握的優勢有：區域政策優勢、經營轉型效率優勢、政策指導配合優勢、地理位置與人文環境優勢。所以要根據這些優勢創造一種優化資產分配的發展模式，重視資產質量和結構，突破性商業發展模式。根據資本效率，增加資本消耗的資產份額。還需要加強金融產品和消費者金融產品服務的工業鏈，以研究不同的商業模式和高質量發展模式。

（三）加強精細化控制

加強精細管理，提高整體效率和質量。一方面，要想扮演“指揮棒”的角色，就必須建立和改進國內匯款定價系統（FTP）和基于EVA作為績效評估的核心系統，建立以EVA為核心的績效考核體系，配合管理會計制度對各業務線、經營機構、業務產品、業務經理等各個維度進行考核和評價，不斷提高投資水平。另一方面，為了實現向中小企業和零售貿易的過渡，需要大力發展消費、金融和其他企業。此外，要將市場導向與政策管理相結合，還必須平穩地提高中小企業、零售和高凈值客戶在信貸業務和有效客戶中的份額。在深度合作上，與第三方跟進營銷、客戶細分和客戶深度整合管理，建立和完善以事前、事中、事后維護為一體的系統化營銷服務體系，為客戶形成完整的資源覆蓋和深度挖掘，為中小企業和零售客戶提供全面、綜合的金融產品和金融服務。

（四）完善營收結構

要特別關注中央企業，不斷增加資源投資和政策傾斜，中級企業成為優化商業結構的重要支柱。深化互聯網消費和地方消費市場，發展現金管理和計算服務。代理保險、代理國債、高收益基金等機構，深化和擴大銀行間合作，加強地方企業并購、投資銀行等債務融資道具，實行債務融資計劃， 通過營銷渠道整理和互動，努力拓展貿易市場，通過聯動營銷等方式拓展交易媒體、證券市場、融資輔助的中間業務，打造中間業務品牌，建立中小企業，促進城市商業銀行的協調發展。

（五）建立大數據風險管控機制

根據國內外最新的監管要求和趨勢，應加強風險管理機制和風險管理工具的改進。例如，將大規模數據分析技術與風險警告相結合，盡快發現風險;將深度培訓技術與客戶數據結合起來，以便更好地評估風險;研究新技術的應用，提高風險管理水平;提高風險管理的可預測性、準確性和效率進一步提高風險管理的專業化和定量測量。另一方面，需要加強數據管理和內部控制，以建立一個更大的數據模型，一個有效的風險管理模型，由數據等金融技術支持，并執行精確的市場營銷和雷達風險警告，使企業營銷和風險警告更加精確和有效。

（六）增強區域協同、優勢互補提高盈利水平最大化

建立合作聯盟、合作平臺等，旨在跨區域范圍內整合不同銀行的優勢、降低區域治理風險、克服戰略市場空間限制。在“地區道路”、實現城商行之間的共同發展、促進城市企業和共同發展的領域，加強綜合競爭力和實現城市一體化、區域經濟一體化。另一方面，金融技術將深刻融合，金融公司的技術和人才優勢將部署長期合作。例如，共同研究、共同啟動和創建金融和技術公司可以用于聯合開發、開發和應用，以及風險和成本分擔。這不僅為企業的可持續經營提供了科學技術支持，而且為產品和服務的出口與其他企業的整合和合作奠定了基礎。

（七）城商行經營方面的創新

任何企業、組織的發展都離不開創新。城商行在轉型發展的過程中，需要對其經營思想進行創新，用于防范不當創新。簡單而言，城商行需要在始終堅持為實體經濟服務思想的前提下，杜絕亂加杠桿等行為的出現。同時，也需要對那些違背宏觀政策、監管規則的，使得資金進入到過剩產能領域中的各類行為，并借助持續優化城商行的業務結構，有效防范各類不當創新行為的發生。

同時，城商行需要建立完善的內部創新機制，做到從內部的實際發展狀況出發，制定出系統化的創新發展規劃、開發計劃，并將之貫穿到整個的年度經營計劃中。此外，創新主線需要貫穿于內部的各個組織部門中，部門的負責人便是其產品創新的第一負責人，促使領導發揮在產品創新上的組織、推動作用。考核、獎懲機制的建立、完善，也能夠進一步激發員工的創新意識及積極性。城商行經營創新的關鍵點就是產品創新，城商行需要在強化產品市場反應靈敏度的前提下，依據市場對產品的需求，重視新產品的開發。還需要注意的是，要在精準劃分目標市場的前提下，將產品創新的差異化呈現在受眾面前，并在借鑒同行優秀經驗的前提下，在加快產品創新的同時，打造屬于自己的品牌，同時與知名金融科技企業合作也是一種不錯的產品創新路徑。

三、結語

在復雜的外部營商環境中，城市企業要打破思維定式，適應未來的發展趨勢，把握機遇，明確改革的可能性，盡快轉變商業發展方式，堅持市場導向，增強內外協調發展能力，加強專業化、精細化管理，增強競爭力，實現可持續發展，金融風險預防工作，為經濟和社會發展做更好的準備。更好地服務當地經濟社會，實現自身轉型發展。

參考文獻：

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