個人信用評價制度完善之我見

摘要：當今，世界正面臨百年未有之大變局，中國經濟步入了新時代，社會主義市場經濟愈發成熟的今天，個人誠信制度亟需更加完善。其實早在春秋戰國時期，《論語·顏淵》中提出“人無信不立”，就將個人信用對于社會活動的重要性強調了出來。個人信用制度是社會信用體系的有機組成部分，在商業化如此發達的今天，人與人之間，人與社會之間的交往需要的是高效模式，不能停留于以往“日久見人心”的低效率方式，無論是求職求學建立婚姻的個人生活或者是貸款信托等商業行為，對于個人道德和信用的快速了解都至關重要，而目前針對個人信用評價的角度往往停留在商業銀行的金融信貸領域，并沒有形成立體化、透明化的全方位評價維度，一系列由于個人信用問題導致的社會矛盾逐步凸顯。要深層次解決個人信用問題，必須建立完善的個人信用評價制度，使有關部門和社會以及公民能夠形成合力，將公民看不見摸不著的信用體系量化并應用于社會生活中。

關鍵詞：商業銀行;評價機構;立法;個人信用評價

一、個人信用評價體系的含義

當前，我國的法律法規、政策性文件尚未對個人信用評價體系的概念做出明確規定，學術界對于它的概念也未能統一。總體而言，作者認為，個人信用評價體系是指對于公民的個人財務狀況，道德行為，法律法規以及社會規范遵守等情況進行量化評價，從而將其結果作為其誠信價值，提供給需信部門的應用于公民的社會生活中，并對其社會生活產生影響的社會評價機制。

二、現今個人信用評價制度日益凸顯的問題

（一）個人信用評價制度的內容局限性。改革開放以來，隨著社會主義市場經濟制度的臻于成熟，金融市場不斷發展，人們消費觀念積極轉變，個人消費信貸領域發展迅猛，商業銀行針對申請貸款的個人客戶，進行風險評估，對個人客戶的信用進行評級審查，為信用良好、符合條件的公民辦理貸款發放。目前個人信用制度主要應用于銀行商貸領域，且評估機構在銀行內設部門，在金融機構聯網且能夠提供給機構和個人查詢信用評估報告，以此來衡量申請人的信用等級和貸款額度。隨著信息化和電子化的蓬勃發展，公民素質的不斷提高，過往的單純停留在銀行商貸領域的個人信用評價制度已經不能適應新形勢的發展，例如，公民的失范行為達不到必須利用法律法規調節和制約的程度。失信行為可以在造成重大經濟損失前可以有效避免等。例如：有的買主利用淘寶購物“七天無理由退貨”的售后保障制度，購買十幾件衣服，穿至第六天就退回給廠家，這種薅羊毛的行為夠不上法律法規懲處的程度，僅僅是道德問題，但是卻無法對其進行懲罰，只能停留于口頭進行譴責，如果沒有被發現，則譴責也無法實現。

（二）針對個人信用評價制度的立法亟需加強。當前，我國的個人信用制度的立法還比較薄弱，2004年2月1日在上海實施的《上海市個人信用征信管理試行辦法》是國內第一部聯合征信的政策性管理辦法，對個人信用和企業信用進行區分。此外，《中華人民共和國反不正當競爭法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國票據法》、《中華人民共和國破產法》以及《中華人民共和國證券法》對誠實守信和個人信用有所表述，但都比較片面，未能形成系統性法律文件。

（三）信用評價機構單一，導致評價的公平性和效率性不足。對于個人信用評價的機構目前絕大多數停留于金融機構，且主要為銀行信貸部門。銀行信貸部門設置有專門的審核機構，對申請人的狀況進行綜合分析量化處理，依據一定的指標例如年齡、職業、存款、資產、住房、還貸款情況和失信情況等因素進行評判，得出信用額度，因此個人信用越高，額度越多則貸款金額越高。對于客戶個人的信用評價機構只是單純由銀行操作，客戶有求貸需要可以查詢，該制度無法控制銀行評價的隨意性和透明性，假如一筆貸款馬上逾期而客戶雖具備還貸能力忘記還貸，有的銀行會電話提醒客戶及時還款，有的銀行會在客戶不知情的情況下就會計入逾期記錄，形成不良信用，因此不同商業銀行的隨意性比較大，評價的公平性難免有失允。由于信用查詢的遲滯性，客戶往往會事后進行查詢，導致信用評價機制透明度不夠高。在我國，金融機構負責向征信機構提供信用主體的信息，所以當個人的信用信息錯誤導致信息主體權益受到侵害時，公民自然會將此責任歸咎給銀行，久而久之，公眾對銀行的信任度越來越低。[1]

（四）個人信用評價制度的用途較為單純。個人評價的制度用途主要為個人申請信貸使用，用途較為單一。在高速發達的商業社會中，人力資源管理領域已經開始應用個人信用評價制度，通過查詢求職者有無信貸違規記錄，和違法犯罪記錄來掌握求職者的誠信情況，尚且比較粗略。隨著時代的發展和社會的進步，個人信用評價制度應用還可以更加廣泛，譬如在教育領域，江西省實行在專業技術人員資格考試違規違紀的處理上，對在考試中存在部分嚴重違規違紀行為的記入專業技術人員資格考試誠信檔案庫。在醫療領域，廣東省中山市實行將醫療商業賄賂、出具虛假證明、偽造病歷、使用假藥劣藥和不合格醫療器械、隱瞞不報重大醫療過失行為和醫療事故等列入誠信檔案的懲罰內容。打擊收紅包、拿回扣、開大處方、濫檢查等失信行為，建立個人信用公示、警示制度。這些都說明個人信用評價制度已得到進一步應用。

三、個人信用評價制度完善的幾點建議

（一）加強個人信用評價立法，完善評價機制。

在個人信用制度領域，歐洲和美國、日本已經比較成熟，其中有政府主導型，有市場主導型和會員制。美國于1970年通過的《公平信用報告法》是規范美國個人征信活動的核心法規，其規定了征信機構可以合法獲取公民個人信息，最大限度地保護消費者隱私權。在我國，中國人民銀行主導的征信管理中心是國內最大的信用基礎數據庫，而民間資本建立的個人征信機構是完善、補充央行征信中心的重要組成部分。市場化征信機構建設剛剛起步，尚未形成完善的征信市場服務體系。我國的立法層面對此尚處在初級階段，國家應該盡快制定有關信用法律，借鑒先進國家經驗，將信用評價內容與機構設置進行規范，健全公民信用評價使用制度和權利保障機制。

（二）健全評價機制，構建雙向透明體制。

以往的商業信用評價往往是商業銀行單方面進行評估，這取決于商業銀行放貸的利益要求，應該將商業信用與個人道德信用和社會信用綜合，形成統一的個人信用評價報告。依照《個人信息保護法》，對于公民個人的信用隱私保護的基礎上，方便公民及時查詢，評估分值變化應當及時通知個人，形成雙向的協議式交流，如有不理解的變動情況，公民可以表示質疑并由統一的信用中心負責解釋。

（三）深化統一協調，落實層級管理。

全國性質的信用管理中心，應當加強與政府信用管理部門和民間信用記錄機構的協調聯系，統一量化公民個人信用行為，統一發布。不同行業和不同領域的行為規范，形成一致的標準。目前在商業信貸領域已經形成了《商業銀行個人客戶信用等級評定辦法》等業務文件，比較細致地對個人信用在商貸方面進行了量化評分。此外，如地鐵部門應該參照該辦法制定違規行為個人誠信懲罰辦法，細化管理，將逃票行為切實記錄到誠信檔案，并隨個人檔案終生有效。各行政部門提出評估建議，交給公民所在社區進行管理并反饋給個人，最終直接匯總給全國的個人信用統一管理平臺。即按照評價部門→社區→居民的順序進行管理，居民對反饋情況表示無異議后，最終由全國性的個人信用管理平臺記錄在案。

（四）擴大評估內容，將道德評價融入個人信用體系。

擴大個人信用評估內容，應把握幾個原則。一要將違法犯罪記錄量化后囊括進去;二是評價機制要區分正反向，個人行為對于社會有益的，比如積極參加公益活動和志愿服務的，在信用分數上要予以鼓勵，對于社會和他人有危害行為的要予以懲罰，達到違法犯罪標準的走法律途徑并同時進行惡性評價，確保信用評價覆蓋范圍全面。三是個人評價內容要動態化，與國家大政方針和社會良好風俗一致并動態增刪，通過有序引導組建成國家治理體系和治理能力現代化的一環。

（五）擴大評價機制用途，指導經濟社會更好發展。

個人信用評價報告可以廣泛應用于公民個人的升學、就業、擇偶、交友等生活階段和租賃、招聘、借貸、信托等經濟活動，它是公民個人道德行為與社會規范遵守行為的綜合表現。我國高度重視社會信用評價體系，并且一直在大力建設中。2013年國務院發布《國務院機構改革和職能轉變方案》要求“推動建立統一的信用信息平臺，逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息”;2014年《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》提出到2017年將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息的統一平臺，實現資源共享[2]。2021年11月1日即將施行的《個人信息保護法》為公民個人信息的收集獲取提供了保障，也為以后的信用評價的普及打下了堅實的基礎。

參考文獻：

[1]吳夏青.個人征信體系信息法律保護研究[D].江西：江西財經大學，2010.

[2]馮春曉.關于德國社會信用體系建設模式的若干思考[J].北方經濟，2014.（8）.32.

作者簡介：閆哲，1989年10月，男，回，山東省聊城市，二級警長，研究生在讀，中華人民共和國深圳出入境邊防檢查總站蓮塘出入境邊防檢查站，研究方向：經濟法學。