關于養老的N個問題

顏鳳儀

養老問題是多年來人們關注的重點，不管你是20歲、30歲還是40歲、50歲、60歲，生活都和養老息息相關。當你20歲、30歲時，面臨的是父母的養老問題，當年紀再大一些時，面臨的就是自己的養老問題。那么以下人們關心的“養老問題”，給你解答。

問題1：該從什么時候開始規劃養老？

中國有句古話叫“未雨綢繆”，意思是在沒有下雨的時候，就考慮到下雨時的需求，以免風雨來時措手不及。對于養老這件事，同樣適用。當我們垂垂老矣再考慮養老的問題，其實，已經全然來不及。

養老規劃這件事，理財師的說法是，不想“老無所依”的話，最晚35歲就要開始執行自己的退休計劃，給自己多些時間去慢慢準備，總好過人到暮年才倉促應對。

問題2：養老要做哪些準備？

定期繳納社保。在初入工作的階段，我們就應該開始著手繳納社保，因為養老保險要繳納夠15年，才能在退休后享受養老津貼。

合理的投資理財規劃。在市場經濟里，沒有人敢確保自己攢下的養老錢能夠跑贏“通脹”。于是，合理的理財投資是讓自己的錢不會在“通脹”下迅速貶值的方式。當然，選擇可靠的理財公司和產品，盡量避免高風險的理財產品，是必要的。

投資自己。現在的企業為了提高效率，通常會優先考慮裁掉高成本的、工作簡單的中年人，引入新鮮的血液。所以無論是普通人還是高知分子，都會面臨中年危機的困擾。只有不斷投資自己的成長，時刻保持精進，才有機會在這個社會上長期立足。

多買入資產，少買負債。儲蓄越多，晚年的質量就越高。但現在很多商家都在鼓吹消費，一些沒有定力的人不慎掉進消費陷阱，導致常常“月光”，甚至負債。所謂的負債，是指一些把錢從你口袋里掏走的東西，比如車子、包包。而資產，則是指能把錢放入你口袋里的東西，比如企業、理財產品、房地產。少買點負債，多買入資產，可以減少不必要的非理性消費。

善待自己的身體。中國人現在的平均壽命很長，很多發達城市的平均預期壽命已經超過80歲。所以，等我們60歲從職場退休時，不僅要照料兒女的下一代，甚至是兒女本身，還要照顧我們自己八九十歲的父母。因此善待自己的身體，才好在“老來上崗”時得心應手。

問題3：老年人要過上品質生活需要準備多少錢？

根據近年的《中國養老前景調查報告》，目前大部分35歲以下的年輕人認為，如果想要體面地養老，他們給出的平均數字是：163萬元人民幣。更有甚者表示20年后，需要攢夠300萬元至500萬元才敢養老……

當一個現在30歲的人，車房無憂，也不用給孩子出學費和生活費，每個月生活費4000元。當他從60歲退休，退休后再活20年。以每年物價上漲4%來算，他需要的20年養老生活費應該是241萬元。

由于年事已高，或多或少會面臨一些疾病，因此醫療方面的支出可能會增加。按每年每人1萬元計算，這20年共計29萬元。

如果想要活得更舒服點，比如吃得更精致一些，穿衣質量更好一點，人情往來，旅旅游，生活質量不比退休前下降。那這些金額加起來也和每月生活費差不多，1年近5萬元。按照30年后物價，20年需要100萬元。

算起來，退休后想過上品質生活，一個人至少需要370萬元。

問題4：如何科學購買商業養老保險？

類型要選擇好。商業養老保險主要有投連型、傳統型、兩全型和萬能型四種，四種類型適合不同的人群，比如投連型風險較高，更適合有冒險意識的年輕人，注重預期收益和養老保障的人群，介紹選擇傳統型或者兩全型的。

交費期限要選擇好。商業養老保險主要分為期交和一次性交兩種，對于收入高的群體，選擇一次性交費可以省去后面的交費流程，而一般收入的群體最好是選擇交費期長的，這樣能減輕交費壓力，避免對經濟生活造成影響。

保額要確定好。在選擇保額時，要結合自己的經濟情況、對養老的需求以及自身的養老保障來考慮，如果你已經有了一份社保養老保險，準備用商業養老保險作為補充，在保額上就不需要選擇太高的。

問題5：你會算自己能領多少養老金嗎？

每個人退休以后可以拿到2份養老金，一份是國家發的，另一份是自己個人賬戶里的，所以職工養老金的計算公式很簡單：基礎養老金+個人養老金。

想要知道以后能拿到多少養老金，得先知道養老金的計算公式。

個人養老金是最容易計算，等于個人賬戶余額÷養老金發放的月數。其中50歲退休的計發月數是195個月，55歲退休是170個月，60歲退休是139個月。比如個人養老賬戶的余額是10萬元，60歲退休，每個月能領取的個人養老金數額就是719元。

再來看看基礎養老金。

基礎養老金的計算就比較復雜了，和當地上年度在崗職工的月平均工資、繳費年限以及繳費工資有關。具體的計算公式是：當地上年度在崗職工月平均工資x（1+本人平均繳費工資指數）÷2x繳費年限x1%。上面的平均繳費工資指數具體是指，（第1年繳費工資÷上年職工平均工資+……本人第N年繳費工資÷第N-1年職工平均工資）÷實際繳費年限。

收入越高，基礎養老金就越多。不過在現實生活中，很多人的養老保險繳費基數都不會太高，因為基數太高，就意味著單位繳納的養老保險也高。

問題6：住養老院要花多少錢？

當父母的年紀越來越大，難免會面臨各種狀況，這個時候不少人都會送去養老院。

按照收費水平來區分的話，國內的養老院大致可以分為四類：公辦養老機構，每個月只收2000至4000元。環境好，設施也不錯，但是一“床”難求;低端民營養老，每個月收費1600至3500元。但基本上都是好幾個人住一個房間，基本沒啥娛樂設施;中端民營養老，每個月3500至7500元。基礎設施都具備，娛樂區、生活區也都有，選擇的空間也比較大，有錢可以選單人間，預算不足可以選多人間;高端養老社區，每個月8000-30000元不等。環境比較高端，設施齊全，服務周到，娛樂項目豐富。

不同的養老院，還會根據實際情況，再收取一些其他的費用，如生活用品、水電費、就醫陪診、定期體檢等。

但是值得注意的是，入住前需繳納押金，這是一筆一次性繳納的保障金，數額頗多，一般數額在一萬以上，數十萬不等。這筆錢會在老人退住的時候全部返還。

問題7：如果失能了，如何體面養老？

中國特殊的家庭結構，導致養老成為沉重的家庭負擔。再者，心腦血管疾病、惡性腫瘤等患者比率提升，失能老人數量日益增多。“一人失能，全家失衡”，失能老人身體和心理上的痛苦自不必說，由此給子女帶來的養老壓力和經濟負擔，也是家庭必須面對的殘酷現實。

失能老人屬于“醫養結合”，需要專業性強的護理，而子女的護理難以達到專業。較之于普通老人的養老渴求，失能老人更需要一份有尊嚴的養老保障。

那么，如何解決失能老人的養老需求呢？一項新的保障正由試點逐步推開，它就是——長期護理險。

這項社會養老保障針對的就是失能老人，長期護理險是一種社會互助、資金共籌的養老保險機制，為失能老人提供專業的康復式養老。也就是說，如果民眾參加了這項保險，一旦因病失能，成為了失能老人，即可享受到保險企業提供的長期護理。而參加這項保險的失能老人，生活質量必定會提高，尊嚴養老不再是夢想。

問題8：如何避免掉入養老陷阱？

老年人都渴望有安穩的晚年、享受優質的養老服務，而老人們這些訴求，也成為非法集資者看中的“香餑餑”。近年來，一些機構和企業打著“養老服務”“健康養老”等名義，以“高利息、高回報”為誘餌實施非法集資活動吸收老年人資金，給老年人造成嚴重財產損失和精神傷害。

非法集資養老，不外乎幾種。他們要么打著養老的幌子收取會員費、保證金，承諾以高利息、高提成的方式返回;要么以投資養老公寓或投資其他相關養老項目的方式，引誘老年人“加盟”。他們善于“放長線釣大魚”，時常施以“小恩小惠”，讓老年人逐漸放松警惕。而這些所謂的養老企業多采用講座式“洗腦”和熱情“關愛”的方式行騙，老年人如果仔細甄別的話，不難發現。