新時期金融背景下商業銀行產品創新研究

陳希

摘要：由于改革開放的完成以及各個國家在二戰之后長時間的避戰，發展國家經濟，現在社會已經不僅是發達國家進去了新經濟時代，大部分發展中國家也進去了新經濟時代，其中包括中國、印度等。新經濟時期的完美到來離不開發展中國家的努力，要想繼續維持新經濟發展狀態需要國家高度重視國家經濟發展的同時，金融企業對自我進行時刻的反思，不斷進行創新，新經濟時代同樣是金融創新的時代。本文對新時期金融背景下商業銀行產品的創新進行探討。

關鍵詞：新時期金融背景;商業銀行;金融產品;創新

一、新時期金融背景

新時期經融背景相比于過去傳統的金融背景改變了很多。互聯網出現使得商業銀行不得不網上服務業務，因此新時期金融背景就是在互聯網的推動下發展網上銀行，進行產品創新。新時期金融背景就是互聯網金融。隨著科技的發展，各行各業也得到了飛速發展的同時，在飛速發展的同時越來越多的人躋身這一行業，想要從中獲利，同時計算機網絡設備的出現，帶來了網上銀行，這使得商業銀行的競爭越來越大，要在與傳統銀行競爭的同時時刻注意網上銀行的新動向。網絡給人們帶來便利，越來越多的人開始選擇將錢存在支付寶等網上銀行中，其他銀行要想在這個新時期環境下不斷發展壯大就必須敢為人先，獨自創新，創新出別人所沒有的金融產品，一直跟在別人后面只能分別人分下的羹。新時期金融背景要求商業銀行對產品創新，要想在這個市場下生存就必須適應環境，不然就會被淘汰。

二、商業銀行發展金融產品創新中存在的問題

（一）商業銀行缺乏創新精神，同質化嚴重

在當下這個經濟百花齊放的時代背景下，各種商業化的金融產品層出不窮，各具特色但是也有好多金融產品換湯不換藥，從本質上來看都是一樣的東西;因此也就暴露出了當前商業銀行產品所共同面臨的問題——同質化嚴重，缺乏創新。放眼現階段的各個銀行所投放的金融產品，主要就是個人或者微小企業貸款，基金，保險，證券，期貨，養老產品等為代表的投資理財產品和一些以生活繳費，以及一些軟件和商家的廣告投放為主的生活服務產品。各大品牌都是以這些產品為主線，或在其基礎上稍加潤色然后去作為自己的金融產品進行投放，沒有自己的特色和技術，加上市場重疊化過大，就導致了銀行產品的推廣和發展受到了極大的限制。

（二）技術開發滯后，推廣方式具有局限性

產品研發設計，科技創新永遠都是第一要義，也是開發產品的宗旨，只有當你做出了具有特色和滿足客戶需求的產品，在市面上銷售時才會缺少競爭，從而市場占有率得到大大提升，銷售利潤才會得到改善，這是一個良性的循環，因此，盲目的跟風和不變革終將走向衰敗。另一方面，產品的推廣也將會是決定產品價值的重要因素之一，一個好的產品，如果不能被更多的人所了解的話，也不會取的成功，好的營銷模式將事半功倍。如今，銀行在金融產品的推廣上面缺乏相關的經驗，大多數現有的營銷手段都來自于電商運營的經驗，這就使得銀行產品難以獲得廣泛性的推廣，也就限制了其經濟效益的產生，從而出現了現在這個不瘟不火的局面。

（三）商業銀行缺少健全的產品創新機制

國內的銀行金融產品起步比較晚，盲目的跟風和市場競爭導致了這個行業缺少了一個健全的體制，而且創新成果匱乏，缺少成熟性，相比國外市場，我國仍處在一個初級發展的階段，金融產品實施創新體制中，商業銀行遇到問題總是選擇避開而不是解決，從而就導致了在實施產品創新的時候，沒有突破性的發展。

三、新時期金融下商業銀行金融產品的創新策略

（一）緊抓產品結構創新

在如今新經濟時期的大背景下，各類的高新網絡信息技術早已引領著整個網絡技術的持續發展，并且已經將其融入到我們的生活之中，與我們的日常生活緊密聯系。對此，金融產品不應該只是單一利用網絡技術來進行宣傳，忽略了網絡技術的其他優異之處，還應當將工作重心往產品結構創新方面靠攏，提高對其的重視程度。不僅如此，通過創新后得到的金融產品還應當保留產品自己原本的特色，這樣才能抓住人們的眼球。在產品結構創新的實施過程中，要合理利用好自身優勢，保證產品結構創新的高效進行。

（二）積極進行產品創新的推廣

當各商業銀行開始實施產品創新后，就應該開始考慮通過怎樣的推廣和宣傳來為產品打開市場，增加其知名度，保證在市場中有一定的競爭力。（1）推廣工作不是兒戲，理應由專業團隊來進行，保證創新產品在市場里始終具有一席之地。（2）實時跟進推廣工作，對于市場的各類反饋做到及時處理和擇優改進，始終保證產品創新工作的高效順利進行。

（三）完善產品創新機制

完善產品創新機制是整個產品創新工作里至關重要的一步，對于金融產品的創新絕不是單一的對某種產品創新，而是將資產類和金融類兩大方面的產品都進行與之對應創新工作。因為只有當這兩者之間保持一個相對平衡的地位，商業銀行的收入才能獲得持續有效的提升。此外，商業銀行還應當擴大其監管范圍，主動投身對產品創新管理和控制工作，有效的開展人才的選拔，引進那些專業性強、綜合素質高的人才，由此來保障監督管理制度的建立，提升制度的綜合性。既可以有效的避免風險的發生，還可以實現更大程度上產品的的價值。

四、結語

綜上所述，在經濟飛速發展的大趨勢下，我們的生活水平隨之水漲船高，故對金融的產品有著更多的要求和想法。為了滿足人們的需求，商業銀行開展產品創新工作是必然的，這樣可以為產品創新提供動力，保證商業銀行的的持續穩定的發展。

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