無現金消費N宗罪

文王

英國專家史密斯和拉扎爾曾全面調查過全球的彩票贏家，發現世界上70%的彩票中獎得主，最后都會被“財富的魔咒”所詛咒，最終破產或生活落魄。比如英國男子卡羅爾2002年中獎970萬英鎊（約合人民幣8800萬元），10年時間巨款被其揮霍一空。2019年，記者拍攝到卡羅爾一身污垢地做煤炭運輸工。

雖然看似不可思議，但其實有一定內在邏輯。通過幸運中獎獲得巨額財富的人，如果年紀較小或受教育程度較低，往往不具備理財經驗，在缺乏規劃的情況下，所謂的巨款放在社會中不過是滄海一粟，很快就可以揮霍掉，而且由于“消費慣性”的存在，一些人花到最后已經剎不住車，導致分文不剩甚至倒欠巨款的情況是非常正常的。

彩票中獎的案例雖然不適用所有人，但背后的原理卻適用所有人——今年7月，極光調研發布數據顯示，國內一線城市單身青年平均月收入過萬，但超過四成是月光族。而在二三線城市，單身青年月光族的比例甚至接近七成——月收入過萬仍然月光，其邏輯和中彩票最終破產有相似之處，都是“理財無規劃”。

我們進一步探究“理財無規劃”的兩種最明顯害處，一是不能將財富分類打理。獲得巨額獎金的群體，如果及時將財富分類，在購置固定資產、長期穩定投資、個人教育投資、家庭生活改善、個人理想實現等幾個方面合理分配，那么通常不會出現“負翁”的結局。對于收入較高的年輕白領而言，如果規定自己每月必須存錢，或進行基金定投等強制性投資，抑或提前將工資分成幾類來應用，發生月光的可能性將大幅降低。

二是將錢數字化。在傳統的認識中，錢是一疊實實在在的鈔票，花一張少一張，實物花錢的過程，會明顯抑制人的消費欲望。可對那些獲得巨額獎金的人而言，巨大的金額讓錢變成了一個數字概念，花多少、剩多少都沒有感覺。

對于高收入的年輕白領而言，這一點尤為關鍵。當今社會絕大多數消費都是無現金支付，即線上轉賬的方式。美國經濟學家Chartterjee和Rose的研究表明，支付越便捷，消費者用于考慮消費合理性的余地越小，比起現金來，刷卡不僅會增加消費頻次，同時也會增加消費金額。另外，商家通過把消費與信用掛鉤，通過積分制度，鼓勵、誘導了消費者進行消費，并助長了一些不健康的習慣，如沖動消費、過度消費和炫耀性消費。

無現金消費帶來的另一個副作用就是刺激借貸消費，花唄、借唄、京東白條等一系列根植于手機端的個人消費金融渠道，讓年輕人隨時可以借錢，導致過度消費，存不下錢，無財可理。《中國年輕人負債狀況報告》顯示，86.6%的年輕人都在使用信貸產品，平均債務收入比（即負債率）為41.75%，只有13.4%的年輕人零負債。

因此，如何避免“月光”，樹立理財觀念時，我們可能會提出一個看似可笑的建議——請盡可能減少數字支付方式，盡可能使用現金支付。或許這辦法非常不合時宜，而且操作起來麻煩較多，但它確實可以在一定程度上遏制不必要的消費。退一步講，更多使用刷卡消費而不是掃碼消費，也可在一定程度上遏制消費沖動，并有利于存錢。在日常操作中，網上購物方面，應將用于儲蓄的銀行卡和微信支付、支付寶等軟件斷開關聯；外出餐飲應酬時身上常備現金；到商場購買服裝、化妝品或電器過程中，可使用儲蓄卡或現金。雖然笨拙，卻可省下一筆不小的開銷。實際上，在英國、瑞士、日本等國家，居民仍熱衷于使用現金，其原因并非這些國家移動支付落后，而是這些居民在“更方便”和“更容易理財”之間，選擇了后者。