商業銀行發展中間業務存在的問題及對策

陳云東

隨著國際金融市場的不斷發展和進步，商業銀行對中間業務的重視程度逐步提高。目前我國商業銀行的中間業務占比不斷地提升，中間業務在銀行的發展中占據了越來越重要的地位，成為各大銀行關注的焦點。本文從中間業務的概念和特點出發，剖析了目前我國商業銀行發展中間業務存在的問題和不足，并結合目前我國的實際國情和銀行發展特征，針對性地提出了優化的對策，以期進一步促進銀行中間業務的發展。

中間業務的概念及特點

中間業務的概念

中間業務是指商業銀行依托自身的優勢，為客戶辦理委托事項，提供金融服務，并從中收取費用的業務，是對銀行現有的服務和業務的補充和擴展。銀行發展中間業務不用自身直接投入資金，而是扮演中介的角色，為客戶辦理相關的事項，并從中收取一定的費用，從而幫助銀行獲得更高的利潤。中間業務作為商業銀行十分重要的盈利來源，中間業務的開展能夠幫助銀行進一步擴大和發展信用業務，有著傳統的業務所無法比擬的優勢，在銀行的經營發展中占據了越來越重要的地位，因此在銀行經營發展中扮演著重要的角色。

中間業務的特點

首先，開展中間業務的成本相對較低。商業銀行在發展中間業務時不需要銀行自身投入資金，僅僅以銀行的信息技術、信譽等作為基礎來拓展金融服務，并在此過程中根據所提供服務的不同收取一定的費用。與傳統的銀行業務相比，開展中間業務所需要投入的成本相對較低，且有助于商業銀行提高資金周轉率。

其次，開展中間業務所面臨的風險相對較低。商業銀行在開展中間業務時，其所扮演的僅僅是提供服務的中介角色，不是交易中的債權人或者是債務人，也不會對商業銀行的表內造成影響，且在此過程中的風險也并不需要商業銀行來承擔，相比較傳統的存貸款業務，中間業務所面臨的風險相對較小。另外，在開展中間業務時，出現客戶違約的情形相對較少，即便出現，銀行所可能面臨的損失也相對較小，所以風險相對較低。

再次，開展中間業務為商業銀行帶來的收益相對較為穩定。銀行發展中間業務時主要的收益來自提供服務而收取的中介費用，相比較而言這類費用不會有太大的波動，并不會在很大程度上被市場經濟的發展情況或者是銀行業發展環境所影響，而且這些業務所形成的非利息收入也不會大幅度的被存貸利率所影響，因此中間業務的收益相對穩定。

商業銀行發展中間業務存在的問題

產品同質化嚴重

相比較發達國家而言，我國的銀行中間業務的發展相對較晚，隨著各方重視程度的不斷提升，中間業務的發展迎來了急速增加的時期，整體的中間業務規模迅速擴大，產品類型也在不斷豐富，但是相比較國外商業銀行的中間業務的發展情況而言，我國產品相對單一，且產品的創新力顯然較低，不同銀行之間的產品同質化現象嚴重。一方面目前我國的商業銀行中間業務對于一些高附加值的新型金融產品的發展力度還有待提升，整體的產品種類單一，無法滿足消費者日益升級的消費需求。另一方面，由于對于產品創新的重視程度不夠，缺乏專門的產品研發部門，大多數商業銀行的中間業務產品都是相互借鑒，不同銀行的產品之間大同小異，沒有形成自身的產品特色，導致產品缺乏核心的競爭力，大多數產品如出一轍，換湯不換藥。

市場基礎相對較差

商業銀行發展中間業務的基礎是市場要有需求。但是在我國中間業務的起步相對較晚，發展的時間相對較短，因此人們對于中間業務的認識相對較為淺顯，諸多人對于銀行的認知還是停留在存貸款業務上，甚至不能夠理解商業銀行為什么在許多業務上要收取手續費的行為，這導致商業銀行發展中間業務的市場基礎相對較差，市場的需求不高，阻礙了商業銀行推進中間業務的進程。社會民眾對于中間業務的認識不夠，導致了市場對于新穎的金融產品的需求量也相對較小。與此同時，銀行自身的專業能力和研發能力明顯不足，市場的有效需求和銀行的專業能力都存在不同程度的不同，使得我國商業銀行在開拓新興中間業務方面的市場基礎相對較差的問題尤為明顯。

缺乏專業復合型人才

銀行中間業務的發展需要高學歷、高科技、高素質的專業型人才，要求人才不僅要對金融相關專業的知識十分了解，還要能夠熟練地掌握證券、保險、法律、計算機和企業管理，要對市場的調整變化有著敏銳的嗅覺，才能及時對中間業務產品進行調整和創新，才能更好地適應市場發展所需，促進銀行中間業務的進一步發展。但是我國商業銀行在人才團隊上存在不足，專業人才占比還需持續提升。雖然近年來商業銀行對于金融科技的重視程度有所提升，人才發展戰略也基本確定，但是人才短缺的問題依然十分嚴峻。

中間業務經營模式落后

目前我國的商業銀行發展中間業務時大多是各部門都參與其中，但是每個部門會根據自身情況的不同，擁有特定的工作流程和標準，彼此之間存在著不同程度的差異，且銀行并沒有專門的部門或者是機構統一協調和推進中間業務的發展進程，導致最終各部門在溝通和配合上存在摩擦，中間業務之間的銜接出現脫節現象，不僅使得業務開展的效率低下，同時在發展中出現問題時，因權責不清晰，并不能精準找出問題所在，不利于問題的快速解決以及再次避免該問題的發生，較大程度地阻礙了中間業務的進一步發展。同時目前從商業銀行的業務結構來看，許多銀行依然只是將中間業務作為“附屬業務”進行發展，且大多是以傳統的銀行卡業務、結算清算業務為主，營銷方式落后，所開發的產品大多是通用型，忽略了用戶的個性化需求，難以符合現有的市場特征，不利于提升整體的市場占有率。

商業銀行發展中間業務的對策建議

加大產品創新力度，提升市場競爭力

近年來，我國商業銀行的中間業務規模持續擴大，品類也有所豐富，但是整體來說，依然是以傳統的低層次產品為主，且產品同質化現象十分嚴重，商業銀行必須進一步加大產品創新力度，提升銀行的產品競爭力。具體來說，一方面商業銀行要加大創新投入，包括軟件投入和硬件投入，結合現代互聯網技術，利用先進的軟硬件設施，進一步創新產品和服務，打造銀行的特色產品。另一方面，銀行重視滿足少部分人的個性需求，開發理財管理、專業咨詢以及相關服務的一站式獲取，不斷地對產品進行升級和優化，全方位多角度的滿足不同用戶的需求，尤其重視對高附加值的產品的開發，進一步提升中間業務產品的市場競爭力。