探究互聯網金融對我國商業銀行的影響

徐紅衛

摘 要：近年來，隨著電子商務的興起，互聯網金融行業也得到了迅速的發展，而互聯網金融的興起對我國傳統的商業銀行的發展和經營模式產生了極大的影響。本文首先對互聯網金融內涵和特點進行了產生，詳細分析了互聯網金融對我國商業銀行產生的影響，進而指出了應對策略。希望可以進一步的促進我國商業銀行發展。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;影響

從電子商務的不斷發展中，我們可以看出互聯網金融在我國金融行業中具有的強大競爭力。隨著經濟的發展我國金融服務領域越來越開放，這樣雖然給我國商業銀行帶來了新的發展機遇但是也面臨著更加激烈的沖擊。隨著我國經濟改革的不斷深入怎樣優化我國商業銀行當前的經營模式，進一步提升商業銀行在互聯網金融時代的競爭力，是當前我國商業銀行需要解決的問題。

一、互聯網金融內涵和特點

（一）互聯網金融的內涵

把互聯網和移動通訊與傳統商業銀行的業務和功能進行結合所產生的新領域，被稱之為互聯網金融，是根據互聯網這個大數據平臺所提供的保險、貸款、證券等金融服務，對資金的供需進行匹配和支付結算的一種新型的金融服務。通常來說，互聯網金融指的是所有具有互聯網性質的產業，比如：第三方支付、網絡借貸、互聯網上理財產品的銷售以及電子商務等。還指一些資金通過互聯網的技術手段進行流通，比如貨幣虛擬化。

（二）互聯網金融的特點

1.資源配置去中介化

在以往那種傳統的金融模式下，經常會出現資金的需求方和資金的供給方的信息有誤差的情況，就會導致出現資金供給不及時，給資金的需求方帶來極大的不便，進而降低了金融資源配置的效率。但是，互聯網金融可以直接對接供需雙方的信息，不需要依靠第三方平臺進行對接，網絡金融平臺還可以對雙方的信息的進行自動匹配，資源配置去中介化。

2.交易信息相對對稱

如今這個時代是一個信息化的時代，企業和個人難免會利用互聯網上的一些資源去獲取自己想要的信息。但是在互聯網金融模式下，買賣雙方可在網絡平臺上獲取對方的信息，進而可以對交易對手的信用和財力情況進行分析，最大程度的降低信息不對稱的情況出現。如果借貸中的一方出現違約現象，被違約的一方可以在互聯網上公開對方的信息，進而降低對方的信用度，提升違約的成本。

3.金融資源的可獲得性強

在互聯網中的金融資源具有較強的可獲得性，可以使交易雙方在互聯網上都能夠在互聯網金融平臺上了解到對方的信息。同時也為社會中一些較為弱勢的群體融入社會金融體系中。現在我國的一些中小型企業或是個人融資的成本比較的高，傳統的商業銀行沒有辦法滿足他們的融資需求，時間久了就會讓這些客戶對金融產生一種排斥的心理，但是在互聯網金融的模式下，這部分的客戶可以從一些互聯網金融企業中獲得自己想要的金融資源，極大的提升了我國金融市場資源配置的效率。

二、互聯網金融對我國商業銀行的影響分析

（一）互聯網金融對商業銀行經營模式的影響

首先，互聯網金融的出現改變了以往那種商業銀行對資金支付壟斷的局面，隨著第三方支付企業發展的越來越迅速，獲得第三方支付許可的互聯網金融企業的數量也越來越多，而且那些已經獲得支付許可的第三方支付企業還在不斷的擴大自身的經驗范圍。在互聯網金融沒有出現之前一些日常的水電煤氣費都是有一些商業銀行來完成的，在互聯網金融出現后這些業務逐漸開始由第三方支付平臺所取代。隨著時代的發展第三方支付企業的功能也越來越齊全，一些資金的支付和結算以及轉移都可以由一些第三方金融平臺來完成。網絡借貸等一些新興的互聯網融資企業發展的較快，交易雙方可在互聯網平臺上直接進行交易，不需要通過銀行就可以實現資金的流通。傳統的商業銀行的金融業務正在被進一步的弱化，而且還呈現出被一些中間業務所替代的趨勢。而第三方支付的功能的出現對銀行的支付功能產生了很大的影響，特別是在電子支付領域，就在2020年11月11日，支付寶創下的單日3723億筆交易記錄，這就可以很好的說明第三方支付已經對商業銀行的支付地位產生了較大沖擊力。

其次，互聯網金融的出現為借貸提供了一種新的途徑。當企業有資金需求時，可以在互聯網信貸平臺上選擇自己所需要的資金以及還款期限等。商業銀行相比網絡信貸更加的方便，更符和見客戶的需求，而且互聯網金融的具有很強的靈活性，而且網絡信貸平臺目前正處于蓬勃發展的階段，給商業銀行的信貸業務造成了不小的影響。在一定程度上也致使不少的商業銀行開始轉變自己的經營模式。

（二）互聯網金融對商業銀行經營理念的影響

互聯網金融發展十分的迅猛，但互聯網企業要想開展金融活動就要獲得由中國人民銀行發放的相關牌照。只有獲得牌照的這些互聯網企業可以開展相應的金融活動，在一定程度上對商業銀行的經營理念造成了一定的影響。一些商業銀行為了適應新形勢的變化，不得不轉變自身的經營理念，利用互聯網技術開展一些線上業務。當前，交通銀行、工商銀行、招商銀行等多家商業銀行均已開展了電子渠道。但是依然沒有辦法和互聯網金融相抗衡。商業銀行要想處理好互聯網金融所帶來的沖擊，一定要轉變以往那種傳統的經營理念，不斷的對金融產品進行創新，進而提升商業銀行的市場競爭力。

（三）互聯網金融對商業銀行服務模式的影響

客戶是商業銀行開展相關業務的前提，龐大的客戶群體可以極大的促進商業銀行的發展。在當前互聯網金融模式下，越來越多的客戶開始使用互聯網辦理相關的金融業務，這樣就會使商業銀行的業務被弱化。由于互聯網金融可以根據客戶的需要為客戶提供更加個性化的金融服務，一些小微型企業和個人也就更喜歡使用互聯網金融。在一定程度上也對商業銀行的客戶群體造成一定的影響。以前商業銀行采用的那種服務模式已經不適合當前時代發展的需要了，客戶可以通過網絡終端盡可以完成各項金融業務，但是互聯網金融卻更加的注重用戶的體驗和感受，所以，互聯網金融企業可以借鑒互聯網金融的業務模式，為客戶提供更加多樣化的服務。互聯網金融的服務的模式和商業銀行傳統的服務模式是有很大區別的，再加上客戶的觀念也發生了較大的改變，如果商業銀行仍然采用以往那種服務模式和理念，一定會對自身的業務效果造成一定的影響，所以，為了商業銀行的發展就要進行服務模式的創新。