開放金融數據憧憬

奧利維亞·懷特 阿努·馬加夫卡爾

從澳大利亞和巴西到尼日利亞和美國，各國正在制定新的指導方針和法規，來管理金融數據的數字共享。

通過應用程序編程接口（API），開放數據系統讓客戶數據在金融機構之間無摩擦地流動，從而減少或消除對人工處理數據的需要。強大的消費者信任，是這種系統的必要前提。而只有通過建立用戶同意、數據保護和網絡安全的防護墊，才能確保這一點。

在保護措施到位的前提下，收益是巨大的。個人和小企業可以獲得更多的金融服務；例如，對于信用檔案較少的客戶，顯示他們可靠支付水電費、租金和其他賬單的數據，可以提高他們獲得貸款的機會，有時是首次貸款。

消費者的其他優勢，包括更方便—無需繼續一式三份填寫所有這些表格—以及更廣泛的產品選擇。

在英國，所謂的開放銀行業務自2018年開始運行，客戶可以輕松地將賬戶從一家機構切換到另一家機構，獲得更高的存款利率，還可以比較不同提供商的抵押貸款利率而無需通過收費的經紀人。

在美國，拜登總統于2021年7月9日發布的促進經濟競爭的行政令，特別提到要增加金融數據的共享，以便“消費者可以更輕松地改換金融機構，用上新的創新金融產品”。

金融服務提供商也從中受益，如免除了手動輸入或在數據孤島中搜索信息的繁重任務。這大大降低了與修復不良客戶關系管理數據相關的成本（目前這類成本估計占典型金融機構收入的20%），并使服務提供商能夠做更多的工作來自動化其數據操作。

更深入的數據共享，還意味著銀行可以減少對數據中介的需求。例如在美國，近一半的按揭貸款提供商依賴第三方數據發放貸款，但開放金融數據正在讓大量此類信息可公開獲取。數據共享還是打擊欺詐的有效工具，因為它提供了更多的證據和線索來標記可疑活動。

然后是宏觀經濟收益。在對銀行和支付領域的24項金融數據共享計劃的最新分析中，我們發現廣泛采用開放數據系統可以帶來可觀的經濟提振。到2030年，歐盟、英國和美國的提振幅度可達GDP的1%～1.5%，印度的提振幅度可達4%～5%。

此外，所有市場參與者—金融機構、個人客戶、中小微企業—也將受益，只是程度不同，取決于每個國家的金融深度和結構及其開放數據系統的特點。

目前，即使是處于開放數據采用前沿的國家，也只獲得了其潛在價值的一小部分。我們估計，英國目前只獲得了30%～40%的可能收益，美國和歐洲獲得了10%。

實現全部價值，需要一定程度的數據標準化和廣泛的數據共享，而目前很少有經濟體可以達到這一水平。在某些情況下，數據共享相對來說是臨時性的。但規模運營需要通過標準API，以最低成本輕松獲取廣泛的金融數據。

另外兩個方面至關重要：建立數據共享系統所需要的強大的數字金融基礎設施，以及確保其不斷蓬勃發展的創新。

在新冠疫情期間，擁有發達數字金融基礎設施的國家，能夠快速有效地向企業和個人支付款項。這些措施在很大程度上依賴于數字支付渠道，以及具有廣泛人口覆蓋和內置消費者保護的高可靠性數字身份系統。對于許多新興經濟體來說，基本的互聯網接入、廣泛的智能手機普及和可靠的電力供應，也是獲取數據共享生態系統全部經濟價值的先決條件。

建立和擴大開放的金融數據生態系統，帶來了復雜的技術和監管挑戰。但安全和可信的機制也為消費者、金融機構和經濟提供了巨大的潛在收益。