特斯拉上線UBI車險，會引發(fā)定價革命嗎？

宋文娟

“斜杠青年”馬斯克的熱度不減，繼玩轉(zhuǎn)火箭、隧道等，其在保險領(lǐng)域也帶來顛覆性的動作。10月15日，特斯拉正式在美國得克薩斯州上線基于實時駕駛行為定價的車險（insurance using real-time driving behavior）。

馬斯克曾表示，“特斯拉不僅僅是一輛汽車，更是一輛移動終端。”

此次在特斯拉推出的車險定價模式與傳統(tǒng)車險定價也有非常大的不同。

“特斯拉車險的本質(zhì)不是‘大數(shù)法則而是個體的‘全量數(shù)據(jù)，直接把保險精算的根基給顛覆了。” IFAA國際獨立財務(wù)顧問協(xié)會（亞洲）副秘書長孔志軍對《財經(jīng)》記者說。

區(qū)別于以往車險的根據(jù)年齡、性別、理賠歷史及信貸的定價模式，特斯拉在這款產(chǎn)品中精準(zhǔn)根據(jù)個人駕駛習(xí)慣和實際使用的按月里程付費實踐更顯科學(xué)合理。

中國車險保費占財產(chǎn)險公司保費的70%至80%比重，是財險公司業(yè)務(wù)最大業(yè)務(wù)板塊，不過大多數(shù)公司的車險業(yè)務(wù)是虧損的，只有少數(shù)幾家公司盈利。作為“當(dāng)家”險種，車險的經(jīng)營一直以來都備受關(guān)注。

此前，曾有中國保險企業(yè)籌謀布局UBI車險（Usage-based insurance，按使用行為付費的保險），如安心保險曾推出過“閑時退費”的類UBI車險，不過后來被監(jiān)管部門叫停，此外眾安保險此前也有意開展UBI車險，做了很多準(zhǔn)備工作之后，至今尚未面世。

但馬斯克似乎在宣告未來已來，UBI對于現(xiàn)有的車險行業(yè)將掀起多大的變革？

特斯拉的保險新經(jīng)：變革定價因素

馬斯克曾表示，“我很需要一些高端精算師。我非常尊重精算師職業(yè)。如果你的數(shù)學(xué)能力很強，特斯拉就是你要來的地方，請加入特斯拉，我們需要革命性的精算師，尤其是如果您想對行業(yè)做出一些改變。”

一直走顛覆路線的馬斯克，此次在特斯拉推出的車險定價模式與傳統(tǒng)車險定價有很大的不同。

特斯拉官網(wǎng)告知用戶：“和大多數(shù)的保險產(chǎn)品不同，我們?nèi)コ旅孢@些可能影響你們保險費用的變量：比如信用、年齡、性別和婚姻狀況，我們認(rèn)為你的保險價格由你的駕駛行為來決定。”

值得注意的是，事故/違規(guī)記錄、理賠史也被從決定保險價格因素中剔除。

“我們認(rèn)為你的保險價格應(yīng)由你的駕駛情況來決定，我們不會因為一個駕駛事故來增加你的保險費，無論這個事故是發(fā)生在簽訂特斯拉保險合同之前或之后。”特斯拉官網(wǎng)如是解釋其原因。

那么其保費主要由哪些因素決定呢？

具體而言，每一輛特斯拉車有一個安全評分，安全評分越高保費越低。安全評分則是根據(jù)五個安全系數(shù)的指標(biāo)對車主的駕駛行為進(jìn)行評估。這五個安全系數(shù)分別是：每1000英里前撞警告 （Forward =Warnings per 1000 Miles）、緊急制動（Hard Braking）、急轉(zhuǎn)彎（Aggressive Turning）、不安全的跟車距離（Unsafe following distance）以及強制自動駕駛脫離（Forced Autopilot disengagement）五項指標(biāo)。

更精準(zhǔn)而言，其定價系數(shù)為：

預(yù)測碰撞頻率（PCF）

=0.682854×1.014495每1000英里前撞警告系數(shù)×1.127294緊急制動系數(shù)×1.019630急轉(zhuǎn)彎系數(shù)×1.001444不安全的跟車距離系數(shù)×1.317958強制自動駕駛脫離系數(shù)。

而預(yù)測碰撞頻率PCF轉(zhuǎn)換為0到100安全分?jǐn)?shù)使用以下公式：

安全得分=115.382324-22.526504× PCF。

區(qū)別于美國一些保險公司需要通過外置的車載診斷系統(tǒng)、OBD設(shè)備采集駕駛行為數(shù)據(jù)，特斯拉不需要額外的設(shè)備安裝在車?yán)锉O(jiān)控駕駛行為。其自帶的傳感器收集的車輛數(shù)據(jù)包括行駛時間、里程、行駛距離、急剎車、猛烈轉(zhuǎn)彎，前方碰撞警告，強制自動駕駛脫離，以及潛在/實際安全關(guān)鍵事件如事故或安全氣囊打開等。

多位保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，急剎車、碰撞警告等五項指標(biāo)是很完整的駕駛行為記錄、偏好，將汽車最容易出風(fēng)險這幾個關(guān)鍵點進(jìn)行了量化，對傳統(tǒng)車險作業(yè)方式和定價方式是一個顛覆。

特斯拉的車險產(chǎn)品中，精準(zhǔn)根據(jù)個人駕駛習(xí)慣和實際使用情況實行了按月里程付費。圖/法新

孔志軍告訴《財經(jīng)》記者，“這更本質(zhì)地決定了風(fēng)險因素。駕駛習(xí)慣比年齡、性別、開什么車更重要，對駕駛風(fēng)險影響最大。特斯拉根據(jù)駕駛行為的關(guān)鍵點了解用戶是冒險型還是穩(wěn)健型來進(jìn)行客戶精準(zhǔn)畫像。”

“更為科學(xué)合理，前后車距離會影響安全、急轉(zhuǎn)彎風(fēng)險就高。它是通過駕駛行為數(shù)據(jù)定價，推廣起來也不難。”一位財險公司高管對《財經(jīng)》記者說。

一位資深業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，特斯拉保險定價的基礎(chǔ)是基于個人個性化的大數(shù)據(jù)，而非通常保險精算采用的社會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，將意味著保險行業(yè)即將發(fā)生重大變革，未來保險業(yè)費率計算即將開啟“千人千價”模式，馬斯克或又將改變一個行業(yè)。

在談及特斯拉的保險布局，某外資再保公司戰(zhàn)略業(yè)務(wù)總監(jiān)在接受《財經(jīng)》記者采訪時認(rèn)為，造車新勢力思維模式與傳統(tǒng)的主機(jī)廠還是不太一樣，造車新勢力會把客戶服務(wù)與客戶體驗放在第一位，所以它所提供的不只一臺汽車硬件，而是智能出行的服務(wù)。金融與保險是這個服務(wù)中串聯(lián)不同環(huán)節(jié)非常好的潤滑劑，所以現(xiàn)在主機(jī)廠都把保險納入整個車主服務(wù)體系中，把保險作為客戶服務(wù)的一部分。

其認(rèn)為，“傳統(tǒng)的保險公司是靜態(tài)的概念，產(chǎn)品、保障內(nèi)容、價格是通過傳統(tǒng)的精算固定，而現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的豐富，車廠思考保險產(chǎn)品的時候，一個是用互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用到產(chǎn)品設(shè)計中，另一方面要把產(chǎn)品變成更加動態(tài)、與客戶互動更加頻繁，更具互動屬性。”