銀行業數字化中臺建設構想

金亦武 張篤展

[摘 要]數字化中臺是信息時代下企業數字化轉型的新途徑。文章以銀行業數字化轉型為視角，針對目前銀行數字化存在的問題，開展銀行業數字化中臺建設構想的探索。

[關鍵詞]銀行業;數字化轉型;傳統銀行

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.24.180

1 中臺建設背景

傳統的銀行IT系統大多存在基礎設施復雜、服務器數量多、管理成本高、信息資源服務率低等問題，用戶部分業務痛點尤其明顯。目前，包含銀行卡、客戶、歷史、交易、流水、業務、明細等在內的數據量已達到PB級別，但發現實際處理和分析應用海量數據的過程中，普遍存在六個問題：①流程冗長，用戶體驗不佳;②數據治理能力不足，下載效率低;③缺乏完整體系化的數據開發服務平臺;④豎井式開發使得信息資源無法共享，業務融合度不高;⑤數據資產服務能力有待提升，高價值數據應用價值低;⑥產品豐富但同質化嚴重，差異化營銷觸達力度較小。

從以傳統的吸儲放貸業務和物理網點高柜為特征的銀行1.0戰略，到全天化、網絡化的以ATM機、網上銀行等金融服務為代表的銀行2.0戰略，再到以全面線上化、場景化、智能化、移動互聯為特征的“金融+科技”銀行3.0戰略，銀行業正逐步探索智能數字經濟時代適合自身數字化變革的道路。

中臺，又稱數字化平臺戰略，它是以數據作為核心驅動的企業數字能力共享復用平臺，具有核心能力組件化、前端服務配置化的特點和統一愿景下的實時戰略機制，不僅能保證后臺穩定可靠，而且能使前臺快速響應用戶的持續需求。

數字化中臺的核心建設目標是實現以用戶為中心的科技引領下的持續規模化創新，這與銀行數字化轉型的方向目標相契合，通過使底層技術與產品中臺化形成數據資產，來追隨引領用戶需求、推動業務創新、提高企業效能、賦能減負、開放融合，提高用戶響應力，從而使后臺資源順滑流向前臺用戶需求，彌補了前臺不夠穩定和后臺不夠靈活的劣勢，持續保持企業在金融市場數字化變革中創新活力和核心競爭力。

2 中臺架構及關鍵技術

由于不同銀行的發展規模、組織結構、企業文化、管理及技術能力不同，企業所選擇建設的中臺架構也有所差異。

典型的數字化中臺架構可類似抽象成云計算架構的一部分，介于PaaS和SaaS之間，近似業務端的APaaS，包含小部分API接口和大部分服務接口及能力，是數字能力的再加工與沉淀，其中，核心的共享服務業務中臺用于將業務場景流程數據化，數據中臺主要將業務數據源處理并形成精品數據資產來提供決策支持和驅動前端業務，技術中臺整合各類技術中間件成微服務接口來支撐數字化中臺基礎建設。

3 優秀企業的中臺架構

阿里巴巴數字中臺的核心思路是將中臺產品服務化，從業務需求出發制定戰略，統一目標，優化技術、業務和組織結構來推動業務發展。中臺采用了垂直化事業部（通過業務劃分團隊），主要由數據中臺和業務中臺構成，依賴的基礎平臺為具備實時計算、離線計算、在線分析等能力的計算與存儲平臺，包含企業級分布式應用服務EDAS、MQ消息隊列、分布式關系數據庫服務DRDS、應用實時監控服務ARMS等底層技術。

小米數字中臺的核心建設思路是從不同的業務條線、業務APP中歸納共同的流程，形成可復用的全生態IT能力，以此來減少信息渠道時間成本，提高企業產品與用戶的感知靈敏度。小米中臺包含技術中臺、數據中臺和業務中臺。

用友采用了基于統一中臺內核的“3+2+1”全域中臺架構，即3個中臺（技術、業務、數據），2大服務（混合云、生態），1個統一研發中心。總體來說，上述優秀企業的中臺架構都依托于自身的企業戰略和業務需求方向，包含基于底層技術的基礎平臺，結合企業現況對組織架構進行必要調整，同時中臺劃分的結構可以不同。

4 銀行業數字化中臺建設策略

一是要根據不同銀行的發展規模、能力特長、企業文化等元素來綜合考慮、設計因企制宜的數字中臺戰略和建設路徑。企業數字中臺建設路徑沒有通用的企業級模板，但大體可分為四步：①總體設計：由企業一把手牽頭，將數字化中臺納入企業發展戰略，分步實施，明確中臺建設目標、方向、人員職責和考核指標，基本思想是以人為本，以業務價值最大化為目標，以數據治理作為保障;②搭建試點：尋找合適的切入點進行試點驗證，建立標準規范，控制流程，開放融合，持續迭代，重塑初步業務，加快交付速度和提高業務創新能力;③試點推廣：將試點中驗證有效且有價值的業務資源和可復用的共享服務能力進行梳理整合，推廣試點的優秀經驗，構建企業全用戶、全渠道、全產品的價值鏈，重構IT新型數字中臺架構;④構建企業生態圈：結合企業文化和數字化經營理念，集成多源信息，優化企業組織結構，融入中臺理念，同步改造企業流程機制，通過場景化金融服務的差異化業務體系促進企業數字變革和業務實踐。

二是不同銀行要根據自身制定的中臺建設路徑來設計適合自身的數字中臺架構。數字中臺優先建設路徑矩陣如表1所示。對于以用戶為中心的具有海量數據的企業可優先建設數據中臺，快速鏈接匹配用戶需求和業務響應需求，將數據業務化并創造價值，在銀行金融業運用較多。對于以業務為中心的處于行業龍頭地位的企業可優先建設業務中臺，提高企業創新能力和數字化運營能力。對于技術能力處于領先地位的互聯網領軍企業，則可優先建設技術中臺，通過調整企業IT系統架構來推動數據中臺和業務中臺的建設。

三是基于上述的銀行中臺架構體系，結合具體的實施策略，明確自身生態邊界，用技術連接客戶，打造一站式數字服務生態圈，包括企業文化、組織形態、技術架構和業務創新及應用。企業文化上，應當轉變傳統的經營理念，重新審視現有的核心價值觀，構建起創新的文化氛圍和業態組織。組織形態上，建議采用扁平化的垂直條線管理模式，除去不同前臺業務組織和統一的后臺組織外，應當根據業務融合情況調整組織管理機制，設置合理的中臺化組織，讓前臺只關注局部用戶的實時需求。技術架構上，可考慮創建數據庫，統一數據門戶，構建數據資產地圖。搭建自有私有云或使用第三方公有云，引入微服務、容器云、DevOps、大數據、人工智能、自動化集成工具等中臺化技術。業務創新與應用上，一方面可從企業深入場景服務著手，融合金融與科技，研發一套中臺化企業數字運營平臺，開發小程序制作平臺，對衣食住行、支付合作等不同的便民消費業務場景進行挖掘和定制化，對接公積金、不動產、企業征信、社保等外部數據，集成快速自動化的模塊化定制程序和在線運營能力來構建開放的銀行金融生態圈;另一方面考慮應用系統上云實現統一高效管理，減少IT基礎設施建設與運維成本，集成敏捷迭代開發、電子看板、流水線技術等精益實踐手段，充分利用辦公網，快速搭建部署高可用的應用來快速響應創新的業務需求。

5 結論

文章基于銀行傳統應用系統的信息資源無法共享和用數過程中的業務痛點，從數字中臺解決方案著手，結合阿里巴巴、小米、用友三家優秀企業的中臺架構戰略，繪制了一個“強后臺+厚中臺+薄前臺”的銀行中臺架構體系，提出了一套銀行業數字化中臺的建設策略，并對中臺建設中的資源劃分、考核、適用企業范圍等問題進行闡述。

參考文獻：

[1]佚名.數字中臺如何助力業務轉型[J].軟件和集成電路，2020（1）：70-83.

[2]劉穎慧，劉楠，蔡一欣，等.數字化轉型中不同企業的中臺戰略及架構設計[J].電信科學，2020，36（7）：126-135.

[3]何鵬，周禮，羅京.民生銀行數據中臺體系建設實踐[J].金融電子化，2019（7）：63-65.

[4]周丹.廣東農信數據中臺建設的探索與實踐[J].中國農村金融，2020（4）：82-83.

[5]周丹.探索銀行數字化轉型中臺戰略[J].銀行家，2020（2）：119-121.