農信機構推進普惠金融發展工作的困難與對策

王巖妍

摘 要：自普惠金融概念提出以來，我國大力倡導普惠金融發展，相繼推出各項政策及舉措。農信機構作為農村金融主力軍，高度重視履行社會責任，為普惠金融發展做出積極貢獻。但是，仍應深刻認識到在金融服務使用率、信用信息及同業競爭等方面存在的困難和阻礙，需要通過強化科技支撐，加速推進客戶建檔，拓寬抵質押物范圍，提升宣傳實效，構建良好外部環境等方式，不斷提升普惠金融服務質效，推動普惠金融健康、穩定、可持續發展。

關鍵詞：農信機構;普惠金融;困難與對策

普惠金融是我國金融發展戰略的重要組成，也是金融領域全面深化改革的重要內容。農信機構多年以來堅守支農支小定位，積極踐行社會責任，是普惠金融服務的重要力量。然而，作為自主經營、自負盈虧、自擔風險的金融機構，農信機構需要同時滿足其自身經營和生存發展需要，達到監管對商業銀行的考核指標要求，維護和保障股東利益，從而通過其自身的健康、穩定和可持續發展確保普惠金融服務的健康、穩定和可持續發展。通過多年努力，農信機構雖然在普惠金融發展上取得一定成績，但也存在內外部壓力和困難，亟待完善普惠金融服務體系，解決難點、痛點問題，進一步提升普惠金融服務質效。

一、普惠金融概念

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。我國普惠金融重點服務對象是小微企業、城鎮低收入人群、農民、老年人等特殊群體，雖然以實現貧窮解除及社會平等為首要任務，但普惠金融不等同于慈善金融或者公益金融，金融機構亦不是慈善機構或救助會，而是為了幫助低收入群體實現造血功能，把政策引導和市場經濟相結合，在風險可控的前提之下，為弱勢群體提供金融服務，確保金融服務可持續發展，從而促進實體經濟健康發展。

二、推進普惠金融發展的重要意義

（一）推進普惠金融發展是落實國家決策部署的重要任務

黨的十八屆三中全會通過了《中共中內關于全面深化改革若干重大問題的決定》，在黨的決議中首次正式提出“普惠金融”，體現了黨中央關心和服務民生的決心。自此，國家各類普惠金融政策相繼出臺，各項改革舉措不斷實施，普惠金融成為國家金融發展戰略的重要組成，是推進供給側改革、推動創業創新、促進經濟社會穩定發展的有效途徑。

（二）推進普惠金融發展是農信機構履行社會責任的直接體現

近年來，金融改革取得顯著成效，金融服務的普及率不斷提高，但金融服務發展與人民日益增長的金融需求仍存在一定差距，農村貧困地區及城市低收入人群的金融需求尚未得到充分滿足，小微企業融資環境尚未得到根本改善。農信機構作為農村金融主力軍，積極推進普惠金融發展，強化責任擔當，充分發揮覆蓋城鄉、點多面廣的優勢，配置和引導更多金融資源到三農、城市低收入人群、小微企業等經濟社會發展的薄弱環節，普惠于民，對縮小貧富差距、城鄉差距，促進社會公平、和諧發展發揮積極的推動作用。

（三）推進普惠金融發展是農信機構提升核心競爭力的內在要求

當前，資本市場快速發展，利率市場化逐步推進，互聯網金融公司異軍突起，金融資源分流問題日益嚴峻，客戶融資渠道多元化，金融機構獲利空間不斷收窄，銀行業競爭進一步加劇。農村金融機構面向的客戶群體以縣域和農村為主，因不具備國有銀行和其他大型股份制銀行的規模經營優勢，經營成本普遍偏高，在銀行業競爭中處于相對弱勢地位。面對如此激烈的金融市場競爭，農信機構需要堅守支農支小定位，開拓思想，創新技術，借助外部數據資源，充分發揮人緣地緣優勢，深耕細做農村金融市場，深入挖掘分析小微企業及扶貧產業，優化客戶結構，走差異化的特色經營發展之路，不斷提升農信機構核心競爭力，實現穩健經營發展目標。

三、農信機構推進普惠金融發展工作存在的主要困難

（一）金融服務的覆蓋率與使用率不匹配

L省農信集中資源向三農重點領域和薄弱環節傾斜，不斷提升金融服務覆蓋率，截至2020年6月末，全系統共有營業網點2185個，布放自助設備2500余臺，金融服務覆蓋市內主要街道和全部農村鄉鎮，通過機構、各類電子機具和附近網點等方式覆蓋行政村11000余個，基礎金融服務網絡已實現全方位覆蓋，普惠金融服務的作用已經顯現。但是，由于金融知識了解相對較少，使用電子金融服務的意識相對薄弱，在了解金融知識和操作金融工具方面存在一定困難，因此金融服務電子機具使用率不高，金融服務受益群體與普惠金融發展目標存在差距，推進普惠金融發展任重道遠。

（二）普惠金融服務對象信用信息存在缺失

小微企業方面，目前還沒有建立統一的信用信息服務平臺，用于融資前綜合評價和調查的信息獲取渠道有限，存在企業信息不對稱、信息披露不充分等情況，導致了銀行資產風險加大。農戶方面，我國農村地區信息缺乏，雖然近幾年農信機構已經加大力量投入農戶信息采集工作，但由于金融知識和風險意識的欠缺，部分無貸款或無貸款需求的農戶，不愿透露個人信息，或對自己的信用記錄并不關心，存在家庭資產、收入等信息填報不實或缺失的情況，信用信息質量不高。此外，由于個別信息采集人員缺乏責任意識，為完成采集任務片面追求速度，導致對農戶的信用狀況、家庭經濟狀況等調查不實不細，影響了農戶信用評價標準。

（三）同業競爭加劇給農信機構生存發展帶來更大挑戰

農信機構自成立以來，積極踐行社會責任，將服務“三農”、服務縣域、服務小微企業作為主責主業。近年來，國家高度重視普惠金融發展，監管部門加大了對銀行推進普惠金融發展的監督考核力度，要求大型銀行下沉服務重心，提升小微和三農金融服務水平，并要求股份制商業銀行、城商行、民營銀行等為小微企業、“三農”和城鎮居民提供更有針對性、更加便利的金融服務，各家銀行紛紛投入普惠金融工作，特別是大型商業銀行，利用技術和成本優勢，發揮規模效用，加速割據農信機構小微企業、縣域和“三農”主市場，同業競爭日趨激烈。且監管明確限制了農商行新增可貸資金用于當地的比例下限，并提出涉農與小微企業貸款增速、普惠型農戶和普惠型小微企業貸款增速不低于各項貸款增速，且涉農及小微企業貸款占比超過80%的，涉農與小微企業貸款余額要持續增長等要求，農信機構服務區域和范圍、客戶市場和盈利空間相較與其他銀行相比存在明顯限制，加之農信機構涉農、小微等民營企業和個體工商戶等主要服務對象普遍經濟實力較弱，抗風險能力不足，一旦出現風險，銀行債權資產無法得到有效保障，對銀行經營發展造成不良影響和資金損失，進而構成農信機構生存發展的更大挑戰。

四、農信機構推進普惠金融發展工作的對策和建議

（一）強化科技支撐，創新金融產品和服務方式

一是加強對金融科技的應用。以互聯網、大數據等為基礎，整合行內外信息數據資源，深入分析挖掘，一方面提升線上獲客和精準營銷能力，另一方面提升風險防控水平，同時也為構建線上線下一體化服務模式提供技術保障。二是加強需求調研，注重差異化服務。應在深入了解市場和客戶需求基礎上，針對普惠金融客戶群體融資特點，創新和營銷與之需求匹配的產品和服務，如對貧困群體，應以政策扶持為主，提供貼息類信貸支持;而針對小微企業，則側重制定合理、可行的融資方案，根據企業生產經營周期對資金使用的需求，合理側算流動資金貸款期限和還款計劃，降低企業融資成本，提高資金周轉使用率。

（二）扎實推進客戶建檔，優化農村信用體系

一是充分發揮農信機構點多面廣人緣地緣優勢，加快實施客戶建檔，了解和掌握客戶資信情況，為深耕細作農村金融市場打牢基礎。二是需要加強與基層政府的協作，完善農村居民信用檔案，建立信用評價體系，改善農村信用環境。三是強化對信息采集人員的培訓和考核，提高信息采集人員業務水平、責任意識和風險防范意識，提升信息采集質量，同時，加強對采集信息的后評估和對工作人員的考核，建立獎懲約束機制。

（三）拓寬涉農抵質押物范圍，提升信貸資金可獲得度

一是應積極探索與農村產權改革相配套的擔保模式，持續完善擔保體系，如探索養殖圈舍、溫室大棚、生豬等活體禽畜等抵押融資，提升信貸資金的可獲得度。二是取得地方政府防險保障。新的抵押物類別也帶來了新型風險因素，以活體抵押為例，雖然在某種程度上解決了涉農主體信用不足的問題，但由于其押品的特殊性，在貸前押品價格評估和貸后管理上均存在諸多困難，銀行存在資金損失風險，因此，農信機構在創新擔保方式，破解擔保難題的同時，應積極尋得地方政府的支持，共同探索加強涉農貸款防險增信的保障措施，有效防范信貸風險。

（四）提升宣傳實效，建立金融知識宣傳長效機制

一是與政府有關部門及監管機構等協同開展金融和信用知識普及教育宣傳工作，通過實例強化正面引導和反面警示，營造誠實守信社會風尚。二是加強對員工的培訓教育，注重培養和選拔具備專業水平的員工，在條件允許的情況下，可與鄉鎮扶貧干部等共同組建志愿者隊伍，深入金融知識薄弱地區，開展內容豐富、形式多樣的宣傳活動，普及金融知識，宣傳金融產品和服務，提高知名度，消除客戶使用電子金融產品的顧慮，提高普惠金融服務使用率。此外，要同時加強征信知識宣傳，進一步提升公眾信用意識，構建良好信用氛圍。三是利用新聞媒體、自媒體公眾號等渠道，有效拓展宣傳覆蓋面，擴大社會影響力。

（五）構建良好的外部環境，合力推進普惠金融發展

普惠金融發展離不開政府相關機構和部門的支持，因此，建議政府和監管機構在加大普惠金融推廣力度時，充分考慮農信機構主要客群的經濟實力和風險等級等客觀因素，給予農信相應的包容政策和保障機制，從而確保銀行能夠提供可持續的普惠金融服務。一是制定差異化扶持和考核政策。在稅費繳納、財政補貼、不良貸款核銷、再貸款、再貼現等方面，給予農信機構差異化政策安排，在強調包容性、適度放寬不良貸款容忍度的同時，也能出臺相關措施為維護農信機構資產安全和可持續發展提供政策保障。二是探索建立風險緩釋和補償機制。農信機構為履行社會責任發放的貸款普遍存在風險高、收益低等特點，對此類貸款可考慮以財政資金為依托，增強國資背景的投融資機構提供擔保，加強與保險公司的合作，緩釋因提供政策性金融服務帶來的風險。三是建立健全數據共享機制。建議整合工商、稅務、司法、征信、房產等相關渠道客戶信息，并與銀行實現數據共享，提升客戶信用、納稅、資產等信息的真實性和有效性，健全信用評價體系，有效防控因客戶信息不對稱給銀行帶來的經營風險。四是營造良好的產權抵質押處置環境。建立和完善農村土地經營權、宅基地使用權等抵質押物確權、評估和交易等操作規范，為普惠對象抵質押物處置營造健康、規范的法律和市場環境。

五、結束語

普惠金融的發展對我國經濟的均衡和可持續性發展有著重大而深遠的意義。隨著普惠金融的廣泛和深入發展及經濟社會的發展變化，普惠金融發展工作勢必會面臨新的困難和挑戰。金融機構需要與時俱進、因地制宜、積極探索、主動創新、堅定信心、攻堅克難，加強自身體制機制建設，完善服務和產品體系，迅速應對和解決各類難題，提升經營管理和普惠金融服務能力，做好三農、扶貧和小微等普惠金融重點領域金融服務。在政府和社會各界的共同努力下，在不久的將來構建健康、規范、良性的普惠金融市場，真正讓廣大民眾共享金融改革發展成果。

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