民商法視角下的P2P網絡借貸平臺法律問題與對策分析

毛吉高

摘要：當前互聯網技術的快速發展，網絡借貸平臺的快速發展，隨之而來的是監管和借貸領域各類風險問題頻發。大量網絡P2P借貸平臺公司出現“暴雷”情況，給予網絡金融的發展造成了巨大的打擊，也影響到了廣大人民群眾的日常生活，造成嚴重的不良社會影響。如何加強對于P2P網絡借貸平臺的法律法規建設，強化監管，就成為了規范金融行業發展的主要問題。

關鍵詞：民商法;P2P網絡借貸;法律問題

P2P網絡借貸平臺是基于互聯網金融背景下而發展的全新借貸體系，相對于傳統金融行業來說，網絡借貸平臺的準入門檻相對較低，需要快速短期資金的中小企業和個人可以快速從P2P網絡借貸平臺中獲得融資。而P2P網絡借貸平臺也可以快速收集民間資本，將民間的閑散資金重新投入到金融市場中，為金融市場注入了全新的活力。但目前針對于P2P網絡借貸平臺的法律法規，建設仍然有所不足，風險問題頻發，缺乏針對性解決措施。基于此，本文將從民商法視角下，針對P2P網絡借貸平臺的法律問題和解決對策展開探討。

一、P2P網絡借貸平臺基本概述

P2P網絡借貸平臺是基于互聯網和傳統金融模式之下的一種全新金融展開業務，利用互聯網架設平臺，將投資人和借貸人進行整合。可以有效的將市場中的閑散資金以及資金的需求者加以直接聯系，盤活民間閑散資本，提升手中資金的利潤。雙方借助平臺簽署電子合同，從而得到有效的利益保障。就目前網絡借貸平臺的發展來看，基本借貸模式主要包含信息中介網絡平臺、保本擔保網絡平臺、債權轉讓網絡平臺。

P2P網絡借貸特點包含以下幾方面。首先，網絡借貸平臺準入門檻相對較低，無論是平臺的架設還是借款與貸款人想要利用網絡平臺獲取資金都相對簡單，只需要借款人向平臺提供身份證、聯系方式、親屬聯系方式即可完成借貸。平臺對于借款人的審核并不全面，甚至部分平臺由于資質的問題沒有接入國家征信系統。并且，由于平臺之上擁有各類金額可進行選擇，所以，吸引了大量的消費者進行借貸[1]。其次，借款平臺的放款速度也相對較快，一般網絡借貸平臺的放款速度不會超過24小時，對傳統金融服務體系來說審核時間較長，這些傳統金融服務無法滿足急需資金的用戶。網絡借貸平臺信息資料審核完全依靠系統設置，會自動對用戶信用級別進行判定，隨后確定額度利率等，自動化的貸款流程，促使貸款效率更高，能夠保障客戶快速拿到資金。最后，P2P網絡借貸平臺是基于互聯網的一種全新借貸模式，任何需求資金的借款人可以利用網絡達成借款目標，所以，突破了時間和空間的限制，解決了常規金融業務中信息匹配較難的問題。

二、當前民商法視角下P2P網絡借貸平臺法律所存在的主要風險

（一）平臺運營風險

P2P網絡借貸平臺，以一種全新的金融模式加以運行，轉變了傳統借貸方式，為社會資金流動和資金需求者提供便利。就目前平臺發展來看，平臺的運營仍然存在諸多風險。首先，網絡借貸平臺準入門檻相對較低，任何企業都可進入網絡借貸業務，為了提高核心競爭力，吸引借貸客戶，往往會在平臺中設置一些大額貸款，這些大額貸款在運行過程中并未對客戶信息進行全面的審核，風險發生概率提高，借款者最終無法有效的償還大額貸款，從而出現壞賬，對整個平臺的可持續發展以及資金鏈都會造成嚴重影響。其次，P2P網絡借貸平臺實際上屬于中介機構，通過借貸平臺，將借款者和貸款者相互對接，從中抽取一部分手續費用作為利潤。所以，借貸平臺實際上對于流通的資金沒有實際控制能力[2]。最后，網絡借貸平臺對于信息的審查并不嚴謹，無法保證客戶可以在規定時間內償還本金及利息。甚至部分借貸平臺會為了提高發展速度，會有意放松對貸款者的信息審查，這定然會對平臺的運行造成潛在威脅和隱患。

（二）網絡借貸平臺用戶隱私存在被泄露風險

客戶想要從網絡借貸平臺中獲取融資服務，必須要為網絡平臺提供個人身份信息和相關隱私信息，這些信息屬于借款人的一種隱私權利，通過平臺審核后將此類信息應當進行合理保管，但目前網絡借貸平臺卻缺乏相關的管理體系和管理措施，相關信息的管理和責任人也未建立良好的客戶隱私保護意識，所以部分工作人員會利用平臺用戶隱私信息進行違法犯罪活動，例如將客戶隱私信息出賣給金融詐騙人員獲取一定的利益[3]。

（三）監管風險

從P2P網絡借貸平臺的運行來看，其主要功能是充當金融中介機構為民間資本提供投資渠道為消費者提供資金的獲取渠道。但是由于網絡借貸平臺在日常業務的開展和運營過程中，需要接觸大量的資本，為非法集資提供了良好的生長土壤，部分網絡借貸平臺采用不合理的方式來進行資金的擴充。或者部分管理人員會非法挪用借貸資金，導致借貸業務貸款人無法快速獲取資金。引發該問題的主要原因是目前針對于P2P網絡借貸平臺的監管措施和相關制度建設并不完善，為平臺資金的監管造成了負面影響，直接影響到整個P2P網絡平臺的可持續發展。

三、基于民商法P2P網絡借貸平臺推動法律完善的有效策略

（一）提高P2P網絡借貸平臺準入門檻

P2P網絡借貸平臺的出現，為傳統金融領域的發展帶來了全新的發展機制，但是隨著金融行業的快速發展，網絡借貸不斷深入，暴雷事件頻發。其主要原因是在網絡平臺初審階段，審核不完善，導致大量不良企業進入平臺中。因此，必須提高P2P網絡借貸平臺的準入門檻，將一些資質較差的借貸平臺堵在平臺行業之外。首先，完善P2P網絡借貸平臺的準入機制，加大對企業的審核力度，要保障企業在進入借貸平臺行業時，要具備工商稅務登記，這樣才能夠設立借貸平臺。其次，還需要完善平臺的備案信息，建立用戶信息與平臺管理相隔離的管理措施，以便監管機構對網絡借貸平臺的運營和發展進行監督管理，保護好借款人和債務人的來。

（二）建設P2P網絡借貸平臺運營中的隱私保護和借貸利益保護措施

首先，為了避免借貸業務人員信息遭到泄露，強化信息保護立法。P2P網絡借貸平臺在業務開展初期，需要獲取客戶的隱私信息，這些隱私信息平臺必須要做好保護簽訂相關合約條款，對客戶的隱私信息進行獨立管理，盡可能減少工作人員的接觸，以此來降低工作人員內部泄漏客戶隱私的風險概率。其次，需要明確該行業的自律規則，加強對個人信息隱私權的保護，所有工作人員都需要具備泄露隱私的法律責任意識，建立良好的行業發展環境，如果出現惡意不履行職責公布他人隱私的問題，則應當按照相關法律法規追究其責任。為了保障客戶隱私安全，政府也可以出臺相關政策將客戶信息與企業運營相獨立，由政府部門統一管理客戶信息，進一步加強客戶隱私的保護。

（三）加強網絡借貸平臺風險意識

一般來說P2P網絡借貸平臺主要以小額貸款為主，一旦出現大面積的大額貸款，那么，平臺的運營風險將會直線上升，并且，大量貸款還會擠占網絡借貸平臺大量的現金資源，導致資金斷裂的問題。所以，需要加強網絡借貸平臺的風險意識提高，對大額貸款業務的審核。為了保障資金池的穩定，還可以采用第三方擔保機制，建立相應的保險備用金。

與此同時，為了規范P2P網絡借貸平臺的相關運營行為，可以通過立法的方式來引導平臺公司建立相對獨立的管理賬戶，所有資金流入獨立管理賬戶中，平臺個人無法利用職務之便接觸或者改變資金的流轉方向。以此來從根本上杜絕平臺管理工作者職業道德風險問題的出現。最后應當加強第三方監管機構的介入，能夠對所有P2P網絡借貸平臺加以監管，可建立多層監管體系，降低平臺運營風險。建設相關風險處理機制和預警機制，一旦發現風險即可快速達到解決風險，降低損失的目標。

總而言之，P2P網絡借貸平臺為金融行業的發展帶來了全新的發展機遇，可以有效調動社會閑散資金，為企業或個人提供高效快速的融資貸款業務，對金融行業的發展有著積極的促進作用。但任何金融業務都有著一定的風險，基于民商法適用于下法律分享問題應當提高網絡貸款平臺的準入門檻，其次，保護好客戶隱私和客戶權益，并且，加強網絡貸款平臺風險意識，從而保障 P2P網絡借貸平臺有效運營，為金融行業的發展建設良好環境。

參考文獻：

[1]蹤雪蓮.民商法視角下的P2P網絡借貸平臺法律問題與對策分析[J].法制與社會，2021（10）：27-28.

[2]趙晨憧.淺談民商法視角下P2P網絡借貸平臺法律問題和對策[J].法制博覽，2020（12）：180-181.

[3]杜禹瞳.分析民商法視域下P2P網絡借貸平臺法律問題和對策[J].法制博覽，2019（36）：147-148.