中小商業銀行金融產品創新及風險防控淺談

孫琳

[摘 要]中小商業銀行是隨著市場經濟的繁榮和發展而逐漸涌現在市場中的主體性機構，其主要功能有盈利和為社會大眾提供便民服務。但中小商業銀行作為市場的一分子，其立足根據仍然是商業盈利。因此作為中小商業銀行主體，開發具有創新性的金融產品就成為中小商業銀行營業的應有之義。同時，對于中小商業銀行所開發的金融理財產品進行創新風險評估和管理研究就顯得尤為重要。文章結合我國當下的經濟發展情況和人們對于金融產品的購買情況，分析目前中小商業銀行金融產品開發的現狀以及所面臨的困境，提出應對金融產品開發所面臨風險的相應策略，以此對金融行業從業者帶來啟發。

[關鍵詞]中小商業銀行;金融產品創新;風險防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.036

隨著改革開放的深入發展，許多中小型商業銀行為了提高行業競爭力、增強營業能力及維持自身穩定發展，不斷推出各類金融產品，現目前，也是中小型企業重要的發展途徑。中小型商業銀行要利用金融產品帶來更大的經濟效益，需要采用新技術，重視產品的開發，做好風險管控。

1 中小商業銀行金融產品創新及風險防控現狀概述

1.1 金融產品創新存在的問題

1.1.1 缺乏明確的市場定位

為了順應時代的發展潮流，很多中小商業銀行在發展傳統的金融產品時，過度關注金融產品的創新，意圖快速激活金融市場，但在發展金融產品時沒有明確的市場定位，只關注金融產品在短時間內帶來的經濟效益，卻忽略了金融產品的可持續發展，導致中小商業銀行在發展過程中無法掌握市場需求，從而增加了金融產品創新存在的風險。除此之外，中小商業銀行工作人員在進行金融產品營銷時，無法精準掌握客戶需求，對金融產品也沒有準確定位，因此無法提供滿意的金融產品服務，綜合化服務仍有待進步。

1.1.2 市場環境嚴重限制了金融產品的創新

金融產品為中小商業銀行帶來的效益：一方面取決于產品是否符合消費者需求;另一方面取決于目前的市場環境是否適合產品營銷、是否能充分地調動市場的積極性，拓展新的業務和市場。但就現階段我國中小商業銀行的金融產品創新來說，金融領域自身為了降低風險的發生率，對金融產品創新各方面予以一定的束縛，不利于金融產品創新意識的發揮;另外，有的金融產品可能會令市場產生較大的波動，導致中小商業銀行市場開拓受阻，增加了產品研發的難度，不利于金融產品創新的長期發展。

1.1.3 缺乏翔實的信息披露機制

中小商業銀行重視金融產品的創新，主要是滿足客戶的多樣化需求，但是目前我國中小商業銀行提供的金融產品中，關于產品的信息披露不夠翔實，一方面，銀行同顧客簽訂的金融產品服務合同中，專業術語較多，而顧客對專業術語的理解與實際意義有出入，對金融產品風險及收益了解不夠深入，且銀行工作人員沒有盡到告知解釋的義務，將會增加銀行的法律風險，導致很多銀行的信譽度受損。另一方面，由于信息披露機制的不完善，尤其是政府與銀行、銀行與企業之間信息披露工作并未規范。政、銀、企之間信息披露不充分，使得中小商業銀行往往無法匯集來自產品各方面的數據信息以及需求信息，在一定程度上也阻礙了金融產品的創新。

1.2 風險管理中存在的問題

1.2.1 缺乏統一的價值評估體系

關于中小商業銀行中的金融產品創新統一的管理。以金融產品為例，比如知識產權質押融資，為解決以科技研發為主的中小科技企業融資難的問題，知識產權質押融資產品應運而生，但是該類產品缺乏統一的價值評估體系，缺少政府類權威的評估機構，以及該類產品出現風險后一個統一的管理平臺，以供知識產權的流轉，從而導致中小銀行有產品無業務，不敢輕易涉及。銀行有后顧之憂，繼而影響相關新產品的創新。

1.2.2 缺乏先進的量化管理

目前我國的中小商業銀行發展速度較快，但風險管理方面滯后于發展速度，在新的金融產品風險評估時，通常只依據管理層單一的認識，不符合量化管理的要求。中小商業銀行在對金融市場風險進行分析時，所使用的技術相對落后，沒有充分地引進先進的市場風險分析設備，造成量化管理缺乏一定的先進性。同時，在對創新的金融產品進行市場營銷時，往往由于缺乏全面的市場調研，導致產品無法快速地適應金融市場，在外購金融產品時，由于對本地金融市場缺乏準確的定位，進而增加了金融市場的風險。

1.2.3 缺乏科學的監管體系

根據市場調查顯示，我國的中小商業銀行開發新的金融產品的速度突飛猛進，但關于這一創新產品的風險管理仍缺乏科學的監管體系。首先，監管理念沒有隨著銀行發展而完善，疏于對金融產品功能的監管，監管體系內各個部門之間缺乏合理的分工和高效的協作，職能劃分不準確;其次，不關注產品技術的監管，缺乏先進的量化管理和完善的人才管理制度;最后，缺乏合理的產品披露監管機制，關于產品存在的風險缺乏科學的評估機制，增加了中小商業銀行的金融風險。

2 中小商業銀行金融產品創新分析

新冠肺炎疫情發生以來，眾多行業如娛樂、旅游、住宿、餐飲、交通等受到的影響比較大，很多其他行業也延期復工，這導致經濟下行壓力較大，2020年GDP漲幅在6%以下基本已成定局。面對疫情產生的影響，各部門各地區紛紛出臺相關政策，以支持企業發展生產。對于銀行而言，疫情帶來的直接后果是，傳統線下業務尤其是物理網點業務受到巨大的沖擊，而間接的后果是，疫情對經濟造成的沖擊給銀行的業績增長帶來了負面影響。

面對這次疫情，中小商業銀行主要應做好兩方面的工作，一方面是疫情期應急方案，承擔社會責任，助力疫情防控，樹立良好形象;另一方面是如何調整自己的經營策略。面臨疫情，產品創新成為中小商業銀行重要的抓手。

為應對疫情帶來的沖擊、承擔社會責任，很多中小商業銀行開啟了產品創新。由于疫情影響，很多抗疫物資公司需要擴張生產，但是面臨資金緊缺;很多其他類型的企業無法復工，資金問題同樣突出。