無法落地的“空中樓閣”？

賈真淼 胡帥祺 趙文博 王冉 崔睿康 王乃天

作者簡介：賈真淼（2000—），女，漢族，北京人。主要研究方向：國際經濟與貿易。

摘要：

盡管我國脫貧攻堅工作已取得全面勝利，但其仍面臨眾多更深層次的經濟金融問題。本研究從現實出發，選取剛實現全面脫貧但發展相對滯后的甘肅省天水市秦州區皂郊鎮為調研區域，并選取以賈家寺村為代表的六個村莊為調研對象，走訪多家當地銀行，以訪談的形式深入了解該銀行對農村人口的金融政策與相關金融產品信息。基于調研內容對天水市秦州區皂郊鎮的金融供需現狀進行初步分析，得到造成農村金融供需失衡的原因。對數據進行統計、篩選及預處理，運用SPSS軟件，通過Logistics回歸模型進行實證分析并判斷對農村人口金融需求具有顯著影響的因素。最終綜合分析為以天水市秦州區皂郊鎮為例的農村金融供需不平衡問題，綜合考慮金融擴張帶來的風險，給出相關政策性建議。

關鍵詞：農村金融現狀;供需角度; Logistics回歸模型;金融風險

一、引言

（一）選題背景

2021年1月25日，習近平總書記在全國脫貧攻堅總結表彰大會莊嚴宣告我國脫貧攻堅戰取得了全面勝利。但總體來看，我國依然面臨著城鄉貧富差距大、二元經濟問題嚴重的現狀，仍大量存在農村產業發展基礎薄弱、貧困群眾內生動力不足、穩定脫貧長效機制沒有建立等深層次問題。金融作為現代經濟社會不可忽視的力量，在平衡財富分配、縮小貧富差距等方面效果顯著，但金融發展與經濟增長之間也同樣存在著相互影響的辯證關系，金融發展與經濟增長的不平衡發展也將阻礙經濟的進一步發展。

自2017年黨的十九大報告提出鄉村振興戰略以來，國家財政部綜合就運用多種手段推動農村經濟發展。除正常的擴大公共財政支出外，大力發展農村金融被認為是助力鄉村振興的有效舉措，因此財政部要引導更多金融與社會資本支持鄉村振興，將優質的金融資源配置到經濟薄弱的農村地區，進而帶動農村經濟發展。

經過幾年的實踐發現，農村金融并沒有在農村地區得到良好發展，也沒能有效推動農村經濟上行。相反，農村金融在發展過程中表現出了較為嚴重的供需不平衡問題，這種農村金融的供求矛盾成為制約我國農村經濟發展的重要因素。盡管國家一直在探索供給側改革方案，希望找到一個平衡供需的方法，但截至目前仍沒有得到定論。本調研選定此為課題進行研究，希望通過分析農村金融供求關系，為農村金融的發展提出進一步維持供需平衡的建議。

（二）研究創新

現有文獻或是從農村金融供需的某一方面進行研究，或是研究供需關系，內容主要闡述了目前農村金融發展在供給與需求以及供需結合方面存在的問題，大多針對供給方提出建議。而本研究從供需雙方出發，一方面從需求角度出發，剖析影響農村金融需求的因素并提出拉動需求相關建議，另一方面從供給角度出發給出改革方案，雙向并行。此外，大部分已有文獻的意圖均為平衡農村金融供需雙方關系，大力推進農村金融發展，但在研究過程中少有對于金融風險的關注與把控。而金融體系的安全高效運行，對于經濟全局的穩定和發展有著重要的意義。因此，不同于其他文獻，本文在分析問題時將金融風險考慮其中，提出更加安全合理的政策建議。

二、調研基本情況

（一）樣本選擇

1. 需求方樣本選擇

需求方面，本研究選取甘肅省天水市秦州區皂郊鎮為主要研究對象，以鎮內賈家寺村、下寨子村、董家坪村、楊川村、皂郊村、張董村為調查地點。

2.供給方樣本選擇

供給方面，對待市場中存在的非正規金融與正規金融，研究選擇重點研究以銀行為代表的更受國家力量影響的正規金融機構，挑選天水市內包括國有有銀行地方支行、地方性銀行以及股份制銀行三大類別，共計九家銀行進行走訪探究，他們分別為：中國建設銀行天水支行、中國工商銀行天水支行、中國農業銀行天水支行、中國郵政儲蓄銀行天水支行、交通銀行天水支行、中國銀行天水支行、甘肅銀行秦州區支行、蘭州銀行天水支行以及浙商銀行天水分行。

（二）樣本數據基本情況

調研以問卷調查法為主，訪問訪談為輔的方式進行。需求端方面，本次調研通過對村內村民的走訪問卷式調查、對村支書進行訪談收集關于金融需求的數據，共計發放問卷201份，回收問卷201份，其中有效問卷179份，有效回收率為89.05%，并根據訪談情況整理出完整案例。供給端方面，研究通過對上述天水市內9家銀行的客戶經理進行訪談，匯總得出天水市內各銀行農村金融供給情況;按銀行性質劃分，研究將9家銀行劃分為國有銀行地方支行、地方性銀行以及股份制銀行三大類別，得出各類別銀行農村金融狀況。

三、農村金融需求影響因素的實證分析

（一）模型設定

（二）變量解釋

1.被解釋變量

為從需求層面對農村金融發展現狀進行分析，本研究以使用金融產品的必要程度（necessity）與對金融產品的接受程度（acception）兩個視角來分析需求。在模型中，為簡化模型，增強模型穩健性，本研究將被解釋變量分別劃分為必要/不必要、接受/不接受兩種，并通過Logistics模型進行分析。

2.解釋變量

根據已有研究（褚保金等，2008），農村人口對金融產品的需求受其年齡、收入、學歷等自身基本情況與家庭基本狀況影響較大，故本研究從年齡、受教育水平、婚姻狀況、子女個數等10個角度進行分析：

（三）變量的描述性統計

根據統計數據，有過半受訪者對金融產品表示接受態度，但仍有較多受訪者選擇不接受;在179位受訪者中，其平均年齡為46.5歲，最大者80歲，最小者20歲;其平均學歷僅為小學學歷，且文盲并不是個別情況;大部分受訪者均已婚，且家中平均有1.7個子女，最多者家中有6個子女;其年收入水平平均在20000元上下，且多數受訪者均無貸款;在金融產品相關變量方面，僅有半數受訪者對金融產品有一定了解，近半數受訪者沒有了解或并未接受任何相關宣傳;僅有不足半數受訪者曾使用過貸款、理財、互聯網金融等金融產品;在受訪者風險偏好方面，大多數受訪者更傾向于低風險、低回報，不愿承擔較大風險。

（四）回歸結果分析

本研究通過SPSS.26.0軟件對解釋變量與被解釋變量進行Logistics二元回歸分析（向前：LR），將各解釋變量逐一加入模型，回歸結果如下：

農村人口對金融產品使用的必要程度（后稱必要程度）與其是否負債、對金融產品有無了解、是否使用過及風險偏好之間存在較為顯著的相關關系;與年齡、受教育程度與年收入存在相關性。

農村人口對金融產品的接受程度（后稱接受程度）與其是否負債、對金融產品有無了解、是否使用過及風險偏好之間存在較為顯著的相關關系;與年齡、受教育程度與年收入存在相關性。

農村人口對金融產品使用的必要程度（necessity）與接受程度（acception）兩方面來分析金融需求的影響因素中回歸結果總體一致，即有無負債（debt）、對金融產品有無了解（knowledge）、是否使用過（use）與風險偏好（risk）四個解釋變量與金融需求之間存在顯著的相關關系，年齡（age）、受教育程度（education）、年收入（income）三個解釋變量與金融需求間存在相關性，婚姻狀況由于基本不存在相關性故在此省略。但其中有無負債這一解釋變量對必要程度與接受程度的相關性方向相反，其與必要程度正相關，與接受程度負相關。而根據文獻，認為農村人口的金融需求的影響因素有經濟、文化、社會三大因素，其中經濟與文化中所考慮變量的相關性與我小組分析基本一致。

（五）異質性檢驗

為對回歸結果進行異質性檢驗，將受訪者按照性別劃分為男性與女性兩組，重復實證回歸，結果見異質性檢驗結果表（表4）。根據結果可以看出，男性與女性之間的性別差異對金融產品使用的必要程度的影響較小，且與總體樣本的回歸結果大致相同;男性與女性之間的性別差異對金融產品使用的接受程度的影響較小，且與總體樣本的回歸結果大致相同，故可以認為回歸結果總體可靠。

四、農村金融供需分析

通過查閱文獻資料，本研究明確目前中國農村金融市場內存在金融產品供需不平衡現象，尤其是在本次實地調研后，該結論再次得到證實。農村人口對于金融產品的需求難以得到與之對應的金融產品供給，與此同時，農村金融產品供給也難以應用到其意愿投放的領域，供需兩端不平衡的矛盾突出——農民的非生產性金融需求多、生產性金融需求少，銀行方生產性金融產品供給多、非生產性金融產品供給少。銀行貸款標準農戶無法達到，農戶的需求銀行無法滿足的問題日益嚴重。

（一）非生產性金融產品需求與供給的不平衡

1.非生產性金融產品需求較多

在本研究走訪的賈家寺村、下寨子村、董家坪等六個村鎮中，我們根據所設調查問卷發現：與城市大部分信貸不同的是，農戶們的貸款目的主要是滿足自身非生產性需求，他們在未來的還款來源沒有保障。現如今在我國的絕大部分農村中，更多的農民還在為解決自己的吃、穿、住和行而從事農業生產活動，在借貸上多數出于滿足剛性消費需求的非生產性目的。

2.非生產性金融產品供給較少

受到非生產性金融產品還款風險高的影響，銀行方不愿提供過多的非生產性金融產品，這造成了非生產性金融產品供給較少的問題。農村個人信用機制不健全，缺乏明確的評級標準和法律依據。金融交易后，借款人可能會違背契約。不良的履約制度嚴重影響了信貸資金安全， 也限制了銀行信用部門對部分農村地區和企業的信貸投入，銀行信用部門通過借款人信用對貸款風險作出合理評估還有很多困難， 使得農村金融機構提供貸款服務不得不慎重。此外，農戶的教育水平和素質水平相對較低，由于缺乏對個人征信系統的了解，農戶大多認為信用社的錢是公家的，只要拖欠時間一長，到時就可一筆勾銷，又或者認為征信系統對其個人沒什么影響，他們認為貸款即使還不上，也不會有什么大問題。如此一來信用道德觀念的缺失給農村信用建設帶來較大負面影響，使得銀行貸款的風險很高，很容易成為壞賬，造成金融機構的損失。

由于信息不對稱， 金融機構對農村、農民及農戶的信用情況、生產生活及農產品的銷售情況等了解程度不一， 貸前評估和貸后管理相對困難。同時，農村生產受自然因素影響較大， 容易因氣候災害等不可抗力因素，造成生產、經營的各類問題，由此帶來的風險更加不易控制和彌補。天水市乃至整個甘肅省經濟發展并不發達，人們的收入水平低，手里儲蓄少，一些新的互聯網金融產品也很難推廣開來。于是農戶們借錢的方式除了非正規金融的借款，就只剩下銀行信貸業務，銀行為了避免高風險貸款的處境，因此對每一筆貸款都十分嚴格。

（二）生產性金融產品需求與供給的不平衡

1.生產性金融產品需求較少

根據本研究調研結果，受訪群體對生產性金融產品的需求明顯低于非生產性需求。多數受訪者對于通過貸款緩解資金壓力從而實現產業的擴大再生產沒有充分的認識與了解。當地的農業生產的規模化、產業化與現代化水平較低，從事農業生產的受調查者在面對通過信貸途徑進行擴大生產規模、優化產業結構這一選擇時大多展現出消極的態度，甚至少部分受訪者對此沒有相關想法或意識。而少數具有此類需求的受訪者也大多表示其面臨信貸門檻高、貸款難的問題，這導致了金融信貸無法真正起到促進當地經濟發展的積極作用。

2.生產性金融產品供給較多

在經濟發展水平低、金融體系不完善、金融意識低下的農村地區，對于銀行而言生產性金融產品顯然更能控制風險，因而銀行方更愿意提供更多的生產性金融產品，造成了生產性金融產品過多的問題。同時為了嚴控風險，銀行在生產性的金融產品供給上設置了較高的門檻，導致許多具有生產性消費需求的農村人口都很難拿到貸款。從銀行風險控制角度來看，現有的征信制度對農村人口無法起到有效地約束作用，只有高門檻才能有效地降低信貸風險。但銀行的謹慎同時也成為了一把雙刃劍，催生出了如下兩個問題：

第一，銀行政策過于死板。銀行的助農政策過于死板，靈活度極差，且各支行一般聽從總行命令。總行在西北欠發達地區與東南沿海地區采用相同的評估標準，經濟指標根本無法滿足要求，導致地方支行“心有余而力不足”，多數助農信貸政策名存實亡。

第二，信貸名額被基層關系網瓜分。以農村信用合作社為例，許多信貸指標以村鎮擔保、按名額的形式發放，但當地許多指標被基層關系網所瓜分，無法按照科學、合理的模式按需發放，甚至出現了一人多貸的現象，造成了地方信貸作用低效。

五、政策建議

面對如今龐大且復雜的農村金融市場，銀行如何在積極響應國家政策的同時嚴格控制風險，實現農村金融體系的健康發展，讓農村金融不再是“空中樓閣”成為了發展的重中之重。本研究基于甘肅省天水市秦州區皂郊鎮實際情況，結合實證分析結果與經濟學理論知識，為農村金融在當地的推廣與應用提出政策建議。

（一）整合資源，構建完善健康的農村金融服務體系

政府及銀行應積極整合當地資源，建立健全有效的農村營業網點，構建完善的農村金融服務體系。皂郊鎮作為本次研究的地點，距天水市城區僅10余公里且臨近G30連霍高速天水南出口，交通較天水市其他農村地區較為便利，但鎮內僅有甘肅省農村信用合作社一家銀行網點。在調研的6個村莊內，雖均設有農村金融服務網點，但此類網點形同虛設，基本未起到實際作用。根據有關文獻指出，銀行網點的數量與合理分布制約著銀行業的發展，也制約著金融對當地經濟的實際效果。銀行應權衡建立營業網點的投入-產出比，展開調研，并綜合分析農村地區人口、收入、交通等因素，設立營業網點或代理處，首先做到在服務體系上深入農村。同時，當地政府也應促進并配合銀行工作，幫助協調選址、建設等相關事宜，積極推動金融服務下鄉。

（二）因地制宜，制定靈活有效的金融產品策略

面對我國情況各異的廣大農村地區，銀行應依據當地實際發展情況制定高靈活度、高適用性的政策與產品，不應粗暴地采取“一刀切”政策。以本次調研中的中國建設銀行為例，建設銀行作為我國國有“四大行”之一，理應在農村金融建設方面起到表率作用，為股份制銀行與當地商業銀行提供榜樣。但根據天水市建行相關工作人員表示，建設銀行總行在政策制定與產品設計上過于死板，以天水市為例的收入較低地區與東南沿海地區使用同一套評估體系，使得近9成農村金融服務政策無法在天水地區使用。所以各銀行尤其是以“工農中建”為首的全國性銀行應該根據農村地區實際發展情況，綜合考慮收入、支出、人文環境等因素，為不同地區設計具有當地特色的金融產品。總行應給予各下級分行相對寬松、靈活的金融政策，使下級分行能夠根據當地具體情況做出合理調整，避免出現下級分行被捆住手腳，心有余而力不足的情況。

（三）加強宣傳，促進農村人口對金融的了解

本研究發現，義務教育制度雖已推行多年，當地教育體系也較為完善，但受訪者平均學歷卻僅為小學，文盲也不在少數。低學歷造成了很多農村人口對金融知識幾乎沒有了解，甚至因為道聽途說產生了許多誤解，對金融產品存在陌生、抵觸、不信任心理。而根據調研結果，當地銀行在農村地區幾乎沒有金融宣傳，手機銀行、互聯網金融等新新模式的普及率也較低，農村人口要了解相關信息只能選擇去就近網點咨詢。所以當地銀行應大力組織各營業網點進行宣傳，采取進村宣講、分發宣傳折頁等方式對農村人口進行金融知識普及工作，做到讓農村人口認識金融、了解金融、接受金融，才能實現金融產品在農村地區的推廣，使金融真正對農村發展貢獻力量。

（四）嚴控風險，保障農村金融市場穩定與安全

調研結果顯示，以浙商銀行為例的，以利潤最大化為目標的股份制商業銀行之所以不開展針對農村人口的個人業務，是因為多數農村人口沒有穩定的第一還款來源，并且沒有足夠的金融知識儲備與法律意識，有很多農村人口并沒有還款的意識，造成了很多爛賬、壞賬。甘肅省政府曾支持銀行推出過政策性無息貸款，由政府貼息、政府兜底，但很多債務成為了壞債，給地方財政造成了很大壓力。所以，在積極推進農村金融服務業發展的同時，銀行、政府及銀監會對農村金融業務的風險監管一定要隨之加強，避免農村金融業務的野蠻、無序生長，使其發展符合中國農村經濟與金融行業發展規律，保障農村金融行業的長期可持續發展。

結語

農村金融是帶動農村金融經濟發展的重要因素，對鄉村振興戰略的實施有著非凡的意義和價值。本文以甘肅省天水市的農村金融發展情況為例，分析出目前影響農村金融需求的重要因素，證實已有理論提到的農村金融供需兩端不平衡問題。根據研究結果，文章總結出農村金融需求與供給的特點，找出供需不平衡的內在原因，從需求和供給兩方面出發，探尋改善需求與供給側改革的模式，幫助農村經濟更好的發展，助力國家鄉村振興戰略的施行。

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