基于“大金融生態(tài)圈”的農(nóng)民信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新研究

摘要：在移動互聯(lián)網(wǎng)新時代，農(nóng)村市場對于信用卡產(chǎn)品的需求在功能、期限、利率、額度及信用抵押等各方面與城市信用卡需求有著較大差異性，本文試著從構建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈視角，從理念創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、風控創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新四個層次提出基于“大金融生態(tài)圈”的農(nóng)民信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新思路。提出了農(nóng)民特色信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新基本思路，以期為我國商業(yè)銀行大力開拓農(nóng)村消費金融市場提供借鑒和參考。

關鍵詞：大金融生態(tài)圈;農(nóng)村信用卡;產(chǎn)品創(chuàng)新

近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村居民收入逐年提高，城鄉(xiāng)居民收入差距不斷縮小。然而我國商業(yè)銀行對于農(nóng)村市場的信用卡產(chǎn)品供給嚴重不足，農(nóng)村居民的信用卡持卡量遠遠少于城市居民。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的新時代，作為商業(yè)銀行中間業(yè)務重要收入來源的信用卡業(yè)務在農(nóng)村市場潛力巨大。大力發(fā)展農(nóng)村特色信用卡業(yè)務是各金融機構，尤其是農(nóng)村金融機構自身發(fā)展和爭奪農(nóng)村金融市場的需要，也是刺激農(nóng)村金融產(chǎn)品消費，拉動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟增長的需要。

一、我國農(nóng)村市場特色信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性分析

（一）鄉(xiāng)村振新下農(nóng)村自身發(fā)展的需要

我國是個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對我國整體經(jīng)濟發(fā)展有著重大的影響。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展能促進市場經(jīng)濟發(fā)展，促進我國第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高我國經(jīng)濟水平。農(nóng)村特色信用卡從農(nóng)民角度出發(fā)，針對農(nóng)民群體設計信用卡產(chǎn)品，解決農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中資金需求問題，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，拉動國家經(jīng)濟整體發(fā)展。

（二）農(nóng)村建設下農(nóng)村金融發(fā)展的需要

農(nóng)村金融基于自身的優(yōu)勢與客觀形勢的需求，可作為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的機構，最大限度的幫助農(nóng)戶及企業(yè)降低經(jīng)濟交易過程中的風險指數(shù)，降低交易成本，提高農(nóng)村社會資源的配置效率。農(nóng)民特色信用卡能有效的幫助農(nóng)村金融的發(fā)展，更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與革新，從而全面提升農(nóng)村經(jīng)濟的內(nèi)在動力，讓農(nóng)村經(jīng)濟能夠實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。通過農(nóng)民信用卡產(chǎn)品，促進農(nóng)村金融發(fā)展，從而推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不斷的成長，農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境越來越成熟，也反作用于農(nóng)村金融。

（三）普惠金融下商業(yè)銀行發(fā)展的需要

我國當前普惠金融的重點服務對象是借貨困難的小微企業(yè)和低收入人群。由于普惠金融的服務對象經(jīng)濟實力大多不穩(wěn)定，企業(yè)存活率也相對較低的原因，普惠金融客戶違約風險相對較高，給商業(yè)銀行自身造成經(jīng)濟損失。農(nóng)村特色信用卡從信用審核上做出創(chuàng)新，減少客戶違約風險，且可以充分利用信用卡的循環(huán)信用、支付安全高效和免息期等優(yōu)勢，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了金融支持。

二、基于“大金融生態(tài)圈”的農(nóng)民信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新思路

（一）理念創(chuàng)新

在“大數(shù)據(jù)”和“互聯(lián)網(wǎng)+”高速發(fā)展的時代，專注于線下的傳統(tǒng)銀行業(yè)需要構建信用卡產(chǎn)品金融生態(tài)圈。在此生態(tài)圈中，商業(yè)銀行作為平臺和骨干企業(yè)，保險公司和其他合作企業(yè)單位作為合作和縫隙型企業(yè)。商業(yè)銀行與第三方征信公司合作，減少銀行對農(nóng)民信用卡的風控模型中對還款來源、還款能力等傳統(tǒng)的風控手段的依賴。

基于信用卡大金融生態(tài)圈系統(tǒng)來開發(fā)適合農(nóng)民的特色信用卡產(chǎn)品。打造“金融+”的概念，為農(nóng)民提供保險業(yè)務，農(nóng)民若因為自然災害等原因，無法如期償還信用卡，保險公司可進行理賠，賠償金農(nóng)民可用于信用卡的還款。農(nóng)民可使用信用卡在商戶處進行消費，且消費積分可用兌換農(nóng)物。讓農(nóng)民信用卡產(chǎn)品和保險產(chǎn)品合作，商戶領域充分融合，從而更好服務于農(nóng)民，為農(nóng)民提供一站式服務，進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）功能創(chuàng)新

首先，本產(chǎn)品打破一般信用卡的定位消費型產(chǎn)品的定律，延長還款期限，充分發(fā)揮信用卡的循環(huán)使用、支付安全高效及還款免息期等功能。并且增加產(chǎn)品代銷以及保險業(yè)務等功能做到資源效率最大化以及風險損失最小化。利用銀行卡“閃付”的功能，和手環(huán)廠商合作，推出集支付、交通、運動、信息提醒于一身的智能手環(huán)，各項功能通過專用APP實現(xiàn)，進一步助推農(nóng)村移動支付。

（三）風控創(chuàng)新

1.大數(shù)據(jù)風控

利用大金融生態(tài)圈內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)型合作企業(yè)在大數(shù)據(jù)、客戶群體以及互聯(lián)網(wǎng)運營上有著流量和場景優(yōu)勢。利用“大數(shù)據(jù)”對農(nóng)民的消費行為進行記錄、分析其消費偏好，在更好地為農(nóng)民提供針對性的服務基礎上，識別風險，降低成本，提高風控效率。

2.農(nóng)民特色征信系統(tǒng)

我國在農(nóng)村信用評級上尚無統(tǒng)一標準，而且農(nóng)戶由于個人流動性強、注重隱私、收入不確定等因素，難以準確把握相關信息，進步加大了信用評級的難度，造成了信用評級結果難以反映被評對象真實的償債能力和信用情況，農(nóng)戶信用評級不被金融機構普遍認可。

構建農(nóng)民特色信用評分系統(tǒng)，以土地或其他農(nóng)業(yè)資產(chǎn)為審批條件。建立了符合農(nóng)民特點的信用評分系統(tǒng)，不僅可以作為對農(nóng)民信用判斷的依據(jù)，有助于審批階段的審核，也有助于對客戶信用狀況的長期持續(xù)的跟蹤分析。

3.互聯(lián)網(wǎng)+信用卡認證

對證明輔佐材料真實性、時效性的認證，通過目前比較先進的人臉識別和指紋相結合的方式對農(nóng)民持卡人進行認證。

（四）營銷創(chuàng)新

1.數(shù)據(jù)庫精準營銷

數(shù)據(jù)庫營銷是大數(shù)據(jù)概念下銀行和合作方收集并分析客戶的消費偏好，從而持續(xù)精準地為客戶提供專屬營銷。數(shù)據(jù)庫收集了持卡人的賬戶信息、交易信息、消費習慣，可以更好地實施個性化、差異化的營銷服務，提升客戶體驗，增強客戶的品牌黏著度。

2.農(nóng)民特色信用卡品牌營銷

信用卡市場的競爭，主要體現(xiàn)在品牌的競爭。要擴大信用卡的知名度，必須要有強烈的創(chuàng)牌意識，樹立品牌意識。品牌滿意度是建立品牌經(jīng)營模式的關鍵因素，是開拓市場的通行證。

3.大金融生態(tài)營銷

銀行為持卡農(nóng)民提供免費線上或人工用卡知識宣講，同時銀行也可以和鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作，聯(lián)合舉辦有關信用卡和其他金融知識普及講座，正確引導農(nóng)民的消費觀以及對個人信用的建立意識。

4.線下場景營銷

為鼓勵農(nóng)民的長期消費行為，商業(yè)銀行可以推出優(yōu)惠農(nóng)民特色信用卡積分計劃，農(nóng)民持卡消費可累計積分，積分可優(yōu)惠購買農(nóng)作物或者兌換種子，增加持卡人的消費量和消費額。

三、結束語

在農(nóng)村金融市場迅速崛起的今天，農(nóng)民消費金融需求日趨旺盛，農(nóng)民特色信用卡產(chǎn)品的創(chuàng)新對于推動農(nóng)村消費升級，拉動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展有著重要的作用。商業(yè)銀行應抓住時代機遇，避開信用卡競爭激烈的經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)和城市，轉戰(zhàn)經(jīng)濟較落后的農(nóng)村地區(qū)向農(nóng)村拓展具有農(nóng)村特色的信用卡。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的當代，開拓農(nóng)村特色信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新之路。

參考文獻

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何靜 1980.10，女 漢族 經(jīng)濟學碩士 講師 金融營銷