大學生國家助學貸款貸后違約行為及其治理

■時秀容，蔡 艷

（成都理工大學,四川 成都 610059）

根據全國資助管理中心2020年6月8日發布的《中國學生資助發展報告（2019年）》數據來看，銀行發放國家助學貸款346.07億元，占高校資助資金總額的26.28%。國家助學貸款是高校資助體系中極為重要的一部分（見圖1）。

圖1 2012—2019年我國發放國家助學貸款金額

學生助學貸款相關研究不少，尤其是在2004年助學貸款體系進一步完善之后，相關研究達到頂峰。近幾年，大學生助學貸款違約行為依然受到廣泛關注。對于大學生國家貸款貸后違約行為的研究不僅對我國國家助學貸款管理有益，從另一個角度看，對大學生違約行為的關注，也是“育人”的一部分。

一、大學生國家助學貸款貸后違約行為現狀

（一）以美國為代表的歐美國家學生貸款違約現狀

早在20世紀60年代之前，美國就已經有了小型的機構和聯邦學生貸款項目，而現代的聯邦學生貸款項目則始于1965年的《高等教育法》。美國國會設定利率，近年來，根據貸款類型和發放年份的不同，利率一直固定在3.4%—8.5%之間[1]。人們普遍認為，美國學生貸款系統面臨重大問題。美國國家助學貸款系統表明，截至2018年3月，700萬借款人違約，未償債務略高于1.3萬億美元，還有更多的人由于返?；蚪洕щy等原因無法償還貸款[2]。Cox James C等美國學者在2020年的一項研究表明，在離開學校的五年內，25%的學生貸款借款人拖欠所要求的最低還款。這些違約代價高昂，它們增加了貸款的利息和罰款，降低了信用評分，從而限制了未來獲得信貸的機會，并可能對就業前景產生不利影響[3]。

（二）日本、韓國學生貸款違約現狀

日本主要的學生資助來源之一是由日本學生服務組織（以下簡稱JASSO）提供的學生貸款。JASSO的貸款旨在為學業優秀但因經濟原因而無法繼續學業的學生提供經濟援助。2012年，大學生貸款比例為38.2%[4]。JASSO學生貸款包括第一類（無息）和第二類（有息），可以涵蓋幾乎所有的年度學費。根據學生的性格特點、健康狀況、學術成就和家庭經濟狀況（根據家庭規模的應稅收入等）來選擇貸款申請。韓國銀行2014年數據顯示，韓國面臨大量教育債務，而其中33%的教育債務，約100億美元是由大學生貸款產生。到本世紀20年代中期，韓國學生貸款預計將增長到260億美元[5]。此外，韓國學生援助基金會2013年的數據顯示，2012年拖欠貸款的人數激增32%，達到40419人。

（三）我國國家助學貸款違約現狀

人民銀行發布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》顯示，2020年12月，1年期貸款市場報價利率（LPR）較上年同期下降0.3個百分點至3.85%。相較于美國等國家的助學貸款利率，我國國家助學貸款利率相對較低。目前我國助學貸款運行較為平穩，但在經濟欠發達的西部地區，助學貸款違約率依然不容忽視。2007年8月，中國工商銀行廣東分行和北京分行分別在中國高等教育學生信息網上公布了欠款逾期一年的500名和1200名學生名單[6]，這是我國首次以公告的方式催還助學貸款，引起社會強烈反響。2008年5月，大河報報道了國家開發銀行河南省分行與河南省教育廳聯合發布的關于223名貸款學生的欠息催收公告，這些已畢業學生約占2006年畢業借款學生的2.8%，欠息總額約3.8萬元，拖欠期限超過一年[7]。目前實際的數據公布不多，2008年底中央部屬高校畢業生違約率僅為6.9%[8]。以貴州省為例，截至2012年年底，該省助學貸款逾期違約金額達到628萬元，違約率達29.84%[9]。

二、大學生國家助學貸款貸后違約行為原因剖析

（一）償還機制與償還能力不匹配

今年由于疫情，畢業生就業成為一件難題。為進一步減輕家庭經濟困難學生負擔，2020年7月14日，報經國務院同意，教育部、財政部、中國人民銀行、銀監會印發《關于調整完善國家助學貸款有關政策的通知》（教財〔2020〕4號），將助學貸款還本寬限期從3年延長至5年，貸款最長期限從20年延長至22年。調整助學貸款利率，2020年1月1日起，新簽訂合同的助學貸款利率按照同期同檔次貸款市場報價利率（LPR）減30個基點執行。這在一定程度上嘗試降低助學貸款學生的償還壓力。

助學貸款是一種信用貸款方式，目的是幫助家庭經濟困難學生順利完成學業，因此助學貸款的可控性很低，而且還款期限長，銀行很難對其進行有效管理。由于助學貸款年限跨度大，從2020年起，貸款最長期限延長至22年，學生很容易出現忘記按時還本付息的情況。布林德-瓦哈卡式的分解顯示，學生貸款借款人構成的變化和大蕭條期間房價的大規模崩潰，分別占到學生貸款違約上升的大約30%。房價下跌會影響個人的勞動收入，尤其是低收入，從而影響學生貸款違約[10]。根據國家統計局公布的《2020中國統計年鑒》數據來看，全國居民西部地區人居可支配收入為23986.1元，以成都市為例，從成都市政府官網公布數據來看，成都市人民政府于2018年7月13日印發《關于調整全市最低工資標準的通知》（成府發〔2018〕9號），決定從 2018年 7月 1日起，將全市月最低工資標準調整為每月1780元（每日81.84元）和每月1650元（每日75.86元）。作為一名剛畢業的大學生，如果工作工資待遇一般，沒有家庭的幫助，面臨每個月的生活、交通、通信等基本開銷，扣除這些必要生活支出后基本沒有結余，每年的還款就會成為一個較大的經濟壓力。

（二）主觀個人誠信問題

誠信作為社會主義核心價值觀的重要組成部分，是公民個人層面的基本價值取向和價值準則，個人誠信會影響其個人行為的選擇。貸款學生個人誠信及社會責任感會影響個人還款行為。

還款意識較低是十分棘手的問題，也是導致助學貸款違約行為產生的重要原因。助學貸款是在大學生沒有任何還款能力的情況下發放的，不需要任何抵押物，因此助學貸款的償還很大程度上只能依靠借貸學生自覺履行償還義務，自覺履行還款義務這一行為會受到多方面及多種因素的影響。借款時大部分學生僅有18歲，甚至不足18歲，第一次以個人名義開始負擔經濟貸款，但與之形成對比的是其剛剛經歷高考，高中畢業升入大學，尚未走出校園，經濟能力不足，金錢觀念尚未成型，個人人格還不夠自強、獨立，個人信用誠信意識還比較淡薄。同時，在社會大范圍內，信用只能作為一個道德層面的考量指標，對個人行為的實際約束力不足。個人意識影響個人行為，誠信意識不足導致個人失信行為出現。

（三）違約處罰機制不完善

政府學生貸款的條款對信用風險不敏感，國家助學貸款中政府作為主導者負責政策的制定，因為這個過程中學生貸款不需要任何抵押，更多的是給予政策性的幫助，對其中的信用風險重視程度不夠，違約后的處罰機制不夠完善，由于涉及到主體較多，因此在助學貸款追回工作上銀行的實際效果不佳。

我國于2000年啟動了全國個人征信體系建設，中國人民銀行征信中心發布的個人信用報告中的信息主要有六個方面:公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢歷史信息[11]。當前，我國失信懲戒機制顯現的懲戒標準不統一、程序不合理等問題也直接或間接影響到當事人的合法權益[12]。總的來說，目前征信報告對個人“威脅”不足，征信系統作用的發揮未達到預期目標，為保護個人隱私也較少將其信息公開發布，征信系統并沒有真正對助學貸款失信人員起到懲戒、警示作用，尚未形成完善的多方協同系統失信約束制度。

三、大學生國家助學貸款貸后違約行為管理對策與建議

國家助學貸款管理體系實際由政府、銀行、高校與學生共同組成，當前關于高校協同育人的研究注重校內各單位和組織之間的全過程、全員的協同育人，缺乏國家、社會、高校、家庭合力育人、協同育人。關于大學生國家助學貸款貸后違約行為的管理和約束必須結合國家、社會、高校、家庭的力量，在國家助學貸款涉及到的主體的特殊性上，要著重發揮銀行的功能。

（一）完善還款政策，追蹤個人償還能力

在國外，助學貸款還款方式主要分三種。第一種是基于收入比例還款，代表國家是澳大利亞、新西蘭、英國。由于與當期收入掛鉤，只要有能力執行該機制即可實施，是現行較為先進的還款機制[2]。第二種是基于時間的還款模式，即貸款合約中規定還款起始時間和還款期限，按固定時間償還本息，代表國家是加拿大、巴西、泰國、馬來西亞等。第三種是傳統抵押貸款機制與基于收入比例還款的混合安排，代表國家是荷蘭、美國、日本、韓國等。在該體制下，如果借款人收入較低，可向學生貸款管理部門申請較低的還款率。此時，助學貸款管理的行政成本和借款人的履約成本較高[13]。

許多學者在進行相關研究時普遍提到了收入條件貸款 （ICL）。英國和澳大利亞運行的收入條件貸款（income-contingent loan,ICL）系統的經驗是，通過稅務部門直接扣款，可降低貸款人風險，還款流程簡單透明，相對科學合理，還款額與即期收入掛鉤，可平滑整個生命周期內的還款壓力，不增加借款人負擔[13]。我國助學貸款目前實行的是基于時間的還款模式，屬于定期固定比例還款模式，規定還款年限，按照相應中國人民銀行利率償還本金及利息。在還款政策方面，可以嘗試結合現下較為先進的基于收入比例還款，在這一體系中就需要持續追蹤學生畢業就業情況，追蹤其個人還款能力，在一定程度上能夠加強學生主體和各助學貸款客體的聯系，減少違約行為。同時對畢業后不具備償還助學貸款能力的學生給予相應支持，例如就業指導、工作業務培訓等，幫助其提升個人能力盡早還款，減少貸款違約行為。

（二）加強誠信教育，提升個人社會責任感

當代中國的社會誠信建設以馬克思主義理論為指導，馬克思認為加強個人誠信建設最終是為了實現人全面而自由的發展[15]。青年是國家和民族的未來，大學生群體作為青年的重要組成部分，是高素質的青年，應自覺主動承擔建設新時代中國特色社會主義、實現中華民族偉大復興中國夢的歷史使命。社會責任感是大學生成長發展的必備品質與基本素養。大學生的社會責任感是大學生自覺承擔相應責任、履行各種義務的自律意識與人格素質[14]。社會責任感不僅對其個人成長發展有影響，同時也密切關系著社會發展的前途、社會各體系的構建和社會主義事業的興衰與中國夢的實現。誠信教育對提升大學生社會責任感具有重要意義。同時應該認識到，誠信教育、誠信意識的提升應該由多主體共同完成。

協同理論認為，如果一個系統內部的人、組織、環境等各子系統內部以及他們之間相互協調配合，共同圍繞目標齊心協力地運作，那么就能產生1+1>2的協同效應[6]。以貸款違約治理為切入點，匯聚家庭、學校等各方力量，強化各主體的資助育人功能。助學貸款本身是一種貸款行為，違約行為本身就破壞了這份合約，是對金融信貸交易行為的破壞，也是個人失信行為，是對學校育人工作的沖擊,也是對培養社會責任感青年體系的沖擊。誠信教育應該是多方主體、全社會共同完成的教育，在這項活動中，個人、家庭、學校需要提供更多的支持和幫助，匯聚各方力量，幫助助學貸款學生提升社會責任感，充分履行還款義務。作為貸款學生，首先應該認識到自身的行為是貸款行為，有“貸”則一定有還，違約行為會對個人及社會造成不良影響，應珍惜個人誠信記錄，主動學習還款知識，根據個人能力制定還款計劃，提升個人還款能力，按時還款。作為家庭，國家助學貸款是家長和孩子的共同行為，家長作為共同借款人，應該主動承擔起還款義務及監督義務，如家長實在無法支付應督促孩子按時履行還款義務。作為學校，習近平總書記在2016年召開的全國高校思想政治工作會議上就強調，高校立身之本在于立德樹人，對學生的培養首先就是價值觀的培養，誠信作為社會主義核心價值觀在個人層面的重要要求之一，更應該引起學校教育的重視。在學生在校期間應該采取措施對學生進行誠信道德教育，提高學生誠信修養不僅僅是高校資助管理中心一個科室或某一部門的事情，應該將其融入學?！皡f同育人”體系中，融入“課堂思政”，發揮“大思政育人格局”，將誠信教育引入思想政治理論課、引入班級課外實踐活動、引入專業課，打造全員重視、全員參與的誠信教育氛圍，幫助其認識到誠信的重要性，全面落實大學立德樹人的根本任務。

（三）協同各主體，發揮系統失信約束制度功能

協同政府、高校和銀行等主體，優化風險分擔機制，在金融機構和政府間實行聯合懲戒。明確和細化政府、高校和銀行三方的管理責任，充分挖掘地方資助管理中心管理能力，充分利用各主體之間的協作能力，提高金融機構辦理助學貸款的積極性，減輕財政負擔。明確失信聯合懲戒參與主體、懲戒對象、懲戒措施[17]。建立三線推進的信用體系，由銀行長期負責金融信用信息體系建設，包括貸款信息、共同借款信息等方面的監管；學校各部門、各地方學生資助管理中心之間形成信息共享，打破信息孤島，進一步加強政府部門的公共信用信息與銀行金融信息數據庫之間的互相推送與共享，全面掌握借款人的信用信息和相關信息。對助學貸款違約學生依照一定評級標準建立失信“黑名單”制度，助學貸款違約一般涉及個人金額并不巨額，但大學生作為社會重要中堅力量，其個人違約行為將造成不良的社會影響，對惡意不履行還款義務的學生聯合懲戒。形成堅決有效的失信約束制度，制定具有操作性、可行的約束措施。