高校國家助學貸款發(fā)展現(xiàn)狀及改進分析

高 敏，鄧留坤，黨 娜

（楊凌職業(yè)技術(shù)學院，陜西 楊凌712100）

一、引言

助學貸款是國家利用金融手段對高校貧困學生進行資助的一種行為，始于1999年。自實施以來歷經(jīng)改革，為眾多經(jīng)濟困難家庭和學生成功提供了經(jīng)濟資助，有效避免了因經(jīng)濟困難而輟學的教育悲劇，極大地實現(xiàn)了教育公平。需要注意的是，國家助學貸款不是助學金，也不是獎學金，不是免費的資助。國家助學貸款最大的優(yōu)點是學生在校期間不需要支付貸款利息，由國家財政予以貼息；學生畢業(yè)后，則需要按照貸款合同還本還息，利率按照中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率執(zhí)行（遠低于市面上的貸款產(chǎn)品利率）。助學貸款實行申請制，即首先要求貧困大學生按照要求提出申請，并提交相應申請材料，相關(guān)部門審核通過后方可獲得貸款資助。資助金額和學歷有關(guān)，按照目前的政策，研究生學歷以下的高校學生最高每年可獲得8000元貸款，研究生學歷學生最高每年可獲得12000元貸款；所貸金額應為1000的整數(shù)倍。

二、國家助學貸款發(fā)展歷程

高校國家助學貸款自實施以來，在資助育人方面，取得了巨大的成功。然而成績的取得并不是一蹴而就的，就政策演進而言，經(jīng)歷了萌芽、快速發(fā)展和調(diào)整發(fā)展三個不同的階段。

（一）萌芽階段

1986～1999年是國家助學貸款的萌芽階段，這個階段高校還沒有擴招，全國教育系統(tǒng)也沒有“助學貸款”這個概念，面向貧困學生的貸款被稱為“貸學金”。貸款資金來源為高校辦學經(jīng)費，由所在高校負責資金的發(fā)放和回收，中間沒有銀行的參與和管理。申請貸學金的貧困學生，在校期間無須支付貸款利息，畢業(yè)后由所分配的單位從其工資中予以扣還，交給當年就讀的高校。貸學金制度的實施，在一定程度上緩解了當年貧困學生求學的經(jīng)濟壓力，但高校畢竟為教育機構(gòu)，沒有政府的行政權(quán)威，也不擅長金融管理，在資金回收上則存在較大的隱患。

（二）快速發(fā)展階段

1999～2003年是國家助學貸款的快速發(fā)展時期，其間每年均有政策調(diào)整。

1999年以來，高校開始全面擴招，在校生規(guī)模驟然上升，同時，高等教育也開始全面收費。高校擴招使得更多的年輕人有了接受高等教育的機會，滿足了人們求知的渴望和需求，極大地提升了我國國民的整體素質(zhì)。然而，高額的學費使得相當一部分學生望而止步，基于此種考慮，1999年6月，國務院出臺了《關(guān)于國家助學貸款的管理規(guī)定（試行）》，提出了國家助學貸款的概念和具體的實施辦法。工行被指定為國家助學貸款的唯一金融機構(gòu)，采用擔保的方式進行貸款，首次在全國8個教育大市實施（北京、天津、上海、重慶、西安、南京、武漢和沈陽）。隨后，國務院又相繼頒發(fā)了《關(guān)于助學貸款管理的若干意見》（2000年2月）、《關(guān)于助學貸款管理的補充意見》（2000年8月），國家助學貸款在全國范圍內(nèi)開始實施。貸款金融機構(gòu)增加為國有四大銀行，方式由擔保貸款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人信用貸款。學生成功獲得貸款的比例大大提升，充分發(fā)揮了資助的本能作用，救濟了相當多的高校貧困學生，使得他們順利完成了學業(yè)。

2001年，教育部、財政部、中國人民銀行、稅務總局等部門對國家助學貸款的業(yè)務工作內(nèi)容作了適當?shù)恼{(diào)整。較為明顯的內(nèi)容主要有：盡快完善本系統(tǒng)內(nèi)助學貸款呆壞賬考核辦法和核銷損失的操作程序，充分調(diào)動基層機構(gòu)和信貸人員開辦國家助學貸款業(yè)務的積極性。只要基層機構(gòu)和信貸人員規(guī)范操作，并符合有關(guān)政策法規(guī)，對形成的國家助學貸款呆壞賬，不應再追究經(jīng)辦機構(gòu)和經(jīng)辦人員的責任；增加學生家長的責任，家長負連帶責任。

2002年，教育部等三部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于切實推進國家助學貸款工作有關(guān)問題的通知》，對國家助學貸款的工作做了進一步的細化指導，對貸款金融機構(gòu)提出了具體的考核要求。學生的貸款范圍和貸款額度均得到了擴充。

2003年，最早貸款的學生已經(jīng)畢業(yè)，國家助學貸款回款工作提上了日程。然而，出乎意料的是全國有高達20%的學生出現(xiàn)違約。承辦貸款業(yè)務的銀行消極放貸，部分高校也被通知暫停貸款。國家助學貸款工作面臨巨大的考驗。

（三）調(diào)整發(fā)展階段

2004至今，為國家助學貸款的調(diào)整發(fā)展期，在這個階段，政策變動幅度較大。從原則上講，不管出現(xiàn)任何問題，國家助學貸款的工作不能停滯，應盡可能滿足在校學生的貸款需求。

2004年，《進一步完善國家助學貸款的若干意見》的出臺為國家助學貸款工作的開展注入了新的活力。如：經(jīng)辦金融機構(gòu)進一步擴大，學生還款期限適當延長，在校期間貸款利息財政全部補貼，提出學生本金償還寬限期，設立風險補償金制度，建立學生信用檔案等措施，調(diào)整了國家助學貸款的發(fā)展思路，促進了助學貸款工作的進一步的發(fā)展。另外，生源地貸款途徑也首次提上章程。

2006年，國家助學貸款代償資助政策提出并予以實施，為我國邊遠地區(qū)基層單位和西部地區(qū)人才隊伍注入了大量年輕的新鮮血液，同時也促進了我國國家助學貸款政策的實施和發(fā)展。

2007年，生源地貸款被列為國家助學貸款的核心業(yè)務，在湖北省、江蘇省、陜西省、甘肅省、重慶市五個省市開展試點工作。2008年，財政部對生源地助學貸款業(yè)務做出了積極的評價，并著手在全國范圍內(nèi)實施。從2007年開始試點工作，發(fā)展至今，我國大部分省市均有開展生源地貸款業(yè)務。國家助學貸款的實施方式由最初單一的校園集中辦理模式，變?yōu)榭蛇x擇在校園集中辦理和在生源地單獨辦理兩種模式。另外，代償資助政策進一步發(fā)展，畢業(yè)生還款的能力有了穩(wěn)步提升。

三、國家助學貸款的申請途徑

目前，國家助學貸款的申請主要有兩類途徑，分別為生源地貸款和校園地貸款。在實際工作中，絕大部分高校根據(jù)自身情況適當選擇。

（一）生源地貸款

生源地助學貸款是在學生戶籍所在地辦理的貸款。貸款發(fā)放方主要為國家開發(fā)銀行（同時也鼓勵其他金融機構(gòu)參與承辦），學生和家長（或其他法定監(jiān)護人）為共同借款人，共同承擔還款責任。

與校園地貸款相比，生源地助學貸款需要學生和家長逐年申請、資助管理中心逐年審批和銀行逐年發(fā)放，程序稍微煩瑣。具體為：每一學年，在高校開學前，學生和家長向?qū)W生生源地教育局學生資助管理中心提交申請資料，提出貸款申請；學生資助管理中心負責受理貸款申請，并進行申請材料的初步審查；國家開發(fā)銀行負責貸款的終審，匯總資料，待學生確認貸款信息后發(fā)放貸款。

（二）校園地貸款

校園地助學貸款是在學生就讀高校辦理的貸款。貸款發(fā)放方為與高校合作的商業(yè)銀行，學生為單獨借款人。

校園地國家助學貸款實行“學生一次申請、銀行分期發(fā)放”的管理模式，即在學生就讀期間，學生一次性申請多個學年的貸款總額，不用逐年申請；但經(jīng)辦商業(yè)銀行會逐年發(fā)放當年所貸金額。具體為：高校開學后，學生本人向高校提交申請資料，提出貸款申請；高校對申請材料進行資格審查，并提交至銀行；銀行負責申請材料的終審，并匯總所有申請者的資料；終審結(jié)束后，學校在固定時間內(nèi)組織學生完成貸款合同；隨后銀行逐年進行貸款發(fā)放，直至貸款發(fā)放期結(jié)束。

四、兩種途徑貸款的異同比較

論文將生源地和校園地兩種貸款途徑進行了比較研究，分析了它們的共性和特性，總結(jié)如下：

（一）相同之處

都是用于資助高校貧困學生，資助最高金額相同，學生在校期間利息均由財政補貼，還款都執(zhí)行相同的利率標準，還款年限相同。

（二）不同之處

1.貸款學生覆蓋范圍

按照目前的政策，已辦理生源地貸款業(yè)務的省份，各機構(gòu)應鼓勵貧困學生申請生源地助學貸款；然而，對于全日制貧困研究生，因貸款金額較高、戶籍多發(fā)生變動，且高校更熟悉其學業(yè)及其他資助情況，故原則上應申請校園地助學貸款，更有利于多方操作。

2.借貸銀行

生源地貸款銀行主要為國家開發(fā)銀行，另外還可有農(nóng)村信用社等其他金融機構(gòu)。校園地貸款銀行主要為各高校合作的商業(yè)銀行。

3.申請方式和時間

生源地貸款在學生戶籍所在縣（市、區(qū)）申請，開學前，逐年申請貸款；校園地貸款在學生所在高校申請，開學后，可一次申請多學年貸款。

4.還款對象和方式

生源地貸款還款對象為學生和家長（或其他監(jiān)護人），通過第三方支付平臺（支付寶）還款；校園地貸款還款對象為學生本人，還款由經(jīng)辦商業(yè)銀行在學生賬戶上直接扣除。

5.違約責任

若學生失信產(chǎn)生違約，生源地貸款風險補償金由學生生源地資助中心承擔，校園地貸款風險補償金則由政府和高校承擔。

另外，需要注意的是，校園地和生源地助學貸款，不能重復申請，貧困學生只能選擇其中一個進行申請。

五、兩種貸款途徑在運行過程中的問題分析

生源地貸款和校園地貸款均屬于國家助學貸款，在很大程度上解決了貧困家庭和學生的入學難問題，受到了社會大眾的廣泛好評。然而，在運行過程中發(fā)現(xiàn)如下問題：

（一）貸款盲區(qū)

國家助學貸款網(wǎng)絡雖然很大，但并沒有遍及全國，存在少數(shù)學生無法成功申請的個例。個別貧困學生就讀的學校，不符合生源地貸款的要求（教育部公布，且在國家開發(fā)銀行助學貸款系統(tǒng)備案和有效），無法辦理生源地貸款；且就讀高校所在省份沒有開通校園地助學貸款服務，最終導致該貧困學生無法辦理國家助學貸款業(yè)務，嚴重影響其學業(yè)的完成。

（二）貸款管理

銀行屬于專業(yè)機構(gòu)，擅長貸款的貸前、貸中、貸后管理，但由于國家助學貸款工作的特殊性，除銀行外，高校、政府、教育管理機構(gòu)均參與了管理，他們都付出了努力。但貸款管理所產(chǎn)生的貸款風險卻由高校或者教育管理機構(gòu)來承擔，專業(yè)性不強，缺乏良好的市場運作率。再者，無論高校還是教育管理機構(gòu)，專門從事學生資助管理的人員本來就少，導致貸款管理工作繁多雜亂，更加容易出現(xiàn)混亂。

（三）違約風險

本著“能貸盡貸”的原則，最大限度緩解貧困學生入學經(jīng)濟困難，國家盡可能滿足學生的借貸需求。但不可否認，當下大學生存在一定程度的助學貸款不誠信行為（如校園地貸款：貸款前虛構(gòu)貧困材料、貸款期間不正當高標準消費、貸款后反復流動直至消失），這些違約現(xiàn)象一旦發(fā)生，無論是對銀行，還是高校、政府，都會給收貸和追償造成困難。校園地貸款屬于信用貸款，無須學生擔保和抵押，學生發(fā)生違約的可能性較大。對于校園地貸款承接方商業(yè)銀行而言，本金無法收回，因此，在一定程度上校園地貸款存在惜貸現(xiàn)象。

六、改進國家助學貸款模式的思考及建議

針對生源地貸款和校園地貸款兩種途徑各自的特點，統(tǒng)籌利用政府、高校、教育管理機構(gòu)及銀行的優(yōu)勢，可以進一步完善國家助學貸款系統(tǒng)，提升國家助學貸款的資助育人效果。

（一）政府調(diào)控

生源地較校園地貸前信息更為準確，且有共同還款對象，因此，生源地貸款的風險壓力較小。政府可宏觀調(diào)控，鼓勵貧困學生申請生源地貸款。國家助學貸款都是有財政貼息的，在校期間學生不用承擔利息，因此，政府在貸款利率方面可以差異化對待，即校園地的貸款利率可以適當高于生源地貸款利率。另外，政府可以制定相應的法律法規(guī)，對失信學生的行為進行曝光和處罰，更有利于減少失信行為，完善助學貸款系統(tǒng)。

（二）銀行管理

在所有的貸款管理方中，銀行是最專業(yè)的。因此，在國家助學貸款的貸前、貸中和貸后管理上，銀行可以提出更為有效的管理辦法。如充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，制定貧困生認定體系，建立貧困生數(shù)據(jù)庫和誠信數(shù)據(jù)庫。將數(shù)據(jù)庫中的信息定期進行更新，并適時將更新的數(shù)據(jù)反饋至高校和教育管理機構(gòu)，提出預警機制，幫助其他管理方甄別貸款人員信息，共同提高工作效率和降低違約率。

（三）高校教育

利用高校的教育優(yōu)勢，加強對學生的貸款政策宣講和誠信教育，潛移默化感染學生，提升學生綜合素質(zhì)，消除不誠信行為，降低違約風險。

如：每年可組織學生開展誠信簽名、承諾活動，各類誠信主題活動，以學生喜聞樂見的方式全面宣講助學貸款政策，讓學生切實感受到國家對高等教育的重視，對貧困學生的關(guān)愛，讓學生保持感恩之心、上進之心。同時，也要做好高校畢業(yè)生的就業(yè)工作，提升畢業(yè)生還款能力；加強失信行為的懲戒，加大震懾力度，剛?cè)岵袑嵶龊脤W生的誠信教育工作。

七、結(jié)語

綜上，經(jīng)過二十余年的發(fā)展，我國國家助學貸款實現(xiàn)從無到有、從有到精的跨越式發(fā)展，目前已經(jīng)形成了以生源地助學貸款和校園地助學貸款為主的貸款途徑，極大地幫助貧困學生實現(xiàn)求學夢想，對我國的教育起到了不可磨滅的作用。在實際操作中，應盡可能全面考慮兩種途徑的優(yōu)缺點，充分考慮高校、政府、銀行和教育管理機構(gòu)的能動性，調(diào)動一切有利因素，辯證實施，解決運行過程中發(fā)現(xiàn)的問題。