西部地區互聯網保險現狀及發展對策

肖少平，謝 翠，韋黎虹

（廣西大學行健文理學院，廣西 南寧530005）

一、文獻綜述

關于對我國互聯網保險的研究，馬樹才和秦海濤（2017年）將我國保險發展的四個階段與傳統保險相比較，分析出國內發展狀況：行業市場迅速擴大、第三方平臺銷售模式成為主流；在對消費者的研究上，展凱莉（2018年）對消費法律風險進行分析，提出構建風險防范體系、完善解決保險糾紛的機制等預防風險的建議；在結合國外互聯網保險經驗的研究中，許秒君等（2017年）探析互聯網保險營銷方面存在的問題，提出我國應對保險產品精準定價、加強產品創新、引進先進技術等；邊羽美（2019年）通過英、美經驗解決互聯網保險糾紛機制，認為要以保險機構內部投訴處理制度作為解決保險糾紛的前置程序，設立在線處理互聯網保險糾紛“一站式”調理機制，并加強司法部門的“速調對接”。

探究目前西部地區互聯網保險存在的問題：網絡監管制度不嚴格、缺乏產品創新、理賠過程復雜、保險信息不透明。論文借鑒參考文獻，根據西部地區背景以及實際情況，提出應開拓保險銷售渠道、開發產品創新、加強人才儲備、提高企業競爭力、加強保險市場的監管、規范互聯網保險企業行為等建議。

二、互聯網保險與傳統保險的概念及區別

（一）傳統保險

保險是指投保人擔心未來發生某種事項，從而和保險人簽訂保險合同，并支付保險費用，為自己本身的利益鎖上保障，同時保險人應承擔未來某種事項發生后賠償保險金的責任。在我國互聯網金融發展尚未成熟時，大部分人通過傳統保險來購買人身險、財產險等。購買保險的渠道主要通過保險代理人、保險公司代理、銀行代理。隨著互聯網和保險業的發展，逐步出現了電話投保、網絡投保等方式。

近年來的數據統計得出90%以上的投保人通過保險代理人來購買保險產品。保險代理人通過登門拜訪了解投保人的實際情況，這樣使得保險代理人可以為投保人推薦適合的保險產品。

（二）互聯網保險

“互聯網+”時代的到來，保險行業也迎來發展的新契機。互聯網保險企業主要有三種形式：傳統保險企業的官網、專業的互聯網保險企業以及合作的第三方保險中介平臺。保險過程的全網絡化包含保險計劃類型設計、信息咨詢、投保、交費、核保等。企業通過大數據分析，快速定位顧客需求的保險產品類型。從企業發展角度看，線上平臺推廣、運營等支出的增加和效率提升的同時加大了處理問題的人工成本，增加了保險企業規模經濟效益；從銷售角度看，降低了銷售過程中產品信息的不對稱。

投保人可根據不同保險企業的官網上的信息對比，降低保險代理人對保險產品過度美化的影響，也極大地避免了顧客與保險代理人之間存在的道德風險問題，消費者可以選擇適宜自己的保險企業和保險類型來投保，避免投保后出現投保人和代理人因后續產品與所描述產品之間存在差異而發生爭執的情況發生。

（三）兩者區別

傳統保險和互聯網保險都是以銷售保險獲利為目的，但也存在許多的差異。首先，銷售渠道不同，傳統保險面對的人群、區域相對有限，互聯網保險則打破了這一壁壘；其次是運營方式不同，互聯網保險的運營模式多樣，而傳統保險的運營模式是保險業和金融領域的綜合經營；再次，互聯網的興起，豐富了互聯網保險的種類，如運費險等；最后，互聯網保險的理賠更便捷，互聯網保險通過云端對數據儲存管理，而傳統保險的辦理和理賠是建立在紙質化的基礎上，大大增加了辦理和理賠的時間。

三、西部地區互聯網保險現狀

（一）互聯網保險機構情況

2013年，中國首個獲得互聯網保險營業牌照的是阿里巴巴、騰訊和平安保險共同創辦的眾安保險。傳統保險企業持有互聯網保險經營執照的除了官網直銷外，還有代理人展業工具，互聯網科技企業通過技術授權為互聯網保險企業提供“風控索賠”“TPA”等技術支持；專業互聯網保險公司與第三方平臺合作中，通過第三方平臺提供“場景定制”和“企業團險”兩種模式，為個人用戶銷售產品和提供服務保障。

我國互聯網保險企業有以下幾種銷售模式：一是官網直銷：通過廣告促進品牌自身的宣傳推廣，以中國人壽、平安保險為代表；二是專業的互聯網保險企業：這種模式的專業性更強，以眾安保險等為代表；三是第三方商務平臺：這種模式的主要特點是流量大、用戶群體數目多，以淘寶和京東等為代表；四是專業的中間代理：險種豐富、選擇多樣，以中華保險網、優保網、慧擇網、京東鼎鼎保代等；五是自營移動端：更加利于用戶隨時隨地了解且購買互聯網保險，如幸福人壽的“幸福產品在線”微信公眾號、泰康的App等；六是網絡兼業代理：目的是為用戶提供良好的增值服務，例如航空公司航空保險代理、銀行投資保險代理等。

保監會官網數據顯示，截至2018年12月，在中國內地共有89家財產險公司和96家人身保險公司，據中國香港保監局統計，截至2017年6月，香港共有159間獲授權的保險公司，其中93間經營一般業務，47間經營長期業務，其余19間則經營綜合業務。互聯網保險2018年的收入為1905億元，其中約30%是在官方網站運營的保險企業，其余70%集中于互聯網保險中介企業和第三方電子商務平臺。

（二）西部地區各省互聯網保險銷售情況

2016年以來，互聯網保險收入增速逐步放緩，但西部地區增勢明顯，2016年西部地區保費收入5807.6億元，保險收入增速4.6%，保險收入同比增速25.5%，保險賠付支出2022億元，賠付支出同比增長19.1%。2018年全國保費收入達到38016.62億元，同比增長3.92%，滲透率僅有5%。銀保監數據表明：2018年的第一季度，互聯網保險業務簽約40.96億件，同比增長109.16%，絕大多數是以運費險為主，退貨運費險就達20.02億件，占第一季度總簽約單數的一半，增長

73.39%。

近年來我國互聯網保險各地區銷售發展不平衡，東部地區有著絕對優勢。就西部地區而言，雖然保險收入增速呈上升趨勢，但西部地區的保險密度相對較低，且不同省份之間的差異較大。從機構數量來看，共有12家保險公司和500家保險公司分支機構的總部在西部地區設立。據統計，2018年全國保險增速為3.9%，西部地區有7個地區增速維持在兩位數。2018年西部地區互聯網保險保費收入最高的是四川省，實現保費收入2149億元，保費收入居全國前5，保險深度為4.81%，保險密度約為2359元/人，保費增速為1%，2018年保險市場的財產險平均增速為9.5%，四川省為-0.9%，西部地區僅四川省為負增長。西藏地區保險市場經濟欠發達，保費收入33億元為西部地區最低，但增速為19.4%，是最快的，具有強大的市場擴張力。

四、西部地區互聯網保險存在的問題

（一）互聯網保險相關政策和法律法規細則不夠完善

為了構建和諧與穩定的互聯網保險系統，我國已經出臺許多有關互聯網保險的法律法規。從法律法規治理的經濟風貌來看保險行業市場的整體狀況，還缺少規范行業行為準則方面的政策，以及對第三方保險平臺進行規范整治，需要確保第三方平臺銷售的保險產品符合國家制定的相關標準，杜絕違規交易的現象，保護消費者權益。

（二）互聯網保險銷售方式大同小異

面對同行業競爭對手的壓力、客戶的信息透明化、消費者的多項選擇，互聯網保險公司的銷售方式顯得千篇一律。對于互聯網技術的運用不夠成熟，產品信息在雙方之間依舊存在信息不對稱的情況，保險代理區域和投保渠道在一定程度上受地域的限制，從而導致產業結構的單一。

（三）產品的同質化嚴重

互聯網保險企業在提供產品和服務電子化、網絡化的同時，其產品和服務同質化嚴重，且過于標準化，極少存在創新的產品亮點，忽視潛在消費者需求。難以整合客戶的真實需求去提供具有差異化的推薦，創新出符合顧客需求的產品和服務。且沒有在大多數消費者關心的保障范圍上做更加詳細和與眾不同的解釋。

（四）保險消費觀念淡薄

與我國其他地區相比，西部地區的經濟發展和互聯網技術相對滯后，導致大多數人的保險消費觀念較為淡薄，沒有形成良好的風險分擔、理財規劃等概念。調研得出的數據表明：22.8%的人認為沒有必要購買互聯網保險，19%的人對保險持無所謂的態度，24.5%的人認為互聯網保險企業知名度大會考慮互聯網保險，還有26.5%的人認為有必要購買保險，但同時擔心互聯網保險會帶來風險，僅有7.2%的人持續購買互聯網保險。

（五）專業知識人才儲備不足

互聯網保險不僅應著重于前端銷售，更應具備后端服務的經驗及實力，大多數互聯網保險企業員工缺乏專業的知識儲備，服務意識有待提高。據調研數據得出：22%的人認為互聯網保險的在線解決顧客問題效率低，18.2%的人覺得在線支付系統的安全性不夠，35.8%的人害怕購買互聯網保險會使得個人的信息泄露。大多數的人才涌入北上廣深等發達地區，這對于西部地區互聯網保險人才的儲備更是一大難題，專業知識人才不夠，導致產品的創新力下降，無法吸引更多的客戶群體。

五、促進西部地區互聯網保險發展的建議

（一）提供場景化保險服務

針對消費者的不同需求，通過大數據的分析和組合配對，為消費者事先羅列可能發生的不同事件按照不同環節下理賠規定及方式。其核心是正確理解和判斷客戶的需求去進行產品的個性化定制，更好地獲取客戶信息，精準定位保險產品。

應當把握“互聯網+”模式帶來的優勢，做好“保前”“保中”“保后”三方面的工作。“保前”可以提供AI智能客服和人工客服、客戶的基本信息以及投保需求，通過大數據分析最適宜顧客的產品；“保中”應當簡化投保流程，提高投保效率，通過云端來保存保單，實現無紙化流程；“保后”應當切實落實場景化理賠流程，在線提交電子化材料，不定期對客戶回訪，其次增加“保險+”環節，可以與當地的醫院、旅行社等合作，提供健康管理、安全出行服務等。

（二）優化互聯網銷售模式

基于官方網站的權威、電商平臺的流量、中介的代理服務，做到對選擇不同模式的消費者一視同仁。做到各個模式之間密切對接，保證客戶在某一平臺的需要得不到滿足時可及時轉換到另一個平臺進行對接并滿足所需。

為提高銷售效率，便于客戶了解相關信息，可簡化平臺的操作頁面，降低其他廣告鏈接出現的頻率，定期對網站產品和服務內容進行更新。加強企業間的深度合作，落實好“O2O”“O2C”“B2B”“B2C”等多種創新模式。

（三）加強產品創新與信息公開化程度

互聯網保險的發展，離不開金融科技的應用。依托于云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等保險科技的運用，實現風險管控、成本控制、核保理賠等，全面加速推動保險的轉型升級。

互聯網保險產品理念設計和定價原則是以客戶需求和服務為核心的。應做到產品合理化、人性化，提高客戶信息的保密性，減少信息泄露安全風險。產品創新應把握好西部地區不同省份的市場情況，例如西部地區是少數民族聚居的地方，大多數地區以發展種植業、畜牧業為主，保險公司可以推進農業、畜牧業等保險產品的開發。

在企業運營方面，公開真實的經營情況、合格水平、服務達標水平；在產品方面，加強互聯網保險產品銷售狀況、產品條款、產品費率等的透明化程度；在服務方面，完善保障形式、理賠及時程度與額度的公開管理等。

（四）完善西部地區互聯網保險政策和人才引進戰略

除了現有的法律法規，還應對市場上出現的漏洞進行彌補，防止消費者的權益被侵害。保監會對互聯網保險公司有監管的主動權，通過互聯網披露一些信息，保證保險市場的規范性，保障消費者的權益。監制過程“寬松”又“謹慎”，寬松對待產品創新，謹慎保險風險控制。放寬人才引進的條件，提高人才引進的福利，吸引更多的互聯網保險專業型人才。