防范金融行業道德風險問題的方法研究

摘?要：在金融行業不斷發展的過程中，道德風險成了一種非常普遍的現象，不僅影響了行業的積極發展，同時也造成金融企業出現各種嚴重風險，進而造成出現企業倒閉等問題，影響了金融行業的正常秩序。因此，為了保證金融行業能夠實現更好的發展，當前針對金融行業中普遍存在的各種道德風險問題，需要積極地進行分析，制定出有效的解決策略。以此保證金融行業能夠有效規避各種道德風險，實現更好的發展。

關鍵詞：金融行業;道德風險;防范方法

中圖分類號：F23?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.34.044

隨著各種道德因素的不斷出現，當前金融行業中潛在的風險也在不斷增加，道德風險是其中最主要的威脅。但是根據當前金融行業的風險防范情況來看，相關部門、從業人員以及社會針對道德風險沒有給予充分的重視，造成無法有效的對其進行防范。因此，針對金融行業來說，當前最重要的是要對道德風險進行有效的識別，制定出針對性的解決措施，確保能夠準確地進行防范。這不僅是保證金融行業實現積極發展的一種方式，同時也是規范金融行業秩序的一個重要途徑，對于社會實現更好的發展有著重要影響。

1?道德風險可能造成的影響

1.1?不良資產比例過高

以國有銀行為例，根據相關的調查可以了解到，當前在國有銀行中大概有三分之一左右的資產無法進行回收，這些資產處于呆賬處理的狀態中。這種不良資產比例過高的情況，在銀行等具備信貸功能的行業中相對比較常見，不僅是造成金融機構出現金融風險的重要因素之一，同時也是造成金融系統出現脆弱面的一個重要原因。

1.2?滋生金融腐敗現象

在過去將近10年左右的時間內，中國金融行業中高層管理人員被替換的情況涉及人數眾多、金額數目非常大。在社會經濟不斷發展的今天，現實生活中人們對于物質的追求也越來越強烈，“享受”理念開始逐漸被人們接受，一些傳統的美德開始被人們遺忘。而金融行業也是如此，在行業中很多的管理人員不僅將“有權不用過期作廢”等理念作為工作原則，同時也會利用各種手段，千方百計地將手中權力進行充分利用，這也是出現腐敗現象的根本原因。

1.3?容易引發金融危機

金融危機主要是指一個國家、幾個國家和地區中，全部或者是大部分金融指標出現了短暫、周期性、急劇的惡化。出現金融危機的特征是大眾會對經濟未來擁有更加消極的預期，在一定的范圍內金錢會出現大幅度貶值情況，而如果道德風險造成金融行業無法正常運行，就會直接對我國現有的經濟體系完整性產生威脅，進而造成金融機構無法正常運轉。

2?金融行業的道德風險問題分析

2.1?人員風險意識淡薄

由于從業人員因素造成的道德風險問題，具體包含以下方面內容：一是金融行業中一些高級管理人員在當前行業管理體系下，不具備與職位相關的權利，沒有足夠的經濟能力對自身職位責任進行負責，或者是只能夠承擔一些比較小的責任，這是造成高層管理造成道德風險的重要原因之一。二是相關人員由于專業素質也能力方面的限制，在風險防范方面的意識相對比較薄弱，不僅無法及時地對各種風險進行識別，同時也無法規范自身的行為，非常容易在大量的金融信息中迷失自我。

2.2?行業監督力度不足

行業監督力度不足造成的道德風險問題，主要體現在以下方面：一是根據當前實際情況來看，部分企業對于制度重要性的理解，存在一些比較明顯的誤差，忽視了內控制度實際上是一種在事務運行過程中一種動態監督相關機制。二是當前我國在監管工作上還存在一定的不足，一些企業負責人員會出現為了實現利益最大化，不按照相關的法則處理事務情況。

3?防范金融行業的道德風險問題的方法

3.1?提高人員的綜合素養

金融行業的從業要求是從業人員必須要具備比較好的道德品質，忠于職守，從行業的整體利益出發，在實際工作中做到正直、坦率、誠實。由于金融行業是一個比較特殊的行業，會直接、間接的與資金接觸，具備比較多的風險環節，隱蔽性比較強并且互相關聯性較高，由于個人風險意識不足、專業素質不高，都可能會為企業帶來比較大的經濟損失，甚至影響整個行業的秩序。因此，為了保證通過加強員工的專業素質、能力、思想覺悟，有效的規避道德風險，需要從以下方面入手，提升人員的綜合素養：首先，提升從業人員的思想道德水平，是從根本上減少行業中內部道德風險、降低管理人員道德風險的一種重要方式和手段。同時，需要將這種思想道德方面的教育成果，傳播到全社會中，通過提升全社會的道德水平，逐漸完善金融行業信用系統。其次，在加強行業道德建設的實際過程中，需要有意識地培養誠信、敬業企業文化，將“以人為本”的管理理念落實在實際管理中。以此保證能夠通過創建出良好的企業文化和工作氛圍，提升員工的綜合素質，保證員工自覺性在制度的約束下，規范自身行為，實現行為和制度的有機結合，防范各種道德風險。

3.2?健全行業管理的制度

行業中落實的行業規范、行業制度、行業行為標準等，都是對一個行業中各項行為進行規范的重要內容，同時也是規范從業人員的一種重要工具。因此，為了保證從制度上對從業人員的行為進行約束，有效防范道德風險，需要從行業制度進行完善。首先，由于當前我國缺少對金融從業人員進行道德約束的相關制度，加上在金融法律法規中，預防、懲罰從業人員道德行為方面存在比較明顯的不足，需要國家相關部門對于現有的金融行業制度、規范給予充分重視，建立和完善對于從業人員道德方面的懲罰、限制制度，有效防范從業人員出現各種道德風險問題。其次，預防人員出現道德風險相關問題，最重要的就要是建立完善的內部控制體系，如在企業中建立獨立的檢查、核對以及內審等部門;將一些重要的崗位作為風險防范重要突破口，樹立起“橫向到邊、縱向到頂”的全新內控系統，確保從業人員能夠一直在制度的約束下，履行自身的職責;完善在處罰方面的相關制度，增加具體的處罰方;樹立正確的內部授權相關制度，提升授權工作的透明度，處理好發展、標準之間的聯系，堅持在標準范圍內開展各項工作。同時，需要將重要崗位“輪崗”制度以及管理人員“強制休假”制度落實在實處，并且做好先關的離任審計工作。最后，在當前的金融環境中，處理風險重要主體不僅僅是金融機構自身，也需要國家、地方政府進行支持和配合，才能夠保證制度更加有效的落實。因此，針對金融行業來說，可以對“存款保險”相關制度進行完善，保證在處理各種危機過程中，能夠更加科學、合理。

3.3?加大防范的監督力度

出現金融危機大部分情況下與管理人員都有著非常直接的關系，如果高級管理人員沒有及時對自身行為進行約束和要求，無法嚴格按照崗位職責承擔各項責任，或者是行業中沒有建立完整的監管機構，無法發揮出有效的內控作用，都容易造成監督工作無法發揮出應有的作用，出現各種道德風險。因此，需要加強在監督和管理方面的實際力度，首先，針對當前的行業法律體系健全工作來說，制定和完善相關法律過程中，需要對行業中的高層管理人員進行有效約束，通過建立系統、規范、聯系、完整的監管制度，保證其能夠更加有效的落實各項行為、履行自身的職責。如針對一名高級管理人員來說，不僅需要在入職情況下，對其具備的任職資格進行嚴格審核，同時也要對其在經營管理中發生的各種行為、管理績效等實施動態控制，加大對于從業人員道德水平、專業素質的監管力度。其次，金融道德不僅需要從業人員的積極參與，同時也需要全社會人們的共同努力，因此可以通過建立協會等社會組織的形式，對從業人員的行為進行有效限制，加強在道德方面的監管工作。一旦發現從業人員出現了違規的行為，要及時地進行阻止和糾正，加強懲處的力度，建立嚴格的獎懲制度，保證監管工作能夠真正發揮出應有的作用。

4?結束語

隨著金融道德風險不斷加劇的背景下，為了確保金融行業能夠實現更好的發展，當前不僅相關人員需要對出現風險的具體原因給予充分重視，對其造成的影響進行深入研究和分析，國家也需要積極地提出對應政策，確保能夠積極地對風險進行處理。只有這樣才能夠盡量減少道德風險問題出現的幾率，對金融行業的秩序進行有效規范，促使金融行業能夠實現更好的發展。

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作者簡介：阮小成（1986-），男，漢族，陜西商洛人，研究生，研究方向：中國傳統文化、思想政治教育。