自然災害、農戶傳統風險管理手段與天氣指數保險需求

秦社華　李云建　湯穎梅

摘要：以松花江流域699個農戶為樣本，實證分析農戶自然災害感知、現有保險手段、銀行貸款難易程度及貸款總額、政府救濟等因素對農戶天氣指數保險需求的影響。結果表明，自然災害損失占家庭收入比重、農戶對未來自然災害發生的概率對農戶天氣指數保險需求具有顯著的正向影響;農戶借款總額、政府救濟可以幫助農戶分散風險對天氣指數保險具有一定程度的擠出效應。以期為自然災害頻發地區及農村金融市場欠發達地區加強天氣指數保險試點提供政策建議，并進一步完善天氣指數保險及巨災保險的運行機制，降低農戶生產經營風險，促進農業健康發展。

關鍵詞：自然災害;傳統風險管理手段;農戶個體特征;天氣指數保險需求;松花江流域

中圖分類號：F840.66 文獻標志碼： A文章編號：1002-1302（2021）19-0247-06

我國地域廣闊、氣候條件多樣，極端天氣事件頻發，對我國農業可持續發展及糧食安全戰略造成極大威脅。傳統農戶由于生產規模小、風險單一，可以利用家庭存款、親友借貸、等待政府救濟等傳統低成本的方式來分散風險[1]。而隨著規模經營主體逐年增加，其生產經營呈現規?；?、集約化、高風險、高收益的特點，傳統農業保險品種少、保障水平低，已無法滿足現代農業主體的風險保障需求[2-3]。且傳統農業保險運營成本較高，過度依賴財政補貼，同時存在道德風險、逆向選擇和系統風險等問題[4-8]，影響了農業保險覆蓋面的擴大與保障作用的發揮。因此，農業保險發展模式也應逐步從供給推動型向需求拉動型轉變，從實踐角度創新適銷對路的新型農業保險產品，對幫助農戶分散風險、實現金融服務“三農”、促進農業的可持續發展具有重要意義。本研究可以為政府完善天氣指數保險及巨災保險的運行機制、合理安排保險補助資金及政府救濟資金提供理論基礎。

1農戶對天氣指數保險需求的理論分析與研究假說農戶購買農業保險既可以轉移和分散生產風險，又可以通過現有財富的跨期分配實現家庭期望效用最大化。借鑒已有的理論框架，農戶購買保險后的效用函數可表述為

max[pu0（w+i-πn+m）+（1-p）u₀（w+i-πn）]。（1）

式中：p表示發生自然災害的概率;w表示上期收入;i表示本期收入。假設不考慮本期存款和貸款，農戶只購買保險，保險的費率為π，其購買的額度為n，獲得保險賠償為m，（1-p）表示未發生自然災害的概率;u0表示購買天氣指數保險農戶的效用函數。

由公式（1）可知，影響效用函數的主要因素包括上期與本期收入、保險價格、發生自然災害的概率以及預期可獲得的保險賠償額。

不購買天氣指數保險農戶的效用函數為

max[u₁（w+i）]。（2）

農戶的目標是效用最大化，因此會將購買天氣指數保險前后的效用函數作比較，如果max[pu0（w+i-πn+m）+（1-p）u0（w+i-πn）]>max[u1（w+i）]，農戶會選擇購買天氣指數保險;反之，則不會選擇購買天氣指數保險。

當出現一種新型的保險產品時，農戶要考慮已有的風險管理手段與該產品之間的替代和互補關系。如果是替代品，是否替代則取決于原有保險手段與替代品之間價格與效用的比較。假定農戶在保險方面的預算支出如下

p₁x+p₂y=v。（3）

式中：p1表示天氣指數保險的保險費率;x表示農戶購買保險的份數;p2表示天氣指數保險以外分散風險的手段;y表示該種手段的購買量;v表示分散風險方面的總支出。農戶采用哪種手段來分散風險，取決于二者效用與價格比。對公式（3）中x、y求偏導得出效用與價格的比值如下

由公式（4）可知，當指數保險產品的效用與價格比大于其他保險手段時，農戶會選擇購買天氣指數保險產品;反之，農戶會采用其他具有替代性且分散風險效果較好的風險管理手段。

綜上分析，提出如下假說：農戶是否愿意購買天氣指數保險受到自然風險的影響，同時還受到其現有分散風險手段的影響。

2數據來源與樣本分析

2.1數據來源

本研究數據來自筆者所在課題組2019年7月對黑龍江省同江市、撫遠市、嘉蔭縣3個縣（市）農戶的入戶調查，共發放問卷750份，回收有效問卷699份。

調查問卷主要內容包括樣本農戶家庭基本信息、家庭近3年獲得貸款情況、近3年購買商業保險及政策性農業保險的情況、農戶家庭風險傾向、農戶對指數保險的購買意愿、近3年遭受水災情況等六大類信息。

2.2變量選擇

2.2.1因變量天氣指數保險需求。該變量通過詢問農戶“假設當洪水或者干旱發生時，天氣指數保險產品支付的理賠款是根據預先確定的天氣指數與氣象站觀測到的實際指數之間的差額，而不是根據實際損失的現場勘測來計算，您是否愿意購買天氣指數保險？”得到。

2.2.2自變量

2.2.2.1農戶個體特征農戶個體特征包括樣本農戶戶主年齡、受教育程度、農戶家庭耕種面積和存款金額。受教育程度通過戶主的實際受教育年限來計量;農戶家庭耕種面積等于農戶自有農地面積加上租入土地面積。

2.2.2.2自然災害風險自然災害風險包括農戶遭受自然災害情況和對未來5年發生自然災害的預期。本研究中農戶遭受自然災害情況只反映其種植業損失，不包括房屋損毀方面的損失（因該部分損失并不反映農戶生產面臨的風險，且已經從政府獲得相應補償）。該變量通過計算特大洪澇災害中農戶家庭種植業損失占正常年度家庭種植業收入的比重，以及農戶對未來5年發生自然災害的預期2個指標來衡量。

2.2.2.3農戶已有的傳統風險管理手段農戶已有的傳統風險管理手段越完善，對新興的指數保險產品可能越排斥。這方面的變量包括近3年是否購買農業保險、從親朋好友處借貸總額、從事非農就業情況、家庭儲蓄額、分散化種植以及從銀行獲得貸款總額。

2.2.2.4從政府獲得的救濟金及補助該變量通過農戶從政府獲得的賑災物資及賑災款金額來衡量。當政府通過救濟的方式幫助農戶分散風險時，作為理性的經濟人，農戶會選擇低成本的政府救濟，不愿再額外支付風險管理成本。

2.2.2.5從銀行獲得貸款的難易程度如果受災農戶可以很方便地從銀行獲得貸款，利用其恢復災后生產與生活，即使不依靠農業保險也可以平滑不同期間的收入、分散風險（表1）。

隨著城鎮化建設的加速，該地區部分農戶已將土地轉租，然后移居城鎮，導致每個村莊實際務農的家庭數量遠小于戶籍統計的家庭數量。樣本農戶中72%的農戶租入土地耕種，此外該地區位于東北三江平原，地廣人稀，所以調查樣本的戶均耕地面積高達16.744 hm2，人均耕地面積為3.867 hm2，遠高于全國平均水平。正常家庭存款均值為4.5萬元，戶均存款為7萬～8萬元，最高超過16萬元，超過平均存款的家庭比重約為23%，家庭存款低于2萬元的占比約為7.26%。

2.3農戶遭受自然災害情況及現有風險管理手段

2.3.1農戶自然災害損失、政府救濟及保險賠償情況近3年來，政府救濟占家庭損失的平均比重只有3.2%。而現行的農業保險只保成本，保險賠償占農戶損失的比重也較低，平均只有8.2%，最高為30%。由于政府救濟與農業保險的賠償金額較低，因此銀行借款及非正規金融渠道借款在平滑農戶收入、幫助農戶恢復生產秩序等方面起著非常重要的作用。

2.3.2農戶近3年借款情況由表2可知，受災與非受災農戶從親朋好友處借款的比例平均為40%。這是因為當地銀行向農戶發放貸款時以農戶承包或租入的土地面積為基數核定貸款額度，以土地承包證等作為抵押，金額一般為購買種子、化肥及農藥所必需的資金，在春耕前發放，秋收后以賣糧款歸還。如果農戶有其他資金需要，例如因播種面積大而需要購置大型農機具、需要雇傭臨時工插秧、播種、收割等，通常需要向親朋好友借款來滿足這部分資金需求以保證生產的順利進行。因此，正規金融渠道的借款只能滿足農戶最基本的生產需求，如果想擴大生產規模需要依靠非正規金融渠道。親朋好友之間借款手續簡便，相互之間很熟悉，只需要1張借條即可完成，因此成為當地農戶融資的重要渠道。

2.3.3農戶購買保險情況由表3可知，非受災農戶無論是購買商業保險還是政策性農業保險的參保比例都高于受災農戶。非受災農戶購買政策性農業保險的比重是受災農戶的2.1倍。非受災農戶商業保險的參保比重是受災農戶的1.4倍左右。

2.3.4從事非農產業、分散化種植及家庭存款情況受災和非受災農戶從事非農產業的概率分別為13%、16%，沒有顯著差異。從事非農就業可以將農戶家庭收入來源從農業擴散到工業、服務業。當交通發達或農村城鎮化程度較高時，農戶采取非農業收入來降低農業風險的成本較低，但該地區交通欠發達，外出務工并不方便，因此從事非農就業的比重較低，92.7%的受災農戶和86.9%的非受災農戶家庭存款低于2萬元/年（表4），可見農戶家庭存款均較少。

3農戶對天氣保險需求的估計結果

3.1模型設計

本研究在調研問卷設計中將農戶對產品的需求分為非常愿意購買、比較愿意、愿意、比較不愿意和不愿意5類，且它們之間有次序關系，故采用有序多分類的Logistic回歸模型進行分析。模型公式為

式中：y取值為1～5;p表示農戶不同需求程度的概率;xi表示其他影響產品需求的因素，主要為自然災害風險感知、傳統風險管理手段、農戶個體特征等因素。運用Stata 12.1對數據進行處理，主要變量的回歸結果都通過顯著性檢驗，模型擬合度較好（表5）。

3.2估計結果解釋

第一，衡量自然災害風險感知的2個變量與農戶天氣指數保險需求呈正相關，且自然災害損失對農戶天氣指數保險需求具有顯著的正向影響。說明隨著農戶遭受損失的增加，其購買天氣指數保險的概率增加。根據調查問卷結果可知，自然災害是當地農戶進行農業生產時面臨的主要風險，而農戶管理風險的手段極其有限，除少部分購買農業保險外，其他農戶主要通過向銀行貸款或向親朋好友借款進行風險管理。但是自然災害屬于系統性風險，一旦發生，附近的村莊都將受到影響，因此很難通過向親朋好友借款這種非正式風險管理手段來分散系統性風險。此外，親朋好友借款需要有充足的社會資本才能獲得，同時通過這種方式獲得的金額也相當有限;向銀行貸款受到抵押品的限制，農戶遭受災害后除土地外沒有抵押品，所獲得的銀行貸款有限，通過非正式風險管理手段分散風險的效果受到限制，因此農戶對天氣指數保險需求增加。農戶對未來5年發生洪水概率的預測對天氣指數保險的需求有顯著的正向影響。由于研究區域地處松花江沿岸，澇災是當地主要的自然災害，夏季多雨經常使臨近松花江的耕地遭受巨大損失。當農戶預測會有洪水發生時，愿意購買天氣指數保險成為一種理性的選擇。第二，傳統風險管理手段中除了近3年是否購買農業保險，其他變量均與購買天氣指數保險意愿呈負相關，但家庭中從事非農產業的勞動力數量、近3年是否購買農業保險2個變量未通過顯著性檢驗。近3年是否購買農業保險對購買天氣指數保險的意愿有正向影響，但并不顯著?？赡苁且驗樵跇颖究傮w中有45%的農戶購買過農業保險，在受災農戶中只有29%的農戶有購買農業保險的經歷，這些農戶在樣本中所占比重過小，導致結果并不顯著。羅夢亮認為，由于農業是弱勢產業，中國農戶收入的波動比較劇烈，保險等正規風險分散方式所起作用非常有限，這在一定程度上抑制了農戶的保險需求[9]。是否從事非農產業對農戶購買指數保險意愿起負向影響但不顯著，原因可能是雖然非農就業可以分散風險，但受制于交通條件和城鎮化水平，農戶將勞動力投入工業的成本增加，此時從事非農產業的分散風險效果下降。對數據進一步分析，發現樣本中僅有30%的農戶從事非農就業，所以該變量的影響不顯著。農戶近3年從親朋好友處獲得的借款對天氣指數保險需求有顯著的負向影響。說明由于大部分農戶沒有正式的風險管理手段，所以從親朋好友處借款作為保險產品的替代手段，對正規保險產品存在一定程度的擠出效應。農戶家庭存款越多，其對天氣指數保險需求概率越小，說明作為預防性動機的家庭存款與天氣指數保險產品的消費之間具有一定的替代關系。在調查中發現，許多農戶對于保險公司到底能補償多少損失缺乏準確的預期，因此預防性動機較強的家庭通過事先存款來管理風險，渡過難關。農戶近3年從銀行獲得的貸款總額、從銀行獲得貸款的難易程度對天氣指數保險的需求有顯著的負向影響，說明這些手段能夠在風險發生后幫助農戶恢復生產及生活秩序，可以提高農戶分散風險的能力，農戶將其作為正式保險手段的替代，從而降低其對天氣指數保險的需求。從政府獲得的救濟金及補助對天氣指數保險的需求有顯著負向影響，說明當政府實施救濟計劃時，農戶會將其作為一種風險手段，從而削弱自身主動參與風險管理的動機，降低其對天氣指數產品的購買意愿。第三，農戶個體特征中農戶受教育年限對購買天氣指數保險具有顯著的正向影響，即隨著受教育年限的提高，農戶接收新興事物的能力越強，購買天氣指數保險的概率越大;戶主年齡對天氣指數保險購買意愿有負向影響但不顯著;家庭耕種面積對農戶購買天氣指數保險的意愿具有顯著的正向影響，說明隨著種植面積的增加，一旦出現自然災害，農戶損失的金額會增大，因此其通過保險分散自然風險的意愿更強烈;另外，隨著耕種面積的增加，種植業收入在家庭經濟收入中占據的位置越重要，一旦發生損失有可能使農戶陷入貧困，因此農戶對風險管理手段更重視（表5）。

3.3穩健性檢驗

因為天氣指數保險的觸發點是與天氣相關的某個指數，因此本研究采用“認為天氣預報是否準確”代替“天氣指數保險購買意愿”作為因變量，進行穩健性檢驗（表6）。

與表5的回歸結果相比，表6的回歸結果中主要變量的參數符號及顯著性均未發生改變，說明本研究結果具有穩健性。

4結論與政策建議

本研究以黑龍江省災區農戶為研究對象，實證分析農戶自然災害風險感知、傳統風險管理手段以及個體特征對天氣指數保險需求的影響。結果表明，自然災害給農戶造成的損失以及未來災害發生的概率對天氣指數保險需求有顯著的正向影響。農戶借款的可獲性、政府救濟、家庭存款對天氣指數保險具有一定的擠出效應，農戶借款總額、家庭存款及獲得的政府救濟越多，對天氣指數保險的需求程度越低。農戶的個體特征中，受教育年限與家庭種植面積對天氣指數保險需求有顯著的正向影響。

本研究的政策啟示如下：第一，加強自然災害頻發地區的天氣指數保險試點工作，并對規模農戶進行重點宣傳。在自然災害多發地區，風險管理手段至關重要，因此該類地區農戶對天氣指數保險更易理解，試點成功的可能性更大，再利用該類地區的示范作用向周邊地區推廣。第二，在農村金融市場欠發達地區加強天氣指數保險試點工作。如果能夠方便地獲得所需資金，即使沒有農業保險，農戶也可以利用貸款恢復正常生產;而在農戶面臨信貸約束的地區，農戶需要更加完善的風險管理手段應對自然風險，當自然災害發生時能夠幫助農戶分散風險，并在災后迅速恢復生產和生活。第三，逐漸完善天氣指數保險及巨災保險的運行機制，弱化政府救濟在自然災害中的作用。因為政府救濟所產生的財政成本高，不具備可持續性，此外大額救濟會喪失社會公平性，應通過天氣指數保險的推廣幫助農戶形成長期可持續的風險管理方式。

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基金項目：國家自然科學基金面上項目（編號：71573129）;南京農業大學中央高校基本科研業務費人文社科基金（編號：SKCX2015011、SKJD2014001）;南京工業職業技術大學重點項目（編號：YK17-07-02）。

作者簡介：秦社華（1971—），女，江蘇泰州人，碩士，副教授，主要從事農業經濟管理研究。E-mail：qinsh@niit.edu.cn。

通信作者：湯穎梅，博士，教授，主要從事農業經濟管理研究。E-mail：tangym@njau.edu.cn。