互聯網金融對商業銀行金融效率的影響研究

摘 要：現代互聯網金融以客戶為中心，迅速席卷資本市場，給傳統金融行業帶來了一定程度的沖擊。縱觀整個金融市場，互聯網金融產品的出現，不僅拓寬了商業銀行的投資渠道，而且成為全新的融資渠道，間接體現了傳統商業銀行與互聯網金融機構之間的良性競爭。本文分析了互聯網金融發展的現狀，結合商業銀行的具體情況來分析提高金融效率過程中存在的問題，針對不同的問題提出解決建議，并給出互聯網金融下商業銀行金融效率提升的策略，確保其實現健康發展。

關鍵詞：互聯網;金融;商業銀行;金融效率

本文索引：雷金愛.<標題>[J].商展經濟，2021（21）：-082.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.21.24

商業銀行主要為人們提供存款和貸款業務，而互聯網金融出現后，憑借信息技術、數字技術優勢，使得傳統商業銀行壟斷競爭的格局發生了變化。互聯網金融在發展的過程中，不會取締傳統的金融產品，而是通過全新的形態加入到市場競爭中，分流傳統商業銀行的基礎存款業務，使得“中間業務”被削減，貸款業務量也呈現出下降趨勢，影響了商業銀行的金融效率提升。如此看來，商業銀行應當順應互聯網金融時代發展潮流，積極轉變理念，采取行之有效的措施來提升金融效率。

1 互聯網金融發展現狀

1.1 金融平臺數量激增

互聯網金融時代開啟后，大量的資金涌入市場，通過互聯網和信息技術而實現的資金融通，促進了新型金融業務模式的形成，不同的投資、融資渠道出現，為企業提供了更多的融資渠道[1]。在新時期科技迅猛發展的背景下，互聯網金融能夠迅速帶動普惠金融的發展，掀起一股股金融熱潮，使得金融平臺的數量在短時間內呈現出激增態勢，有助于促進行業的整體服務效率和質量同步提高。國家統計局公布的有關數據顯示，截至目前，國內的互聯網金融平臺數量已經突破兩萬大關，以網絡借貸、眾籌、融資、支付軟件為首的新型平臺，總交易額超過了70萬億元。互聯網金融平臺數量的增長，昭示著國內經濟發展水平逐漸提升，滿足了大量企業和人群的資金需求，使得傳統的金融行業煥發新的活力。

1.2 風險監管日益規范

強有力的風險監管措施，能夠確保銀行業健康發展，可以規避金融業務拓展帶來的鑒別、衡量、檢查、控制風險，有效控制經濟損失。根據銀監會發布的報告可以了解到，以網絡貸款業務為主的互聯網金融平臺已經銳減至1000余家，過去監管不力，市場魚龍混雜的局面得到有效控制。互聯網金融在快速發展的過程中，迅速吸引了大量的資本，許多資金實力雄厚的企業紛紛涌入市場，開始搶占市場份額，企圖在行業飽和之前瓜分“蛋糕”。隨著企業數量的激增，風險監管的難度也隨之提高，有關部門立即采取措施遏制互聯網金融行業的高風險勢頭，迅速取締不合規、打擦邊球的企業。通過開展專項整治工作，國內的互聯網金融行業已由“野蠻生長”階段邁入了規范化、平穩化發展階段，在監管條例和規章制度的約束下，市場環境逐漸清朗起來。

1.3 三方金融機構興起

互聯網金融的出現，使商業銀行的中間業務受到了不同程度的影響，由于中間業務是商業銀行的重要盈利業務，其業務量變化將直接影響到商業銀行的發展。由于第三方金融機構興起，通過三方支付平臺的金融業務交易金額環比增長了近4倍，通過銀行結算的業務量直線下降，三方金融機構的發展步入了巔峰時期[2]。由于資本的積累過于迅速，甚至對傳統銀行業造成了巨大的沖擊，國家開始加強對三方支付平臺的監管，有效遏制了互聯網金融肆意擴張的勢頭，相關業務交易量也出現回落，通過三方支付平臺的交易金額環比增長率回落至正常水平。

1.4 金融架構深刻變革

在網絡金融機構逐漸興起、發展的當今，互聯網金融架構發生了深刻的變革，受到了全球的矚目和社會各界的關注。在利率市場化、匯率市場化、管制常態化的當今，金融業的體制變革催生了大量的創新發展機會，眾多互聯網金融企業迎著新的發展潮流，在惠普政策和良好市場環境的推動下，金融市場架構整體都發生了變革[3]。商業銀行在金融市場架構發生變革之際，金融效率有了明顯提升，相關交易結構也發生了全新的變化，由于互聯網金融公司沒有資本的要求，也無需受到央行的監管和限制，相關業務量不斷增長，對資金的需求量也隨之遞增，間接促進了商業銀行的發展，使得金融市場架構在變化中逐漸完善。

2 商業銀行金融效率提升中存在的問題

2.1 缺乏良好服務理念

商業銀行在成立的初始階段，主要圍繞短期放貸業務發展，逐漸成為國民經濟中重要的金融機構。金融效率是商業銀行在經濟方面的投入與產出關系，具體可以在宏觀、微觀、市場三方面進行體現。而一些商業銀行在發展過程中忽視了理念更新，長期沿用傳統的發展理念，不注重優化服務，導致難以在市場中贏得良好的口碑，不利于擴大業務范圍。由于缺乏良好的服務理念，國內的一些商業銀行面臨業務量銳減的風險，隨時會丟失客戶，金融效率也會下降，不利于可持續發展[4]。

2.2 技術研發陷入停滯

關鍵技術能夠對商業銀行的未來發展產生多重影響，也會決定金融效率的上限，是其實現創新發展的重要推力。有些商業銀行沒有重視技術研發工作，將全部的精力用于拓展業務，導致難以經受互聯網金融的沖擊，無法憑借技術優勢來實現轉型發展，拓展業務也會受限，甚至面臨倒閉的危機。以電子銀行為代表的全新技術，可以幫助商業銀行在遭受互聯網金融的沖擊時，找到全新的發展方向。而一些商業銀行長期依靠電子銀行技術來獲得新的發展契機，未能注重技術研發，使得相關研發工作處于停滯階段，不利于拓寬市場和謀求新發展。

2.3 風險防控力度不強

如何規避風險是商業銀行在發展中必須面對的問題，擁有健全風險預警機制的商業銀行，能夠在風險來臨的第一時間或前期進行籌備，利用有效的解決方案來將風險進行有效轉移、規避，使基礎業務不受任何風險的影響，經濟損失也降至可接受的范圍內。但是部分商業銀行只注重短期利益，未能考慮到經營發展中的安全性因素，導致風險防控體系存在或大或小的漏洞，難以在風險來臨之際進行有效地規避[5]。較弱的風險防控力度，不僅會使商業銀行的業務結構發生改變，而且其難以在短時間內擺脫風險帶來的消極影響，不利于可持續發展。

2.4 缺少專業人才支持

專業人才是商業銀行發展的動力源泉，能夠決定其在互聯網金融時代的發展高度。由于部分商業銀行的內部組織過于死板，人力資源管理者將全部的精力用于招聘銷售類人才，導致內部專業人才比例失衡，金融專業的人才屈指可數，人力資源結構不合理。為了拓展業務，商業銀行不得不加大銷售類人才的引進力度，但受到互聯網金融肆意擴張的影響，管理者無暇顧及專業人才的引進，將全部精力投入到轉型發展方面，導致商業銀行的金融業務缺少專業人才支持，難以抵御互聯網金融的沖擊。

3 互聯網金融下的商業銀行金融效率提升策略

3.1 轉變理念，提升金融服務意識

轉變發展理念對于商業銀行來說至關重要，不僅可以開發更多的客戶，而且能夠為業務拓展鋪平道路，有助于提高金融效率。為解決缺少良好服務理念的問題，商業銀行應當轉變發展理念，明確當前市場競爭激烈程度，選擇性地擴大客戶開發領域，由于互聯網金融的出現對于傳統業務造成影響，因此應提高金融服務意識，將客戶的資金需求視作業務的中心，致力于滿足客戶合理、合規的資金需求，憑借優秀的服務意識來降低外部沖擊帶來的消極影響。在提升金融服務意識的同時，要注重培養客戶的忠誠度，提供客戶滿意的服務，理性為客戶辦理大額投資、風險投資業務，及時提醒客戶金融市場變動情況，保護客戶的財產安全。針對業務量銳減的問題，商業銀行要及時止損，端正服務態度，按照客戶的合理要求和建議來整改工作流程，通過科學的方式調查客戶的投資意愿，把握其合理的訴求，堅持“裂變式”服務原則，打造良好的商業口碑，運用先進技術來發掘不同的客戶群體，以高質量的服務意識吸引更多的客戶，滿足不同客戶的金融服務需求，促進金融效率提升[6]。

3.2 提升技術，增加機構融合密度

受到互聯網金融的沖擊，商業銀行大力研發技術，提升組織機構融合密度，利用技術優勢來抵御沖擊。為解決技術研發陷入停滯的問題，商業銀行可以利用現有的資源優勢，對比傳統技術與先進的互聯網金融技術，從而悉知技術差距，采取針對性的措施來提升傳統技術，加大技術研發的投入，增加機構融合密度，確保今后發展不再受技術限制[7]。要全面開展電子銀行業務，尋找互聯網科技企業進行深度合作，共同研發符合商業銀行發展的新技術，從而在電子銀行的基礎上，整合技術資源，不斷提升技術水平，保證產品和技術的研發能夠滿足實際的發展需求。除此之外，商業銀行要在金融領域進行探索，積極尋找合作伙伴來互通技術資源，在資源共享的同時構建數據庫，以深度合作的形式來探索新技術，參考優秀互聯網金融企業的組織架構來促進內部機構融合，利用技術優勢來促進金融效率提升，更好地為實體經濟提供服務。

3.3 借鑒經驗，完善風險防控體系

優秀的發展經驗值得借鑒，商業銀行應參考行業內典型的風險防控案例，結合自身情況來完善風險防控體系，不斷提升風險防控水平。為解決風險防控力度不強的問題，商業銀行需要借鑒優秀同行的風險防控經驗，認真審視自我風險防控體系，充分發掘其中存在的漏洞和問題，明確銀行體系的特殊性質，將金融業務的重視程度上升至戰略發展層面，不斷完善風險防控體系。在借鑒經驗的同時也要看到教訓，對互聯網金融平臺的“爆雷”事件進行細致分析，對傳統的流動風險、信用風險進行分級，面對全新的網絡風險，也要借鑒其他商業銀行的優秀防控經驗，將金融效率指標融入風險防控體系之中，提高監控能力，有效規避、轉移金融風險。要建立風險聯控機制，在風險來臨之際，及時發出預警信號，保障相關業務的安全和金融效率的穩定提升[8]。

3.4 引進人才，優化人力資源結構

優秀的人才是商業銀行可持續發展的重要保障，適時引進金融專業人才，有助于完善人才配置體系，優化人力資源結構。為解決缺少專業人才的問題，商業銀行應該在現有人力資源的基礎上，加大金融專業人才、技術人才的引進力度，立足于服務行業，明確高素質人才對于未來發展的重要意義，優化人力資源結構的同時，為商業銀行的未來發展提供人才支撐。要密切分析金融效率變動規律，針對中間業務量變化來調整人力資源結構，通過校招和社招相結合的方式來引進專業人才、技術人才，為其提供互聯網金融業務拓展平臺，使得人盡其才，促進商業銀行的業務體系進一步完善，實現人力資源結構優化。要重視人才培養，針對現有人才開展高質量的培訓活動，融合晉升、獎勵機制，鼓勵內部人員積極參與培訓活動，使之在提升專業能力水平的同時，促進部門整體實力提高。還要引進綜合管理人才，針對目前金融效率變動情況提出合理的管理建議，進行有效的團隊管理，優化人力資源結構，促進企業可持續發展能力提升。

4 結語

綜上所述，互聯網金融發展正進入飽和期，金融平臺的數量呈現出增長趨勢，現階段的互聯網金融風險監管日益規范，第三方金融機構的興起促進了我國金融架構發生深刻的變化。針對金融效率提升中存在缺乏良好服務理念、技術研發陷入停滯、風險防控力度不強、缺少專業人才支持等問題，商業銀行應采取轉變理念、提升技術、借鑒經驗、引進人才等有效策略，不斷提升金融服務意識，助力不同的金融機構融合，促進風險防控體系繼續完善，優化人力資源結構，切實提高金融效率，實現穩定發展。

參考文獻

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