網絡時代下互聯網金融支付發展研究

胡娜 山西工商學院

引言

在網絡時代的背景下，大數據、云計算等信息技術迅速發展，給互聯網金融的發展帶來了新的挑戰和機遇，但在高速發展的同時也帶來了巨大的潛在風險。金融支付和互聯網的結合，迫使傳統的現金支付占據著次要地位。無論是企業還是個人，關于消費者的支付方法，都利用了各種各樣的互聯網金融支付。銀行系統推出的網上銀行系統和民間企業推出的第三方支付平臺為人們的日常生活提供了極大的便利，網上支付的終端設備也發生了相應的變化。也就是說，人們無論何時何地都可以進行互聯網金融支付。

一、當前網絡時代互聯網金融支付的主要方式

當前互聯網金融支付方式多樣，主要包含以下幾種方式：

（一）網關支付

網關支付是指銀行的金融網絡系統與因特網網絡的接口，它是由銀行進行操作的一組服務器設備，將互聯網中傳輸的數據轉換為金融機構內部數據，或由第三方指定處理商戶支付信息和客戶支付指令。網關支付是最常見的在線支付形式。從其定義可以看出，從其定義可以看出，大部分在線支付與網關相關聯。

網關支付可確保交易在因特網用戶和交易處理商之間實現安全、無縫的傳遞，而且不需要對原有主機系統進行相應的修改。它可以處理所有Internet支付協議、Internet安全協議、信息及協議的轉換以及本地授權和結算處理。另外，它還可以通過設置來滿足特定交易處理系統的要求。也就是說離開了支付網關，網上銀行的電子支付功能就無法實現。

（二）銀行卡支付

銀行卡的支付有在線支付和離線支付。離線支付通常使用POS機進行結算。在線支付根據支付方式分為認證支付、網銀支付和快速支付。銀行卡在網上銀行支付時，銀行卡需要打開在線支付功能，但是快速支付不需要開通這個功能。

當前，我國已經初步建成了以人行現代化支付系統為根本核心，銀行業金融機構行內支付系統為基礎，票據支付系統、銀行卡支付系統為要件的支付清算網絡體系，這對于加速社會資金的流轉，提升支付清算的效率，促進國民經濟健康良好的運行發揮著重要作用。

（三）認證支付

認證支付一般是指用戶、商戶、銀行之間的一個三方協議，由用戶線上或線下在柜臺上簽署，授權商戶從其銀行賬戶中扣款。用戶的卡號、手機號、身份證號保存在平臺方。在使用認證支付時第一次需要進行驗證（指令和身份），之后就不需要再次輸入相同的信息。但認證支付也有一定的缺點，由于個人信息暴露在平臺上，一旦相關信息被盜用，資金很容易被盜，同理還有手機支付，所以如果手機丟了，盜竊者可以很容易使用它進行轉賬。

認證支付是在普通支付的基礎上設計的增加驗證要素的支付服務。目前銀行卡的支付只支持手機驗證，也就是說，持有卡的人不需要開通網上銀行，在銀聯的在線支付頁面上輸入銀行卡的相關信息和手機號碼，通過發行卡的銀行驗證信息，同時完成支付即可。認證支付有比普通支付更高的支付限額。

（四）快速付款

小額支付的需求場景使得快速支付簡化了授權過程（例如，它僅僅只需要完成實名認證的持卡人銀行卡、身份證、手機號碼），確認通過下行短信驗證碼的形式完成消費。傳統的代扣代繳業務授權流程繁瑣，應用場景限制較多。快速支付和認證支付是相似的，不同的是綁定卡后，有些銀行接口會返回令牌，然后使用令牌作為支付憑證，而不提供卡號信息，很好地平衡了安全性和方便性。當然，缺點是每次都需要輸入下短信驗證碼。例如：在美團移動端購買電影票時，銀行卡可進行快速支付。

（五）網上銀行付款

網上銀行付款是使用銀行的網上銀行客戶端進行的，通常與個人電腦上的網上付款有關。過去在網上購物時，如果沒有快速支付，可以通過USB插入網銀硬件進行支付，通過網銀客戶端輸入密碼和短信驗證碼。顯然，網上銀行支付最大的優勢是安全，網銀支付必須首先打開網上銀行支付功能。大多數網上銀行支付需要插入某些安全硬件，例如U盾，而且支付過程需要多個用戶操作，過程很長，支付場景則大多局限于PC端。因此，網上銀行支付不能很好地緊跟移動互聯網的發展。例如早期淘寶網上購物，選擇一家銀行（如中國農業銀行），就只能插入中國農業銀行安全硬件進行支付。

（六）第三方支付

目前來看，比較典型的第三方支付通常是指微信支付與支付寶支付。在互聯網金融支付當中，由于需要考慮安全問題、實名認證和資金托管，第三方支付所占份額不大，通常只是涉及到一些終端消費者，占互聯網金融平臺的一小部分。例如：超市購物時支付寶轉賬支付或者微信支付，一般消費額度不會很大。

第三方支付是指具備較強實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。在“第三方支付” 的模式中，買方選擇購買的產品后，使用第三方平臺提供的相關賬戶進行貨款支付，并且由第三方進行通知賣家貨款到賬、要求發貨的操作；買方在收到貨物，對商品進行檢驗以確認無誤后，就可以通知第三方付款給賣家，這時第三方就將款項轉至賣家賬戶上。第三方支付作為目前主要的網絡交易手段和信用中介之一，最重要作用的是架起了網上商家和銀行之間的橋梁，起到了第三方監管和技術保障的作用。

二、互聯網金融支付過程中存在的相關風險因素

支付系統的組成應滿足以下三個方面的條件，分別是提供支付清算服務的中介機構、可以實現支付訂單傳輸的專業技術手段以及能夠完成資金結算的專業技術手段。互聯網金融支付系統是為了完成資金的轉移和債權債務的償還而進行的一種財務安排。一個國家的金融制度必然包含了相關的支付制度，因為在所有的經濟活動中都存在著資金轉移以及債務償還的市場需求。那么針對互聯網金融體系中的支付體系，在每個歷史階段，均存在著一種能夠根據當時的經濟發展情況實現資金轉移和債務結算的支付制度。金融支付體系存在一定的風險。這種風險一旦爆發與擴散，將導致金融市場和銀行體系的資金鏈出現中斷、資本配置能力喪失，甚至會造成經濟發展停滯以及社會動蕩。因此，分析互聯網金融支付系統中的風險因素，可以提高支付體系的安全性，從而降低支付風險的發生。在互聯網金融支付過程中，大體存在的支付風險包含以下幾種：

（一）系統性風險

互聯網金融支付平臺的沉淀資金相當大，但離全部金融系統的資金金額還很遠。一旦發生網絡金融支付風險，大多發生在互聯網金融內部，通常不存在明顯的轉移。但是，現在隨著經濟規模和互聯網技術的快速發展，互聯網支付平臺的相關業務規模也在擴大。在互聯網金融支付過程中，貨幣基金業務占據比重越大，與互聯網支付平臺對接的貨幣基金增長就會越來越快。對于較大的基金規模而言，若出現大規模的擠兌風險，很可能就會給金融系統帶來巨大的沖擊，變為造成系統性風險的誘因。

（二）操作性風險

互聯網金融交易支付同樣存在相應的人為風險與技術風險。其中，技術風險包括了硬件風險與軟件風險。當前，互聯網金融支付交易的數量在一直增加，交易群體亦在一直增加，然而，互聯網金融交易支付過程中無論硬件還是軟件都存在一定程度上的滯后。一旦觸發相關軟硬件故障，就會造成支付延遲，甚至由于網絡及人為的原因導致支付失敗。人為風險說的是內部工作人員在工作中出現失誤而觸發的相關風險，此種風險的發生從概率上來說也是難以完全避免的。

（三）流動性風險

在互聯網金融支付的過程中，交易者需要提前將實物資金從己方銀行賬戶轉移到互聯網金融支付平臺的相關賬戶中，這是實現互聯網金融支付的必要前提條件。互聯網金融在交易過程中一定要通過交易者的確認方可進行轉賬。目前，網上金融支付仍然沒有完全實現實時支付到賬的功能，交易過程中依舊存在著一定的時間差。因此，存在挪用客戶資金的風險。雖然互聯網金融支付機構當前已經建立了完善的客戶儲備金制度，一般情況下不會影響客戶的網絡支付安全，但是互聯網金融支付過程中仍舊有著無法忽視的流動性風險。

（四）法律風險

互聯網金融支付過程中的法律風險主要存在于洗錢和套利等非法金融問題。產生法律風險的主要原因有：首先是不法犯罪分子巧妙利用互聯網金融支付平臺，使其成為犯罪分子洗錢、資金轉移的渠道之一；其次犯罪分子利用互聯網金融支付平臺來隱藏其資金。除此之外，在支付的過程中還存在潛在的信用風險，也就是說，在交易過程中一方違背誠信原則不履行合同從而帶來的風險。在互聯網金融資金的支付過程中，若互聯網金融支付企業是由于管理不善等問題而不能及時履行合同，也會影響交易行為的正常進行。所有這些都是違背互聯網金融正常支付的違法行為，由此帶來的經濟損失需當事方承擔相應的法律責任。

三、完善當前互聯網金融支付的相關策略

針對當前互聯網金融支付快速發展過程中存在的潛在問題，我們尋求相應的策略來對其完善，使其能夠實現更加高速、穩定、安全的發展。

（一）及時評估互聯網金融支付地位

經濟規模和網絡信息科學的蓬勃發展促進了互聯網金融支付的快速發展，由此造成了互聯網金融支付的使用越發頻繁，因此相關監管部門應該及時對互聯網金融支付的地位予以科學的評定和認知。在互聯網金融支付方式不斷創新發展的歷程中，需要有效地對其進行監管，從而在該層面上保證互聯網金融支付的安全性。

（二）有效提高互聯網金融支付效率

由于互聯網金融支付普遍具有延遲到賬的特點，可以通過各種方法將其接入中國人民銀行的支付平臺，將互聯網金融支付平臺納入支付結算監管體系。根據實際狀況，采用直接接入和間接接入的方式，最終實現將金融支付平臺納入到網上支付的跨行清算系統，金融“脫媒”現象就會被有效避免，進而使得互聯網金融支付平臺的清算及流動性獲得顯著的提升，從而達到防范支付風險發生的目的。

（三）加強互聯網金融支付監控

互聯網金融支付過程中的資金流動一定要被嚴格監控，首先就是對其實行嚴格的實名制度。互聯網金融公司在支付系統中有著不一樣的身份，他們根據銀行機構對互聯網金融公司的支付指令和相關數據進行整理，形成特殊的信息格式。銀行機構對得到的信息進行分析之后，將信息反饋給支付系統，然后系統自動將數據包發送給第三方支付機構，完成最終的清算工作。該支付系統采用特殊格式的信息對互聯網金融企業的結算流程進行全過程全方位的監控，實現了規避風險的目的。同時，國家相關政府監控部門應充分了解互聯網金融支付與傳統金融行業之間所存在的實質性區別，對互聯網金融支付發展趨勢作出科學以及系統的判斷，一旦在互聯網金融支付過程中出現違規行為，有關部門就應該給予嚴厲的打擊，杜絕不法分子的可乘之機。在具體的監控過程中執法部門應與監控部門有效對接，兩者進行有效的協調從而更好地調動起各部門的積極性，有效的共同行使各自的執法、監督的智能，堅決杜絕暗箱違規操作的出現。我們應該在傳統的金融支付模式與互聯網金融支付的交叉地段建立一套系統、完善的監管機制。監管部門不僅應該高度重視互聯網金融支付的創新和發展過程中存在的風險，加大對互聯網金融支付平臺大數據的分析，通過對互聯網金融支付進行實時有效的分析后進行相應的監管策略的調整。與此同時，監管部門亦應提高自身對互聯網金融企業支付平臺相關數據的分析能力，特別是要通過信息技術建立互聯網金融企業支付數據的大型數據庫，制定詳細的、基于最新數據的全面并且有效的相關政策，增強規避風險的能力。

（四）完善相關法律法規

有關部門應該盡快建立健全相關法律法規體系，加快對互聯網金融行業的立法進度，盡快建立完善的互聯網金融監管法律體系，使其在運營和監管過程中有法可依。

首先，有關部門應該需要完善互聯網金融的法律法規。傳統金融的法律法規體系存在法律責任劃分不明確與處罰力度比較疲軟的問題。有時候一些互聯網金融行業發生事故時，由于法律責任和處罰依據不明確，違規行為就無法得到有效遏制。所以要盡快完善法律法規，規范互聯網金融相關政策，加強對網絡信貸、第三方支付等新業務的約束，嚴厲懲處違法違規行為。其次是要明確了法律監督的主體。互聯網金融的創新在于產品的重組和形式的改變，其本質上依舊是傳統的金融產品。建議對互聯網金融企業和產品進行重組和界定，對其監管主體進行分類和明確，并與其他機構配合進行監管。最后是需要制定全面的市場準入措施、審核機制以及管理制度。現階段，部分互聯網金融業務呈現“三無”現象，也就是說存在無準入門檻、無行業標準、無監管機構的現象，導致大量非金融機構在短時間內涉足了金融業務。為確保網上交易更加規范，建議對申請互聯網金融業務的企業提出嚴格的入場要求，嚴格審查其行業資質和業務范圍，從源頭上阻斷相關風險的發生。

結語

當前在互聯網金融發展的大的背景下，伴隨著國民經濟的不斷提升以及互聯網技術的高速發展，我國互聯網金融的發展狀況已然令世界驚嘆，互聯網金融的相關支付功能在國民經濟建設中已然發揮著巨大的作用。然而，伴隨著互聯網金融快速發展的同時其相應的風險也逐漸顯現了出來。因此，在這樣的時代背景下，針對我國當前經濟發展的具體情況，結合互聯網金融支付過程中存在的具體問題，尋求行之有效的監控策略對規范正規的互聯網金融支付環境，便于其實現高速、穩定的發展就顯得十分的必要。