新形勢下住房制度改革對住房公積金管理的影響

王 爽 邵陽市住房公積金管理中心

引言

住房公積金管理制度作為我國經(jīng)濟發(fā)展領域的重要組成部分，研究其在新形勢下的發(fā)展改革有助于不斷健全、完善這一頂層制度設計。新形勢下住房公積金制度改革對提高居民的社會福利水平和住房公積金管理中心的管理效率具有重要影響。因此，在新形勢下如何健全和完善住房住房公積金管理制度，對提高公積金的利用效率以及促進民生保障方面具有重要的現(xiàn)實意義。因此，本文通過研究當前住房公積金面臨的現(xiàn)實需求、現(xiàn)存問題并基于此給出了相關政策建議。

一、住房公積金面臨的現(xiàn)實需求

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國住房公積金制度得到了不斷完善。作為我國的政策性住房金融制度在改善繳存職工住房問題方面發(fā)揮著重要的作用。隨著我國居民生活質(zhì)量水平的提高，住房需求越來越強烈。當前，我國住房公積金制度在新形勢下面臨眾多現(xiàn)實需求情境。這一現(xiàn)實情境主要聚焦在：首先是對住房管理公積金制度的剛性需求呈現(xiàn)出年輕化趨勢；其次是服務范圍表現(xiàn)出多元化；最后是信息技術帶來的便利化優(yōu)勢。因此，面對現(xiàn)實情形的多變性和復雜性，住房公積金制度的彈性管理才能契合現(xiàn)實需求。

二、當前住房公積金管理制度存在的問題

住房公積金制度在我國經(jīng)歷了誕生、發(fā)展以及快速壯大的不同發(fā)展階段。在新形勢下為了適應經(jīng)濟發(fā)展的步伐，繼續(xù)發(fā)揮其歷史和社會使命，因此需要根據(jù)時勢變化而不斷變革滿足繳存職工的現(xiàn)實需求。住房公積金制度作為住宅性金融制度在解決繳存職工的住房問題，提高社會福利水平發(fā)揮著重要的作用，因此這一制度的不斷發(fā)展完善有助于提升社會總體福利水平。基于此，本文對住房公積金制度存在的一些問題進行了歸納總結，以期為這一制度的健全提供一些建議。

(一)住房公積金受眾范圍有限

根據(jù)2019年官方公布的年度報告顯示，住房公積金覆蓋人群為1.49億人次，增長率在2018年的基礎上提升了3.08%[1]。從繳存單位類型來看，主要以體制內(nèi)單位為主，非公企業(yè)覆蓋率水平相對較低。雖然每年住房公積金繳存單位和繳存人數(shù)都在按一定比例增長，但是相比較于我國人口基數(shù)而言，當前我國住房公積金制度覆蓋范圍有限。

(二)住房公積金區(qū)域政策和資金配置效率有待提高

由于我國不同地域之間經(jīng)濟發(fā)展情況和資源稟賦的差異性，住房公積金在繳存比例、提取范圍、貸款額度上等存在差異[2]。因此，住房公積金制度在區(qū)域之間的效用可能存在不同。對于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)來說，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的繳存職工對于貸款的需求往往很大而公積金存量不能滿足職工日益增長的資金使用需求，這就表現(xiàn)為供需矛盾；而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，由于居民對資金使用需求不那么強烈，常常沉淀了大量的公積金，常表現(xiàn)為供過于求。而資金的閑置又會導致資金使用效率不高。此外，在我國由于住房公積金的地域?qū)傩韵鄬Ρ容^封閉，不同區(qū)域間資金的拆借比較困難，這就使得不同地區(qū)的公積金配置效率不平衡，難以達到資源配置的帕累托最優(yōu)效應。住房公積金的互助性在這方面的效用則有待于提高。

(三)住房公積金價值增值過程有待加強

根據(jù)2019年全國住房公積金公布年報顯示其增值收益率為1.58%，由此可見住房公積金的價值增值收益率水平并不高。目前，我國住房公積金存量資金的價值增值途徑主要是利息收入，比如：存款利息和債券利息等。而這一理財方式所產(chǎn)生的收益率水平并不高。另外，由于住房公積金常存放于銀行等金融機構，因此由此會產(chǎn)生相應的手續(xù)費等，這也是住房公積金運營管理成本。最終，由住房公積金所產(chǎn)生的孳息并不高。此外，為了應對貸款風險，住房公積金管理機構常會提取貸款風險準備金來應對逾期貸款等風險，這就產(chǎn)生了貸款風險準備金大量的閑置問題。綜上，住房公積金的資金增值水平有待于提高。

(四)住房公積金管理機構的監(jiān)督機制有待完善

目前，作為政府職能部門的住房公積金管理中心，其監(jiān)督機制有待于完善。現(xiàn)行監(jiān)督體系是由住建部牽頭，財政、人民銀行等部門按照其屬性各自分工履行相應的監(jiān)督職能。監(jiān)督部門分布之廣使得監(jiān)管體系分散，缺乏一個統(tǒng)一的力量來履行監(jiān)管職能。除此之外，住房公積金作為一項住宅政策性制度，但缺乏相應的政策性住宅金融機構[3]；住房公積金的相關業(yè)務依托于銀行進行開展，在這一過程中因資金存儲和信貸管理常需要支付高額的手續(xù)費等，這就增加了住房公積金管理機構的管理成本和服務周期的增加。此外，住房公積金的單位屬性和商業(yè)銀行機構之間還存在著不同利益主體之間的風險隱患。

三、簡析提高住房公積金管理水平的相關建議

(一)切實普及住房公積金制度，完善配套制度，拓寬覆蓋面

住房保障是一個復雜的社會系統(tǒng)，提高住房公積金的管理水平涉及眾多因素之間的協(xié)調(diào)。目前，僅依靠《住房公積金管理條例》并不能徹底的解決住房所面臨的錯綜復雜的問題，因此需要完善相關立法并輔助相應的配套措施。結合發(fā)達國家成功的實施經(jīng)驗，一項成功的社會保障制度從確立到實施往往需要多項立法和相關配套措施來輔助其成功實施。此外，一套完善的制度體系需要對整個環(huán)節(jié)進行細致的把控。為了拓寬住房公積金制度覆蓋面，應加強對這一制度普及和增加社會公眾的認知，讓更可能多的社會群體加入到這一互助性制度中來。如：通過印發(fā)宣傳冊、志愿者主動宣傳相關最新住房政策以及發(fā)揮媒體廣而告之的作用最大限度地普及住房公積金知識和相關優(yōu)惠政策等。針對非公企業(yè)覆蓋面問題，應采取幫扶的辦法，考慮降低繳存基數(shù)和比例的方法在一定程度上緩解其經(jīng)濟壓力，待其實現(xiàn)預期效益是再調(diào)整到位。

(二)進一步促進區(qū)域間資金流動

我國住房公積金區(qū)域間的資金使用效率存在差異，在東部沿海地區(qū)的發(fā)達省份和城市居民的理財意識相對較高因而產(chǎn)生了對公積金的強烈需求，引致公積金存量的不足；而在中西部省份尤其是經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的地區(qū)，居民的理財觀念相對不足，從而對公積金的需求不是那么的強烈，這就導致了大量的沉淀公積金。突顯了區(qū)域間的差異導致了公積金使用效率的差異，亟需建立一套統(tǒng)籌機制來優(yōu)化公積金的資源配置。比如通過建立全國統(tǒng)一的資金調(diào)配管理體系機制，基于大數(shù)據(jù)分析對具有富余資金的城市進行同業(yè)拆借并對所使用資金的資金有償使用，一方面，沉淀的公積金發(fā)揮了資金使用效率的最大化，另一方面，對相應城市有資金需求的住房公積金管理中心來說解決了資金缺口問題。通過統(tǒng)一的調(diào)配機制促進不同區(qū)域間的公積金流動，從而使得公積金能夠更加靈活地適應新形勢下面臨的各種問題。

(三)實現(xiàn)價值增值的多元化

當前住房公積金的價值增值方式主要是以銀行定期和活期存款為主，而這一增值方式主要是小額增長。因此，公積金管理中心應加強相關金融知識的學習，通過優(yōu)化投資理財途徑使得公積金所獲收益最大化，從而提高資金的使用效率。由于住房公積金制度具有金融的屬性，在管理過程中可以利用金融創(chuàng)新工具進行合理化控制，切實體現(xiàn)制度的社會效益[4]。從資金使用效率的角度來看，可以通過不斷拓寬投資渠道，積極尋求收益率較高的投資方式。從資金的安全性來說，為了降低資金投資風險可以考慮將資金投入到國家基建建設方面來獲取穩(wěn)定的投資收入回報。在保證資金安全的前提下，利用閑置的資金資源實現(xiàn)投資方式的多元化從而實現(xiàn)住房公積金價值增值的多元化。

(四)完善住房公積金的監(jiān)管機制

健全的監(jiān)管體系可以實現(xiàn)住房公積金管理質(zhì)量的提升。住房公積金監(jiān)管體制的完善可以利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢整合相關信息資源，以此來增加信息的透明度和公開性；上級部門是住房公積金管理中心的主要監(jiān)管部門，對于上級部門提出的改進建議，應該及時修正現(xiàn)存問題。另一方面，住房公積金管理中心應積極主動接受人民群眾的監(jiān)督，對于群眾反映存在的問題應及時進行反饋；通過健全內(nèi)部監(jiān)管機制和加強外部督促機制，切實提升住房公積金的管理質(zhì)量的提升。

四、結語

在我國經(jīng)濟發(fā)展轉變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實情境下，住房公積金管理制度作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，研究新形勢下住房公積金制度改革對提高其管理效率具有重要的影響。基于此，為了科學合理回答這一問題，本文分析了現(xiàn)行情景下住房公積金制度存在的問題并據(jù)此給出了相關建議。首先，住房公積金管理制度作為契合我國居民住房保障需求的頂層制度設計，其設計合理與否直接決定于這一制度有效性水平，因此，住房公積金管理制度的不斷改革對于健全、完善以及提高其管理效率具有重要的意義；其次，針對相關配套法制問題可以借鑒吸收其他地區(qū)的成功實施經(jīng)驗并基于我國的實際情況因地制宜施策；再者，在功能定位方面，因聚焦住房屬性的功能定位，在公積金的金融屬性的基礎上實現(xiàn)價值增值，進而突顯其互助性的屬性。最后，區(qū)間資金利用效率問題，通過建立全國統(tǒng)一的住房公積金資金調(diào)配管理機制實現(xiàn)沉淀住房公積金的投資專業(yè)化和多元化。具有中國特色的住房公積金制度在解決民生問題，提高人民福祉上具有巨大的優(yōu)越性，因而，新形勢下住房制度改革有利于這一制度不斷臻于至善。■