探析如何加快農信社金融模式改革與創新的策略

李星帛 四川省農村信用社聯合社

一、引言

在經濟發展新常態下，我國農村金融體系實現了一定的成長和進步，有力推動了農業經濟的發展。農村信用社在服務三農方面有著十分積極的現實意義，可同時也受到多方因素的制約和影響，導致農村信用社的金融模式在運行過程中存在不少問題。因此加強農村信用社金融模式的改革與創新，成為了一個必須面對和亟待解決的問題，這對促進農村經濟發展具有十分重要的意義。

二、農村信用社金融模式所存在的問題

(一)缺乏健全完善的市場機制

在國際經濟快速發展的大環境下，國際金融市場機制得到了不斷的創新和完善，而且機制在運行過程中逐漸趨于穩定，這也對我國金融市場的創新能力提出了更高的要求。可是目前我國農村金融市場的發展模式顯得比較傳統和滯后，并沒有結合市場發展的具體情況，導致農村信用社的金融創新能力有所缺乏。正是由于市場機制不夠健全和完善，導致農信社在日常運營與發展過程中顯得日益僵化，相關措施和辦法缺乏靈活性，影響了其發展的效率。此外農信社在日常運營和管理過程中，由于其頂層設計不夠健全和完善，導致其在運行過程中權利和責任不相匹配，難以有效實現農村信用社金融模式的創新與改革。

(二)金融產品缺乏創新

農村信用社的金融模式在日常運轉過程中，相關金融產品缺乏足夠的創新力度，并且農信社的運營和管理模式相對而言較為單一，過于依賴金融市場，導致其發展比較僵化，難以滿足“三農”問題的切實需要，且創新力度不夠，各農信社的創新主體各自為營，同行同系統之間缺乏必要的溝通與交流，更談不上緊密合作，難以為“三農”問題推出有針對性的戰略性的金融產品。在新的發展環境下，盡管一些農信社認識到了對自身的金融產品加以創新和優化的必要性，但是在具體操作過程中又沒有針對三農問題的特性對金融產品予以有針對性地開發和創新，導致設計的金融產品在風險控制方面難以發揮其實際作用，不利于維持農信社的可持續發展，自然也難以發揮其對三農經濟的促進作用。

(三)運行機制不夠流暢

在新的時代背景下，農信社必須要構建起服務于三農的新的運行和管理機制，必須支持農村經濟的發展。可是現階段，在一些農信社的法人治理結構層面存在問題，主要是因為缺乏健全完善的運行機制，導致在對金融產品進行創新和推廣過程中缺乏對風險的足夠把控，容易在金融產品以及市場機制改革與創新的過程中出現失誤，導致出現不利局面，也難以對相關責任予以有效的落實。也正是這種權責利的失衡導致運行機制得不到有效監管，難以發揮農信社風險控制機制的實際作用，難以為金融模式的改革與創新保駕護航，這也正是目前不少農信社在金融模式創新過程中所存在的一大阻力。

(四)風險防控不到位

根據現階段我國不少農村信用社運營和發展的具體情況來看，導致存在金融創新風險的一個重要因素就是信息不夠對稱和完善，這主要是表現在農村信用社對于貸款人的相關信息缺乏詳細全面準確的掌握，導致貸款人可以以不健全甚至是不客觀的信息來獲得貸款，這就加大了農村信用社發展過程中的風險。除了上述由于信息不對稱所產生的風險之外，因為道德缺失而產生的風險對農村信用社金融模式的改革與創新而言也是一個不小的阻力。現階段，我國不少農村信用社在發展過程中人才建設不到位，缺乏大量優質的復合型專業人才，職工隊伍專業技能與綜合素質有待提升，甚至存在一些道德不規范的行為，比如一些工作者在具體工作過程中由于受到一些利益的誘惑而暴露出了農村信用社的相關信息，這也會導致農村信用社面臨著不小的風險。另外也存在一定的客戶風險，比如客戶把在農村信用社所獲得的貸款用于風險比較高的投資，如果出現投資失敗的情況客戶就會面臨破產，從而無力償還信用社的債務，這也加大了信用社的資金風險，因此也需要信用社對此予以足夠的重視。

三、農村信用社金融模式現存問題的優化策略

(一)設置科學清晰明確的產權機制

從我國農村信用社金融模式改革與創新的具體情況來看，現階段其制約的主要因素之一就是產權不夠清晰和明確，因此對農信社而言，需要根據目前自身運營管理的具體情況以及所設置的發展目標，結合自身的職能所在，同時借助國家金融體制改革的政策，及時優化并完善產權機制，對各項業務的開展予以專業的有針對性的指導，以此來滿足廣大客戶的切實需求。另外需要有效結合農業、農村發展的相關要求，實現對產權的變革與重組，在具體的操作過程中不能實施一刀切，而是需要根據不同機構各自的發展情況及其所在區域的發展特點制定有針對性的方針和措施，切實增強金融模式改革與創新的適應性、推廣性和可操作性。另外農村信用社也需要嚴格按照自主選擇的原則，接受公共政策的領導與監督，在金融模式創新與改革的過程中穩扎穩打，逐步推進。此外，一些農信社可以根據自身發展的具體情況實行股份制改革，提高權責利的匹配程度，以此來確保金融模式改革創新之后所提供的金融產品和服務能夠有效推動三農發展，在此基礎上形成良性循環機制。

(二)積極構建并完善溝通機制

在新的發展形勢下，農信社在自身的運營和發展過程中，必須要對外部發展環境予以高度的重視，在全面分析和綜合考量的基礎上，不斷優化和調整自身的經營戰略和發展目標，把服務農村區域經濟的發展作為自身工作的重點，沖充分發揮好模范帶頭作用，以自身的實際行動努力推動我國農村區域金融的發展，為“三農”問題的高效解決提供有針對性和可操作性的辦法。在此過程中，需要加強同地方政府的溝通交流與合作，需要地方政府采取行之有效的措施，來加強對農信社相關工作的扶持，以此來鞏固二者的協同與合作關系。所以需要農信社在實現金融模式創新的過程中，積極打造和地方政府之間健全完善的協作互助機制，以此來增強農信社和地方政府的溝通與交流，從而形成相互扶持和相互發展的局面。這就要求農村信用社在制定自身發展方向和目標的時候，必須要實現與地方政府的遠景規劃相協調，并且主觀上愿意接受地方政府的指引和支持，同時也需要農信社充分發揮自身的資源和優勢，更好的應對在三農方面所出現的各類問題，從而實現發展機制和運行機制的良性運轉。也需要地方政府對農村信用社形成正確清晰和全面的認識，明確其在農村區域經濟發展中的作用和地位，更加積極主動的為農信社的發展提供相應的政策扶持，特別是在宏觀調控和指引方面多下功夫，積極采取行之有效的措施，推動農村信用社成為自主經營和獨立發展的金融主體，讓其可以在地方政府相關的政策扶持下，為完善農村金融市場體系發揮應有的實際作用，激發區域金融市場活力，相關部門也需要積極采取行之有效的措施和手段，以自身的實際行動助力農信社金融模式的創新與改革，同時扮演好把關者的角色，加強農信社發展過程中的預見性和自主性，為其長遠健康發展營造良好的區域環境。

(三)全面強化“三農”的政策扶持力度

對農村信用社而言，要將服務三農作為自身工作的重點，充分發揮農村各經濟主體的作用，搞活區域金融市場。在此過程中離不開政府各部門的支持和指引，要充分發揮國家的相關政策優勢，有效指引農信社金融模式的改革與創新，只有這樣才可以充分實現金融模式改革創新的目的。一方面需要地方政府采取有效的措施和辦法來幫助農信社拓寬資金運作的渠道，也就是資金來源。在農村信用社完成改革之后，依舊需要擔負起推動農業經濟發展的重要使命，需要地方政府在合理范圍內加大資金供給的力度，以此來提升農村信用社的開發力度，為農信社的改革和創新提供資金保障。另一方面也需要有效降低農村信用社的稅收負擔，目前不少農村信用社貸款的發放率不是很高，并且在此過程中存在不小的風險，導致其利潤得不到有效保證，加之沉重的稅負壓力，進一步影響了農村信用社的發展，所以要求相關部門在合理范圍內下調稅率，比如降低信用社的所得稅稅率，可以有效減少農信社在業務開展過程中的利潤資金流失，可以切實提高可調動資金的充裕程度。另外相關監管部門可以適當提高呆賬準備計提比例，有效降低應繳稅利潤的留存，為農村信用社的發展留下更多資金，這有助于充分激發和調動農村信用社金融模式改革與創新的活力，更好的激發農村區域金融市場的潛力，發揮農信社在區域農業經濟以及金融市場發展過程中應有的實際作用，為我國經濟社會的進步與發展貢獻力量。

四、結語

綜上所述，盡管現階段我國一些農村信用社在金融模式改革與創新過程中依舊存在不少的問題，比如缺乏健全完善的市場機制和運行機制，金融產品創新能力不足，風險管控不到位等，但只要采取與之相對應的措施，對產權機制加以清晰明確的界定，加強同地方政府的有效溝通與合作，積極優化金融產品和服務，就可以有效提升農村信用社金融模式改革與創新的效率，更好地激發農村區域金融市場的潛力，發揮農信社在區域農業經濟以及金融市場發展過程中應有的實際作用，推動農業經濟的長遠穩定發展，為我國經濟社會的進步與發展貢獻力量。