互聯網金融對傳統金融的挑戰

郭秋霞 平頂山職業技術學院

引言

在互聯網技術不斷發展的今天，金融行業逐漸將重心向互聯網方向轉移，互聯網對金融行業的發展起到較大的推動作用，同時，簡化金融控制方式。相比于傳統金融，互聯網金融更具有便捷性，并且對金融的界限進行擴張，降低其準入門檻，使金融行業更加豐富多彩。因此，應對互聯網金融進行合理調整，使其能為人們提供更加良好的金融服務。

一、互聯網金融的特征

互聯網金融指的是傳統金融借助互聯網技術和信息技術來實現金融業務，其是一種新型的金融業務模式。其不僅是簡單利用互聯網，更是通過互聯網的連接功能，構建更加龐大的金融體系，轉化金融市場，使其能夠達到深度的融合，不斷驅動市場的進一步發展。

互聯網金融具有較為鮮明的特點：

其一，便捷性。借助互聯網技術和信息技術，使金融服務能夠在網絡的支持下縮短金融業務消耗時間，擺脫地點的限制，直接在互聯網上實現交易。在信息技術快速的發展的背景下，移動設備的使用，使用戶可以憑借手機完成和接受金融業務與服務，使互聯網金融更具有便捷性。

其二，公開性。在互聯網的影響下，互聯網金融的環境更加透明，在進行金融交易的過程中，雙方需要先進行身份驗證，將雙方信息進行共享，用戶能夠了解到交易對方的基本信息，了解用戶情況，使交易環境更加公開，提高交易的約束性[1]。

其三，高效性。利用互聯網金融一方面能夠避免中介的影響，直接進行交易，實現對金融業務的調整與控制，避免中介收取費用或者拖延進度。另一方面，能夠提高金融交易的效率，用戶直接借助互聯網技術接受相應的金融服務，接受互聯網的相關金融業務推送，使金融管理更加高效。

二、傳統金融發展中的不足

傳統金融思想與現代化社會存在脫節的現象，導致無法適應快速發展的經濟市場。現代化經濟發展基于信息技術和經濟全球化基礎上，其要求金融管理具有全面性和多樣性以及時效性，以合理應對日異月殊的經濟市場。傳統金融的思想觀念相對落后，并且缺乏足夠的創新能力，使得其在營銷管理過程中，常表現為缺乏核心競爭力、營銷范圍受限、市場競爭力不足等情況。傳統金融缺乏創新能力，導致其在實際的管理過程中，無法結合實際環境情況，制定恰當的提升和管理方式，無法促進傳統金融的進一步轉化與提升。

此外，在傳統金融中，交易結算的時間相對較長，無法進行即時辦理，在進行金融貸款的過程中，需要使用交易記錄來積累信用，否則難以實現金融貸款，貸款后無法即時到賬，需要一定的交易清算時間。在傳統金融交易體系中，用戶必須嚴格遵守交易體系中的要求，按照交易記錄進行信用評價。但在實際交易記錄管理過程中，可能存在一定的誠信危機，導致交易系統中存在一定的漏洞，影響金融交易的安全性。

三、傳統金融與互聯網金融之間的差異

互聯網金融與傳統金融之間存在一定的差異，這使得二者的發展方式有較大不同。

首先，互聯網金融與傳統金融之間的定位不同。互聯網金融的準入門檻較低，傳統金融業務不重視或者無法提供服務的用戶，均可以利用互聯網金融進行相應的小額交易或得到相應的服務，并且以小額金融業務為主，意在引導更多的用戶參與到互聯網中。傳統金融受到人工服務費用等成本的制約，其對于進入市場的交易門檻相對較高，需要滿足相應條件后能夠提供金融服務。

其次，二者驅動因素不同，在傳統金融服務中，通過線下直接的面對面交流和溝通，在交流過程中對彼此信息進行收集，實現金融交易。在互聯網金融中，通過網絡推送或者數據支持等方式，用戶自己對相關信息進行收集和分析，實現最終的金融交易。

最后，發展模式不同，在現代化社會的影響下，傳統金融逐漸加強對高科技和信息技術的應用，通過線下逐漸向線上發展，降低對客戶的要求，提升服務管理質量。互聯網金融通過線上向線下發展，在線上對用戶進行篩查，并對重點客戶進行深度挖掘，從而促進交易的不斷提升。

四、互聯網金融對傳統金融的影響

(一)互聯網交易渠道多樣化

互聯網金融依靠信息技術發展，近年來，交易渠道逐漸向多樣化方向發展。如支付軟件、通信軟件以及購物軟件等，均能夠搭建專門的交易平臺或者利用第三方交易平臺等方式完成金融交易。不需要人們親自到銀行柜臺辦理相關的轉賬業務，不局限于紙幣現金的交易[2]。其中貨幣的數字化發展為互聯網金融交易起到較大的助力作用，通過數字化貨幣的轉移和發展，使用戶憑借移動設備即可完成相應的交易和支付，進一步打破傳統金融的局限性，促進互聯網金融發展的同時，為信息技術的研發與發展起到一定的支持效果。

新型互聯網金融發展過程中，建立安全網絡運營平臺具有較強必要性。目前我國的網絡支付應用在世界排名前列，其在為人們提供較大便捷的同時，也存在一定的安全問題，為保障網絡金融的安全性，應通過建立金融網絡運營平臺的方式，提高對網絡交易的保護效果，同時為用戶提供相應的保障。利用互聯網技術對金融運營系統進行歸類，并制定健全的運營體系，對支付環境起到良好的保護效果，避免互聯網風險對金融交易產生不良的影響。

(二)傳統金融儲蓄行業受到沖擊

傳統金融模式下，需要通過銀行或者信用社等機構進行金融儲蓄和交易，用戶在交易中需要消耗中介費及手續費，在傳統金融中銀行具有非常重要的作用。但在互聯網金融的影響下，傳統銀行金融受到了較大的沖擊和影響。依托于信息技術和互聯網，逐漸向線上發展，各大銀行均構建相應的網絡平臺和服務軟件，通過提供線上服務等方式來提升整體的運行效果。互聯網金融可以直接通過網絡金融交易和資金儲存轉移等方式實現對金融的儲蓄與管理，整體流程較為簡單，不需要花費交易費，或者只需花費很少的交易費用即可完成相應交易，給傳統金融帶來較大的沖擊。

在互聯網金融的影響下，傳統金融行業中的信貸服務受到非常嚴重的影響，傳統金融進行信貸業務的過程中，對小型企業及個人的信用要求較高，限制了小型企業的發展，在互聯網金融發展后，小、中等額度的交易與短期的貸款業務直接向互聯網方向轉移，由于大量業務轉移到互聯網金融中，為傳統金融行業發展帶來較大沖擊。因此，傳統銀行金融應加強對先進互聯網技術的分析與利用，使銀行業務發展更加靈活且多樣，從而吸引更多的用戶，降低互聯網金融的沖擊與影響。

(三)傳統金融客戶分流情況嚴重

在傳統金融行業運用過程中，為提高交易量，需要金融機構具有大量的客戶基礎，在客戶中進行挖掘，工作難度較大，對營銷人員和服務人員有較大壓力，同時，在交易過程中，對金額和時間有一定要求，容易發生客戶流失等現象。此外，傳統金融行業中的服務水平相對不高，部分行業對于大型企業的相關金融交易重視度過高，對小微型企業或個人的金融業務存在忽視和輕視的情況，這使得傳統金融行業的引流效果難以得到提升。在互聯網金融中，利用大數據技術以及信息技術進行分析，能夠快速獲取大量資料，并對其進行系統信息推送，提高推廣效果。同時，互聯網金融的服務較為全面，并且壓力較小，支持短期、小額度的交易，優勢較為明顯，因此，整體的交易效率相對較高。在互聯網金融中，簡單業務可直接通過智能服務系統進行辦理，網絡人工客服的態度及服務準確度相對較高，能夠提高交易效率。因此，大量的實體客戶逐漸轉向互聯網金融，使線下傳統金融中分流現象較為嚴重，為傳統金融的發展帶來較大的影響。

(四)互聯網金融融資渠道增加

在傳統金融的發展過程中，其融資和貸款的渠道較為單一，一般通過銀行負責相關的業務承辦。銀行在辦理相關的貸款業務時，會對申請者進行對比，選擇其中具有一定償還能力并且綜合實力較強的企業或個人，同時會對比銀行內部的信用評級等進行業務辦理。但實際情況下，符合以上條件的一般為大型的企業，其本身具有一定的經濟能力，并且很少進行貸款。而需要貸款的往往為經濟實力較差，并且成立時間較短，缺乏信用評級的中小型企業，其在傳統金融機構中辦理融資與貸款難度較大。在互聯網金融得到發展后，由于互聯網貸款的要求較少，并且辦理較為簡單，支持短期貸款，符合中小型企業的實際需求，并且能夠滿足中小型企業的貸款融資需求，從而使互聯網金融的發展越來越快，在此基礎上對促進互聯網金融的全面發展，貸款和融資渠道逐漸增多。

五、提升互聯網金融的具體方式

(一)提高支付交易安全性

互聯網金融發展的過程中，通過網絡實現交易時，往往存在一定的風險。在支付過程中，可能存在第三方支付平臺安全故障、支付信息泄露等情況，在付款過程中，面臨著較大的安全隱患。交易風險對于中小型客戶來說具有較大的影響，同時互聯網金融面向的主要客戶同樣為該條件下用戶，這使得互聯網金融的發展受到一定制約。

為促進互聯網的發展，應加強對支付交易的關注，提高支付安全性。一方面，互聯網金融機構應構建專門的交易通道，提高交易通道的安全性，避免客戶的關鍵信息發生泄露等情況，保障用戶交易過程中的安全性。另一方面，應加強對互聯網安全的管理力度，為互聯網金融提供良好的交易環境。

(二)加強對互聯網金融的宣傳推廣

互聯網金融發展的過程中，雖然具有較多的優勢，但在實際的生活中，大多數人對其了解較少，因此很少選擇互聯網金融交易方式由于網絡安全問題，不少用戶認為互聯網金融不安全，或者受到傳統思想的影響，很難對互聯網金融發展產生認同感。

目前，互聯網金融主要包括：眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣、大數據金融以及金融門戶等，在宣傳的過程中，應針對不同金融發展模式進行詳細的介紹和推廣，在表達其優勢時介紹其缺點，由用戶進行判斷，從而提高用戶的了解程度，促進互聯網金融的發展。互聯網金融發展過程中，其成本低、效率高，并且具有廣泛的覆蓋率，在互聯網和信息技術的支持下，其發展速度較快，能夠帶來一定的經濟效益[3]。但同時其管理能力較弱，面臨的風險也相對較大，同時缺乏風險控制能力，使互聯網金融受到較大的制約。用戶具有自身的判斷能力，通過客觀的認識和理解，能夠根據自身情況選擇恰當的金融交易方式。

此外，加強對互聯網金融詐騙的正確宣傳，互聯網金融中可能存在一定的危險因素，對用戶的資產造成一定威脅，但在規范化使用的條件下，互聯網金融的應用能夠提高用戶的交易體驗感。在宣傳時應對正確的使用方式進行宣傳推廣，而不是擴大互聯網金融的不良使用情況，“恐嚇”用戶，使用戶不敢對互聯網金融加以利用。正確地宣傳與推廣，提高用戶的實際使用效果，從而有利于提高對互聯網金融的監管效率。

(三)加強對互聯網的監管

現階段，我國互聯網監管系統仍在不斷完善和發展過程中，在管理過程中可能存在監管不力的情況。由于互聯網的準入門檻低，利用互聯網漏洞進行詐騙等情況屢見不鮮。此類人將目光對準老人和未成年人，利用網絡交易等方式來進行斂財，影響互聯網風氣和網絡治安情況，同時，不利于互聯網金融的進一步推廣與發展。

為提高互聯網金融安全性，應加強對互聯網的監管力度。一方面，完善相應的法律制度，對互聯網金融相關交易和業務進行分析，制定相應的法律政策，對互聯網金融機構提出要求的同時，避免其受到外界安全隱患的影響，提高交易過程的安全性。另一方面，加強對互聯網金融相關詐騙信息和途徑的了解，達到知己知彼的情況，針對其核心進行治理，降低安全事故和詐騙等情況的發生，保障互聯網金融交易的安全進行。同時，政府部門應加大介入力度，在互聯網中融入公安監管相關程序，加大對互聯網金融中不安全情況的監督和管理，并聯合網絡警察進行責任追究，凈化網絡金融運營管理過程。

(四)完善征信機制

互聯網金融發展過程中，仍存在一定的信用管理危機，如在對小微企業進行融資管理時，無法真實了解該企業的真實需求，難以判斷企業的真正融資需求。企業之間魚龍混雜，金融風險相對較大，導致互聯網金融中缺乏高端金融服務，難以得到進一步的發展和突破。想要降低互聯網金融中存在的風險，提高交易的質量和效果，應加強交易雙方之間的了解和信任。因此，應加強對征信機制的完善，提高整體的管理效果。目前，我國互聯網金融征信機制尚不健全，對金融機構的發展存在一定的影響。政府部門應加強對征信機制建設與完善的支持，提高互聯網交易過程中的信息透明度，從而明確交易過程中的風險，便于用戶合理規避風險，提高交易的質量。

在完善征信機制的同時，應加強對互聯網金融機構的管理。政府部門應加強對互聯網金融的重視，逐漸加大對互聯網金融的滲透，在政府力量的作用下，提高征信機制的落實效果，如定期更新企業和個人的信用系數，并及時更新相關的信息，強化征信制度的管理質量。通過提高征信機制的真實性和時效性，提高其在互聯網金融發展中的實際應用效果，進一步擴大金融服務范圍，使互聯網金融得到快速發展。

六、結語

綜上所述，互聯網金融的發展對于傳統金融行業有非常大的影響，為整體金融行業帶來了一定的發展機遇。為促進我國金融行業的發展，應加強對先進科技的學習和應用，堅持誠信發展的理念，創建良好的金融交易環境，從而為用戶提供更好的金融服務。