互聯網金融背景下金融科技發展分析

于湘貞

【摘? 要】隨著互聯網的發展，人們對于金融產業有了全新的認識，具有互聯網思維的金融產品給人們帶來了前所未有的便捷，互聯網金融環境下的金融產品也改變了人們的金融習慣。論文探索互聯網金融背景下的金融科技發展問題，首先分析了互聯網金融及金融科技的發展歷程，隨后闡述了金融科技在互聯網金融背景下面臨的挑戰，以此為基礎，探索未來金融科技發展的路徑。

【Abstract】With the development of the internet， people have a new understanding of financial industry. Financial products with internet thinking has brought unprecedented convenience. Financial products in the internet financial environment have also changed people's financial habits. This paper explores the development of fintech under the background of internet finance. Firstly， it analyzes the development history of internet finance and fintech， and then expounds the challenges faced by fintech under the background of internet finance. Based on this， it explores the development path of fintech in the future.

【關鍵詞】互聯網金融;金融科技;創新

【Keywords】internet finance; fintech; innovation

【中圖分類號】F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）11-0091-03

1 互聯網金融的發展歷程

互聯網金融的誕生和發展幫助傳統金融服務打開了更加高效快捷的發展通道，通過互聯網媒介進行金融產品開發，借助“大數據”“云計算”、人工智能系統和“區塊鏈”等技術發展的金融科技將會給金融服務領域開拓出全新的局面。互聯網金融是從1980年以來逐步發展起來的，已經遠超當初的發展形勢，是一種成熟的借助互聯網技術開展移動通信、資金融通和第三方支付等現代金融服務的模式。此外，從廣義上來說也包括商業銀行開發的電子銀行等相關產品或服務。簡單來說，互聯網金融就是將金融產品和互聯網相結合，由于其在我國已有幾十年的發展歷史，憑借互聯網金融獨有的成本低、效率高、覆蓋面廣的特征被大眾普遍接受和喜愛。自從2012年，互聯網金融這一詞匯進入大眾視野，直到2016年正式成立互聯網金融協會。短短幾年時間互聯網金融在我國已經獲得了飛速發展。同時在此期間內，第三方支付系統等產品也隨著科技的進步而深入發展。受到近幾年間網絡技術的逐步更新發展和金融產品的隨之創新和推進，大量的投資者開始進入金融市場力圖獲利。我國已經認識到這些行為的嚴重性，并且在2014年出臺了相應法律規范試圖減少并遏制互聯網投機等行為，進行了一系列風險防范工作，但目前并沒有取得預想中的效果。

互聯網金融在當前有2種，一種是廣義上的，一種是狹義上的。廣義上的互聯網金融指在互聯網上進行交易的活動，包括信息以及產品;狹義上的互聯網金融指的是進行金融交易的過程中使用了互聯網技術。二者并沒有明顯的區別，只是對交易手段進行了再次細分。諸多學者所研究的互聯網金融一般是廣義上的互聯網金融，本文亦是如此。互聯網金融是市場在發展過程中的必然產品，符合當前我國的實際國情。大力發展互聯網金融，可以有效利用互聯網的特點，為我國實體經濟的發展提供必要的資金以及技術支持?；ヂ摼W金融的發展，還可以覆蓋傳統的金融盲區，補充傳統金融機構的不足，科學合理地分配資源，加快實體經濟的發展，為我國經濟的發展提供充足的保障。

2 金融科技的發展歷程

隨著互聯網金融的高速發展，不少發達國家已經對金融科技的有關概念進行了深入探討。2014年，我國逐漸將發展目光轉移到金融科技領域，進行互聯網金融的去中間化平臺的構建，也逐漸注意到發展過程中的風險管控等問題。因此，在通過互聯網進行金融科技創造的同時，我們也需要重視合理應用“大數據”“云計算”、人工智能和區塊鏈技術，相比起互聯網金融更加看重金融場景和模式來說，金融科技更在意技術上的創新。對于金融科技來說，其主要發展的目的就在于向客戶提供更高效率的金融服務、更人性化的金融體驗并不斷擴大金融覆蓋面。在這個金融科技發展的時代，對于金融服務的更高要求在于獲取大量數據并進行可視化管理，以便從根源解決由于信息不對稱等原因產生的金融風險。借由發展成熟的互聯網和日益發達的通信技術，為金融服務開拓出更為廣闊的空間。與此同時，也幫助實現金融資源的再分配。隨著云物聯、云存儲等各項活動的深入開展，金融行業在智能服務、風險評估和金融監管等各個角度都取得了進步。除此之外，人工智能技術不僅能夠有效控制操作風險和道德風險，并且能夠有效降低成本，提高服務質量。區塊鏈技術憑借其去中心化的數據處理技術，幫助金融行業在真正意義上更加的開放自由。

3 互聯網金融和金融科技的內在聯系

根據上述分析可以看出，互聯網金融和金融科技都是借助互聯網和通信技術的現代化發展為前提，并由此產生的。然而二者之間不同的是，由于互聯網金融更傾向于是不同金融運營模式之間的轉換，更重視對于客戶消費習俗的轉換。然而金融科技是基于金融服務業自身發展起來的，更重視的是對產品的創造和改善，它不僅僅可以對客戶自身的消費投資等習慣產生影響，也會對整個金融行業造成極大沖擊。從宏觀層面上來看，金融科技的快速發展必然會對金融整個運行框架造成影響，甚至產生極大的變革。

從某種程度上講，互聯網金融是對金融科技的一定孕育和創造，作為金融服務業在21世紀的一種開始，互聯網金融必然需要一定的金融科技來革新和完善。從當前發展階段來看，互聯網金融只要是借助非金融機構開展創新活動，如P2P、眾籌、電子理財產品等，還有第三方支付系統的普及和創新，此外還有大量金融機構通過向中間信息平臺轉換，大量盲目的去中間化行為和不受控制的金融化發展，不可避免地會導致金融風險和矛盾激化。受到金融科技的推動作用，在金融和科技的相融合角度下，通過避免盲目的去中間化，轉而從生活化和經濟化的角度開展金融創新。例如，可以通過第三方支付系統在互聯網金融領域進行人臉識別或指紋識別等人工智能性元素，這些都是通過金融科技應用于互聯網金融的實際發展中，不斷拓寬新的價值領域。隨著“大數據”時代的推進，云計算等技術的完善以及區塊鏈技術的應用，會推動互聯網金融在新的發展環境中得到新的進步。

4 互聯網金融背景下金融科技面臨的挑戰

4.1 模式升級

在互聯網金融時代，互聯網金融平臺通過用戶和項目來實現信息整合，這種商業模式是通過平臺獲取分成利潤或者居間費用的形式來實現利益擴張的。在這樣的商業模式下，互聯網金融平臺需要不斷更新自由產品類型，提升金融產品的收益，從而凝聚客戶，進而再去為金融項目輸送優質的客戶，在這種平臺類型的發展模式下完成了金融行業運營效率的上升，但是鑒于一些平臺過于盲目追求用戶數量的擴張和項目數量的增長，給平臺帶來了較大的負荷，這對于平臺未來的發展而言也是一種隱藏的風險。在金融科技發展的過程中，金融產業的盈利方式逐漸轉變為由科技和服務賦能，這種方式相對于以過去的信息提供者的角色收取居間費用相比，服務深度更勝，能夠讓金融科技平臺付出更多精力在技術創新上，并非采用高額收益噱頭來吸引客戶，再通過大量的客戶來引駐更多項目。在本質上，這種升級能夠破解互聯網金融發展困境，能夠讓金融科技充滿更強的延伸性。

4.2 技術升級

互聯網金融的底層驅動技術實際上是以互聯網技術為起點的，這種技術能夠帶來的最為直接的效果就是互聯網金融平臺的先進模式和流量思維。盡管在一定程度上這種驅動技術確實會推動金融行業的效率，甚至也能夠讓人們參與金融活動的方式和行為發生改變，但是因為金融行業缺少改變，最終導致其只能夠停留在初始階段，沒有辦法真正參與到金融行業的實際運營當中。在金融科技年代，驅動技術已經不再是簡單的底層的互聯網技術，而逐漸轉變為大數據，智能科技、云計算以及生物識別等技術，相對互聯網技術的去中心化，新的技術能夠將注意力放在自身和金融行業發展的聯系上，通過金融行業具體流程和具體環節的改變能夠引導金融行業的深度發展。對于互聯網金融而言，金融科技更有深度，因為它給金融行業帶來了全面而徹底的變革。

4.3 產品升級

互聯網金融時代誕生了各式各樣的金融產品，包括網絡信貸、網絡保險、P2P等都是互聯網金融概念下衍生出來的產品。盡管這些建立在互聯網模式下產生的產品豐富了金融行業產品的類型，但是盲目的去中心化也會帶來很多問題，在互聯網金融平臺風險的承受能力不足以支撐用戶的實際需求時，平臺就會因為負擔不了而產生經營危機。

在金融科技時代，金融和科技的融合產生的不再是表面的互聯網金融產品，而是建立在底層技術的角度提供更深入的金融服務，這些技術的推動下，產生的是金融機構的大革命以及用戶體驗的全面提升。大數據技術、人工智能、區塊鏈實際上帶來的是金融機構底層邏輯的推倒重建，在這些重建的底層基礎上再實現表外業務的發展和進化。

5 推動互聯網時代金融科技發展的建議

5.1 轉變金融管理思路和模式，提供優質服務

組織管理系統簡化了管理系統，分解了權限，減少了批準項目并逐漸有為管理中心建立一站式服務系統的趨勢，在這一基礎上可以將煩瑣的步驟進一步簡化，以提升服務效率，電信當局將進一步跟進和調查互聯網金融的發展，加強立法研究，及時啟動實時響應系統，作出及時的管理，在有序的互聯網金融發展機構下需要營造一種和諧的氛圍，另外，管理部門需要進一步采取措施，強化對知識產權的維護和保障。

5.2 進一步整合推進“互聯網+金融”產業綜合模式

我國金融體系建設的整體過程體現出“互聯網+”特征的新型區域金融體系建設，分散了地方金融的金融壓力，對發散的金融產業進行整合完善，是一種綜合性的、以推動多功能產業集合為目的的金融發展規劃。在新型金融區域建設中，計劃融合互聯網企業、互聯網人力資源以及高新物流等產業，實現大型互聯網金融產業鏈條式發展;鼓勵互聯網金融產業在國內扎根發展;積極推動基礎信息技術設施建設，引入投資、云計算、大數據以及各種新興技術和高端設備;實現支付、第三方支付等相關系統的整合，如建立全網統一的征信信用體系建設，建立統一的全網個人信息核驗系統，這些統一系統的建設，能夠促進行業的整體發展，增強小產業資本力量，減少大產業的資本負荷。但是在促進產業融合的同時，也要保障各種信息的安全性和穩定性，防止信息的泄露帶來不必要的損失。

5.3 構建互聯網金融和金融科技協調發展的體系

根據以上研究結果可以看出，金融科技更重視的是對金融產品的創造。受到互聯網技術日益發展的影響，對于金融產品來說是新的發展機遇，也面臨很大程度的挑戰，對于金融產品的相關發展模式、概念和技術方面都是不小的困難。從金融產品發展模式上看，互聯網金融看中的是對互聯網用戶的數量，對于金融科技來說更重要的是向用戶提供高新技術和服務，通過提供給客戶高收益，站在客戶的角度進行項目開發。相比較互聯網金融的實際發展模式，金融科技具有更廣闊的延展性。從技術層面來看，互聯網金融是通過互聯網的普及發展而來的，金融科技是通過“大數據”“云計算”、人工智能等現代高新科技進行發展的，必然會給金融產品的用戶帶來更為深刻的體驗。借助互聯網金融進行的包括網絡信貸和P2P等互聯網金融產品的出現只能停留在淺顯的表面，金融科技會更加注重對于金融機構自身服務水平的改善和提升，然而這并不是對于互聯網金融的取代，而是另一種意義上的進步和提高。從現在市場發展階段來看，金融科技也面臨著不小的挑戰，從上述模式、技術和金融產品等角度可以發現金融科技也面臨日益迫切的發展局勢影響。

受到當前互聯網金融飛速發展的現實影響，不管是從客戶的角度還是從金融服務的角度來說，從數量和質量方面都呈現上升趨勢。在這樣的發展環境中，不能單純依靠對于互聯網非法行為的遏制。因此，需要考慮對互聯網金融和金融科技進行協調發展。事實上，如果只是單純注重金融科技領域的發展，對于如何拓展金融市場來說是一大難題。由此可以從金融科技和互聯網金融兩大領域進行以下討論：由于方便快捷的互聯網金融環境幫助網絡借貸平臺更加有力的發展，對于解決中小企業融資難的問題提供了許多有力措施。然而在這一背景下，不管是借貸公司還是借款方都需要面臨一定程度的金融風險。由于借貸公司和借款人之間的信息不對稱，導致金融風險日趨嚴峻。隨著金融科技營造的“大數據”環境，可以有效提高信息采集和分析管理的條件，也會給互聯網金融的參與者提前釋放風險信號。除此之外，中國互聯網金融的投資方也會看中靈活投資平臺。然而，在互聯網金融實際發展過程中，由于眾籌等活動中二者之間的信息不對稱問題比較難以被避免，特別是當前受到貿易融資等相關渠道產生的大量融資困境。在當前金融科技發展的背景下，區塊鏈等技術在貿易融資平臺方面的應用對于國內信用證、國際保理等涉及外貿領域的金融業務產生信息傳遞、確定債券和轉讓單據的全過程電子化對于彌補系統性平臺的效應缺失，降低傳輸所產生的風險對于提高金融業務的實行效率具有重要影響。

6 結語

顯而易見，無論是金融科技亦或是互聯網金融，本質上都是向社會投資者提供更加便捷高效的互聯網金融服務，這和我國當前發展并完善金融基礎設施建設是無法分離的。金融科技迅猛發展的時代背景下，“大數據”技術對于商業銀行在金融領域的業務開展打開了全新的通道。隨著商業銀行逐步通過“大數據”技術開拓金融業務，對于研究和應用“大數據”技術的概率也不斷提高，有關監管部門也需要減少對互聯網金融的干預力度以便不對金融行業創新能力造成遏制。不管是發展互聯網通信技術、完善我國金融監管體系建設還是監督金融行業的現有經營都是助推整個金融行業發展的前提。因此，對于我國當前對于互聯網金融監管體制的建立完善亦或是金融科技領域的創新發展都還有很長的路要走。

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