互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律制度研究

劉志慧

（北京信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院，北京 100018）

當(dāng)前是一個互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新發(fā)展時代，我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律制度建設(shè)工作要與時俱進，跟上時代前進的腳步。互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融理財?shù)慕Y(jié)合，能夠幫助各大金融機構(gòu)創(chuàng)新完善理財產(chǎn)品，提高理財產(chǎn)品的銷售量，同時也能夠方便市場用戶在線上簡單操作購買自身需求的理財產(chǎn)品。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融理財對傳統(tǒng)金融市場造成了強烈的沖擊，也會引發(fā)一系列的金融風(fēng)險。針對于此，有關(guān)部門必須健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場管理體系，及時完善監(jiān)管制度，充分保障市場消費者用戶的合法權(quán)益，科學(xué)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財和諧健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財面臨的主要法律風(fēng)險

（一）法律法規(guī)制度滯后引發(fā)的風(fēng)險

在我國金融市場建設(shè)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財屬于一種新事物，相關(guān)部門對于其立法工作相對滯后，各項監(jiān)管法律法規(guī)制度不夠完善，從而導(dǎo)致我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管工作存在著明顯的漏洞，容易被不法分子鉆漏洞牟取不良利益。傳統(tǒng)的銀行法、保險法以及證券法等法律法規(guī)制度更多只是為了規(guī)范傳統(tǒng)線下金融理財業(yè)務(wù)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)有序開展的法律限制不夠。雖然說目前相關(guān)部門已經(jīng)在大力整頓互聯(lián)網(wǎng)金融市場，并陸續(xù)頒布了相關(guān)法律法規(guī)文件和征求意見稿，比如《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等，但相較于西方發(fā)達國家，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財所頒布的法律法規(guī)制度還是較為滯后，容易引發(fā)一系列風(fēng)險問題。

（二）信息披露風(fēng)險

金融機構(gòu)企業(yè)在推廣互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時必須履行好自身的信息披露業(yè)務(wù)，將各類理財產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險及時準(zhǔn)確告知給市場消費者用戶。然而實際情況是在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，存在較多的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)企業(yè)在推廣銷售自家理財產(chǎn)品時，未能夠及時有效做到產(chǎn)品相關(guān)信息披露，提醒告知市場消費者用戶該理財產(chǎn)品所要承擔(dān)的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融理財銷售人員更多只是一味向消費者強調(diào)其收益性、便捷性以及安全性[1]，以保本保息的宣傳方式誘惑市場消費者用戶進行購買該理財產(chǎn)品，未嚴(yán)格按照相關(guān)部門制定頒布的相關(guān)法律法規(guī)制度盡到合理風(fēng)險披露提示義務(wù)，從而容易造成消費者切身合法利益受損。對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風(fēng)險輕描淡寫，產(chǎn)品信息披露不完善都可能會導(dǎo)致?lián)p害到消費者的合法權(quán)益，促使金融機構(gòu)企業(yè)面臨著法律訴訟，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場和諧健康的發(fā)展。

（三）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致導(dǎo)致的風(fēng)險

由于當(dāng)前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)姆杀O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)屬性不夠清晰，金融市場監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財所執(zhí)行的法律法規(guī)內(nèi)容不一致，這樣一來會造成整個互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場秩序變得混亂，不利于金融機構(gòu)之間的良性競爭發(fā)展。在全國各地司法實踐中，不同法院部門對于市場上的金融理財糾紛案件的實際案由會出現(xiàn)不同情況，有的確定為金融借貸糾紛，有的確定為合伙協(xié)議糾紛，有的是信托合同糾紛[2]。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一會促使互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)的司法實踐工作變得更加復(fù)雜困難，并且還會阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的進一步發(fā)展。

（四）信息技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財最為顯著的特征就是其虛擬性、開放性以及隱蔽性，市場消費者用戶可以隨時隨刻在任意地點在網(wǎng)絡(luò)平臺上購買自身需求的理財產(chǎn)品。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融將會面臨著一定的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)被網(wǎng)絡(luò)不法分子所攻破，就會導(dǎo)致用戶重要數(shù)據(jù)信息被泄露或者破壞篡改，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟效益損失。當(dāng)前在為互聯(lián)網(wǎng)金融理財實踐管理工作中，信息技術(shù)風(fēng)險主要涵蓋了個人信息泄露破壞風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)洗錢風(fēng)險等。以個人信息泄露破壞為例，在2018年，某APP產(chǎn)品員工通過利用自身職權(quán)下載APP用戶的資料，通過將這些用戶資料信息販賣給市場第三方牟取不良利益，該事件直接造成消費者用戶個人消費信息、財產(chǎn)信息以及人身信息被泄露，引起了較大的社會反響。針對于此，有關(guān)部門必須加強對各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的法律監(jiān)管工作，制定完善網(wǎng)絡(luò)安全管理防范制度，采取嚴(yán)格的法律措施約束相關(guān)崗位工作人員的日常規(guī)范操作。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律制度的優(yōu)化改進措施

（一）科學(xué)制定完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律制度

在互聯(lián)網(wǎng)時代，為了充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用價值，滿足市場消費者用戶對于各類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的購買體驗需求。有關(guān)部門必須及時有效制定出完善的互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行依法治理提供完善可靠的法律依據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險當(dāng)前最為核心的問題就是缺少監(jiān)管方面的法律依據(jù)，現(xiàn)行法律制度存在著滯后的問題，容易引發(fā)潛在的風(fēng)險隱患問題，損害到互聯(lián)網(wǎng)金融理財消費者用戶的切身合法權(quán)益。針對于此，制定實施互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律制度變得尤為重要。首先，國家立法部門要通過制定頒布相關(guān)法律制度，科學(xué)有效明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門的崗位職責(zé)，界定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管范圍[3]；然后，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財服務(wù)提供方的市場準(zhǔn)入從業(yè)資格，科學(xué)明確其合法經(jīng)營范圍，不能私自銷售不具備經(jīng)營資格的理財產(chǎn)品。此外，還需統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融理財從業(yè)人員的日常職業(yè)行為準(zhǔn)則，督促他們嚴(yán)格按照規(guī)章制度規(guī)范操作；最后，立法部門還需完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財消費者用戶的權(quán)益保障法規(guī)，基于法律法規(guī)監(jiān)管手段充分保障消費者的合法利益，避免其個人信息、財產(chǎn)安全受到損害，明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財服務(wù)提供方要為消費者風(fēng)險承擔(dān)起連帶責(zé)任。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融理財消費者保護制度

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場建設(shè)工作快速發(fā)展，越來越多人選擇在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買各種理財產(chǎn)品。然而，由于民眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融知識學(xué)習(xí)接觸較少，不具備良好的互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險判斷能力，所以常常會出現(xiàn)各種金融理財糾紛矛盾問題，造成自身利益的受損。針對于此，有關(guān)部門必須有效健全互聯(lián)網(wǎng)金融理財消費者保護制度，做好對互聯(lián)網(wǎng)金融理財消費者合法權(quán)益的保護工作。首先，有關(guān)立法部門要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)科學(xué)制定頒布消費者保護法，合理對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品交易過程中存在的責(zé)任承擔(dān)、風(fēng)險分配以及消費者信息安全保護等問題作出明確統(tǒng)一的法律規(guī)定，方便有關(guān)執(zhí)法機構(gòu)部門的市場監(jiān)管執(zhí)法工作[4]；然后，市場監(jiān)管機構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行好相關(guān)法律制度，督促各金融機構(gòu)做好互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的信息披露工作，確保消費者能夠全面了解到該產(chǎn)品存在的風(fēng)險，避免其隨意購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（三）建立市場退出機制

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場，那些金融機構(gòu)雖然名義上在各大國家銀行機構(gòu)開設(shè)了賬戶，但是那些消費者所投入購買的互聯(lián)網(wǎng)理財資金其所有權(quán)都屬于客戶本身。因此，市場退出不僅涉及金融企業(yè)個體行為，也會關(guān)乎社會公共利益。為了充分保障市場消費者用戶的資金安全，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場建設(shè)和諧健康發(fā)展。有關(guān)部門必須科學(xué)建立市場退出機制，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場退出行為的單獨監(jiān)管工作[5]。就比如在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中有明確規(guī)定到第三方支付機構(gòu)在申請終止業(yè)務(wù)時，必須設(shè)計出符合消費者用戶切身利益的保障方案。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)的推出滿足了市場消費者用戶的線上理財體驗購買續(xù)期，但同時也會帶來各種風(fēng)險，威脅到人們的信息財產(chǎn)安全。因此，有關(guān)部門必須及時制定出完善的互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律制度，加大對市場的監(jiān)管工作力度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場理財業(yè)務(wù)開展行為。