基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的校園貸問題治理舉措

羅 汨

（長沙環(huán)境保護(hù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南 長沙 410000）

一、校園貸分類

以學(xué)生借貸目的劃分大致分為常見五種類型：

（一）消費(fèi)目的

大學(xué)生初入校園，對今后的大學(xué)生活有著美好的憧憬以及期待。由于校園中學(xué)生家庭條件不一，在初嘗大學(xué)校園“小社會”的味道后自然會升起攀附心理。再加上大學(xué)生所處年齡段是半成熟階段，年齡上應(yīng)該成熟的趨勢與閱歷上并不成熟的趨勢兩者對沖，使得學(xué)生對自身控制不足，對于“及時滿足”感趨之若鶩：高檔電子產(chǎn)品、美妝用品、衣物、奢侈品、娛樂等一系列超出自身能力的消費(fèi)都存在并時刻吸引著學(xué)生的目光。經(jīng)調(diào)查，以消費(fèi)為目的的校園貸是最常見的貸款用途［1］。

例如，在2017年10月，湖北某大學(xué)的一名學(xué)生，為了購買蘋果6手機(jī)及其他消費(fèi)，申請網(wǎng)上貸款。隨后，經(jīng)過拆東墻補(bǔ)西墻，不斷找其他小貸公司貸款還債，其最終欠下多家公司共計70余萬元的債務(wù)，而原始金額僅為3萬元。

（二）兼職目的

部分大學(xué)生初出父母羽翼之下，對于外界風(fēng)險還未起防范心理，再加上部分學(xué)生對法律不甚了解，對風(fēng)險未知，同時在強(qiáng)烈擁有想賺取外快的心理下，校園貸以做單或拉人頭的方式進(jìn)入學(xué)生視野，使學(xué)生深陷誘惑，無法自拔。

例如，河南某經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生小鄭是班里的班長，近30名同學(xué)協(xié)助他“網(wǎng)絡(luò)刷單”，他則借用同學(xué)的名義，先后通過各種網(wǎng)貸平臺貸款，總金額超過58萬元，接觸網(wǎng)絡(luò)賭球，最終小鄭在青島自殺身亡［2］。

（三）投資目的

部分學(xué)生心存“一夜暴富”的心理，利用校園貸貸款進(jìn)行投資，在缺乏金融知識以及投資經(jīng)驗(yàn)的情況下，加之不能承擔(dān)投資后帶來的風(fēng)險，盲目的行為使得投資失敗；再追加投資，再失敗，形成劣性閉環(huán)，深陷“校園貸”夢魘之中。

例如：江西某個高校學(xué)生盛某在某平臺進(jìn)行貸款，以做炒股本金，在所謂“本金”丟失后，不斷經(jīng)過平臺進(jìn)行貸款加大賭注，形成惡性循環(huán)，輸?shù)醚緹o歸。

（四）博彩目的

部分學(xué)生癡迷于網(wǎng)絡(luò)賭博，再加上平臺利用學(xué)生心理需求，不斷引誘學(xué)生，使得學(xué)生因?yàn)樗^“利益”不斷進(jìn)行借貸加大賭注，使得自身甚至家庭都背上了巨額貸款。

例如：杭州某大學(xué)生謊稱家里開船廠，在新加坡有酒店，兼之出手闊綽，是同學(xué)眼中的標(biāo)準(zhǔn)的富豪，在取得同學(xué)信任后，以做代購生意，向家里證明自己的能力，但以缺乏啟動資金為名，騙取同學(xué)幫他到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺貸款，拿到錢后卻用于賭球，最終全部輸光。

（五）培訓(xùn)目的

一些違法機(jī)構(gòu)以增進(jìn)學(xué)生技能為理由，讓學(xué)生參加培訓(xùn)。學(xué)生抱著在大學(xué)進(jìn)修、提升自身能力的目的進(jìn)入培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。但是培訓(xùn)機(jī)以“培訓(xùn)”為便面，實(shí)際目的是引誘學(xué)生通過校園貸分期繳納較為高昂的學(xué)費(fèi)。在教授學(xué)生一些無用的知識，讓學(xué)生背負(fù)貸款之后，卷款逃走。學(xué)生在被騙后，為了不家里擔(dān)心等因素，會選擇隱瞞家人，自己承擔(dān)，經(jīng)受精神身體的雙重壓力。

二、校園貸形成原因

（一）學(xué)生過度消費(fèi)需求

麥可思研究表明，大學(xué)生消費(fèi)金錢94%來源于父母，對父母的依靠和自身過度需求形成矛盾，有限的生活費(fèi)限制了部分學(xué)生過度消費(fèi)需求。再加上現(xiàn)代學(xué)生家庭條件相比之前較為優(yōu)越，從拼搏奮斗的中學(xué)時期轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾韺捤傻拇髮W(xué)時期，使學(xué)生消費(fèi)觀念改變，部分學(xué)生會從外在物品中尋求刺激和新鮮感，形成“超前消費(fèi)”以及攀比消費(fèi)的意識，向校園貸平臺借款。

（二）學(xué)生缺乏知識、經(jīng)驗(yàn)

學(xué)生初入“小社會”，在自身閱歷不足的情況下，被校園貸的門檻低、簡單、無擔(dān)保、放款快等特點(diǎn)吸引，對于校園貸背后的各種不規(guī)范甚至違法行為（例如：高利貸、信息泄露、人身傷害等）認(rèn)識不全面。在不能還清貸款被各種形式威脅時，在精神、身體受到雙重打擊的情況下，忍氣吞聲，不會拿起法律的武器捍衛(wèi)自己的利益；甚至在求助父母時，大部分父母選擇大事化小，這也是校園貸猖狂的原因之一［3］。

（三）市場空隙

傳統(tǒng)的銀行由于貸款規(guī)模、利率等因素的限制，其貸款門檻相對較高，更傾向于為高凈值人群提供相關(guān)服務(wù)。在之前的一段時間，傳統(tǒng)銀行開辟過相關(guān)服務(wù)，但是壞賬、違約率高等結(jié)果的影響下，情況不容樂觀。市場空襲形成，加之網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，智能手機(jī)的普及，上網(wǎng)年齡不受限等因素使得校園貸出現(xiàn)。

（四）管理不到位

管理分別分為兩方面，第一是學(xué)生管理——高校［4］。另一方面是相關(guān)部門對于校園貸平臺的整治。

首先在學(xué)校方面：（1）個別高校相關(guān)知識風(fēng)險普及不到位；（2）學(xué)校廣告管理不嚴(yán)格。其次在部門方面，雖然近幾年相關(guān)部門對于校園貸相關(guān)治理文件、措施不斷出臺，但是由于利潤很高，還是有很多不規(guī)范平臺還在運(yùn)行。數(shù)量多、種類多、隱蔽等特點(diǎn)成了部門治理的難點(diǎn)。

三、校園貸現(xiàn)存問題

（一）風(fēng)波轉(zhuǎn)移

學(xué)生大多因?yàn)橄M(fèi)觀念錯誤而去接觸校園貸，在進(jìn)行持續(xù)貸款后，學(xué)生沒有能力去償還貸款。但是這早已不是學(xué)生還不起那個貸款的單一風(fēng)波，而是在學(xué)生未能還清貸款，平臺違法威脅后，會引起一系列的風(fēng)波轉(zhuǎn)移行為。

（二）高利息

校園貸遍布校園的一個特點(diǎn)是利率較低。法律規(guī)定，借貸利率超過36%將不再受法律的相關(guān)保護(hù)。雖然學(xué)生會避開利率較高的平臺（在二三線城市尤為常見），但是學(xué)生選擇的校園貸看似利率很低，實(shí)則平臺會通過服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)用來提高利率。學(xué)生缺乏經(jīng)驗(yàn)，金融知識較低，往往會深陷泥潭。

（三）信息泄露

對于學(xué)生來說，校園貸門檻低，只需要學(xué)生的身份證、學(xué)生證等相關(guān)信息以及電話就可以借貸。學(xué)生不知情的情況下相關(guān)信息被泄露用作校園貸，在未知的情況下背負(fù)巨額貸款。

（四）平臺不規(guī)范

校園貸作為一個新興市場，體系相對不完善，再加上獲利者為了“吸引”學(xué)生存在夸大的誘惑宣傳行為，其風(fēng)控能力等相關(guān)能力還有待考察評估。

四、校園貸治理對策

對于校園貸治理方面，并不是一個部門或者一方面進(jìn)行治理就會有效果，校園貸治理需要各方位同時進(jìn)行才會取得效果。

（一）高校［4］。高校作為大學(xué)生日常學(xué)習(xí)居住的場所，可與學(xué)生取得緊密的交互聯(lián)系作用。（1）建議高校定期舉行校園貸主題班會。通過校園貸相關(guān)案例進(jìn)行相應(yīng)知識的普及，為學(xué)生心理上敲響警鈴，讓學(xué)生樹立自身的風(fēng)險防范意識。（2）加強(qiáng)校園的安保管理工作。對于進(jìn)入校園的不規(guī)范機(jī)構(gòu)以及相關(guān)的宣傳人員都要采取禁止措施，及時對學(xué)校的廣告進(jìn)行處理，降低廣告?zhèn)鞑ジ怕省τ谛@內(nèi)出現(xiàn)“拉人頭”的行為，以及盜用、泄露他人信息貸款的行為進(jìn)行嚴(yán)處。（3）對于家庭困難的學(xué)生學(xué)校要及時了解情況，進(jìn)行相關(guān)的補(bǔ)助工作，同時密切關(guān)注每一位同學(xué)，一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生涉及校園貸，要及時與家長溝通，早日消除風(fēng)險。

（二）金融監(jiān)管部門。金融監(jiān)管部門要協(xié)助高校進(jìn)行相關(guān)的整治工作。首先要定期與學(xué)校合作進(jìn)行金融知識的宣傳以及校園貸危害的宣傳工作。其次在各個銀行對自身風(fēng)險可以控制的前提下為學(xué)生提供規(guī)范的服務(wù)，使不法校園貸無機(jī)可乘。最后要對不規(guī)范小額貸款、民間資本等極易“變”為校園貸平臺的公司進(jìn)行有效監(jiān)管。同時鼓勵舉報制度，對不法校園貸進(jìn)行舉報有獎制度。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融下“校園貸”滋生出的問題層出不窮，對學(xué)生、家庭甚至是社會都存在相當(dāng)大的影響。只有學(xué)生、學(xué)校、家庭、社會、相關(guān)部門共同合作，將不法校園貸“拒之門外”，使貸款平臺不斷規(guī)范化、合法化。