簡論金融科技是傳統金融轉型升級的必由之路

羅銳明

摘要：第三方支付平臺的興起，對傳統商業銀行造成了巨大的沖擊，嚴重威脅到商業銀行在金融業的地位。商業銀行必須在如何興起的大數據、云計算以及人工智能等前沿技術下發展金融科技，并將金融科技作為商業銀行轉型升級的方向進行發展。基于上述背景，文章分析了金融科技的發展現狀以及金融業與科技相結合的各階段，并以工商銀行為例，分析金融科技對銀行業的改變，提出商業銀行未來發展的可行性建議。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;轉型

金融科技作為跨學科的技術驅動的金融創新，通過利用各種科技手段的創新方法來為傳統金融行業提供的產品和服務，以求達到提升效率并有效降低運營成本的目的。經歷了新冠疫情的沖擊，金融機構的專業人士都意識到了傳統金融行業轉型改變的重要性。傳統金融行業最為經典的例子就是銀行業，我國商業銀行作為近幾年發展變化最受人民關注的金融機構，也在逐步開展著自己的金融科技方面的研究。

一、我國金融科技界定及發展現狀

（一）金融科技的界定

根據金融穩定理事會（FSB）的定義，金融科技主要是指由大數據、區塊鏈、云計算、人工智能、5G網絡等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。金融科技涉及的技術具有更新迭代快、跨界、混業等特點，是大數據、區塊鏈、云計算、人工智能、5G網絡等前沿顛覆性科技與傳統金融業務疊加融合。以先進的前沿技術輔助作為支撐經濟發展的金融行業，帶動金融行業發展的同時，也帶動著整個國家經濟的發展。

（二）金融科技發展現狀

近年來獲得了較為迅猛的發展，在我國金融市場的發展中，我國投入到金融科技的資金投放量呈現指數倍的增長，整體發展水平已躍居世界第二，甚至在支付市場領域獲得了世界第一。

在2019年，中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019～2021年）》提到，明確提出了未來3年的金融科技發展工作規劃，內容主要針對金融科技的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施，規劃中提出了要進一步增強金融業科技的應用能力并實現金融與科技的深度融合與協調發展，增強人民群眾對于數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度，推動我國金融科技的發展達到國際領先水平，實現金融科技應用的先進可控、金融服務能力的穩步增強、金融風控的水平顯著提高、金融監管效能的持續提升、金融科技支撐不斷完善、金融科技產業繁榮發展。并在重點任務下確定加強金融科技戰略部署、強化金融科技合理應用、賦能金融服務提質增效、增強金融風險技防能力、強化金融科技監管、夯實金融科技基礎支撐。

目前，在摩爾定律的作用下，現代金融體系正經歷指數級增長，金融行業伴隨著科技的發展，金融創新的速度越來越快，從第三次產業革命開始的“IT+金融”到“互聯網+金融”，到如今的以大數據、云計算、人工智能為代表的“新科技+金融”，每一次科技的創新革命與金融行業結合的時間越來越少，甚至“新科技+金融”都未完全發展起來，就有學者朝著“數字+金融”的方向邁進，金融科技的每一階段的發展時間正在不斷縮短。

（三）我國金融機構科技投入

2018年中國金融機構技術資金投入達2297.3億元，支付業務投入占比最高。 2018年我國金融機構技術資金投入達2297.3億元，其中投入到以大數據、人工智能、云計算等為代表的前沿科技資金為675.2億元，占總體投入比重為29.4%。從金融機構技術資金投入結構來看，支付業務因其受眾度最廣、交易頻率最高的特性，投入占比最高。而相關機構預計，到2022年中國金融機構技術資金投入將高達到4034.7億元，其中前沿科技投入占比將增長到35.1%的高度。

二、金融科技對工商銀行的改變

金融科技對銀行業的沖擊非常大，在“互聯網+金融”階段我國商業銀行的發展就開始受到影響，只不過在當時對于商業銀行來說，這些影響尚且處于可接受的范圍，但是隨著P2P平臺的發展以及群眾對于移動支付的熟練運用，網絡平臺的資金流動量以及優勢已經超過了商業銀行的掌控，接下來以我國最大的商業銀行工商銀行為例，講述金融科技對銀行業的重大影響。

（一）金融服務的轉變

工商銀行很多服務都必須依靠線下網點進行，線上網絡所能提供的服務很有限，再加上銀行的服務時間與人們的上班時間相沖突，導致了不少第三方網絡平臺借著發展科技的方式提供金融服務，工商銀行針對第三方網絡平臺也開發了屬于自己的線上服務平臺以及APP。但是從服務效果來說，工商銀行線上平臺以及APP的效果還是不如第三方網絡平臺，第三方網絡平臺提供了不少商業銀行所不具備的服務導致更受用戶的愛戴，如一定時間頻率的消費數據（每年消費金額、消費的類型以及自己各方面消費數據占全國所有用戶的比例等）、資金業務的各種數據（包括基金、理財等市場數據、購買人數以及買賣信號等）以及整個賬戶資金的變化數據。這些數據都是第三方平臺通過自己平臺收集用戶的數據，通過大數據處理、云計算的服務，產生有可能對用戶有所幫助的服務如數據報表。第三方平臺提供了用戶可能需要而不是主動要求的服務，工商銀行等商業銀行相比于第三方平臺對于顧客的服務水平還有待提高。

未來銀行業的金融服務應該不再是被動的提高顧客要求的服務，而是以客戶有可能使用的服務為前提，運用大數據、云計算等前沿技術，時刻根據顧客的信息變化來修改銀行提供服務的各種數據，提前準備好顧客可能需要的服務來等待顧客的使用，這樣不僅能夠節省雙方的時間，還能提高顧客心中對銀行的印象，爭取到更多的顧客。而且像工商銀行等類似的商業銀行，運營模式應該從單一模式的“融資中介”轉變為多功能模式下的“服務中介”，作為供應鏈的終端提供各種顧客所需的服務，并為社會各種服務商和供應商提供客源。

（二）盈利能力的改變

我國傳統商業銀行的盈利方式較為單一，主要靠著存貸款業務中獲取利潤作主要的盈利收入為，同時也體現出單一模式所存在的問題，單一模式的運營方式容易受到市場波動的影響，不利于長期發展。對比于國外的商業銀行，我國商業銀行存款占銀行總資產的比例過高，工商銀行2019年和2018年的財務報表可以看出，2019年和2018年存款占比分別為70.93%和72.37%，利息收入占營業收入分別為70.97%和73.99%。由此可見，我國商業銀行的資本中客戶存款與利息收入占據了大部分，這樣就限制了商業銀行的多元化發展。從美國的商業銀行財務報表可以看出，他們的存款以及利息收入都不會超過自身資本的50%，有的銀行甚至在最高峰時非利息收入達到資本的64%，由此可見，美國等資本主義國家的銀行發展已經將銀行的盈利方式逐漸轉變成非利息收入，再加上金融科技的發展，資本主義國家銀行的盈利模式能夠在較短的時間內轉變。

未來商業銀行的盈利模式應該從以利潤為中心轉變為以客戶為中心，每天客戶對服務的需求量都是很龐大的，不容易受到市場的波動影響，而銀行可以通過提供客戶所需的服務來收取傭金作為營業收入，這樣更多的資金可以投入到經濟發展中去，提高資金的利用效率。

三、工商銀行發展金融科技的建議

（一）人才培養

當今社會各行各業都不再是各自的發展，人才的培養也是一樣。金融行業的人才不僅僅是金融專業的，更多是朝著多元化、科技化的方面去培養，知識的缺乏、技術的單一是制約個人發展的因素。作為國家發展的支柱行業，金融行業影響著整個國家的經濟，金融行業服務于各行各業，同樣的，金融行業的人才也應該受到國家的重視。各省市也在逐步的提出各種金融行業人才引進政策，那么銀行業作為金融行業的代表，有必要加強人才的培養方式。

培養方式也不能像以往那樣單一式的專業培養，多元化的甚至劃時代的培養方式更有助于銀行業的發展。個人認為當今金融行業人才的培養方式應該分為2種，第一種定時培訓跟進時代的發展，例如現在金融行業人才的培養應該加入科技元素，使銀行等金融行業的從業人員能夠跟上時代與科技的變化，同時在行業做出改變時能夠減少適應的時間，因為從業人員已經在不斷的培訓中獲取到時代與科技發展的知識與技術。第二種是科技人才的培養，金融行業特別是銀行業方面，需要在接下來的發展當中保持優勢的話，就需要一些金融人士具備金融科技方面的知識與技術，他們清楚銀行每一個業務都需要科技如何配合使用，例如服務方面應該根據大數據分析客戶的使用情況，再用云計算計算出客戶可能需要的服務并提前準備好相關的數據資料，等待客戶上門的時候再調出使用，這樣可以節省客戶與銀行雙方的時間成本，還能提高客戶對銀行的印象。

（二）加快轉型速度

工商銀行等傳統商業銀行作為我國金融行業的支柱，對比于新興科技公司的發展已經有些滯后，如果不能在轉型升級之路上加快速度，就有可能在接下來的發展當中陷入比較被動，被互聯網平臺以及科技公司搶走更多的資源。目前對于工商銀行等商業銀行來說，發展金融科技是轉型升級的一條較好的道路，畢竟科技帶給金融行業的影響已經很大，已經足以改變金融行業的部分格局。

在金融科技發展到“互聯網+金融”的階段已經影響到線下商業銀行的發展，無論是存貸款還是支付業務方面，如果在往后的發展中，工商銀行等商業銀行在大數據、云計算等科技的發展方面落后太多，那么就會影響到傳統商業銀行在金融行業的地位，再嚴重的會影響到國家經濟的發展。所以工商銀行等傳統商業銀行為了在繼續發展的路上保持足夠的優勢，那就必須在轉型升級方面加快進度，提前在金融科技方面做出足夠的成果，才能為工商銀行等商業銀行帶來足夠的優勢。

（三）產品創新能力

創新能力對于每個銀行來說都至關重要，創新能力帶給銀行的不僅是能夠吸引更多的客戶以及帶來更多的盈利，而且還能提高銀行的整體質量。以工商銀行為例，工商銀行每發行一張新的信用卡，針對的不僅是特定的用戶，還有使用的商家，能夠為客戶帶來使用方便，同時也能增加商家的消費，還有APP方面，如何將人工智能加入到APP服務方面來減少人工服務的成本。工商銀行等商業銀行必須要轉好核心產品和相關職能APP的運作，做好支付產品、融資產品、消費金融等線上產品的運營，必須要注重借助金融科技的數據、服務等優勢，建立更為完善產品服務的同時，開發新的線上產品及服務，發揮產品創新能力來降低線下營業網點的壓力及成本。

產品創新能力要求新型產品服務的人群不僅是大客戶，還要提供給中老年人群，銀行作為服務業提供的服務不是偏向利益群體，而應該是普遍大眾，向著普惠金融的方向發展，對于中老年人以及文化水平不高的人來說，他們往往也對這類產品有所需求，只是缺乏金融行業的相關知識導致他們不愿意冒險消耗掉自己的存款，商業銀行不應該忽略掉這些群體。銀行未來的盈利模式會從以利潤為中心改為服務為中心，所以應該在產品創新方面提前往服務靠攏，向著服務群眾方面開發新的產品。

參考文獻：

[1]倪逸琪.我國商業銀行向開放型銀行轉型的背景及策略分析[J].江蘇商論，2020（11）：76-79.

[2]李念文，岳婷，卿超紅.金融科技驅動下商業銀行轉型路徑和策略研究[J].中國集體經濟，2020（31）：116-117.

[3]張文娟.金融科技背景下商業銀行創新發展趨勢研究[J].長春金融高等專科學校學報，2020（04）：26-30.

[4]李琳，馬玲玲.金融科技助力商業銀行轉型發展的對策研究[J].產業科技創新，2020（19）：101-102.

[5]黃薇.金融科技推動商業銀行轉型創新發展[J].中外企業文化，2020（05）：33-34.

[6]曲治先.“開放銀行”模式下我國商業銀行戰略轉型研究[J].經濟管理文摘，2020（07）：29-30.

（作者單位：澳門城市大學）