商業銀行金融創新的經濟效應分析

摘要：社會經濟的發展無法脫離金融行業的推動，而金融發展內生動力是創新。當前金融創新是商業銀行提升經濟效應的重要策略。但是，在傳統體制下銀行并不能進行有效創新，加上我國市場經濟發展晚，導致商業銀行各項制度都沒能完全建立。商業銀行中特別是國有銀行還未成為獨立的經濟實體，在金融創新上是缺乏動力的，有的甚至對金融創新沒有正確認識，因人才的緊缺等，讓商業銀行在發揮金融創新影響經濟效應上并未深入。

關鍵詞：商業銀行;金融創新;經濟效應

引言：金融創新是適應當前市場環境對商業銀行的要求，通過加強新技術的應用，不斷完善金融行業管理方式，利用創新來打開新市場，對組織構建進行調整和優化等，最終在商業銀行經營過程中實現經濟效益。一般的金融創新都以客戶為中心，以市場需求作為導向，提升銀行的創新能力和預防風險的能力，從而增強商業銀行的競爭能力，更好滿足各方參與者的需求，推動商業銀行經濟效益不斷增強。因此，金融創新的本質作用是實現經濟效應，而不是簡單的實現管理變革和產品創新。

一、商業銀行金融創新的原因

我國經濟體制調整緩慢，市場經濟在發展過程中不斷調整產業結構，促使更好銀行機構成為獨立經濟實體，導致金融行業的競爭加劇[1]。但傳統的商業銀行在適應市場經濟中存在較大風險，只能借助金融創新對風險進行轉嫁。很長時間階段，銀行的資產流動很弱，但是市場經濟整個商品流轉速度快，更能實現經濟效益[2]。因此，商業銀行開始通過金融創新來提升資產使用效率。當前，處于互聯網高速發展中，金融行業逐步依托互聯網來實現創新，提升競爭力;而商業銀行不通過創新來改變現有狀態，導致銀行收益率持續下滑，促使商業銀行找尋更有利的方式來實現經濟效益。而我國政府對金融行業是管理嚴格的，采用創新可以產生更多新產品，基于金融法并不完善，很多情況基本無法有效調控，促使金融行業以這種方式來規避管制[3]。

現代市場環境中新技術的頻繁出現，讓金融創新有了可能實現的條件。網絡化和計算機的發展導致金融交易的成本大幅度下降，促使商業銀行在部分產品和服務上現實了更大經濟效益，增強了金融創新的程度。而市場經濟導致金融行業競爭劇烈，促使商業銀行相互之間呈現多元化的競爭趨勢。基于金融市場化程度的提升，商業銀行面臨的外部壓力越來，只能通過金融創新，保障自身經濟效益。

二、金融創新增強商業銀行經濟效應的措施

（一）形成正確的金融創新理念

商業銀行在創新中應該明白并不是金融產品最終呈現的復雜性越高越好，也不是直接模仿其他行業的創新模式。在未發生金融危機前，商業銀行是有很多衍生品的，銷售此類產品的人員對其并不了解，需求者也不懂產品的收益期間和運行模式，但是總會讓銷售者夸大金融產品的收益保障。但是，這種模式基本上是創新過度導致的。金融創新應該把握市場經濟發展情況，根據是市場需求來形成正確的金融創新理念。商業銀行的金融創新并不是沒有基礎和市場環境，而是發揮好堅實基礎的作用。要產生衍生品，但是其應該具有價值，才能受到社會需求者的熱衷，才能實現商業銀行的經濟效應。

（二）合理制定金融產品的營銷策略

商業銀行利用金融創新是為實現經濟效應，增強銀行競爭力的。因此，針對產品創新的過程應該要選擇合適的消費群體，并不斷對市場消費主體進行研究。商業銀行的消費者群體都是客戶，但是并不是沒有側重點，應該結合市場分析，找出對金融產品存在興趣的消費者。例如，車貸一般都是針對中高收入人群，消費貸針對具有高學歷并且對新事物有興趣的潛在消費群體。在金融產品的具體銷售過程中，應該從四個點上進行考慮，要促使金融產品、價格、交易地點、優惠實現一體化的營銷策略，可以利用當前網點或者互聯網進行等，將所有的潛在客戶群體納入統一協調的營銷計劃中。要逐步構建完善的營銷體系，促使金融產品創有研發機構，在其他環節均有人進行，確保各環節緊密協調，也契合市場環境，滿足現實需求客戶，確保營銷計劃有序進行。針對現有金融產品應該加強品牌建設，品牌優勢強的商業銀行在在市場上更受消費者信賴。商業銀行有品牌意識，強化培育優勢客戶，增強吸引消費者的手段，從而創造出更加豐厚的經濟效應。結合上述營銷策略，讓金融創新的產品滿足市場需求，從而實現更高質量的經濟效應發揮。

（三）加強信息化在金融創新中的應用

商業銀行要關注市場新技術，對互聯網對行業影響要保持清晰的認識，利用新的技術來增強創新的能力。當前，互聯網的出現讓金融市場呈現多元化發展，產品種類更加豐富。因此，商業銀行要結合市場需求，增強計算機信息技術在金融創新過程的應用，促使網絡通信技術與金融產品開發相融合。也要增強對科技創新的投入，在制定好科技創新的方式后，要確保各項開發都能合理有序進行，并對涉及的任一系統進行統籌，增強金融業務處理的效率，實現商業銀行競爭力增強。要推動商業銀行逐步試下線上和線下業務的全面化，要確保網上銀行發展方向，保障任何地域和時間都可以運用，實現客戶時效性的需求。要增強銀行信息系統的建立和完善，利用科技手段來實現經營管理，確保各項數據都可以通過系統進行分析，為商業銀行創新明確方向上起到數據保障作用，為決策上提供數據支撐。因此，信息化在金融創新上對商業銀行作用更大，可以讓經濟效益實現迅速，確保在更短時間內滿足客戶的需求，實現了商業銀行經濟效應的提升，也確保了金融創新可持續。

結束語

商業銀行要進行創新，必須滿足社會經濟的需求，要緊扣金融服務的提升水平，從優化金融資產配置，實現新的戰略升級，通過金融創新資源優化來進一步提升商業銀行發展戰略，將金融創新理念融合經濟管理的環節中，推動多元化的金融產品產出，加強信息化運用為商業銀行獲得經濟效應做好基礎準備，從而增強商業銀行競爭力，實現商業銀行創新更具活力，有效增強經濟效應。

參考文獻：

[1]郭麗，肖鈺璇，劉芳.金融創新驅動經濟增長的效應分析——以銀行綠色信貸為例[J].2021（2020-24）：95-96.

[2]吳文芳.對我國商業銀行金融創新現狀分析及其創新展望[J].2021（2015-1）：156-157.

[3]吳麗婷，游方璨，徐吟霜，等.我國商業銀行碳金融業務創新的績效分析——以20家上市商業銀行為例[J].2021（2018-4）：37-40.

作者簡介：張喜桃（1968.01-），漢，山西古交人，本科，助理會計師，研究方向：經濟金融。