新時代商業保險與 社會保險融合發展

張旸

（中國大地保險，青海 西寧 810001）

現如今，將商業保險和社會保險融合發展已經成了相關部門研究的主要內容，為此，本文主要從新時代商業保險與社會保險的融合發展展開了探討，指出了商業保險和社會保險的內涵及其作用，探析了新時代商業保險與社會保險融合發展的路徑，旨在促進商業保險和社會保險的有效融合，希望能對我國商業保險和社會保險的融合發展有一定的借鑒意義。

一、新時代商業保險與社會保險的內涵及其作用

新時代商業保險與社會保險存在很大的不同，首先在性質上兩者就存在差異，社會保險是由政府主導的保險，保險的費用由政府、企業和個人共同承擔，但是個人只需要承擔一少部分的保費，然而商業保險就是由個人投保購買的，投保費用全部由個人承擔，并且保險的種類完全取決于個人的需求和意愿。由此可見，社會保險是國家強制性的保險，主要是為了保障人們的生活的幸福、穩定，保證勞動者遇到年老、傷病等困擾時，社會保險可以給予勞動者生活的基本保障，而商業保險就屬于個人的購買行為。新時代商業保險與社會保險雖然有著較大的差異，但是兩者卻存在許多互補之處，若是將商業保險與社會保險相融合，必定會解決保險體系中存在的問題，使得社會保障體系得到進一步的完善。[1]

（一）社會保險的內涵及其作用

社會保險完全是一項政府的利民政策，并且是不具有營利性質的。法律明文規定，勞動者及其企業有義務為勞動者繳納社會保險，正是這樣強制性的政策使得社會保險得到了廣泛的普及，保障了社會經濟民生的穩定。此外，社會保險的制定以及保費的劃分都是非常科學合理的，因此，社會保險的實施得到了廣大人民群眾的認可和支持，在一定程度上維持了社會的穩定，促進了社會的和諧發展。

（二）新時代商業保險的內涵及其作用

新時代商業保險是保險公司根據群眾的需求而推出的保險，投保人可以自主選擇適合自己的商業保險，然后與保險公司簽訂相關的保險合同，達到保護個人利益的目的。參保人需要根據商業保險合同內容繳納全額的保費，而保險公司收納保費后可以將保險資金進行統一的調配去從事其他的金融活動，在保險生效期間，若是參保人達到了保險的賠付條件，保險公司會根據合同約定對參保人給予賠付。之所以越來越多的人會選擇商業保險，是因為與社會保險相比商業保險所保障的范圍較大，可以滿足投保人不同的需求，并且投保人通過購買商業保險可以最大限度地減少個人利益的損失。

二、新時代商業保險與社會保險融合發展的重要意義

新時代商業保險與社會保險之間存在著一種不平衡的狀態，由于我國居民對于保險的需求量是一定的，如果社會保險為人們帶來的好處變多，就會導致人們對商業保險的需求減少，反之，如果商業保險的保障力度減小，就會導致人們社會保險的增大，兩者始終處于一種不平衡的狀態，從長遠來看，這種相互制約的狀態不利于兩者的相互補充、融合發展。因此，若想要消除商業保險與社會保險之間不平衡的狀態，首先要挖掘商業保險與社會保險之間的互補性，從而促進兩者的融合發展。社會保險為居民的生活和工作提供了堅實的保障，但是社會保險的保金和保障類型、保障對象相比于商業保險來說具有一定的局限性，所以社會保險可以借助于商業保險的補充來滿足人們的實際需求。商業保險的類型繁多，對于不同種類的人群和不同層次的需求都可以進行承保，這便彌補了社會保險在險種和保障對象等方面存在的不足。商業保險雖然可以滿足人們不同的投保需求，但是商業保險歸根結底還是要達到盈利的目的，為保險企業帶來更多的利潤，所以商業保險的投保金較高，這對于經濟水平低的人群來說是一筆巨大的開銷，這部分人無法承擔高額的投保費用，這時就需要社會保險的接介入，來補充商業保險存在的不足。

由此可見，商業保險和社會保險在許多方面都存在互補性，在社會保障體系中將兩者有效的融合可以彌補各自存在的不足、消除兩者此消彼長的不平衡關系。[2]除此之外，社會保險還可以借鑒商業保險的發展模式，將商業保險中的精算技術融入社會保險之中，來彌補社會保險在保險技術上存在的不足，而商業保險公司在此過程中也借助于與社會保險融合發展的機遇，結合社會保障體系和社會發展的趨勢推出更多符合人們實際需求的保險。商業保險公司在推出商業保險時，要本著保障民生的目的推出性價比高的商業保險，來保障投保人的最大利益，通過實際行動樹立一個良好的企業形象，從而促進商業保險公司的發展。

三、新時代商業保險與社會保險融合發展路徑探索

（一）借助商業保險的優勢發展社會保險

商業保險的資金在企業相關部門的管理之下實現了合理的利用和分配，如今大多數的商業保險公司都具備一定的賠付能力，這樣便最大限度地確保了投保人的合法權益。但是社會保險則是由政府社會保險的主管部門進行管理的，政府并不同于盈利性的商業保險公司，對于資金的協調能力存在一定欠缺，無法投保人的資金提供保障。因此，政府作為社會保險的主導部門，應借鑒商業保險公司對于資金的調配方法，制定一個科學的保險基金規則，以免出現保險資金挪用等金融風險，從而確保投保人的合法權益。此外，政府還可以將商業保險中的精算技術融入社會保險中，通過使用精算技術，增加社會保險的險種，降低社會保險的保費，從而減少投保人或是社會保險繳納企業的經濟壓力。借助商業保險的優勢來擴大社會保險的普及率，這樣不僅實現了商業保險與社會保險的融合發展，還增強了社會社會保險的保障能力。

（二）將商業醫療保險作為社會醫療保險的補充

基本的社會醫療保險已經無法滿足人們實際的需求，所以許多人開始著手投保商業醫療保險，商業醫療保險的出現極大地減輕了人們的醫療經濟負擔。政府可以借助商業保險與社會保險融合發展的機會，來彌補社會醫療保險存在的不足，政府可以將商業醫療保險作為社會醫療保險的有效補充，同時還要大力支持商業醫療保險的發展，對商業保險企業實行稅收減免的政策，以促進商業醫療保險的發展，這樣不僅能減輕人們的醫療負擔，還實現了商業醫療保險與社會醫療保險的有效融合。除此之外，政府要加大商業醫療保險的宣傳，讓人們意識到商業醫療保險所帶來的好處，讓更多人投保商業醫療保險，從而提高社會醫療保障水平，實現商業醫療保險與社會醫療保險的有效融合。

（三）利用大數據技術促進商業保險與社會保險的融合發展

目前，伴隨著我國互聯網技術的發展，各行業的信息化水平也不斷提高，因此，政府可以將大數據技術融入社會保險工作中，以此來促進商業保險與社會保險的融合發展。國家社保相關部門可以建立一個多級別社保信息管理系統，在社會保險管理的過程中，基層社保部門要實時收集失業保險、醫療保險等社會保險的參保信息，將此信息及時傳達給上級部門，構建一個全國性的社會保險信息管理系統，實現社保信息資源的共享，為社會保險融合發展工作提供了強有力的信息數據，進一步推進商業保險與社會保險的有效融合。[3]此外，相關部門在信息收集的過程中，要確保信息的時效性和準確性，及時更新參保人和企業登記等社會保險信息，實現社會保險信息的動態管理。

（四）將社會養老保險與商業養老保險相融合

社會養老保險與商業養老保險作為社會保險與商業保險融合中重要的一部分，對于兩者融合發展來說具有重要意義。目前，我國農村養老問題日益突出，在我國農村地區許多農民在年老后，失去了基本的勞動能力，沒有了經濟來源，老年人的生活也就失去了保障，針對這一現狀政府可以根據農村養老的現狀將社會養老保險與商業養老保險推出適合于農村的養老保障體系，切實解決農民的養老問題。此外，政府在此過程中可以給予商業養老保險一定的經濟補貼，來促進商業養老保險的推出。

（五）致力于商業保險中農民工險種的研發

近年來，農民工的生活保障問題一直是政府關注的重點內容，農民工在社會的發展中是一支規模龐大的勞動群體，但是由于農民工工作不穩定且流動性大等原因，導致社會保險在農民工隊伍中無法發揮實質的作用。因此，研發商業保險中的農民工險種是非常有必要的，這不僅能給農民工的基礎生活提供強有力的保障，還能促進商業保險與社會保險的有效融合。商業保險公司在研發農民工險種時，要根據農民工工作的特性和農民工的經濟水平，打造一個適應不同區域農民工的商業保險，讓農民工真正享受到商業保險帶來的好處，達到保障農民工基本權益的目的。在國家醫療的改革的背景下，社會醫療保險相關制度不完善，農民工相關的醫療問題仍然有待解決，作為政府應加大對農民工的關心，出臺一系列的政策來鼓勵保險公司研發農民工醫療保險的研發，從而讓更多的農民工享受到社會保障體系所帶來的福利。

四、結束語

綜上所述，新時代商業保險與社會保險融合發展勢在必行。雖然商業保險與社會保險之間存在諸多不同，但是商業保險與社會保險的本質都是為了把保障人們的幸福生活，所以我們應該發掘出商業保險與社會保險的互補之處，從而實現商業保險與社會保險的融合發展，構建起一個完善的社會保障體系。