大數(shù)據(jù)時代對 中小商業(yè)銀行改革的推動作用探討

趙婷婷

（東營銀行股份有限公司河口支行，山東 東營 257200）

大數(shù)據(jù)時代背景中，中小商業(yè)銀行改革要積極結(jié)合大數(shù)據(jù)優(yōu)勢作用，確立大數(shù)據(jù)的實施模式、實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、加快新興業(yè)務(wù)拓展以及實踐金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中構(gòu)建一個與真實銀行體系一致的環(huán)境，在基于金融環(huán)境的中小商業(yè)銀行運行中，開展各種金融服務(wù)和管理工作。

一、大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的影響

（一）大數(shù)據(jù)改變了商業(yè)銀行的獲客模式

大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，使得中小商業(yè)銀行客戶營銷模式發(fā)生了根本性的革新。在傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行客戶營銷過程中，主要是基于線下的網(wǎng)點來進行銀行產(chǎn)品的宣傳，這種客戶營銷模式過于單一化和局限化，難以在客戶群體中形成更大范圍的業(yè)務(wù)推廣，降低了中小商業(yè)銀行挖掘和吸引客戶的成效。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的中小商業(yè)銀行客戶營銷，可以積極運用各種數(shù)據(jù)媒介來完成銀行產(chǎn)品推廣、客戶需求調(diào)研、客戶信息采集和分析等，使得中小商業(yè)銀行的客戶營銷綜合能力得以完善和優(yōu)化。中小商業(yè)銀行所面對的客戶群體具有規(guī)?；蛡€性化的雙重特征，也就是中小商業(yè)銀行的潛在客戶群是非常之大的，這與銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容是密不可分的，社會上的經(jīng)濟往來都要依托于銀行來實現(xiàn)[1]。但隨著銀行業(yè)競爭的加劇，中小商業(yè)銀行所面對的競爭壓力也日益嚴峻，尤其是在大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展中，要想更好地獲得經(jīng)濟利益，就要重視對客戶的深度挖掘。

（二）大數(shù)據(jù)提高了商業(yè)銀行風險管理水平

大數(shù)據(jù)在中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的運用，顯著提高了銀行風險的應(yīng)對能力。傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行風險管理，主要是依托人工管理模式開展，對各項業(yè)務(wù)資料進行審核和評價。這種風險管理方式的效果，更多地受到相關(guān)人員個人經(jīng)驗、業(yè)務(wù)能力、職業(yè)素養(yǎng)等方面因素的影響，使得中小商業(yè)銀行風險控制結(jié)果具有一定得不可預(yù)測性，導(dǎo)致了風險隱患難以全面消除的問題。在大數(shù)據(jù)的運用中，可以基于大數(shù)據(jù)的全面性和高效性分析優(yōu)勢，對中小商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行全面、及時的采集，并能夠通過大數(shù)據(jù)的各種程序模型來進行統(tǒng)一的分析處理。大數(shù)據(jù)的這種分析判斷價值，還體現(xiàn)在數(shù)據(jù)管理的實時性方面[2]。傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行風險管理，主要是事后的一種評價和判斷，預(yù)測性和防范性并不突出。大數(shù)據(jù)技術(shù)具有強大的數(shù)據(jù)處理分析能力，可以基于中小商業(yè)銀行客戶碎片化的信息，進行綜合和關(guān)聯(lián)，形成具有風險控制價值的整體信息呈現(xiàn)結(jié)論。客戶任何風險行為，如貸款逾期等，都會在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中形成記錄。大數(shù)據(jù)的程序算法會根據(jù)不同地風險行為指標參數(shù)來動態(tài)地構(gòu)建起客戶的資信狀況，這對于后續(xù)的中小銀行業(yè)務(wù)實施過程具有極大的參考價值，對于資信較低的客戶可以降低其授信額度等，從而將中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風險進行把控。

（三）大數(shù)據(jù)改變了商業(yè)銀行的盈利模式

中小商業(yè)銀行的盈利水平，與成本效益都有著直接關(guān)系。在中小商業(yè)銀行提高業(yè)務(wù)效益的同時，也要注重運營成本的節(jié)約，從而保證盈利目標的實現(xiàn)。中小商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利過程中，由于業(yè)務(wù)成本、人力成本等都難以進行有效的降低，使得利潤空間受到制約。在大數(shù)據(jù)背景下，中小商業(yè)銀行可以基于大數(shù)據(jù)技術(shù)支持，將營業(yè)網(wǎng)點的固定成本、人員成本，以及營銷渠道建立和維護成本等進行有效縮減。中小商業(yè)銀行積極利用大數(shù)據(jù)提供的各種服務(wù)和資源，可以構(gòu)建起大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的盈利模式。運用大數(shù)據(jù)的覆蓋性，降低線下網(wǎng)點的固定成本投入，轉(zhuǎn)而使用成本更為低廉的線上模式來進行業(yè)務(wù)推廣[3]。

（四）大數(shù)據(jù)提升了商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平

大數(shù)據(jù)在中小銀行經(jīng)營中的應(yīng)用，顛覆了傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，提升了中小銀行的管理水平。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)屬于一種典型的虛擬服務(wù)方式，這與原有的有形服務(wù)有著明顯的區(qū)別。中小商業(yè)銀行經(jīng)營管理也可以積極發(fā)揮大數(shù)據(jù)等技術(shù)媒介的優(yōu)勢，深化網(wǎng)絡(luò)管理和數(shù)據(jù)管理，將實體金融運營與虛擬金融運營相融合。大數(shù)據(jù)支持下的中小商業(yè)銀行，可以在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，創(chuàng)新出虛擬金融產(chǎn)品，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營管理方式，也從實體形態(tài)轉(zhuǎn)化為虛擬形態(tài)。

二、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的發(fā)展趨勢

（一）全面客戶畫像視圖

大數(shù)據(jù)在中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，也會形成一種新的趨勢和特點。基于大數(shù)據(jù)可以進行全面的銀行客戶畫像，也就是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建起具有金融特質(zhì)的客戶視圖，這種客戶畫像視圖，可以使中小商業(yè)銀行直觀地描繪每個客戶的金融行為、金融趨勢、金融價值等，使中小商業(yè)銀行可以實現(xiàn)精細化的客戶管理結(jié)構(gòu)，并通過大數(shù)據(jù)的采集、分析和存儲來進行靈活的客戶畫像調(diào)取和使用，對中小銀行為了更好地參與金融市場競爭奠定基礎(chǔ)。

（二）精準預(yù)測分析

傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)中，更多地將目光和精力集中于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)過程，對于未來的預(yù)測則顯得能力不足。基于大數(shù)據(jù)支持，可以提高中小商業(yè)銀行精準預(yù)測分析水平，這對于中小商業(yè)銀行長遠的戰(zhàn)略目標規(guī)劃有著重要的實踐價值。基于大數(shù)據(jù)體系可以形成趨勢化的金融發(fā)展曲線，這種曲線不僅能夠具有當前的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)效果，也可以基于曲線來科學合理地構(gòu)建起未來發(fā)展過程的動態(tài)預(yù)測，從而可以使中小商業(yè)銀行可以提高戰(zhàn)略發(fā)展部署能力。

（三）實時智能數(shù)據(jù)驅(qū)動

大數(shù)據(jù)的動態(tài)效能，可以為中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理提供實時的智能數(shù)據(jù)驅(qū)動。大數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)不間斷的連續(xù)數(shù)據(jù)采集，從而使得各種分析和評價效應(yīng)也能夠?qū)崟r開展。在中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展和風險監(jiān)控中，這種實時性的數(shù)據(jù)功能可以提高綜合工作效率。大數(shù)據(jù)也為智能化的管理實踐奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，中小商業(yè)銀行要重視智能開發(fā)，改變原有的一切業(yè)務(wù)流程都依賴人工處理的弊端，通過智能數(shù)據(jù)驅(qū)動進行風險預(yù)警等，提高中小商業(yè)銀行運行發(fā)展能力。

三、大數(shù)據(jù)時代對中小商業(yè)銀行的推動作用

（一）推動確立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

中小商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略目標時，需要重視大數(shù)據(jù)的推動價值。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用應(yīng)當成為中小商業(yè)戰(zhàn)略部署的重要構(gòu)成部分。在大數(shù)據(jù)支持下，中小商業(yè)銀行上層決策機構(gòu)，要樹立對大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的認知，并能夠通過對大數(shù)據(jù)價值的充分挖掘和分析，構(gòu)建詳細的大數(shù)據(jù)發(fā)展計劃。在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃中，要積極完善和優(yōu)化大數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺，依托于大數(shù)據(jù)平臺來開展各項服務(wù)和管理工作。

（二）推動實施業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

隨著金融市場的完善，中小商業(yè)銀行也要積極進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，基于轉(zhuǎn)型來獲得更多地發(fā)展機會。大數(shù)據(jù)可以有效地推動實施這種結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，從大數(shù)據(jù)角度去進行中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、管理和組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使中小商業(yè)銀行可以有更多的精力去完成小微企業(yè)和個人客戶的細化服務(wù)，使零售業(yè)務(wù)得以在中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略布局中更好地實踐。

（三）推動加快新興業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略

在新時期的發(fā)展中，中小商業(yè)銀行要積極運用大數(shù)據(jù)來拓展新興業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，可以大力發(fā)展線上理財、線上交易、線上代理業(yè)務(wù)中，這些業(yè)務(wù)都可以依托于大數(shù)據(jù)實踐。大數(shù)據(jù)對于中小商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的拓展，需要基于長期戰(zhàn)略角度，以中小商業(yè)銀行實際運營情況為核心，放眼未來去改進盈利結(jié)構(gòu)，使中小商業(yè)銀行能夠更好地適應(yīng)新時期的金融市場競爭。

（四）推動金融互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)是當前社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是中小商業(yè)銀行迎接新的發(fā)展機遇的重要媒介。在大數(shù)據(jù)背景下，可以通過推動金融互聯(lián)網(wǎng)來優(yōu)化中小商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，讓技術(shù)優(yōu)勢得以在中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中得以實現(xiàn)。金融互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進行結(jié)合，通過網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的高效數(shù)據(jù)交互和資源獲取，讓中小商業(yè)銀行可以通電子形式來實現(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)化和管理，積極打通金融互聯(lián)網(wǎng)渠道，加快電子業(yè)務(wù)的實踐能力，是中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中的重心。

四、大數(shù)據(jù)時代對中小商業(yè)銀行的建議

（一）管理系統(tǒng)化

中小商業(yè)銀行在全面利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和價值的過程中，需要結(jié)合管理系統(tǒng)化方式，將銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)等都進行構(gòu)建，形成功能完善、管理清晰的系統(tǒng)平臺，在平臺上可以實現(xiàn)各種管理的執(zhí)行和監(jiān)督，也能夠保證各個業(yè)務(wù)流程的順利銜接和數(shù)據(jù)交互。中小商業(yè)銀行各個部門，可以基于管理系統(tǒng)完成工作任務(wù)計劃、分配、執(zhí)行、反饋和監(jiān)督，能夠保證銀行管理效率的全面優(yōu)化。

（二）產(chǎn)品個性化

大數(shù)據(jù)可以為中小商業(yè)銀行產(chǎn)品個性化創(chuàng)新提供積極地支持。中小商業(yè)銀行在處理各種金融數(shù)據(jù)時，可以通過大數(shù)據(jù)功能來進行靈活的分割和整合，使傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品形成多元化和創(chuàng)新化的發(fā)展。中小商業(yè)銀行可以根據(jù)不同客戶的需求，以客戶為導(dǎo)向來構(gòu)建產(chǎn)品體系，這就極大地改變了原有的金融產(chǎn)品模式固定的局限，使中小商業(yè)銀行可以有更大的發(fā)展空間。

（三）功能平臺化

基于大數(shù)據(jù)打造的中小商業(yè)銀行平臺，可以實現(xiàn)多種功能于一體的綜合服務(wù)效果。在大數(shù)據(jù)支持下的銀行平臺上，可以采用功能模塊方式來將各種業(yè)務(wù)和服務(wù)進行集中，如很多中小商業(yè)銀行的網(wǎng)站平臺上，都包括了銀行的各種功能結(jié)構(gòu)，如存取款、證券交易、外匯、理財保險，甚至是電商交易等，從而能夠使用戶打開一個平臺頁面就可以完成所有的業(yè)務(wù)內(nèi)容。

（四）渠道電子化

基于大數(shù)據(jù)的管理平臺，可以提供電子化的業(yè)務(wù)渠道，從而打破了原有的時間和空間限制?？蛻艨梢噪S時隨地發(fā)起業(yè)務(wù)申請，中小商業(yè)銀行也可以基于大數(shù)據(jù)功能平臺來進行申請的智能審核、批復(fù)和執(zhí)行等。電子化渠道使得中小商業(yè)銀行，可以進行服務(wù)產(chǎn)品的廣度和深度延展，使中小商業(yè)銀行可以聯(lián)合社區(qū)、移動終端和各種金融平臺來實現(xiàn)多層級、全天候的綜合性服務(wù)。

五、總結(jié)與反思

大數(shù)據(jù)技術(shù)是基于信息技術(shù)產(chǎn)生的一種新的數(shù)據(jù)服務(wù)方式，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)與信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高效融合，可以構(gòu)建起全面的線上服務(wù)媒介，提高中小商業(yè)銀行與客戶群體的關(guān)聯(lián)性和溝通水平。大數(shù)據(jù)技術(shù)則可以在現(xiàn)有數(shù)據(jù)的風險分析基礎(chǔ)上，構(gòu)建起有效的風險預(yù)測趨勢模型，給中小商業(yè)銀行風險管理人員提供重要的風險防范依據(jù)。