商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理探討

方青霞

（中國建設銀行股份有限公司貴港分行，廣西 貴港 537100）

近幾年商業銀行已經對內部管理工作進行了全面的改革，對金融業務形式進行了創新和優化，商業銀行的發展前景正在不斷的擴展。在對業務風險進行管理的過程中，商業銀行要對原有的管理理念進行更新和優化，通過引進更加先進的管理手段，提高綜合管理水平。還可以將互聯網技術融合到風險管理的各個環節中，充分發揮技術的優勢，確保商業銀行能夠穩健發展。商業銀行要組建諾更加專業的管理團隊，還要對其進行培訓和教育，才能從根本上提高風險管理工作的開展質量和效率[1]。

一、商業銀行互聯網金融業務的開展風險

（一）移動支付操作風險比較大

現階段互聯網金融業務的應用范圍正在不斷地擴大，移動支付已經成為我國居民最常用的付款形式。但是在進行移動支付形式應用的過程中，存在一定的操作風險。雖然這種支付方式，能夠給我國居民帶來更多的便利，但也成了一些不法分子的詐騙工具，因為在進行移動支付時，存在指紋和密碼的付款形式。用戶可以通過軟件實現金錢的轉移，這種操作形式吸引了更多的詐騙團伙。商業銀行要提高對這一問題的重視程度，因為移動支付大多采用了線上的交易形式，所以很多詐騙人員會采用短信或者發放福利的形式，對用戶進行詐騙。在進行互聯網金融支付時，操作形式越便利，失誤問題越多。操作失誤會給用戶帶來一定的財產損失，還會降低用戶對商業銀行的信任感，商業銀行要想維持自身的公信形象，就要對操作風險進行有效的把控。但在對這項問題進行防范時，存在一定的難度[2]。

（二）市場環境比較復雜

目前我國在進行社會信用體系建設時，體系內容不夠完善，無法對社會上的所有用戶進行準確的信用定位，也無法將這項工作落到實處。這就導致商業銀行在為用戶提供服務的過程中，無法對用戶自身的信用情況進行全面的了解。銀行在處理業務時，面臨的用戶信用情況好壞混雜，增加了業務的辦理難度。再加上商業銀行日常辦理的業務數量比較大，有些商業銀行為了提高日常工作的開展效率，沒有制定全面的風險防控措施，也沒有將其融合到工作的各個環節中，僅僅是對防控程序進行了簡化處理。這就導致防控措施在應用時，存在較多的缺陷，無法對各項風險問題進行及時的發現和解決。且這種防控措施內容沒有達到全面防控的標準，導致業務在辦理時存在漏洞等問題，例如存在借款人還款時間延遲或者欠款不還的現象。這是因為銀行沒有將借款人的信用信息進行整合處理，商業銀行將其視為信用良好的用戶，在開展業務時沒有對信用風險進行全面的防控[3]。

（三）現有的法律法規不夠完善

商業銀行在對互聯網金融業務風險進行全面防控的過程中，不僅需要制定相應的規章制度，還是要積極響應國家的法律法規，將法律法規內容作為管理工作的開展依據。但我國當前并沒有對這項問題進行重點關注，也沒有制定專門的法律法規，無法為各項工作的開展提供支持，這就導致商業銀行在對風險問題進行防控時，各項工作的開展力度不足。在對風險問題進行處理時，缺乏法律支撐，各項工作的開展比較混亂，難以發揮應有的作用。例如在對互聯網金融支付協議進行規定時，很少有用戶會對協議規定進行全面閱讀和瀏覽，即使有些用戶對協議內容存在異議，但因為異議得不到有效的解決，用戶處于被動的模式，商業銀行難以為用戶的權益提供安全保障。我國在對金融法律進行改進時，沒有根據時代的發展要求，結合銀行的業務需求，對法律內容進行調整，無法促進商業銀行的健康發展[4]。

（四）沒有實現數據資源的實時共享

互聯網時代到來之后，很多商業銀行面臨更大的發展壓力，市場競爭環境變得更加激烈。有些商業銀行為了獲得更多的經濟效益，對自身的戰略規劃進行了創新。在新型的發展理念指導下，商業銀行的金融經營模式已經發生了巨大的改變。但因為商業銀行的創新時間并不充足，且市場的波動幅度比較大，就導致銀行無法對現有的發展戰略進行充分的實踐，就要將其落到實處。要想在短時間內深入的了解互聯網金融投入和產出的數據，各項工作的開展存在一定的難度。商業銀行也沒有對互聯網技術進行全面的開發和利用，難以對現有的數據信息進行實時的共享，在一定程度上阻礙了商業銀行的發展。如果商業銀行在發展的過程中，一直沿用傳統的金融業務開展模式，就無法充分抓住時代的機遇，對業務形式進行創新。如果銀行在進行戰略布局時，某個環節存在失誤問題，就會帶來嚴重的經濟損失[5]。

二、商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理措施

（一）加強網絡環境的安全管理

商業銀行在發展的過程中，要充分利用互聯網技術手段，才能實現創新性的發展。商業銀行要對傳統的經營模式進行改革，根據時代的發展要求，選用最新的戰略內容。傳統的商業銀行經營模式在開展時，存在較多的漏洞問題。但這些漏洞并不是不可克服的，需要對其進行逐一的解決。例如商業銀行在對用戶的信用情況進行管理時，要利用互聯網技術，對其進行實名制的管理。用戶在辦理業務時，需要輸入身份信息，可以借助這項信息，對用戶的信用情況進行實時的了解。并且對用戶開展金融活動時，存在的風險問題進行科學的分析，在此基礎上為其提供針對性的服務。在進行互聯網技術應用時，還可以對用戶進行精確定位，可以對經營過程中的不信用風險進行全面的排除。且這項技術在應用時存在更多的優勢，可以促進商業銀行的平穩發展[6]。

（二）建立健全的監管體系

在進行互聯網金融業務全面風險管理體系建設的過程中，商業銀行要將市場變化情況作為主要的導向。還要建立科學的點管體系，為風險防控工作的開展，提供有效的支持。在進行監管體系建設的過程中，需要選派更加專業的技術人員，對市場的波動幅度進行全面的了解。在此基礎上構建專門的監督小組，對風險管控工作的開展情況進行監督和管理。在進行監管體系建設時，需要明確銀行業務與金融業務之間的關系。這兩者并不是單一的競爭關系，需要促進兩者之間的協調發展。還可以通過監管工作的開展，對市場環境進行凈化，促進商業銀行金融業務的順利開展。在開展監管工作的過程中，不僅需要對市場環境進行動態的維護，還要對不法行為進行全面的打擊，為金融改革工作的開展，提供安全保障。

（三）對現有的法律法規進行完善和優化

中央政府和地方政府都要提高對商業銀行金融業務創新工作的重視程度，需要對現有的法律法規內容進行持續的優化和完善。確保法律法規在應用時，能夠發揮更大的作用，并且將其全面落到實處。要對政府部門的職能進行明確的劃分，通過政府部門對這項工作進行全方位的監管。商業銀行也要根據自身的發展需要，制定專門的規章制度，還要積極的響應國家的政策。確保各項管理工作在開展時能夠做到有據可依。商業銀行在對業務風險進行防控時，要加大防控的力度，還要選擇正確的處理措施。例如在對金融支付協議規定進行管理的過程中，如果用戶存在異議，要與其進行協商，保障用戶的正常權益，確保業務能夠順利地開展。

（四）建立信息化系統

在當前的時代背景下，互聯網技術的更新換代速度比較快。要想充分發揮這項技術的優勢，就要構建信息化管理系統。在現代信息技術的支撐下，商業銀行的金融業務在開展時，可以充分捕捉市場信息。通過對所有的數據信息進行全面的采集，并且對其進行系統性的處理，從而對現有的資源進行整合應用和實時共享。因為在市場發展的過程中，金融數據信息的數量龐大，且變化速度比較快。要想對其進行精確的分析，各項工作的開展存在一定的難度。但是在互聯網技術的支持下，可以對所有的數據信息進行系統性的管理。通過構建信息化系統，對數據信息進行儲存和備份，還可以為金融業務的開展，提供有效的數據支持，避免在開展業務的過程中，存在數據信息丟失等現象。商業銀行掌握市場資源信息之后，可以對金融業務開展時，存在的各項風險問題進行深入的分析。并且制定科學合理的解決措施，對問題進行妥善的處理。在互聯網數據信息的引導下，商業銀行還可以采用針對性的防控措施，對業務創新時，存在的各項風險問題進行全面的解決，創造更多的經濟效益。

三、結束語

綜上所述，在現代科技不斷發展的過程中，商業銀行可以利用一些比較先進的技術，對現有的風險管理體系內容進行持續的調整，確保風險管理工作在開展時，能夠符合商業銀行的發展前景。在對現有的管理模式進行更新時，要根據商業銀行的發展需要，對管理模式進行創新，才能降低金融業務的開展風險。商業銀行還要改變原有的靜態管理模式，采用全過程的風險管理形式，才能降低風險問題的發生概率，為用戶提供更加優質的服務，創造更多的綜合效益。