我國農村金融機構發展中存在的問題及策略探討

關越

（平安銀行股份有限公司北京分行，北京 102600）

三農問題關系到我國國民的整體素質，國民經濟的安全以及社會的穩定。農村金融則是對三農問題的有效解決措施，能夠整合社會中的各類資源，將其投入至三農的建設中，由此解決我國賴以存在很久的三農問題[1]。農村金融在我國現行的政策指導下已經有了很快的發展，但依舊存在一些問題，加之我國農村的金融機構起步較晚，且發展不夠平衡，因此還需要對農村金融機構進行改良與發展，促進其服務水平和服務質量的提升，保證農村地方投資的多元化發展，以此推動農村金融機構的可持續發展，為我國農村經濟的發展奠定堅實的基礎。

一、我國農村金融機構的發展現狀

所謂農村金融就是指以農村市場為對象的資金融通活動，而農村金融機構則是指提供這些活動的主體，包括農業銀行、農村信用社等為農村地區的農業發展提供資金服務和產品的金融機構。近年來，農村金融機構的設立與完善已經初達成效，相較于以往來說，農村地區的資金獲取情況有了明顯的好轉，途徑更為簡易、產品和服務種類也更加豐富，從這個意義上來說，農村經濟有了可以穩定發展的初始條件[2]。另外，隨著我國金融環境的不斷變革，農村金融市場的占有率也有了顯著的提升，市場占有額不斷增多，使得整個農村地區的金融體系都愈加完善。但相較于城市的金融機構來看，農村金融機構的數量還處于劣勢，且規模也難以與大城市的金融規模所比擬[3]。另外在地區分布結構中，農村金融機構的地域分布并不均衡，主要表現為東部發達地區眾多而西部地區較少，金融機構的設立也大多建設在經濟成都發展較好的地區內，這在一定程度上會限制西北部乃至東北部地區的發展，無法激活該地區金融機構的發展活力，為此，就需要相關的政府進行干預，調動起投資者對于農村金融機構投資的信心與積極性，滿足農民對于金融服務的需求，以此保證農業經濟的長足進步[4]。在農村金融機構的可持續經營能力上，從盈利模式、抗風險能力以及業務發展種類上來看，農村金融機構的可持續發展能力明顯動力不足，且金融機構的資產利潤率也較低，甚至低于我國銀行業的資產利潤率，盡管金融機構已經為農民降低了準入的門檻，但受限于農民的傳統意識以及可支配收入，農村金融機構在發展上依舊存在眾多的限制[5]。

二、農村金融機構的發展意義

中國經濟在發展過程中所呈現出的主要特征為“二元化”。尤其對于農村金融機構來說，金融抑制的這個特征表現得更為明顯，從這個意義上來說，此種特征不利于鄉村振興戰略的穩定實施，同時也不利于脫貧攻堅的可持續發展。近年來，隨著我國市場經濟的穩定推進，農村金融的壓抑對于農業經濟的不利作用已經初見端倪。為此，就需要從農村經濟體制方面入手，不斷深化經濟體制改革，以此獲取農村經濟的可持續發展。但就目前的實踐情況而言，許多地區尤其是經濟欠發達的農村地區，依舊難以從正規的金融機構中獲得農民所需要的金融服務，且正規金融機構對于非正規金融機構的監管力量也嚴重不足，進而導致金融機構的不良貸款數量有了明顯的增多，導致農村經濟的發展存在較大的風險。因此農村金融機構需要改變金融抑制這一特征，加快正規農村金融機構的發展，使其能夠提供更多優質的金融產品與質量，滿足農民的需求，完善現行的農村金融體系[6]。

三、當前我國農村金融發展中存在的問題

（一）我國農村金融產品發展模式較為單一，服務意識淡薄

農村金融機構的產品較為單一且服務意識淡薄主要表現在農村金融機構的貸款利率沒有從農村經濟的角度出發，且金融市場的產品種類與農業經濟的發展適配性不足，另外，我國農村金融機構在貸款與支付方式上也不夠合理，從而導致農村金融機構的貸款還款周期與農作物生長周期嚴重不匹配，無法保持一致，影響農民對于金融產品的選擇。為此就需要對農村金融產品進行不斷地創新，以此探索出新的發展道路[7]。中國農村經濟的發展水平相較于城市來說偏低，且經濟效益也隨著農村人口流失量的增加而顯著下降，致使農村金融的發展會受到較大的負面影響，導致農村金融體系的不完善，產品種類的確實和質量的低下。這種形勢下也會導致農業金融機構的服務人員的服務意識不強，影響農村金融機構的發展[8]。

（二）農村金融機構的定位不夠明確

國家對于農村金融機構建設的主要目的在于推動農村金融市場的發展，以此提升農村金融服務水平，是一種社會效益優先的戰略目標。而在具體的實踐過程中，金融機構在具體的業務操作流程中過分關注利潤最大化，追逐商業利潤，且貸款的流向也以高質量高盈利的項目為主。在此種操作下，農村金融機構的資金周轉率會較為緩慢，所服務的民眾數量較小，農業生產的資料利用率也會降低[9]。另外從地域分布來看，農村金融機構大多設立在東部經濟發達地區中，而在西北部地區上數量略有劣勢，因此難以滿足到全國有貸款或融資需要的小微企業和生產農戶，與原有所設立金融機構的目標相背離。

（三）農村金融機構的抗風險能力嚴重不足

農村金融機構所面向的是廣大的農民群體，而農業在發展過程中會受到自然環境的很大限制，致使農農產品的生產周期較為冗長，產品數量與生產效益難以估量。這些自然環境因素無法使用人力進行干擾，因此對于農產品生產戶來說具有較大的市場風險。從農村金融機構的層面來看，農村金融機構的相關制度還不夠健全，尤其是信用制度，在征信體系上也不夠完善，許多農民在這方面的意識還不夠強，因此主觀違約的現象依舊存在，且所占比例很高，致使不良信貸的出現[10]。另外農村金融機構對于風險管控的意識也不夠強，致使在貸款階段存在信息不對稱的情況，由此導致農村金融機構抗風險能力嚴重不足。

（四）銀行等金融機構占據壟斷地位，創新性不足

農村地區原有的信用合作社和商業銀行等金融機構在農村建立的時間比較長，在農村金融市場中基本處于壟斷狀態。人們對這些金融機構的使用已經基本成為一種習慣，這些金融機構的利潤來源比較穩定。在這種安逸的環境下，這些金融機構所需要面對的金融市場的競爭比較小，導致金融機構創新、優化的動力較低，不能及時的提升自己的產品和服務。

（五）金融機構內部運營和風控風險

我國當前對于農村金融機構的監管不到位，使得農村金融機構在發展過程中存在一定的缺陷和漏洞。農村金融機構在運用管理模式和工作人員綜合素質方面都存在較大的問題，影響金融機構自身的穩定與健康發展。

四、我國農村金融機構今后的發展策略及路徑

（一）不斷革新金融產品與金融服務

要想提升農村金融機構的金融產品對于農業生產戶的吸引力，就需要從當地農產品生產戶的角度出發，立足當地的自然環境與生態環境，針對不同的區域的生產情況開發不同的金融產品。另外，在政府政策方面，政府可以聯系目前金融機構的產品開發情況，制定相關的政策，激勵機構積極創新金融產品或服務，以此革新金融產品，提升金融服務的質量與水平。還可以發揮榜樣的力量，利用表彰、宣傳等工作，不斷擴大農業金融機構的影響力，調動起機構開發產品與服務的熱情。

（二）明確自身定位以及建設目標

建設農村金融機構的主要目的是為了貫徹落實我國的鄉村振興戰略，解決三農問題，擴大農村的金融市場，為農民的生產與生活提供更多的機會與資金支持。為此，農村金融機構首先需要明確自身的定位以及經營目標，立足于農民的金融需求，提供各類不同的金融產品，增加機構的種類，促進農民的有效融資。盡管在具體的經營模式上，各類金融機構都有所不同，但就經營的目標來說大體一致，為此農村金融機構首先需要改變自身錯誤的觀念，激活農村的金融市場，為自身的發展創造更加有利的條件。

（三）健全制度，加強自身抵御風險的能力

首先，農業金融機構首先應該要建立更加完善的績效制度從而激發工作人員的熱情與工作效率。定期對員工進行培訓，考核員工的業務能力；其次，還需要健全相關的監督管理制度，深刻闡述農村金融機構的產權，保障利益相關者的權益；最后，還需創新風險管理模式，健全農業保險制度，政府需要加強財政補貼，以此完善金融市場。

（四）建立合作金融體系

建立完善的合作金融體系是促進農村金融發展的有效有效手段，是農村金融發展的重要環節。合作金融體系及其內部結構表現主要有以下幾個方面：首先，農村合作金融體系要與國家的金融體系進行密切的聯系，只有這樣才能夠保證國家金融對農村金融的扶持力度和扶持的覆蓋面。其次，農村合作金融體系在建設過程中需要有自己的金融結算系統，從而能夠更好地進行資金的融通、調度和結算。最后，農村合作金融體系的前提是合作，必須要以互相合作和服務農民為農村合作金融體系行事的前提和基礎[11]。農村合作金融體系的本質是為農民調劑分散、小量的資金余缺的一種金融形式，建立這一金融形式的金融機構可以更好地滿足農民對金融服務和金融產品的需求。

其機構可以更好地滿足農民生產生活的融資需求。

（五）建立良好的農村金融環境和提供良好的政治環境

農村金融環境的良好運行需要多方面的共同努力和支持才能完成，其中最主要的主體是政府部門和農民。政府要對農民進行金融知識的講解與宣傳，農民本身也要不斷地學習金融方面的知識。除此之外，政府還需要提供良好的政治環境，使農村金融機構能夠平穩的運行和發展。為了激活農村金融部門的信用功能，國家可以對農村金融機構進行利率補貼，頒布優惠政策，刺激農村金融的發展，把財政對金融的補貼政策傳導給農村經濟部門。

五、結束語

農村金融機構的良好發展對于推進我國農村經濟具有積極的作用，同時對于穩定我國的國民經濟也有著難以比擬的力量。但就目前的實踐情況而言，我國的農村金融機構仍然存在很多的問題，為此就需要采取相關的措施予以改進，從而構建完善的農村金融體系。對于農業金融機構來說，不僅需要自身對金融產品與服務進行創新與優化，還需要政府予以政策性的支持，為農村金融機構的可持續發展貢獻力量。