低碳經濟背景下數字金融服務鄉(xiāng)村振興研究

鄭小紅

（長沙商貿旅游職業(yè)技術學院，湖南 長沙 410116）

2020年國家領導人在第75屆聯合國大會中宣布，中國將力爭2030年前實現碳達峰、2060年前實現碳中和。這是中國“推動構建人類命運共同體的責任擔當和實現可持續(xù)發(fā)展的內在要求”，是中國對世界的莊嚴承諾。低碳經濟目標是徹底改變傳統落后的高污染經濟增長，推動農業(yè)農村現代化、推動脫貧和鄉(xiāng)村振興的無縫銜接成為新時代新要求。把數字技術帶進鄉(xiāng)村，讓數字普惠扎進田間地頭，越來越多的科技力量積極拓展鄉(xiāng)村振興“朋友圈”，通過構建鄉(xiāng)村振興的數字化“平臺生態(tài)體系”，充分發(fā)揮金融激活農業(yè)農村生產要素的積極性。

一、文獻綜述

對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，國內相關文獻從理論到實踐做了大量的研究分析工作，取得了很多成績。低碳經濟的提出給出了碳減排的具體時間節(jié)點，也豐富拓展了鄉(xiāng)村振興的內涵。目前，國內外關于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究大致可以分為以下四類。

（一）碳達峰和碳中和對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略影響的研究

陸岷峰（2021）認為，鄉(xiāng)村振興不僅僅是經濟發(fā)展，更重要的是經濟發(fā)展的質量，應該建立智慧鄉(xiāng)村的經濟增長模式。鄉(xiāng)村地區(qū)可以作為碳減排的重要場地，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略可以有效地降低碳排放量。陸岷峰和歐陽文杰（2020）認為，過去為了提高經濟增長，政府不斷要求開發(fā)資源，忽視環(huán)境保護與經濟增長的平衡關系。為提高經濟增長的質量，應該提出人與自然和諧共生、建立綠色農業(yè)、生態(tài)宜居，但是在推進碳減排過程中也遇到了很多的阻礙，首先鄉(xiāng)村地區(qū)人們的思想比較落后，觀念也較傳統，在認知上很難接受新事物，新模式，其次市場機制在鄉(xiāng)村地區(qū)也很難發(fā)揮有效作用，所以推進鄉(xiāng)村振興需要多方面的共同努力。

（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的研究

朱兆偉（2019）認為要實現鄉(xiāng)村振興，需要從鄉(xiāng)村的土地和村落做起，需要對農田進行改造，發(fā)展綠色產業(yè)，提高糧食生產力等。王林龍（2018）通過對韓國、日本、德國的鄉(xiāng)村發(fā)展經驗進行研究，發(fā)現國外鄉(xiāng)村振興主要有農村基層設施建設、鄉(xiāng)村發(fā)展方式變化、鄉(xiāng)村思想轉變等，重視鄉(xiāng)村地區(qū)的教育和文化建設。

（三）金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究

金融體系在農村發(fā)展尚未完善，財政資金投入鄉(xiāng)村地區(qū)缺乏，導致農村信貸數量相比較低，對于傳統的農業(yè)、小微農業(yè)企業(yè)或者個體工商話借貸風險大，相應的農業(yè)保險較落后，導致金融機構不愿意貸款，更傾向于向城市企業(yè)放貸。何廣文和劉甜（2018）認為鄉(xiāng)村信息接收不及時，成本高，制度保障不完善是導致金融機構不愿意向鄉(xiāng)村放貸的主要原因，很多農戶不能通過正規(guī)的信貸渠道獲得資金，所以鄉(xiāng)村的金融機構發(fā)展也困難重重。

（四）數字技術與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

數字金融的發(fā)展有利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，陸岷峰（2020）認為盡管數字技術已經在金融行業(yè)有一定的發(fā)展，拓寬了金融服務的廣度和深度，但是由于鄉(xiāng)村基礎設施建設較差，所以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中需要大力發(fā)展數字金融，開展數字基礎設施建設。在低碳經濟背景下，全面分析數字技術助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略情況，加強對數字技術在金融領域的應用，提高鄉(xiāng)村居民的信息化接受能力，為當今鄉(xiāng)村振興的改革提供實踐方向。

二、低碳經濟對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求

鄉(xiāng)村振興離不開實體經濟的支撐，而鄉(xiāng)村實體經濟的核心是產業(yè)，只有產業(yè)興旺了，農民才能有好的就業(yè)、高的收入，農村才有生機和活力，鄉(xiāng)村振興才有強大的物質基礎。

（一）建設綠色低碳經濟

低碳經濟的起點是統計碳源和碳足跡。隨著我國火電排放、汽車銷售量增加、房屋數量增加等一系列行為，碳排放問題越來越嚴重。低碳經濟：是一種從生產、流通到消費和廢物回收這一系列社會活動中實現低碳化發(fā)展的經濟模式，具體來講，低碳經濟是指可持續(xù)發(fā)展理念指導下，通過理念創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產業(yè)結構創(chuàng)新、經營創(chuàng)新、新能源開發(fā)利用等多種手段，提高能源生產和使用的效率以及增加低碳或非碳燃料的生產和利用的比例、盡可能地減少對于煤炭石油等高碳能源的消耗，同時積極探索碳封存技術的研發(fā)和利用途徑，從而實現減緩大氣中CO2濃度增長的目標，最終達到經濟社會發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護雙贏局面的一種經濟發(fā)展模式。我國對碳減排給出了具體的時間節(jié)點，這要求鄉(xiāng)村經濟加快綠色低碳經濟發(fā)展轉變。生產者需要從碳排放以及能源消耗量方面進行監(jiān)控，消費者需要注意綠色生活、節(jié)約用電用水節(jié)能，從而降低碳排放和能源的消耗，達到綠色低碳生活。

（二）推進鄉(xiāng)村發(fā)展

鄉(xiāng)村經濟主要是小農經濟，較難達到規(guī)?；乙恢碧幱诜稚⒌臓顟B(tài)，雖然我國近些年加快對鄉(xiāng)村基礎設施建設的推進，鄉(xiāng)村的交通、環(huán)境，人們的生活有所改善，但是在建設新農村過程中已經耗用了大量的資源，低碳經濟背景下鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要注重鄉(xiāng)村環(huán)境與經濟發(fā)展的平衡性，開發(fā)利用與保護生態(tài)環(huán)境相統一，在符合法律法規(guī)和國家產業(yè)政策的前提下，開發(fā)利用現有的閑置宅基地、荒山、荒地、荒水、荒灘、林地等資源，興建廠房，發(fā)展旅游、特色種植、水產養(yǎng)殖和光伏發(fā)電等產業(yè)，在開發(fā)經營中獲取收入。支持農村集體經濟組織領辦土地股份合作社，鼓勵和引導村集體經濟組織成員以土地經營權折股入社。

（三）重視鄉(xiāng)村振興質量要求

高質量發(fā)展的核心在于質，鄉(xiāng)村振興的高質量發(fā)展體現在服務水平同城市接軌，服務設施設備同城市配套，農業(yè)現代化水平不斷提高并向國際化靠攏，要加快轉變城鄉(xiāng)發(fā)展觀念，更多融入新時代理念。一些地區(qū)受資源稟賦、產業(yè)結構、發(fā)展基礎等制約因素影響，推進高質量發(fā)展面臨的情況復雜、任務艱巨、要求迫切，不少地區(qū)正處于工業(yè)化和城鎮(zhèn)化快速發(fā)展時期，容易出現高能耗、高污染產業(yè)占比過高的問題，而這些地區(qū)往往自然資源豐富、生態(tài)稟賦獨特、生態(tài)功能重要，所以鄉(xiāng)村地區(qū)在謀劃自身發(fā)展時，要深刻理解高質量發(fā)展的要義，高質量發(fā)展不是限制發(fā)展，而是要站在我國社會主義現代化建設全局角度，堅持算大賬、算長遠賬、算綠色發(fā)展的賬，不簡單以GDP增速論英雄。在培育新的經濟增長點時，不能再回到低水平的、粗放式的發(fā)展模式上去，更不能以破壞環(huán)境為代價搞所謂發(fā)展。

三、數字金融服務鄉(xiāng)村振興理論分析

金融機構在經濟發(fā)展過程中具有巨大的優(yōu)勢，可以促進資本積累、引導市場資源配置等，而鄉(xiāng)村振興的本質還是經濟發(fā)展，因此在建設全面小康社會，金融服務鄉(xiāng)村振興發(fā)揮重要作用。

（一）金融服務是鄉(xiāng)村振興的基石

金融支持產業(yè)發(fā)展，在鄉(xiāng)村振興中占據重要的地位。隨著新信息技術的不斷發(fā)展，鄉(xiāng)村產業(yè)也緊跟時代步伐，構建了很多新平臺、新機制、新業(yè)態(tài)，這些都需要大量的資金支持，需要金融機構的深入參與，金融服務鄉(xiāng)村主要通過傳統的金融機構貸款來實現，但由于鄉(xiāng)村企業(yè)發(fā)展實力不足，鄉(xiāng)村金融體系制度不夠完善，企業(yè)從金融機構獲得資金支持很少，很多企業(yè)不得不向民間借貸來獲取資金，所以需要不斷完善鄉(xiāng)村金融機制，推動數字金融發(fā)展，豐富鄉(xiāng)村金融產品供給，簡化貸款流程等來獲得更多融資渠道，為鄉(xiāng)村農業(yè)發(fā)展提供便利，同時推動大數據、區(qū)塊鏈、人工智能對金融服務鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的應用，支持農業(yè)產業(yè)向綠色化發(fā)展。

（二）數字金融是服務鄉(xiāng)村振興的手段

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施和發(fā)展，金融在鄉(xiāng)村振興過程中充分發(fā)揮了其作用和優(yōu)勢，數字金融通過對農業(yè)、農村經濟融合，可以提高農村金融使用廣度和深度，在農民問題上，對農民收入、消費、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)都具有顯著的正向促進作用。通過數字金融，提升資本的流通，降低資本成本的同時，促進機會均等化，促進創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，促進農村經濟產業(yè)的發(fā)展，進而提升農民的收入水平，消費水平，增加農民的幸福感，在一定程度上降低貧困發(fā)生率。農業(yè)供給側改革的背景下，數字金融的應用，有助于推動農業(yè)產業(yè)鏈模式整合，突破農產品產銷的限制，推動產業(yè)數字化升級。依托數字技術和信息數據精準發(fā)展農業(yè)，創(chuàng)新三農金融服務模式，建立基于云計算和現代信息技術的智慧農業(yè)，不僅能有效提升農業(yè)的生產管理水平，并且可以帶動農業(yè)轉型升級。通過信息技術和農業(yè)的結合，降低信息不對稱現狀，促進農業(yè)生產規(guī)模效應的形成，提高農村資本、土地、勞動力生產要素的流通和生產效率的提升，降低交易成本，降低風險。

四、數字金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略路徑

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和數字鄉(xiāng)村建設的不斷推進，農村金融服務重點也逐步向數字化和多元化方向發(fā)展。面對當前各大銀行服務鄉(xiāng)村振興過程中的數字化水平低、需求和供給不匹配等問題。為此，必須重視數字金融服務，把握鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略機遇，不斷創(chuàng)新農村服務產品，加快場景平臺建設，完善線上運營體系，從而不斷提升農村金融與非金融服務的水平和覆蓋面，滿足村民多元化需求。鄉(xiāng)村振興是現代社會的固本之策，是實現全體人民共同富裕的必然選擇，金融機構應該根據鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，積極研究做好金融工作落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，尤其應著力金融科技和數字金融的建設，創(chuàng)新做好鄉(xiāng)村振興的金融支持。

（一）著力數字金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)振興

鄉(xiāng)村振興，關鍵是產業(yè)振興，我國農業(yè)農村發(fā)展已進入新的歷史階段，農業(yè)的主要矛盾由總量不足轉變?yōu)榻Y構性矛盾，必須深入推進農業(yè)供給側結構性改革，提高農業(yè)綜合效益和競爭力，這是當前和今后一個時期我國農業(yè)政策改革和完善的主要方向。金融系統尤其是商業(yè)銀行，應當重點研究利用數字金融支持好鄉(xiāng)村的產業(yè)發(fā)展，用金融和金智服務好鄉(xiāng)村企業(yè)。如，提供基于大數據的小微企業(yè)信用貸款，服務鄉(xiāng)村中小微企業(yè)的生產、銷售、流通。再如，可與鄉(xiāng)村企業(yè)的上下游關聯企業(yè)共同幫助鄉(xiāng)村企業(yè)開展好供應鏈融資，避免中小微企業(yè)被拖欠應收賬款等。

（二）著力數字金融對鄉(xiāng)村生態(tài)宜居的建設

生態(tài)宜居是鄉(xiāng)村振興的內在要求，環(huán)境好了，農村生態(tài)文明建設質量才能真正提升，才能體現出廣大農民群眾對建設美麗家園的追求。良好生態(tài)環(huán)境是農村的最大優(yōu)勢和寶貴財富。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一個重要任務就是推行綠色發(fā)展方式和生活方式。所以，商業(yè)銀行應把服務城市基礎設施建設的經驗和金融產品，利用金融科技下沉服務到鄉(xiāng)村生態(tài)宜居的建設中去，如開展新農村建設數字化貸款、林權抵押數字貸款、鄉(xiāng)村基建和鄉(xiāng)村新基建的數字化貸款等融資業(yè)務。同時，也要把服務大客戶的一攬子解決方案模式，利用網絡直播咨詢等形式移植到鄉(xiāng)村建設和鄉(xiāng)村中小微企業(yè)服務中，為他們既賦智也賦能。

（三）著力做好鄉(xiāng)村數字金融平臺

金融機構數字化轉型推進服務鄉(xiāng)村振興，打造用戶場景化、服務線上化、運營互聯網化，全方位實現數字化升級，助推鄉(xiāng)村振興產業(yè)發(fā)展。綜合應用互聯網技術，挖掘鄉(xiāng)村振興潛在客戶，深入了解鄉(xiāng)村振興產業(yè)發(fā)展的實際運營情況和金融需求。聚焦線上線下場景，持續(xù)提升場景運營能力，提高場景綜合收益。利用大數據分析，動態(tài)調整線上運營策略，建立商業(yè)銀行金融產品和服務的個性化內容和品牌特色。全面增強交易反欺詐能力，打造數字化營銷和風控，全面建設線上運營體系。組織流程上總分聯動發(fā)展，賦能商業(yè)銀行各級。總行考慮全局所需的專業(yè)性和技術性，分支行考慮鄉(xiāng)村振興當地的特色化和市場化運營，積極加強銀行電子渠道、移動支付在鄉(xiāng)村地區(qū)特色經營，運用數字化技術為鄉(xiāng)村振興產業(yè)發(fā)展提供定制化產品和服務。

搭建農村綜合賦能平臺，將跨界資源整合于平臺中呈現。順應鄉(xiāng)村振興的發(fā)展需要，迎合農民多方面需求，推動傳統服務邁向線上綜合化平臺。其一，平臺圍繞B端農村產業(yè)鏈集群，結合區(qū)塊鏈技術，建立上下游客戶高效協同的信貸融資服務；其二，平臺圍繞C端農村社區(qū)、商圈、景區(qū)等，創(chuàng)新場景支付方式、消費信貸產品等，為C端客群提供綜合性金融服務；其三，平臺圍繞G端農村政務、醫(yī)院、學校等，建立跨界合作，推動市場監(jiān)管、便民服務、產學研協同等，為密切銀政、銀醫(yī)、銀校關系做好重要的數據及服務支撐。