我國居民個人應如何進行投資理財規劃研究

文/趙玉（對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院）

一、引言

自改革開放以來，國內社會經濟發展極為迅猛，中等收入人群數量驟增，這也為投資理財規劃領域帶來了巨大的發展前景。但我國居民在投資理財環節通常會存在一定的誤區，相較于冒險性投資，穩健投資更加受到國內群眾的青睞。在解決基本生活需求外，我國居民也正在嘗試開展長遠規劃，因此投資理財行業受到廣大民眾的高度重視與高度關注，并且因此迎來了巨大的發展前景與發展空間，但仍然有部分民眾在投資理財規劃環節存在一定的盲目性。

隨著國內金融體系的日益完善，國內居民也嘗試了解其他投資理財方式，但仍然處于宣泄領域，對于尋求長遠發展還存在諸多問題。投資者只有正確掌握投資理財觀念與理財技巧，才可以實現投資收益最大化，并且在投資環節有效規避投資風險。

二、個人投資理財品類

銀行存款是最為常見、最為典型的個人理財品種，相較于其他投資理財品類，銀行存款在穩定、安全方面具有一定優勢，因此適用于大多數沒有投資經驗的投資者。購買股份有限公司面向股東進行發行的股票被稱之為股票投資，通常情況下民眾所購買到的為普通股，這也被廣大居民所接受，相較于銀行存款，購買股票的方式具有更高的回報率，因此成為銀行存款以外的另一種典型個人投資方式。除此之外還有很多投資者會選擇投資基金，由資金管理人員統一管理，以整合資產的方式來展開證券投資活動，為全體基金份額持有者帶來投資收益[1]。需要注意的是，普通民眾在進行基金投資時，需要請專業人員對投資基金展開分散處理，這樣可以有效規避投資風險；而債券投資介于股票投資與儲蓄投資之間，具有風險較小且收益較高的優勢，因此也成為部分投資者的投資選擇；房地產投資包括地產投資與房產投資，近些年，隨著國內城市化進程的日漸推進，房地產行業具備巨大的發展潛力與上升空間，因此房地產投資也成為眾多投資者的選擇，但是由于房地產投資會涉及大量資金投入，因此需要投資者對自身資產有深刻了解，必要時需要對自身總資產開展全面評估；保險投資通常是購買事后補償的行為，但是卻起到預先防范的作用，在約定期限內的保險事故生成后由保險企業賠償投資者在本次事故當中的損失。對于國內居民而言，保險公司主要涉及人身保險與財產保險，雖然保險投資在國內并非主流投資品類，但卻是國內居民必不可少的投資品類。不僅如此，還有部分投資者會選擇用閑置資產來購買藝術品，相較于其他投資品類，藝術品投資具有以下優勢：首先是投資風險較小，其次是收益率較高。但與此同時，藝術品投資的劣勢也極為突出，不僅藝術品的流動性較差，而且需要具備一定的藝術品鑒賞能力，才可以清晰辨別真偽，若是盲目投資則會為投資者帶來不同程度的經濟損失[2]。

三、國內民眾投資理財現狀

由于國內個人投資理財發展較晚，尚未形成完善的發展體系，財務市場規模不足，規模優勢難以得到有效發揮，這已經成為個人投資理財行業發展的重要阻礙之一。這些年，隨著國內社會經濟的發展，個人理財市場得到了有效拓展，但信貸增長也是個人理財市場發展的前提條件。由于國內居民財政管理水平較低，因此投資額度也相對保守，多數居民仍然選用傳統理財方式[3]。與此同時，發達國家以及發達地區在銀行部門、金融部門實施差異化服務，早已成為常態化模式，而國內商業銀行在財務管理環節過于注重宣傳。目前國內銀行的主營業務主要有借款業務、個人理財業務與金融產品，為謀求創新，需要首先提升自身服務水平[4]。

四、如何有效規避投資理財風險

（一）構建獨立金融檔案

目前國內社會個人投資種類與投資數量不斷增多，因此，投資者需要同時應對多重金融信息，但人腦無法清晰呈現金融信息脈絡，因此需要構建獨立的金融檔案來規避投資風險以及各種投資問題。獨立金融檔案的構建可以通過以下方式入手：首先，在金融檔案中明確本次記錄內容，通過瀏覽金融檔案來掌握本次投資的核心內容和注意事項。其次，掌握獨特的記錄方法，使自身在查閱金融檔案時精準地掌握本次記錄要點，發揮金融檔案的作用與優勢。最后，掌握核心問題，幫助投資者保持清醒冷靜的態度，通過翻閱金融檔案當中的重點問題，探索以往個人資產投資環節當中的規律，為后續更深層次的個人資產投資提供助力，并且逐漸形成良好的投資觀念[5]。

例如，金融信息丟失，投資者就需要建立金融檔案，以手動備份或者電子備份來確保金融信息完整，減少不必要的投資風險。

（二）精準判定投資信息

為贏得良好的投資收益，投資者需要通過各種渠道來獲取投資信息，但需要清楚各種信息渠道來源的利弊，同時及時掌握國家相關政策與市場發展信息，清晰相關法律法規，結合國家政策規定，作出科學的投資規劃，這樣可以在合理合法的前提下，保證個人資產投資收益[6]。

例如，可以為子女購買教育資金。教育費用是一筆不小的開銷，可以提前開展投資，通過積累形成良好的投資收益。再如，購買退休基金。退休保險尤為重要，因此在為老人購買養老保險方面也需要加大投入。 需要注意的是，對于投資理財產品的購買，要認識到收益與風險并存，但有部分風險可以通過科學操作展開有效規避，對于部分高風險投資而言，投資者可以通過分散風險這種方式來進行風險規避。

分期投資這種方式就合理利用了時間規避法；而投資組合則是運用種類規避法來規避投資風險。除此之外，還有部分投資活動存在主觀風險。

（三）掌握投資市場規律

在個人投資理財環節，需要考慮個人投資的局限性，如時差性較強、信息量較少，這些都是個人投資市場的狹隘性，會導致投資深度與投資廣度難以發揮優勢。其次，投資信息由資本市場到個人手中，會存在些許信息變形，而若是投資者不能清晰地把握市場投資規律，可能會盲目地展開個人資產投資。因此，在個人資產投資環節，需要清晰把握宏觀發展規律，在微觀處同時關注當下發展與未來發展，通過多角度視野全方位看待市場投資環境。影響投資行為的因素較多，投資者在項目選擇時，需要著重考慮以下因素：首先是政府部門的宏觀調控。國內市場投資受到政府部門的影響較大，政府干預具有一定的不確定性，因此，在投資者展開個人投資時，需要考慮到政府政策對個人投資市場所帶來的影響，結合近些年的經濟走勢進行分析，同時還應當注重推測政策發展方向。其次是掌握市場供求關系。市場供求關系也是影響個人投資市場的關鍵性環節，對于個人投資成功與否起到決定性作用。投資者應當從供求關系著手，分析自身的資產收益情況，并且做出合理的分配及科學預期，確保資金可以在短期內實現風險最小化、利益最大化。結合長期發展而言，投資者應當對項目投資展開精準判定與精準選擇，結合理論分析，在進行選擇時精準判定，無風險投資優劣性，選擇無風險或者風險較少且收益可觀的項目展開投資，這是個人資產的投資規律，可以有效將投資風險降至最低，確保在風險可控范圍內，將個人投資收益提升至最高。

（四）明晰市場投資環境

投資環境需要建立在個人信用良好的基礎上。這里所指的個人信用是指投資者向金融機構進行借貸消費或者借貸投資時所產生的還款記錄，還款記錄與投資者的個人信用度息息相關，是保證投資者在經濟活動環節暢通無阻的重要保障。除此之外，一旦在投資理財活動當中遭遇風險，需要首先查明風險原因，并且采取適當的補救措施。例如：遭受金融詐騙，導致個人資產面臨風險，應當及時訴諸法律，盡量減少自身在金融騙局當中的經濟損失，若是由于國家宏觀政策導致的金融風險，投資者也需要對投資計劃以及理財規劃來展開適當的優化與調整， 確?？梢院侠響獙洕咿D變所帶來的影響。

五、結語

總而言之，個人投資理財是社會經濟發展的重要助力，也是社會穩定的核心保障。因此，無論是相關部門還是投資者本人都應當提高重視，通過構建獨立金融檔案、精準判定投資信息、明晰市場投資環境等方式可以有效規避個人資產投資風險，在為自身資產提供保障的同時，也為社會經濟發展奠定堅實而穩固的基礎。