商業銀行互聯網金融發展策略

文/鄺文娟（交通銀行清遠分行）

隨著信息化時代到來，各行各業都發生了巨大的變化，在金融行業，隨著互聯網金融模式的出現，給各大商業銀行傳統發展模式形成了極大的沖擊，但也帶來了轉型發展的新機遇。采用互聯網金融發展模式，不僅能夠加快各項金融產品的研發和宣傳，也有利于商業銀行金融服務的創新，提高金融服務的效率和效果，最大化發揮商業銀行的特有優勢。因此就商業銀行互聯網金融發展策略進行討論是非常有必要的，這對推動商業銀行的發展而言，具有非常積極的意義。

一、互聯網金融的含義

互聯網金融從狹義的范圍上來講，就是指在互聯網平臺上開展金融業務的一種模式，隨著時間的推移，互聯網金融的含義也不斷豐富，當前我們所說的互聯網金融多指涵蓋多個層面、多種形態的龐大業務模式，是在信息技術的支持下，以互聯網為渠道，為客戶提供支付理財、融資等多種金融服務和電子化服務的新型金融模式?；ヂ摼W金融的出現，改變了以往金融市場信息不透明、不對稱的情況，加上互聯網不斷普及，使得互聯網金融在國內金融市場得到了快速的發展，目前已經形成了包括第三方支付模式、P2P網絡貸款等多種模式在內的金融體系，對金融市場以及社會生活都形成了極大的沖擊[1]。

二、商業銀行采用互聯網金融發展的優勢分析

（一）互聯網金融業務成本更低

互聯網技術的不斷發展，互聯網金融平臺的不斷成熟，為互聯網金融業務的開展提供了良好的基礎，相較于傳統金融物理網點而言，互聯網金融平臺建設、維護、管理均在線上進行，不需要大量人工和場地的支出，費用低廉，很好地降低了金融業務成本。不僅如此，互聯網金融業務渠道更豐富，相較于傳統渠道，成本更低，這對商業銀行擴展金融業務而言，有著非常重要的作用。

（二）互聯網金融有著更廣泛的客戶群體

互聯網技術的發展加強了人們的信息交流，突破了空間和時間上的限制，在手機、電腦等互聯網終端設備下，金融業務開展可以不限場景、不限時間，在具體開展方式上也有更高的靈活性，而這也使得互聯網金融有更廣泛的客戶群體，只要是符合條件的人員，均可以通過互聯網金融平臺享受金融服務，互聯網金融也積累大量用戶資源，間接對互聯網金融的發展起到積極的推動作用。

三、互聯網金融對商業銀行傳統金融業務的沖擊

（一）支付業務受到沖擊

隨著經濟不斷發展，金融交易量不斷提升，客戶對便捷高效的金融結算提出了更高的要求，互聯網金融的出現極大地滿足了客戶這方面的需求，客戶可通過互聯網終端操作，便輕松實現資金的收付，這一模式使得商業銀行傳統支付業務受到了極大的沖擊[2]。

（二）存款業務受到沖擊

隨著支付寶、微信等第三方在線支付平臺的興起，分流了商業銀行的儲蓄客戶，特別是活期存款，比如微信理財、余額寶等出現，準入門檻低，存取時間靈活，理財收益更高，吸引一大批客戶選擇互聯網金融服務，在一定程度上沖擊了商業銀行的存款業務。

（三）貸款業務受到沖擊

商業銀行貸款業務往往申請要求更嚴格，審查流程更復雜和審批時間較長，而互聯網金融為人們提供了更加便捷的借貸平臺，借貸品種更加豐富，借貸方式更加靈活，客戶可以根據自身的實際情況，公開透明選擇適合自己的貸款業務，從而實現在較短時間內完成對資金的籌集，對傳統貸款業務形成了一定的沖擊。

（四）中間業務受到沖擊

在人們社會生活中，商業銀行還提供了水電煤氣交費、日常購物消費等中間業務，而隨著支付寶、微信支付等第三方互聯網金融平臺的興起，其所推出的金融產品涵蓋商業銀行的這些中間業務，而又憑借支付的便利性，也對商業銀行的這些中間業務形成了沖擊。

四、商業銀行互聯網金融發展現狀分析

（一）缺少明確的發展目標

通過對我國商業銀行目前發展現狀分析來看，許多商業銀行都存在著一個嚴重的發展目標不明確的問題，在發展的過程中存在極大的盲目性，甚至抱著“走一步，看一步”的心理隨波逐流，而未能根據市場環境的變化，結合自身的實際情況，制定長遠的發展計劃，使得商業銀行的業務結構、發展模式依舊停留在過去一個落后的階段，無法適應社會環境的快速變化。而由于發展重點未能準確掌握，也使得商業銀行所特有的優勢難以體現?；ヂ摼W技術的不斷成熟，為商業銀行互聯網金融的發展提供了極大的契機，一些商業銀行卻并未意識到互聯網金融所帶來的機遇，對其自身所存在的問題未能及時進行解決，嚴重制約了商業銀行互聯網金融的發展。

（二）業務營銷模式落后

互聯網技術的不斷成熟，為商業銀行的業務開發與營銷活動提供了新的渠道，而一些商業銀行卻并未抓住這一機遇，而是依舊采取傳統線下的方式去進行產品的開發與營銷活動，這是不符合當下信息化社會背景的，不論是在業務開發，還是在產品的宣傳與營銷方面，都表現出明顯的無法滿足需求的狀況，客戶體驗的不斷下降，進一步造成了大量客戶流失，帶來了重大的損失。傳統線下業務營銷模式雖然有其獨有的優勢，但是其難以滿足客戶的個性化需求，在提供全面的產品與服務、提高客戶體驗方面，也不如線上模式。因此許多客戶轉而選擇其他銀行的產品，使得自身競爭力不斷下降，競爭壓力也不斷增加。

（三）缺乏互聯網金融技術

互聯網金融的優勢固然比較明顯，但是其所有的優勢都建立在互聯網金融技術體系之上，只有完善的技術體系，才能展現互聯網金融智能、高效的特點，才能達到提升服務、進行線上金融產品研發的目的。但是就目前來看，商業銀行的互聯網金融的技術依舊停留在一個較為落后的局面，許多線上產品與功能的研發都是相互模仿，缺乏新意，不僅難以有效吸引客戶，同時也無法保證效果。造成這一情況的原因在于商業銀行對互聯網金融的重視程度不足，又缺乏關鍵性技術人才，使得互聯網金融的發展表現出明顯的乏力狀況。

（四）互聯網風險隱患較大

互聯網金融極大地改變了商業銀行的發展模式，實現了線上業務與線下業務的有機結合，但同時由于互聯網技術的應用，也使得互聯網金融面臨著一定安全風險的威脅。特別是一些商業銀行缺少可靠的互聯網金融防護體系，難以有效保護銀行內部的安全性。加之互聯網金融的發展，涉及許多客戶的隱私信息和資金安全，若是防護體系不夠完善，則極易引起數據的泄露和客戶財產的損失，不僅降低客戶的信任感，同時也會給銀行發展形成一定的制約作用。

五、商業銀行互聯網金融發展策略

（一）明確發展方向和目標

傳統金融業務的局限性不斷被暴露出來，互聯網金融發展是時代要求，是歷史必然，商業銀行應當從全局角度出發，重新認識互聯網金融業務，明確互聯網金融的發展優勢，處理傳統金融業務和互聯網金融業務的關系，制定互聯網金融發展的正確方向和目標。首先，商業銀行應當對客戶實際需求進行全面了解，特別是在金融服務與金融產品的需求方面進行深入挖掘，根據當前所施行的金融政策，結合金融市場行情，對互聯網金融的發展方向進行明確，并以此為前提，制定商業銀行互聯網金融的長期發展計劃，以充分體現互聯網金融的優勢作用[3]。其次，商業銀行還要根據市場的變化，對可能出現的困難與挑戰進行分析，并結合自身發展情況，制定有針對性的應對策略。最后，商業銀行要根據自身的實際情況，構建互聯網金融發展架構，并加以完善和優化，在大力推行線上金融服務平臺時，也要重視線下業務的開展，實現線上+線下融合，通過場景生態建設，打造開放銀行，切實提高商業銀行的市場競爭力。

（二）打造新型移動支付方式

互聯網金融對商業銀行傳統支付業務形成了極大的沖擊，商業銀行要在充分了解客戶金融服務的需求上，結合移動互聯網現狀，打造新型的移動支付方式，以豐富用戶支付渠道，提供更為全面的金融服務。目前較為常見的移動支付方式有手機銀行App、iPad網上銀行等形式，客戶通過這些互聯網移動終端軟件，能夠實現在線賬戶余額查詢、明細查詢、生活交費、轉賬匯款等基礎金融服務，還能夠進行理財產品購買、基金和貴金屬買賣等金融業務，為客戶提供全面、貼心的服務體驗。商業銀行傳統物理網點受到時空的限制，可以通過“移動銀行”，打破這種空間和時間上的限制，使得商業銀行的服務與客戶更接近，充分體現互聯網金融服務的靈活與便利。不僅如此，對于確實需要線下網點辦理的業務，也可以根據移動終端的定位，讓客戶在導航系統的指引下，查詢并前往就近網點辦理，提升客戶業務辦理的便利性。利用手機銀行不僅實現了對服務的擴展，同時還可增加增值服務，如提供電影票、火車票、機票等預訂等功能，使得移動銀行的業務能夠在市場需求的指導下得以完善，進而形成一個信息、資源高效整合的終端，為用戶提供更便捷的移動金融服務[4]。

（三）創新金融產品，擴寬業務市場

隨著社會經濟不斷發展，人們對金融產品有了更高的需求，傳統的金融產品無法滿足社會快速變化，對此商業銀行應當積極對金融產品進行創新，豐富金融產品以擴寬業務市場，從而達到提高銀行市場競爭力的作用。商業銀行應當根據市場經濟發展形勢，深入挖掘客戶對金融產品的需求，制定個性化金融產品，推出創新型金融產品，結合線上平臺和線下網點推廣，不斷滿足客戶對金融產品的新需求。需要注意的是，微小企業對金融服務產品有著更高的需求，在這一方面應當進行不斷地豐富，以使得線上線下一體的金融產品能夠滿足其個性化的金融需求，使得商業銀行服務實體經濟的能力不斷增強[5]。

（四）加強對零售業務的營銷

商業銀行在向互聯網金融轉型的過程中，零售業務受到最大影響，零售業務主要面對普通大眾個人群體，對營銷渠道有著較強的依賴性，為保證營銷效果，必須要確保營銷渠道具備較為廣泛的覆蓋范圍，還要有及時接收相關信息的能力。另外，商業銀行傳統零售業務和互聯網金融的主要客戶群體存在一定的重疊性，互聯網金融的發展使得傳統零售業務的活動空間受到了擠壓，因此商業銀行可以考慮將兩者進行有機結合，利用互聯網平臺強大的影響能力，為零售業務進行營銷，以全面打開發展局面，最終實現商業銀行發展模式的轉型。

（五）加強對互聯網金融的風險管理與防范

在互聯網金融模式下，風險發生率也在增加，容易引發個人信息泄露、消費者投訴、信用風險違約概率加大等風險，商業銀行在發展互聯網金融業務創新時，更應該加強對風險的管理和防范。首先，應該將互聯網金融風險納入全面風險管理體系，作為商業銀行日常管理工作之一，定期分析和監測管理。其次，要利用互聯網金融平臺用戶資源進行分析，對客戶信譽進行定期評價和分類管理，降低信用風險違約事件發生。最后，商業銀行應該對網絡信息安全技術運用做好充分管理，可以通過專門的殺毒軟件、加密技術、身份認證等設置，做好客戶信息保護。

六、結束語

綜上所述，隨著互聯網技術的不斷普及，互聯網金融的出現，對商業銀行傳統業務形成了巨大沖擊，但也給商業銀行的發展帶來了新機遇。在這樣的形勢下，商業銀行必須要清楚認識到互聯網金融發展模式的優勢，根據國家金融政策，結合自身的實際情況，制定對應的互聯網金融發展策略，打造線上線下一體的金融服務體系，為社會提供更多金融服務，切實提高自身的核心競爭力。