區塊鏈科技賦能農村金融發展研究
——以“隆平鏈”為例

劉言 韓海旖 梁曉童 李春嬌 徐玫（重慶工商大學金融學院）

■研究目的和背景

在我國，農業一直是其他產業發展的基礎，且“三農”問題始終都是全黨工作的重中之重。就目前現狀來看，農民融資難是農村金融亟待解決的問題，它嚴重影響著農村的發展以及農民的增收。本次課題旨在研究區塊鏈技術賦能農村金融的效果與前景預期，引導社會提高對金融科技解決現實問題的關注度，同時希望能為區塊鏈順利引進農村企業提供發展建議。

■農村金融發展現狀

由于存在市場風險、信用風險、技術風險，農村金融服務機構品類單一、覆蓋廣度和密度小。從而導致農村金融目前的發展受阻且難以實現促進農村經濟發展的作用，嚴重阻礙農村產業振興。

首先關于市場風險，農業是最薄弱的國民基礎性產業，農產品的產出容易受到自然天氣和周期的影響，導致農產品的價格波動比較大、農民的收入存在不確定性。其次，信用風險則主要來源于農村信用建設體系滯后，農戶信用檔案的建立沒有達到全覆蓋，則金融機構對信貸投放以及風險防范就缺乏有效支持。最后，由于有些農村地區地處偏僻，地形復雜，網絡基站少、信號弱的技術條件制約，以致金融服務平臺很難搭建或搭建成本高昂。基于風險控制和利潤最大化的考慮，少有金融機構深入農村進行規模化發展。據中國人民銀行調查數據顯示顯示：截至2018年末，我國每一萬農村人口擁有農村銀行網點的數量是2.24個。而農村金融服務供給的缺失往往難以刺激農村人口或農村中小企業的金融需求，以致農村金融無法助力農村產業發展，鄉村振興停滯不前。

■區塊鏈技術助力農村金融

（一）區塊鏈

所謂區塊鏈，本質上是一種全新的分布式基礎架構與計算方式：利用自身的分布式節點共識算法生成數據，再用塊鏈式數據結構來驗證與存儲數據；利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數據，而內含的獨特密碼學可保證數據傳輸和訪問的安全。概括來說，相較于其他的互聯網技術，區塊鏈有著去中心化、開放性、信息不可篡改性等特點。

（二）“區塊鏈+農村金融”

1.精準識別客戶，解決征信危機

區塊鏈可以憑借自己的技術優勢和信息優勢，準確、持續跟蹤資金需求者動態，并在此基礎上做到客觀評價、自動識別。金融機構可以運用區塊鏈技術將農戶的各類信息在系統中進行篩選對比、評價分析，并且根據實時數據進行監控，能夠做到更為精準的識別真實資金需求者，在很大程度上可以改善金融機構和資金需求者之間的信息不對稱問題，進而有效解決由于征信困難導致的農戶貸款難、成本高，金融機構的貸款識別繁瑣、收回困難等問題。

2.促進信息整合，降低交易成本

“區塊鏈＋農村金融”基于大數據的統計方法，既可以有效挖掘農戶標準化、具體化信息并加以整合，又連接了各獨立部門封閉分散的數據，突破“信息孤島”。從而有效扭轉傳統金融高成本、低效率的金融資源配置和授信模式，促進金融增效。區塊鏈的各主體可實時共享系統中的公開信息，一方面可以解決以往由于信息獨立造成的多重抵押等問題，另一方面通過交易動態的實時公開，使金融機構可以在貸前、貸中、貸后的每一個環節都實現資金使用透明可溯源。

3.降低交易風險，拓展服務種類

農業長期以來都具有“靠天吃飯”的特殊性質，它的周期性和不確定性使得許多金融業務在農業領域拓展困難。利用區塊鏈技術的信息上鏈后不可篡改且公開透明等特點可以有效降低各金融風險，不僅能讓傳統的信貸業務深入農村，部分非存貸款業務的服務種類也能相應豐富化發展。比如，在票據業務方面，區塊鏈技術可以有效解決交易不規范、大量造假問題等。在保險業務方面，區塊鏈技術可以使保險公司獲得農戶的精準信息，有針對性地對農戶制定智能合約，突破“要式合同”的局限，提高保險覆蓋率。

4.完善金融監管，提高金融便利性

區塊鏈技術有效運用于農村金融為治理農村金融亂象提供了技術支持—由于農戶所有生產、交易及融資活動的真實數據全部上鏈并得到及時追溯；金融機構的存貸款、保險、票據等一系列業務流程都安全可溯，雙向降低了風險，減少了金融監控死角。

■基于隆平鏈的實證分析

（一）基本情況

隆平鏈,一個基于區塊鏈的開放式供應鏈平臺和產融平臺，在眾企安鏈的助力下問世于2020 年1 月。其圍繞“三鏈”—“種業的產業鏈、農業的供應鏈、隆平的區塊鏈”開展業務，堅持“三拉動”—“種業拉動、金融拉動、品牌拉動”，實現農業產業數字化，產業數字價值化，數字價值貨幣化，即“三化”服務三農。

（二）金融機構上鏈助力農業發展

通過區塊鏈，大數據、人工智能等技術，隆平高科在產業的供應鏈上建立“聯盟鏈”作為“信息疏通工具”：鏈接供應鏈上的交易數據和金融服務資源。供應鏈中各個上下游企業所有的交易數據和融資數據被要求全部上鏈，以此將供應鏈的四流[1]合一，進而疏通產業融資渠道。金融機構上鏈，一方面可通過該鏈有效掌控產業鏈中的應收/應付賬款等數據信息，推動產業鏈“資產線上化”—上游供應商的應收賬款、電子債權憑證能夠拆、轉、融；下游經銷商則可以通過鏈條聯系銀行進行訂單融資或預付款融資；另一方面，可以通過“隆平鏈”上的在線可信數據，結合核心企業的授信，直接在區塊鏈上提取相關交易和經營數據進行風險判斷并形成可信的評估報告，為該企業確定融資方案，從而有效解決以往中小的企業主體融資難、融資貴的痛點。

（三）農企上鏈的積極發展反作用于農村金融

農村中小微企業借隆平區塊鏈的技術平臺不僅能夠低成本、高效率地從相應金融機構方獲得了發展資金，而且整個交易、生產、供應、運輸過程都受到核心企業和金融機構的嚴格監督和風險管理建議。從而相較以往，農村企業的經營會更加穩定而長遠。

毋庸置疑，積極發展中的農村企業不乏擴大規模、開發多樣化產業渠道的必經之途，除了國家相關助農政策和法律的鼓勵之外，資本的力量也不容小覷。因此[1]，因地制宜的農村金融機構收到相應的需求激勵，便會不斷完善自身金融服務體系，提供多樣化金融服務供給，最終兩者通過隆平鏈的技術媒介實現發展的互助共贏。

■發展困境及解決方案

（一）行業數字化水平不足

區塊鏈作為一種強調增信的技術工具，其主要目的是改善農村中小企業供應鏈中各主體之間的信任關系以解決傳統農村金融發展的困境。而由于區塊鏈技術自身的前沿性，對鏈上各主體的技術要求達到一定高度，因此農村中小企業及各小型金融機構的低數字化水平對區塊鏈的賦能進程有著嚴重阻礙。

針對此難點，建議采取以行業中的大型企業牽頭，聯合各個具備一定技術實力的金融機構率先引進區塊鏈技術的運用，在發展到一定規模之后，由該主體低成本提供數字化轉型方案，推動其他中小企業也享受技術優勢。以隆平鏈為例，農業龍頭企業隆平高科有限公司，聯合眾安科技公司和其他知名金融機構打造的隆平鏈由于核心主體的數字化水平較高，以大企業帶動小企業的運作模式在一定程度上便可以解決農村行業數字化水平不足、區塊鏈賦能受阻的問題。

（二）去中心化導致數據泄露的擔憂

鏈上多主體都作為合作對象參與交易，去中心化的特點在保證信息交流便捷、公開透明的情況下，也存在數據泄露、企業機密是否安全的擔憂。尤其是核心企業，不免對區塊鏈導入內部系統有所顧慮。針對該困境，建議可以利用區塊鏈結合大數據、人工智能、物聯網等多種技術工具對企業的數據源嚴密保護，對主體間信息的調取行跡嚴格追蹤；或依照“中心化”為起點—核心企業掌控數據所有權，對業務相關方授權提取信息，數據通道相互獨立，待各項技術銜接成熟后再充分發揮去中心化的優勢。

（三）相關法律和監管滯后

良好的法制環境是區塊鏈應用的基礎，而該技術仍屬于萌芽期，相關法律部門尚未出臺具體規定或條款來約束區塊鏈上的交易行為。再加之農村金融本就屬于監管難點，因此在區塊鏈賦能農村金融的前進道路上缺少嚴格的準允與限制，使其發展進退兩難。針對此問題，呼吁相關法律部門及金融監管機構，結合農村金融和金融科技的發展現狀及時出臺相關監管政策、完善相關法律法規。以此來理清區塊鏈運用于農村金融的界限，促進其規范有利的發展。