論商業銀行信任對小微企業信貸的影響

徐 璞（長江大學經濟與管理學院）

自1990年開始，我國GDP增長率持續增高，在公有制經濟不斷鞏固與逐漸發展的過程中，非公有制經濟仍然呈現出非常迅猛的發展勢頭，特別是這個過程中的小微企業，在我國國民經濟體系中占據著非常重要的地位。當前，小微企業對信貸的需求量也在逐漸上升的過程中，但是鑒于我國銀行體系中，將小微企業納入信貸業務的重點范圍的政策落實不到位，因此導致實際的小微企業信貸產生一定的影響，從一定程度上制約了我國小微經濟的發展。在我國經濟體系中，小微企業的地位非常突出，在小微企業不斷發展的過程中，受到了國家的廣泛關注，國家針對這一問題，先后出臺了一系列政策和措施，實現了對我國小微企業生產環境的優化，為我國小微企業的發展奠定了扎實的基礎。

■ 小微企業定義標準

（一）國際標準

研究我國小微企業信貸服務問題，首先要明確小微企業的范圍和國內外小微企業的定義。在我國，小微企業一般是指微、小、家庭作坊、個體工商戶等經營實體的組合。在國際上，小微企業的定義可以分為定量和定性兩種方法。用定量的方法來定義小微企業，一般是通過設置量的標準對小微企業進行區分，一般量的類型主要包括了企業資產總額、年收入、從業人員數量等，當然不同企業對量的標準也存在一定差異。定性界定的方法，主要是站在企業市場定位與經營規模的角度，小微企業一般是指具有獨立經營權且規模較小的企業，在企業所屬的行業中占據從屬地位，相比于大中型企業其服務與產品在市場上的占有率很低。比如澳大利亞通過定量的方法對小微企業進行了界定，服務行業中不超過20名員工，制造行業不超過100名員工的企業都是小微企業。

（二）國內標準

在2011年發布的《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》(以下簡稱《通知》)中，根據企業所屬行業的類別、門類、類型和組合類別，并對企業的經營規模、從業人數、總資產等量化指標進行分析，將境內企業分為微型、小型、大中型。《通知》規定了分類標準的適用范圍，包括林業、漁業、農業、畜牧業、礦業、制造業等公用事業行業、軟件、信息傳輸、信息技術等服務業、體育、娛樂、文化等行業，涉及15個主要行業和社會工作行業。

■ 我國商業銀行服務小微企業的信貸模式

在國家持續增大對小微企業扶持力度的過程中，為了積極響應國家的號召，針對信貸問題，我國各大商業銀行先后退出了一系列措施，以小微企業為主要服務對象。通過不斷完善自身信貸模式的方式，實現對各類金融資源的配置，進而不斷拓寬小微企業信貸業務的范圍，也出現了各種關于小微企業的特色化信貸服務與產品。雖然每一家商業銀行所推行的信貸模式存在差別，不過都是為了更好地抓住小微企業信貸這方面的機遇，力求迅速搶占小微企業信貸發展的先機。

（一）中國農業銀行

2009年，農業銀行明確將小微企業作為信貸服務對象，同時在全國范圍內設立了300家專營機構，初步以專業的方式對小微企業信貸進行管理。為了給國內小微企業提供更為優質的服務，中國農業銀行在后續發展中相繼出臺了一系列措施。如2013年，出于簡化小微企業信貸流程的目的，實現了服務模式、信貸模式的創新，銀行方面撤銷了貸款流程中的“批量審批”環節，這一模式一經推出，立即得到全國小微企業的積極響應，實現了對小微企業營銷積極性的調動。銀行方面為了推出與小微企業特點相符的金融服務模式，先后推出了“小微企業應收賬款質押融資”與“以小促大”的服務模式，這樣一來，農行的信貸模式成為前幾個能充分滿足國內小微企業資金需求的信貸模式。同時，建立在這種模式之下，農業銀行積極運用新工具、新技術，針對小微企業網絡信貸問題，重擬了工作方案，拓寬了申貸試點范圍，通過加大特色信貸產品開發力度的方式，在進一步推行小微企業信貸服務方式的同時，農業銀行進一步優化基層小微企業金融服務平臺建設網點，促進了基層員工服務水平提升，給國內小微企業提供了更好的信貸服務。

（二）民生銀行

在不斷推進小微企業信貸業務的過程中，民生銀行針對經濟實體，通過不斷強化金融服務力度的方式，為國內小微企業提供了更為優質、更有特色的融資渠道。民生銀行2008年推出的商業信貸通被確定為2009年全面解決小微企業融資問題的戰略項目，這一模式主要借鑒了富國銀行的信貸模式，并以個人信用為基本標準，向小微企業提供貸款服務。商貸通模式的優勢在于用款比較方便，同時還具有隨借隨還的功能。另外這種貸款方式相對靈活，共設置了聯保、保證、質押、低壓等11種擔保方式。商貸通模式下，民生銀行全面對信息與資源進行了整合，實現了信貸業務規模化、標準化、流程化與規范化發展，有效降低了民生銀行開展小微企業信貸業務的成本。民生銀行通過整合內外部資源的方式，有效降低了信貸業務的成本，實現了對自身產品與服務的創新，更好地滿足了不同客戶對信貸業務提出的要求。同時民生銀行還廣泛對各項非財務指標進行搜集，如小微企業的產品估值、產品質量等，有效解決了小微企業財務資料方面存在的缺陷，通過整合內外部資源的方式，在小微企業生產經營期間，可實現對經營風險的有效評估。

■ 小微企業融資模式理論與商業銀行信貸管理理論

（一）小微企業信貸融資模式理論

在研究小微企業信貸融資方面問題的過程中，主要包括信貸工程、流程銀行、供應鏈金融、產業集體融資、團體貸款等模式。比如供應鏈金融模式的概念提出，主要是建立在生產供應鏈上下游企業、業務的基礎上，向供應鏈整體提供金融服務，也就是俗稱的物流金融。國際供應鏈金融模式分為三個子模式，即：（1）商業銀行服務模式；（2）企業合作模式；（3）企業主導模式。商業銀行服務模式可以通過應收賬款、動產抵押等方式實現。在核心企業的幫助下，商業銀行需要重點對資金流進行管理，并結合供應鏈上下游企業來實現資金流運轉，重點將單個企業不可控風險轉化為可控風險，立體獲取各方面的信息，力求采取控制的手段將風險降到最低。以流程銀行模式為例，其概念主要源自銀行流程再造理論。曾有學者認為銀行流程再造主要是為了銀行改變反應速度、質量等各類績效，結合具體流程進行思考和設計的一種手段，這種重構流程的方式即流程銀行。在金融機構、業務、信息呈現綜合性、多元化特征的過程中，改變了傳統業務流程中客戶的弱勢地位，流程銀行的架構基礎主要是以客戶為中心展開。商業銀行在發展過程中改變了以職能、部門為中心的機制，逐漸樹立了客戶的中心地位，將流程作為主線進行資源整合，實現了對融資業務服務流程的優化，有效促進了小微企業信貸融資效率的提升。

（二）商業銀行信貸管理理論

信貸管理即貸款方對發生的貸款關系以及行為帶有目的進行管理的一種方式，有利于降低信貸風險，優化信貸資產結構，使信貸資金獲得較好的經濟效益。在商業銀行信用理論發展的初期，銀行業人士普遍認為，銀行負債和存款有很大關系，銀行本身沒有權利決定負債，不過對這些資金具有決定的權利。所以出于保證資金安全性與流動性的目的，商業銀行可以不斷拓寬資產業務的范圍。站在資產管理的角度考慮，商業銀行的信貸管理以資產為主觀管理對象。根據債務管理理論，商業銀行不但可以采取資產管理的手段實現資產流動性提升，也可以采用債務管理的方式達到同樣的目的。該理論強調債務模式的發展，通過向央行借款來保證債務管理的流動性，從而保證資產的流動性。現代人對商業銀行信貸管理理論的看法是，它是一種風險資產管理模式，因此風險資產管理理論應運而生。該理論認為控制和防范風險是資產管理的重點，著重強調管理的關鍵性，也就是說商業銀行可以通過風險分類的方式進行管理，進而提高信貸管理的效能，在商業銀行開展信貸融資業務的過程中，可確保商業銀行資產的安全性以及盈利性。

■ 商業銀行信任對小微企業信貸的影響

（一）信任關系建立

商業銀行信任對小微企業信用的影響是商業銀行對小微企業開展信貸業務過程中存在的信用關系。信用關系具有風險性、不確定性等特征，特別是在小微企業信用業務中出現信息不對稱的情況。鑒于交易對手潛在的機會主義行為傾向經濟主體，通常通過訂立合同與銀行建立信任關系。信任是指當對方面臨激勵和短期行為機會時，對方不會采取機會主義行為的期望。嚴格意義上講，信任具有一定風險性質，是交易一方的主觀愿望，這是對委托人和受托人行為的樂觀預期。除了各種潛在風險之外，信托關系中的風險還在于受托人在機會主義行為過程中可能給委托人造成的損失，交易過程中發生的各類情況都可能成為影響信任的因素，比如制度、社會、文化等因素行為。

商業銀行與小微企業開展信貸業務期間，信任關系的建立，小微企業為受信方，而銀行為施信方，在雙方建立信任關系的過程中，信任主要取決于風險與預期收益，還取決于雙方是否可實現對失信行為的有效控制，并針對交易一方的失信行為施加相應的懲罰。商業銀行信任的風險性質在于對小微企業信貸的信任程度是有限的，取決于商業銀行對小微企業可信度的評估結果，決定評估結果的因素不僅限于小微企業自身的特征，還取決于商業銀行自身的信用傾向，以及商業銀行所處的業務環境等。商業銀行一般不會對不同的小微企業施加同樣的信任，一般需要在特定的情況下施加信任，所以測試受信方的信任度可以通過對受信方的可信度進行衡量實現。而商業銀行在衡量小微企業可信度的過程中，可信度的評估主要來自三個方面，分別是小微企業的誠實信任、能力信任與善意信任，這些信任特征與小微企業所處的經營環境有很大的關系。

（二）信任關系的作用

關于小微企業與商業銀行之間信貸關系的建立，實際上也是一種博弈的關系，其中不但會涉及到小微企業與商業銀行之間的行為策略，還涉及參與信貸業務雙方彼此之間的信任。在小微企業看來，商業銀行發放貸款的行為屬于一種信任行為，而商業銀行則抱有一種心理預期來向小微企業發放貸款這一行為，希望通過開展信貸業務的方式達到互利共贏的效果。如小微企業與商業銀行之間有信貸往來的需要，主要從以下四個方面體現出信貸關系。一方面，信貸人員可獲得的軟信息得到了增加，交易期間存在的不確定因素逐漸減少，在這樣的情況下，商業銀行可以更好地對企業的信用情況進行評估，從而為商業銀行進行信貸決策提供可靠的依據。二是對守信行為的鼓勵，肯定小微企業同商業銀行之間展開信貸交易，是推動雙方深度合作的一種手段。第三方面是在小微企業成功貸款后，降低監督的成本，同時還降低了交易與代理的成本。第四方面是小微企業與商業銀行之間建立長期合作關系的過程中，實現了對雙方關系的鞏固，實現信任關系的內化發展，體現在雙方開展信貸業務所制定的制度、建立的組織當中，這也是社會中普遍存在的一種現象。這些都說明了在商業銀行與小微企業建立信貸關系的過程中，信任是非常重要的一個因素，因此有必要加大對小微企業信貸與銀行信任方面理論知識的研究。在我國小微經濟持續發展的過程中，國內部分學者正逐漸加大對商業銀行信任與小微企業信貸的研究力度，有學者認為商業銀行出借意愿主要受信任的影響，而信任主要受小微企業的信貸請求質量與社會資本的影響。同時有學者在研究分析信任與信貸之間關系的過程中發現，在特定條件下，商業銀行與小微企業之間的合作關系與信息水平具有正相關的特點。認識信任可以降低處于初創階段的小微企業在經濟環境惡化過程中市場退出的風險，較高程度的商業銀行信任，有助于提高小微企業申貸成功的概率。站在小微企業的角度出發，信任也提高了其貸款的可獲得性，商業銀行針對信任水平較高的企業，具有更強烈的合作意向，因此在雙方合作過程中往往更容易取得互利共贏的效果。

■ 總結

綜上所述，當下小微企業已經成為中國經濟發展的主要推動力量，而很多小微企業也普遍認識到與商業銀行建立緊密合作關系的重要性，出于互利共贏的目的建立了良好的合作關系，尤其是對小微企業的發展奠定了基礎。在未來，我國小微企業想要得到更好的發展，在向商業銀行申請信貸業務的過程中，需積極提高自身信任水平，積極與商業銀行建立高質量的信任關系，在獲得貸款后通過不斷提高自身市場競爭力、經營能力的方式降低經營期間存在的各種風險，從而提高商業銀行對自身的信任度，從而與商業銀行展開更深層次的合作。