鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展研究

張 格（中國(guó)礦業(yè)大學(xué)徐海學(xué)院）

在黨的十九大報(bào)告中，習(xí)近平總書(shū)記早已明確指出鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的重要性，并且強(qiáng)調(diào)要積極解決“三農(nóng)”問(wèn)題。這給我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，面對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展中的種種難題，需要政府工作人員認(rèn)真研究相關(guān)的策略。而只有解決鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融的發(fā)展問(wèn)題，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平才會(huì)大大提升。

■ 我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

農(nóng)村金融是我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展中的重點(diǎn)內(nèi)容。之前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三個(gè)機(jī)構(gòu)。如今，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村金融體系逐漸變得復(fù)雜，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始變得多元化，除了郵政儲(chǔ)蓄銀行等銀行之外，也包括小額的貸款公司、民間金融組織等。但是在我國(guó)農(nóng)村金融變得多元化的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。

通過(guò)電話、短信、家訪、家長(zhǎng)會(huì)、QQ群、學(xué)校網(wǎng)站等方式，及時(shí)與家長(zhǎng)溝通，全面了解學(xué)生在家在校的學(xué)習(xí)活動(dòng)及表現(xiàn)，比如，完成作業(yè)情況，當(dāng)天的情感體驗(yàn)，當(dāng)天知識(shí)的掌握情況，對(duì)教師的評(píng)價(jià)，與同學(xué)的交往等。以及在家的表現(xiàn)，比如，孝敬父母，承擔(dān)家務(wù)，在日常生活中的行為習(xí)慣，關(guān)心他人，知書(shū)達(dá)理，明禮誠(chéng)信等，共同關(guān)注孩子的心理健康、興趣愛(ài)好、意志品質(zhì)，及時(shí)調(diào)整學(xué)校教育和家庭教育的方式方法，形成家校教育的合力。

第一，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)功能仍然不夠強(qiáng)大。目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，但是這些金融機(jī)構(gòu)的成立和經(jīng)營(yíng)目的、規(guī)模及經(jīng)濟(jì)實(shí)力等都不盡相同，僅僅能滿足部分規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)資金需求。第二，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融中十分重要的一部分，能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更加快速的發(fā)展。然而，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模并不大，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而導(dǎo)致“三農(nóng)”問(wèn)題的解決受到阻礙。第三，農(nóng)村信貸抵押的規(guī)模難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展。目前，我國(guó)農(nóng)村信貸抵押的規(guī)模較小，農(nóng)民也難以獲取貸款，主要原因是大多數(shù)農(nóng)民缺乏具有抵押擔(dān)保效果的物資。雖然部分農(nóng)村地區(qū)推出了林權(quán)抵押貸款等擔(dān)保產(chǎn)品，希望通過(guò)此類(lèi)產(chǎn)品來(lái)擴(kuò)大農(nóng)村信貸抵押的規(guī)模，幫助農(nóng)民解決貸款問(wèn)題，但是仍然難以滿足農(nóng)村多樣的信貸需求。第四，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)較高。目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府之間的關(guān)系不夠明確，并且我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金產(chǎn)權(quán)的相關(guān)規(guī)定也并不清晰，這兩點(diǎn)導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)。

■ 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的作用

（一）加快農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，打造鄉(xiāng)村休閑產(chǎn)業(yè)

首先，農(nóng)村金融發(fā)展可以加快農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。當(dāng)前國(guó)內(nèi)大部分的農(nóng)村地區(qū)仍處于經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不平衡、經(jīng)濟(jì)水平低下的狀況，這使得農(nóng)民的金融需求難以得到滿足，而一些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目也無(wú)法開(kāi)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平也會(huì)逐步降低，這對(duì)農(nóng)村各行業(yè)的發(fā)展都會(huì)有著很大的限制作用。對(duì)于此種情況，政府應(yīng)該積極采取措施來(lái)促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融行業(yè)各類(lèi)服務(wù)，完善金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村普惠金融綜合水平，滿足未來(lái)農(nóng)村振興發(fā)展的經(jīng)濟(jì)需求，提升農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平。

3．5 興奮性物質(zhì)的攝入 在青少年中，食用或飲用咖啡或含咖啡因及茶堿的食物或飲料都有可能導(dǎo)致入睡困難或夜醒［10］。而對(duì)這些物質(zhì)的反應(yīng)存在較大的個(gè)體差異，在某些青少年中，即使是夜間食用巧克力或者少量的可樂(lè)等也會(huì)引起睡眠問(wèn)題。此外，也就還證實(shí)了吸煙對(duì)睡眠的影響，它可以引起入睡困難以及睡眠恢復(fù)體力作用下降等，并由加重不寧腿綜合征以及睡眠呼吸障礙的可能［6］。

對(duì)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展給予大力支持。在鄉(xiāng)村振興的背景下想要促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展，需要在合理合法、風(fēng)險(xiǎn)可控以及經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的步伐。在鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃上，需要嚴(yán)格參考各地村組經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人口分布狀況，選擇合適的位置建立便民服務(wù)中心，為社會(huì)大眾提供更加便利的金融服務(wù)，從而構(gòu)建起完善的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。此外，農(nóng)村銀行還需要結(jié)合當(dāng)下消費(fèi)形式多樣化的趨勢(shì)，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的步伐，為廣大消費(fèi)群眾提供多樣化的選擇，從而促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足社會(huì)大眾對(duì)幸福生活的追求。

最后一次，是在一年前，她躲在山頂?shù)囊豢么髽?shù)后面，看著羅漠坐在她現(xiàn)在坐著的地方，一動(dòng)也不動(dòng)地等了她一個(gè)晚上。那天的月亮很好看，和十幾年前一樣又清又亮，她真想走出去坐在他身旁，把頭靠到他肩膀上。那是她長(zhǎng)久以來(lái)的夢(mèng)想。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平

為了降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)一步完善農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防范制度。風(fēng)險(xiǎn)防范主要有兩個(gè)方面，一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建起完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，其中主要包括：建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以及培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)等。另一方面，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)提升金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)對(duì)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的使用，并依據(jù)自身已有的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，建立起全方位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估模型，從而提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估結(jié)果的可行性，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

促進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保與保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在農(nóng)村的快速發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。為了加快農(nóng)業(yè)擔(dān)保與保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展，需要大力引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。因此，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻上需要適當(dāng)降低，并促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，從而加強(qiáng)個(gè)體農(nóng)戶(hù)與農(nóng)業(yè)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

■ 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

（一）發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)，快速完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

其次，農(nóng)村金融發(fā)展可以打造農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)。由于我國(guó)各地實(shí)行的經(jīng)濟(jì)改革不斷深入，人民生活水平普遍提高，對(duì)文化娛樂(lè)方面的需求日益增加，文化產(chǎn)業(yè)方面的發(fā)展也逐漸受到大眾的重視。所以對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)大力支持農(nóng)村金融行業(yè)，開(kāi)展農(nóng)村的休閑產(chǎn)業(yè)。而對(duì)于休閑產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的農(nóng)村金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，需要避免發(fā)生產(chǎn)業(yè)打造過(guò)程中資金鏈斷裂的金融問(wèn)題。

其次，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將社會(huì)上一些閑余資金匯聚起來(lái)，為有資金需求的村民們進(jìn)行金融貸款服務(wù)。村民們可以運(yùn)用資金進(jìn)行一些農(nóng)業(yè)方面的投資，這樣不僅實(shí)現(xiàn)了資源的合理分配，也能使村民們的生活水平不斷提高，促進(jìn)農(nóng)村總體經(jīng)濟(jì)水平的增長(zhǎng)。

（二）調(diào)整鄉(xiāng)村貸款政策，完善金融風(fēng)險(xiǎn)的防范制度

為了提升農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)貸款服務(wù)的滿意度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要依據(jù)農(nóng)民與農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，積極的對(duì)鄉(xiāng)村貸款政策做出相應(yīng)的調(diào)整。無(wú)論是還款期限、貸款額度，還是貸款的還款方式等都需要依據(jù)具體情況進(jìn)行調(diào)整，只有這樣才能夠促進(jìn)農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村地區(qū)更加蓬勃的發(fā)展。例如，在農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上，可以依據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的類(lèi)型制定更加具有針對(duì)性的貸款政策。由于部分農(nóng)產(chǎn)品的生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)時(shí)間也相對(duì)較長(zhǎng)，對(duì)于該類(lèi)企業(yè)可以依據(jù)其經(jīng)營(yíng)周期適當(dāng)延長(zhǎng)還款時(shí)間，從而避免該類(lèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂的問(wèn)題。對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大的企業(yè)，在資金需求上相對(duì)于其他類(lèi)型的企業(yè)會(huì)更大，對(duì)于該類(lèi)企業(yè)則可以依據(jù)其企業(yè)規(guī)模增加貸款額度。

首先，農(nóng)村金融發(fā)展可以加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是我國(guó)在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作中十分重要的一部分，而在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，農(nóng)村金融行業(yè)的配合起到了很大作用。所以只有農(nóng)村金融行業(yè)與政府積極配合，才能讓農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)良性發(fā)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)內(nèi)官方的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在近年來(lái)也在不斷貫徹國(guó)家政府的各項(xiàng)發(fā)展方針與政策，農(nóng)村各大經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的扶持不斷加強(qiáng)。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的問(wèn)題中，交通不便一直以來(lái)是較為嚴(yán)重的一點(diǎn)。所以對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)說(shuō)，需要重點(diǎn)解決農(nóng)村交通不便的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以大力新建、擴(kuò)建農(nóng)村道路，將原本的土路泥路建設(shè)成水泥瀝青路，還可以給一些農(nóng)村發(fā)行道路建設(shè)方面的貸款。另外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也可以給農(nóng)村基建中的水利工程提供大力支持，比如新建農(nóng)村水庫(kù)，對(duì)當(dāng)?shù)匾延械乃畮?kù)工程進(jìn)行維修鞏固，對(duì)河渠進(jìn)行疏通，發(fā)放水利建設(shè)方面的貸款。

（三）提高運(yùn)營(yíng)人員的素質(zhì)，加速融合互聯(lián)網(wǎng)

隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的多樣化，運(yùn)營(yíng)人員逐漸難以勝任日益繁雜的業(yè)務(wù)，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須要提升運(yùn)營(yíng)人員的綜合素質(zhì)。在招聘人才的過(guò)程中需要提升準(zhǔn)入門(mén)檻，加強(qiáng)入崗前的培訓(xùn)力度，并建立起嚴(yán)格的人才篩選制度，從而保證從業(yè)人員能夠勝任相應(yīng)的工作。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以與相關(guān)高校建立起合作關(guān)系，從而增加自身的金融人才儲(chǔ)備，促進(jìn)農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。

加速與互聯(lián)網(wǎng)的融合。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度普及的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其進(jìn)行融合不僅能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展線上活動(dòng)、提升活動(dòng)在社會(huì)大眾中的知名度，還能夠?yàn)閺V大農(nóng)戶(hù)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)提供更加便捷化的服務(wù)，提升金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理的效率，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好的發(fā)展。

近日，湖北澳特爾化工有限公司與全國(guó)農(nóng)技推廣中心，在山東省平度市大澤山鎮(zhèn)南昌村，召開(kāi)澳特爾玫瑰香葡萄營(yíng)養(yǎng)套餐肥高產(chǎn)高效示范觀摩會(huì)，吸引當(dāng)?shù)?50多名種植大戶(hù)到場(chǎng)觀摩，青島市和平度市兩級(jí)土肥站負(fù)責(zé)人都到場(chǎng)參會(huì)并為該肥叫好。

■ 總結(jié)

在鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)村金融的發(fā)展十分重要，對(duì)提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平有著重要的意義。而相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)不僅需要發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)并快速完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，調(diào)整鄉(xiāng)村貸款政策并完善金融風(fēng)險(xiǎn)的防范制度，也要提高運(yùn)營(yíng)人員的素質(zhì)，加速融合互聯(lián)網(wǎng)。只有這樣，我國(guó)的農(nóng)村金融才會(huì)發(fā)展得更加迅速和全面，鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略也會(huì)落實(shí)得更加良好。