鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展研究

張 格（中國礦業(yè)大學徐海學院）

在黨的十九大報告中，習近平總書記早已明確指出鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的重要性，并且強調(diào)要積極解決“三農(nóng)”問題。這給我國的農(nóng)村金融發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，面對農(nóng)村金融發(fā)展中的種種難題，需要政府工作人員認真研究相關(guān)的策略。而只有解決鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融的發(fā)展問題，我國農(nóng)村的經(jīng)濟水平才會大大提升。

■ 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

農(nóng)村金融是我國“三農(nóng)”發(fā)展中的重點內(nèi)容。之前的農(nóng)村金融機構(gòu)僅包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三個機構(gòu)。如今，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村金融體系逐漸變得復雜，農(nóng)村金融機構(gòu)也開始變得多元化，除了郵政儲蓄銀行等銀行之外，也包括小額的貸款公司、民間金融組織等。但是在我國農(nóng)村金融變得多元化的同時，也出現(xiàn)了一些問題。

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第一，我國農(nóng)村金融服務功能仍然不夠強大。目前的農(nóng)村金融機構(gòu)雖然呈現(xiàn)多元化的特點，但是這些金融機構(gòu)的成立和經(jīng)營目的、規(guī)模及經(jīng)濟實力等都不盡相同，僅僅能滿足部分規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)資金需求。第二，我國的農(nóng)業(yè)保險難以適應當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融中十分重要的一部分，能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟更加快速的發(fā)展。然而，目前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模并不大，這使得農(nóng)業(yè)保險難以適應當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，從而導致“三農(nóng)”問題的解決受到阻礙。第三，農(nóng)村信貸抵押的規(guī)模難以適應農(nóng)業(yè)發(fā)展。目前，我國農(nóng)村信貸抵押的規(guī)模較小，農(nóng)民也難以獲取貸款，主要原因是大多數(shù)農(nóng)民缺乏具有抵押擔保效果的物資。雖然部分農(nóng)村地區(qū)推出了林權(quán)抵押貸款等擔保產(chǎn)品，希望通過此類產(chǎn)品來擴大農(nóng)村信貸抵押的規(guī)模，幫助農(nóng)民解決貸款問題，但是仍然難以滿足農(nóng)村多樣的信貸需求。第四，農(nóng)村金融機構(gòu)存在的風險較高。目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)與政府之間的關(guān)系不夠明確，并且我國農(nóng)村金融機構(gòu)資金產(chǎn)權(quán)的相關(guān)規(guī)定也并不清晰，這兩點導致了我國農(nóng)村金融機構(gòu)存在著較高的風險。

■ 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的作用

（一）加快農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，打造鄉(xiāng)村休閑產(chǎn)業(yè)

首先，農(nóng)村金融發(fā)展可以加快農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。當前國內(nèi)大部分的農(nóng)村地區(qū)仍處于經(jīng)濟水平發(fā)展不平衡、經(jīng)濟水平低下的狀況，這使得農(nóng)民的金融需求難以得到滿足，而一些農(nóng)業(yè)項目也無法開展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟水平也會逐步降低，這對農(nóng)村各行業(yè)的發(fā)展都會有著很大的限制作用。對于此種情況，政府應該積極采取措施來促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，不斷加強農(nóng)村金融行業(yè)各類服務，完善金融服務體系，提高農(nóng)村普惠金融綜合水平，滿足未來農(nóng)村振興發(fā)展的經(jīng)濟需求，提升農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟增長水平。

3．5 興奮性物質(zhì)的攝入 在青少年中，食用或飲用咖啡或含咖啡因及茶堿的食物或飲料都有可能導致入睡困難或夜醒［10］。而對這些物質(zhì)的反應存在較大的個體差異，在某些青少年中，即使是夜間食用巧克力或者少量的可樂等也會引起睡眠問題。此外，也就還證實了吸煙對睡眠的影響，它可以引起入睡困難以及睡眠恢復體力作用下降等，并由加重不寧腿綜合征以及睡眠呼吸障礙的可能［6］。

對鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的多元化發(fā)展給予大力支持。在鄉(xiāng)村振興的背景下想要促進農(nóng)村金融的快速發(fā)展，需要在合理合法、風險可控以及經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，加快農(nóng)村金融機構(gòu)多元化發(fā)展的步伐。在鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)點規(guī)劃上，需要嚴格參考各地村組經(jīng)濟發(fā)展以及人口分布狀況，選擇合適的位置建立便民服務中心，為社會大眾提供更加便利的金融服務，從而構(gòu)建起完善的農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡(luò)。此外，農(nóng)村銀行還需要結(jié)合當下消費形式多樣化的趨勢，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)的步伐，為廣大消費群眾提供多樣化的選擇，從而促進農(nóng)村消費信貸業(yè)務的發(fā)展，滿足社會大眾對幸福生活的追求。

最后一次，是在一年前，她躲在山頂?shù)囊豢么髽浜竺妫粗_漠坐在她現(xiàn)在坐著的地方，一動也不動地等了她一個晚上。那天的月亮很好看，和十幾年前一樣又清又亮，她真想走出去坐在他身旁，把頭靠到他肩膀上。那是她長久以來的夢想。

（二）加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村經(jīng)濟水平

為了降低農(nóng)村金融機構(gòu)的風險，需要進一步完善農(nóng)村金融的風險防范制度。風險防范主要有兩個方面，一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)需要構(gòu)建起完善的信貸風險管理機制，其中主要包括：建立起完善的風險評估體系、市場風險監(jiān)測機制、農(nóng)業(yè)保險體系以及培養(yǎng)專業(yè)化的客戶經(jīng)理團隊等。另一方面，利用先進的科學技術(shù)提升金融機構(gòu)的抗風險能力。農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)可以通過對先進科學技術(shù)的使用，并依據(jù)自身已有的風險管控經(jīng)驗，建立起全方位的風險監(jiān)測與評估模型，從而提升風險監(jiān)測與評估結(jié)果的可行性，降低農(nóng)村金融機構(gòu)的風險。

促進農(nóng)業(yè)擔保與保險等業(yè)務在農(nóng)村的快速發(fā)展，加強農(nóng)業(yè)抗風險能力。為了加快農(nóng)業(yè)擔保與保險等業(yè)務在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展，需要大力引進商業(yè)保險機構(gòu)。因此，在保險機構(gòu)的準入門檻上需要適當降低，并促進農(nóng)村信貸市場、期貨市場以及保險市場的健康發(fā)展，從而加強個體農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)的抗風險能力。

■ 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的對策

（一）發(fā)展多元化金融機構(gòu)，快速完善農(nóng)業(yè)擔保與保險業(yè)務

其次，農(nóng)村金融發(fā)展可以打造農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)。由于我國各地實行的經(jīng)濟改革不斷深入，人民生活水平普遍提高，對文化娛樂方面的需求日益增加，文化產(chǎn)業(yè)方面的發(fā)展也逐漸受到大眾的重視。所以對于政府來說，應當大力支持農(nóng)村金融行業(yè)，開展農(nóng)村的休閑產(chǎn)業(yè)。而對于休閑產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的農(nóng)村金融行業(yè)來說，需要避免發(fā)生產(chǎn)業(yè)打造過程中資金鏈斷裂的金融問題。

其次，當?shù)氐霓r(nóng)村金融機構(gòu)應將社會上一些閑余資金匯聚起來，為有資金需求的村民們進行金融貸款服務。村民們可以運用資金進行一些農(nóng)業(yè)方面的投資，這樣不僅實現(xiàn)了資源的合理分配，也能使村民們的生活水平不斷提高，促進農(nóng)村總體經(jīng)濟水平的增長。

（二）調(diào)整鄉(xiāng)村貸款政策，完善金融風險的防范制度

為了提升農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)企業(yè)對貸款服務的滿意度，農(nóng)村金融機構(gòu)需要依據(jù)農(nóng)民與農(nóng)業(yè)企業(yè)對貸款業(yè)務的實際需求，積極的對鄉(xiāng)村貸款政策做出相應的調(diào)整。無論是還款期限、貸款額度，還是貸款的還款方式等都需要依據(jù)具體情況進行調(diào)整，只有這樣才能夠促進農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村地區(qū)更加蓬勃的發(fā)展。例如，在農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款業(yè)務上，可以依據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的類型制定更加具有針對性的貸款政策。由于部分農(nóng)產(chǎn)品的生長周期較長，導致了農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)時間也相對較長，對于該類企業(yè)可以依據(jù)其經(jīng)營周期適當延長還款時間，從而避免該類農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂的問題。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大的企業(yè)，在資金需求上相對于其他類型的企業(yè)會更大，對于該類企業(yè)則可以依據(jù)其企業(yè)規(guī)模增加貸款額度。

首先，農(nóng)村金融發(fā)展可以加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。加強農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是我國在推進鄉(xiāng)村振興工作中十分重要的一部分，而在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，農(nóng)村金融行業(yè)的配合起到了很大作用。所以只有農(nóng)村金融行業(yè)與政府積極配合，才能讓農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)良性發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行作為國內(nèi)官方的農(nóng)村金融機構(gòu)，在近年來也在不斷貫徹國家政府的各項發(fā)展方針與政策，農(nóng)村各大經(jīng)濟項目的扶持不斷加強。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的問題中，交通不便一直以來是較為嚴重的一點。所以對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，需要重點解決農(nóng)村交通不便的問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以大力新建、擴建農(nóng)村道路，將原本的土路泥路建設(shè)成水泥瀝青路，還可以給一些農(nóng)村發(fā)行道路建設(shè)方面的貸款。另外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也可以給農(nóng)村基建中的水利工程提供大力支持，比如新建農(nóng)村水庫，對當?shù)匾延械乃畮旃こ踢M行維修鞏固，對河渠進行疏通，發(fā)放水利建設(shè)方面的貸款。

（三）提高運營人員的素質(zhì)，加速融合互聯(lián)網(wǎng)

隨著農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務的多樣化，運營人員逐漸難以勝任日益繁雜的業(yè)務，因此農(nóng)村金融機構(gòu)必須要提升運營人員的綜合素質(zhì)。在招聘人才的過程中需要提升準入門檻，加強入崗前的培訓力度，并建立起嚴格的人才篩選制度，從而保證從業(yè)人員能夠勝任相應的工作。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)還可以與相關(guān)高校建立起合作關(guān)系，從而增加自身的金融人才儲備，促進農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。

加速與互聯(lián)網(wǎng)的融合。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度普及的背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)與其進行融合不僅能夠通過互聯(lián)網(wǎng)開展線上活動、提升活動在社會大眾中的知名度，還能夠為廣大農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)企業(yè)提供更加便捷化的服務，提升金融機構(gòu)業(yè)務辦理的效率，從而促進農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)更好的發(fā)展。

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■ 總結(jié)

在鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)村金融的發(fā)展十分重要，對提高農(nóng)村經(jīng)濟水平有著重要的意義。而相關(guān)的金融機構(gòu)不僅需要發(fā)展多元化金融機構(gòu)并快速完善農(nóng)業(yè)擔保與保險業(yè)務，調(diào)整鄉(xiāng)村貸款政策并完善金融風險的防范制度，也要提高運營人員的素質(zhì)，加速融合互聯(lián)網(wǎng)。只有這樣，我國的農(nóng)村金融才會發(fā)展得更加迅速和全面，鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略也會落實得更加良好。