我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管問題研究

孫俊瑞（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)）

隨著現(xiàn)代化進(jìn)程的加速，互聯(lián)網(wǎng)在中國各大領(lǐng)域得到了廣泛的普及應(yīng)用，帶動(dòng)了金融技術(shù)的快速發(fā)展。同時(shí)，中國金融技術(shù)在井噴式的發(fā)展中，以各種功能、場景模式的多樣化而不斷豐富。為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢，中國開始積極推行“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，并以互聯(lián)網(wǎng)的概念思想對中國市場和產(chǎn)品進(jìn)行了整個(gè)商業(yè)生態(tài)體系的重新審視。保險(xiǎn)行業(yè)屬于金融業(yè)三大支柱之一，也迎來了朝陽時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)孕育而生。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示[1]，截止到2016年共有116家保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2 299億元。在“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指引下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新保險(xiǎn)運(yùn)營模式和開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為民眾提供更為個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)我國傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)的變革。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)始終是相伴相生的?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的新轉(zhuǎn)變，但由于網(wǎng)絡(luò)虛擬性、開放性等特征，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)飛速發(fā)展的同時(shí)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中，持續(xù)不斷的遇到法律問題，保監(jiān)會(huì)制定了相應(yīng)的政策和辦法[2]，但仍存在著較大的滯后性，無法形成具體、完善的系統(tǒng)，實(shí)際運(yùn)作性差，不能有效地解決現(xiàn)行問題。因此，及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在問題和風(fēng)險(xiǎn)，找到相應(yīng)的原因并加以監(jiān)管完善，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長期發(fā)展。

■ 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管及其存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管立法滯后且存在大量空白

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展初期，保監(jiān)會(huì)采取寬泛的監(jiān)管原則，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主體大多采用的是“事后監(jiān)管”的態(tài)度，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管存在較大空白，嚴(yán)重危害著消費(fèi)者權(quán)益，保險(xiǎn)糾紛事件頻頻發(fā)生。雖然保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于彌補(bǔ)監(jiān)管短板構(gòu)建嚴(yán)密有效保險(xiǎn)監(jiān)管體系的通知》等有效文件，但整體來看法律依然處于滯后狀態(tài)[3]。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度未形成完整體系，只是散見于部門文件中。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法定層面監(jiān)管始終散落于部分文件中，大多只是出現(xiàn)問題再解決問題而已，并沒有做到立法層面的引導(dǎo)，這種“就事論事”更像“亡羊補(bǔ)牢”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律制度缺乏總體框架支持，無法做到對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行全面監(jiān)管，立法仍處于缺位狀態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則監(jiān)管有待完善

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入與退出制度不完善。雖然對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場準(zhǔn)入制度做出了一些規(guī)定，但由于規(guī)定中并沒有具體的細(xì)化措施，所以還是存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。在市場退出制度方面，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的關(guān)閉與第三方平臺(tái)的撤出都存在著法律空白?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新沒有具體規(guī)范。例如前幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上出現(xiàn)的“霧霾險(xiǎn)”“賞月險(xiǎn)”“意外懷孕險(xiǎn)”等。這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品名為保險(xiǎn)，但實(shí)際上并不符合保險(xiǎn)的本質(zhì)與特征，甚至混淆了保險(xiǎn)與賭博的概念?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法》也對經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)和信息的安全管理、保密義務(wù)等做出了一系列的監(jiān)管規(guī)定，但這些規(guī)定還是比較原則化，并沒有規(guī)定受害權(quán)利主體的法律救濟(jì)問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露監(jiān)管存在問題

一是信息披露的真實(shí)性問題。有不少的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了博取消費(fèi)者的眼球，提高銷售量，故意隱瞞或夸大其真實(shí)信息，甚至提供虛假信息，采取多種多樣的銷售方式，從而忽視明示風(fēng)險(xiǎn)等義務(wù)。二是信息披露不全面問題。有不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了促成交易而部分披露，導(dǎo)致混淆消費(fèi)者。三是信息披露內(nèi)容不規(guī)范問題。不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)濫用其他行業(yè)詞匯，不夠?qū)I(yè)。除此之外，監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的同時(shí)忽略了對第三方平臺(tái)的監(jiān)管，對于一些和客戶直接打交道的第三方平臺(tái)在介紹產(chǎn)品信息時(shí)過于簡單，詞匯不夠規(guī)范。這些人為因素造成的信息黑洞，嚴(yán)重制約著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

■ 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管建議對策

（一）建立和完善多層次的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

針對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的立法滯后，立法空白等問題[4]，要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長期穩(wěn)健的發(fā)展，必須完善相關(guān)法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的完善必須從完善監(jiān)管立法體系著手進(jìn)行，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)多層監(jiān)管法律體系。第一，在《保險(xiǎn)法》中適當(dāng)增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及其監(jiān)管的內(nèi)容。第二，盡快修訂和完善《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法》，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行細(xì)化規(guī)定。要盡快修訂和完善該辦法，以迎合我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展和監(jiān)管的新需求，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的健康、有序和穩(wěn)健發(fā)展。第三，與《電子商務(wù)法》《電子簽名法》進(jìn)行有效對接。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則的完善

完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制。監(jiān)管部門要對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)有效的監(jiān)管，對機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入把握“適度原則”，建立靈活審慎的準(zhǔn)入機(jī)制。適當(dāng)拓寬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域限制。結(jié)合我國《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法》運(yùn)行三年中對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域監(jiān)管反映出來的問題，適當(dāng)放松或拓寬經(jīng)營區(qū)域監(jiān)管的限制。強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息安全監(jiān)管。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定客戶數(shù)據(jù)、信息收集使用規(guī)則，并在自營官方網(wǎng)站上予以公布。要保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)與同意權(quán)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及工作人員在提供服務(wù)的過程中應(yīng)對客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)、信息嚴(yán)格保密，不得泄露、篡改和出售他人。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露監(jiān)管的完善

加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露力度。信息披露是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的重要內(nèi)容之一，完善的監(jiān)管制度必須通過嚴(yán)格的執(zhí)法來保證其實(shí)施[5]。對于違反信息披露義務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)加大監(jiān)管執(zhí)法力度。一方面，增加對于監(jiān)管執(zhí)法的專業(yè)調(diào)研，對于信息披露問題的模糊問題應(yīng)以專業(yè)研究手段找出痛點(diǎn)，制定針對性政策將痛點(diǎn)各個(gè)擊破。另一方面，明確要求信息披露的具體內(nèi)容，不僅包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營資本、償付能力、險(xiǎn)種范圍、管理制度等，還應(yīng)包括機(jī)構(gòu)資本流動(dòng)、運(yùn)營狀況、年度報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制等并且保證其披露的內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露的形式。第一，要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在其產(chǎn)品信息披露上必須使用保險(xiǎn)專業(yè)詞匯。第二，要求加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露的技術(shù)手段，充分將網(wǎng)絡(luò)科技運(yùn)用到產(chǎn)品信息的披露上。例如保險(xiǎn)消費(fèi)者在了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息時(shí)，產(chǎn)品信息頁面針對保險(xiǎn)消費(fèi)者電腦鼠標(biāo)指向的專業(yè)詞匯顯示充分的解釋說明，也可以加入音頻、短視頻等說明方式使保險(xiǎn)消費(fèi)者充分了解。第三，普遍大眾的契約意識(shí)不足，所以在保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行投保時(shí)必須彈出針對合同主要條款的說明頁面并強(qiáng)制停留一段時(shí)間，最后通過投保人點(diǎn)擊“確認(rèn)”表示知情[6]。第四，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的說明頁面必須以書面或電子郵件的方式供投保人保存，當(dāng)出現(xiàn)誤導(dǎo)理解、消費(fèi)糾紛的情況時(shí)投保人可以掌握足夠的證據(jù)來進(jìn)行舉證。

■ 總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的探討，不僅僅是一個(gè)理論問題，而且直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展[7]。當(dāng)前我國正處于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)頻繁、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的完善對于指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展及發(fā)展保險(xiǎn)市場經(jīng)濟(jì)有著重要意義。由于我國目前還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的專門立法，各種單行法律法規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管仍處于一種無層次、分散的狀態(tài)。這種情況不利于我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的正常發(fā)展，極易出現(xiàn)市場混亂。因此，借鑒國外立法經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際情況，明確與完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度。我們應(yīng)坦然面對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管理論以及立法實(shí)踐中存在的問題，進(jìn)一步對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行深入的探索，以指導(dǎo)立法實(shí)踐，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)規(guī)范有序的社會(huì)環(huán)境。