我國互聯網保險監管問題研究

孫俊瑞（天津財經大學）

隨著現代化進程的加速，互聯網在中國各大領域得到了廣泛的普及應用，帶動了金融技術的快速發展。同時，中國金融技術在井噴式的發展中，以各種功能、場景模式的多樣化而不斷豐富。為了適應經濟形勢，中國開始積極推行“互聯網+”思維，并以互聯網的概念思想對中國市場和產品進行了整個商業生態體系的重新審視。保險行業屬于金融業三大支柱之一，也迎來了朝陽時代，隨著互聯網金融市場的發展，互聯網保險孕育而生。根據保險行業協會數據顯示[1]，截止到2016年共有116家保險公司開展互聯網保險業務，互聯網保險保費收入達到2 299億元。在“互聯網+”行動的指引下，互聯網保險運用互聯網思維，創新保險運營模式和開發新的保險產品，為民眾提供更為個性化的保險產品和服務，推動我國傳統保險業乃至整個金融業的變革。

機遇與挑戰始終是相伴相生的?；ヂ摼W帶來了保險業發展中的新轉變，但由于網絡虛擬性、開放性等特征，導致互聯網保險飛速發展的同時面臨著巨大的風險?；ヂ摼W保險在發展過程中，持續不斷的遇到法律問題，保監會制定了相應的政策和辦法[2]，但仍存在著較大的滯后性，無法形成具體、完善的系統，實際運作性差，不能有效地解決現行問題。因此，及時發現互聯網保險存在問題和風險，找到相應的原因并加以監管完善，促進互聯網保險長期發展。

■ 互聯網保險監管及其存在的問題

（一）互聯網保險監管立法滯后且存在大量空白

在互聯網保險發展初期，保監會采取寬泛的監管原則，對互聯網保險主體大多采用的是“事后監管”的態度，使得互聯網保險的監管存在較大空白，嚴重危害著消費者權益，保險糾紛事件頻頻發生。雖然保監會出臺了《中國保監會關于彌補監管短板構建嚴密有效保險監管體系的通知》等有效文件，但整體來看法律依然處于滯后狀態[3]。我國互聯網保險監管制度未形成完整體系，只是散見于部門文件中。對于互聯網保險的法定層面監管始終散落于部分文件中，大多只是出現問題再解決問題而已，并沒有做到立法層面的引導，這種“就事論事”更像“亡羊補牢”?；ヂ摼W保險監管的法律制度缺乏總體框架支持，無法做到對互聯網保險進行全面監管，立法仍處于缺位狀態。

（二）互聯網保險經營規則監管有待完善

互聯網保險市場準入與退出制度不完善。雖然對互聯網保險的市場準入制度做出了一些規定，但由于規定中并沒有具體的細化措施，所以還是存在著一定的風險。在市場退出制度方面，網絡平臺的關閉與第三方平臺的撤出都存在著法律空白?；ヂ摼W保險產品創新沒有具體規范。例如前幾年互聯網保險市場上出現的“霧霾險”“賞月險”“意外懷孕險”等。這些互聯網保險產品名為保險，但實際上并不符合保險的本質與特征，甚至混淆了保險與賭博的概念?！痘ヂ摼W保險監管辦法》也對經營互聯網業務的保險機構、保險機構的系統安全、數據和信息的安全管理、保密義務等做出了一系列的監管規定，但這些規定還是比較原則化，并沒有規定受害權利主體的法律救濟問題。

（三）互聯網保險信息披露監管存在問題

一是信息披露的真實性問題。有不少的保險機構為了博取消費者的眼球，提高銷售量，故意隱瞞或夸大其真實信息，甚至提供虛假信息，采取多種多樣的銷售方式，從而忽視明示風險等義務。二是信息披露不全面問題。有不少保險機構為了促成交易而部分披露，導致混淆消費者。三是信息披露內容不規范問題。不少保險機構在宣傳保險產品時濫用其他行業詞匯，不夠專業。除此之外，監管保險機構的同時忽略了對第三方平臺的監管，對于一些和客戶直接打交道的第三方平臺在介紹產品信息時過于簡單，詞匯不夠規范。這些人為因素造成的信息黑洞，嚴重制約著互聯網保險的健康發展。

■ 互聯網保險監管建議對策

（一）建立和完善多層次的互聯網保險監管法律體系

針對我國互聯網保險監管中存在的立法滯后，立法空白等問題[4]，要實現互聯網保險長期穩健的發展，必須完善相關法律法規?；ヂ摼W保險監管的完善必須從完善監管立法體系著手進行，構建互聯網保險多層監管法律體系。第一，在《保險法》中適當增加互聯網保險及其監管的內容。第二，盡快修訂和完善《互聯網保險監管辦法》，對互聯網保險監管進行細化規定。要盡快修訂和完善該辦法，以迎合我國互聯網保險發展和監管的新需求，促進互聯網保險市場的健康、有序和穩健發展。第三，與《電子商務法》《電子簽名法》進行有效對接。

（二）互聯網保險監管規則的完善

完善互聯網保險的市場準入與退出機制。監管部門要對互聯網保險機構進行科學有效的監管，對機構的準入把握“適度原則”，建立靈活審慎的準入機制。適當拓寬互聯網保險業務的經營區域限制。結合我國《互聯網保險監管辦法》運行三年中對于互聯網保險業務經營區域監管反映出來的問題，適當放松或拓寬經營區域監管的限制。強化保險消費者數據信息安全監管。保險機構應當制定客戶數據、信息收集使用規則，并在自營官方網站上予以公布。要保障保險消費者的知情權與同意權。保險機構及工作人員在提供服務的過程中應對客戶的個人數據、信息嚴格保密，不得泄露、篡改和出售他人。

（三）互聯網保險信息披露監管的完善

加大互聯網保險信息披露力度。信息披露是互聯網保險監管的重要內容之一，完善的監管制度必須通過嚴格的執法來保證其實施[5]。對于違反信息披露義務的互聯網保險機構，應加大監管執法力度。一方面，增加對于監管執法的專業調研，對于信息披露問題的模糊問題應以專業研究手段找出痛點，制定針對性政策將痛點各個擊破。另一方面，明確要求信息披露的具體內容，不僅包括保險機構的運營資本、償付能力、險種范圍、管理制度等，還應包括機構資本流動、運營狀況、年度報告、風險預警機制等并且保證其披露的內容真實、準確、完整。

規范互聯網保險信息披露的形式。第一，要求互聯網保險公司在其產品信息披露上必須使用保險專業詞匯。第二，要求加強互聯網保險信息披露的技術手段，充分將網絡科技運用到產品信息的披露上。例如保險消費者在了解互聯網保險產品信息時，產品信息頁面針對保險消費者電腦鼠標指向的專業詞匯顯示充分的解釋說明，也可以加入音頻、短視頻等說明方式使保險消費者充分了解。第三，普遍大眾的契約意識不足，所以在保險消費者進行投保時必須彈出針對合同主要條款的說明頁面并強制停留一段時間，最后通過投保人點擊“確認”表示知情[6]。第四，對于保險產品信息的說明頁面必須以書面或電子郵件的方式供投保人保存，當出現誤導理解、消費糾紛的情況時投保人可以掌握足夠的證據來進行舉證。

■ 總結

互聯網保險的探討，不僅僅是一個理論問題，而且直接關系到互聯網保險的監管以及互聯網保險市場的健康發展[7]。當前我國正處于互聯網保險業務頻繁、互聯網保險市場經濟快速發展的時期，互聯網保險監管制度的完善對于指導互聯網保險業務開展及發展保險市場經濟有著重要意義。由于我國目前還沒有針對互聯網保險監管的專門立法，各種單行法律法規對于互聯網保險的監管仍處于一種無層次、分散的狀態。這種情況不利于我國互聯網保險市場的正常發展，極易出現市場混亂。因此，借鑒國外立法經驗，結合我國實際情況，明確與完善我國互聯網保險監管制度。我們應坦然面對互聯網保險監管理論以及立法實踐中存在的問題，進一步對互聯網保險監管進行深入的探索，以指導立法實踐，為我國互聯網保險市場建設創造一個規范有序的社會環境。