基層商業銀行在金融扶貧中的難點與對策探討

李國艷

（富滇銀行股份有限公司曲靖會澤支行，云南 曲靖 654200）

在習近平主席提出扶貧的戰略方針之后，基層的扶貧工作逐漸受到高度落實，而金融扶貧是實現全方位、全覆蓋戰略扶貧的重要載體，作為重要金融機構，商業銀行需要履行自身在基層金融扶貧中所具有的職能，根據實際全面分析目前在金融扶貧具體落實方面所存在的難點，以便可以構建更加系統的扶貧體系，助力金融力量在基層扶貧工作的動力和支撐作用得到合理發揮。

1.基層商業銀行在金融扶貧面臨的難點

1.1 信用環境建設滯后

在基層扶貧領域，就商業銀行自身在金融扶貧方面的價值與作用發揮出發展開分析，可以發現當前在信用環境規劃與建設方面所做的工作舉措并不規范。雖然，為響應中央號召，地方政府根據金融環境制定了相關建設政策，并提出了一定的戰略舉措。比如說督促商業銀行從社會保障出發就具體的工作環境進行規范建設[1]。但是，從實際角度出發，因為基層社會環境相對來講比較復雜，在群眾分配以及所承擔的業務覆蓋面上相對比較復雜和廣泛，導致在實際執行期間受到多種因素影響而呈現出一定的桎梏性。同時，在基層區域范圍內某些商業銀行因為自身經營條件受限，比如說在網點服務以及產品業務開發等方面存在一定局限，而導致信貸服務環境以及所涵蓋的范圍都與金融扶貧背景下所提出的標準存在著一定差距。再加上因為自身金融工作體系在技術條件上比較單一、薄弱，而導致信貸信息整合、共享以及投放規模擴大化發展受到一定的桎梏。此外，在針對貧困戶具體執行信貸扶持時，因為其自身的心理依賴性較強，主要是長期在政府扶持環境的庇佑下，缺乏一定的還款意識，給商業銀行的資金安全造成了很大的威脅。

1.2 信貸資金保證性不足

就目前來講，基層扶貧在具體落實的過程中，所涉及的產業項目具有多元化、復雜性的特征，具體涵蓋種植、畜牧等，同時農產品加工也是當下比較重要的扶貧產業項目。這些扶貧項目在開發與實踐的過程中需要具備一定的資金作為支撐，一般情況下商業銀行需要根據具體項目的發展前景撥發貸款。但是，因為上述扶貧項目需要的執行周期相對比較長，并因為環境復雜，可能存在的風險誘因比較多樣，導致存在的資金風險比較嚴峻。再加上參與產業項目的農民群眾自身所擁有的固定資產缺乏有效的標準對其進行價格評估，如房產以及土地使用權等無法進行清晰界定，這導致銀行在進行放貸時，無法做到資金風險有效防范，一旦產業項目收益不樂觀或者關閉，那么銀行所放出的資金如何有效回收，是目前銀行需要重點關注的工作難點之一，同時也會導致銀行不得以在房貸時，針對審查條件嚴格化處理，或者在整個金融扶貧領域表現比較被動。

1.3 扶貧資金財政投入總量欠缺

一般情況下，基層扶貧的服務對象以及所處的環境整體經濟水平比較桎梏[2]。再加上在社會服務設施建設上因為資金局限而不夠完善，交通體系不夠完善，所能開發和利用的自然資源也比較匱乏，那么就導致當地的GDP在發展中受到明顯局限。而基層政府在財政運行期間支出和收入不成正比，在金融扶貧方面所預留的資金范圍比較狹窄。在向國家和上一級政府申請扶貧資金時，需要的審批流程十分復雜，并且在扶貧項目上具有一定要求，通常以短期性、一次性投入為主，導致整個扶貧工作缺乏持久性，同時也很難給當地的貧困戶群體提供有力的資金扶持保障。面對這樣的局勢，銀行因為對扶貧項目缺乏了解和信息，而導致其在金融扶貧方面謹小慎微，在資金投入方面所提出的限制和局限因素較多，導致扶貧項目在具體執行期間因為缺乏資金有效支持而導致各項工作難以有效推進。

1.4 精準扶貧管理機制不健全

在基層扶貧領域，商業銀行等所面臨的信貸扶貧對象大多以貧困戶群體為主，與普通信貸用戶存在明顯差異的是，此類客戶在資金條件上比較薄弱，相對應的整體還款能力比較薄弱。在扶貧項目領域，銀行在發揮金融扶貧效能期間，因為本身所具有抗風險性以及今后的可持續性經營實力等方面都存在著很大強度的不確定性。歸咎原因，主要在于目前在金融扶貧領域，關于精準扶貧體制的構建相對來講還不夠完善[3]。未能將信貸扶持與具體的產業項目和貧困戶群體建立起直接性的服務關系，相對應地在金融扶貧具體落實期間也缺乏有效的配套設施，如中介、擔保等部門作為有效支撐，也是導致整體扶貧工作缺乏精準性和實效性的主要原因。因為體制的不完善導致在信貸擔保方面的信譽度不高，在資源整合以及信用評估等工作方面也面臨著十分嚴峻的挑戰。

1.5 貧困戶勞動力整體薄弱

在扶貧領域因為當地貧困戶自身所具有的勞動力水平比較低下，甚至有些完全喪失獨立勞動的能力，或者因為外界條件限制，導致貧困戶自身在勞動意識以及能力發揮等方面受到一定限制，這給銀行的金融扶貧工作有序開展，以及保證扶持資金的穩定性都造成不良影響。因為當地經濟水平桎梏，導致貧困戶整體受教育水平普遍低下，在思想意識上與獨立脫貧能力建設要求之間存在著明顯偏差，對于信息的發掘和利用能力也比較薄弱。面對當下在金融扶貧領域，商業銀行所面臨的工作難點，需要從基層扶貧實際需求出發，針對具體的扶貧舉措進行合理優化，將基層扶貧的戰略方針有效地貫徹下去，充分發揮商業銀行所具有助力作用。

2.基層商業銀行在金融扶貧難點中的應對對策分析

2.1 合作推進產業扶貧

為有效發揮自身在基層扶貧中所具有的金融支撐價值，商業銀行需要立足基層扶貧的戰略方針，確定具體的扶貧目標，以合作為思想導向，加強與其他機構的有效合作，從而構建更完善以及產業化的扶貧體系，保證各項扶貧項目得到有效開發。首先，與政府之間保持良好的協同關系[4]。根據政府在基層扶貧所提出的金融扶持政策，針對自身所具有的職能進行合理明確，并在此基礎上結合當地的金融發展現狀構建完善性的扶貧機制，做好扶貧產業項目的資金風險和發展前景全面評估，并在此基礎上合理設置信貸風險全面管控機制，從而保證具體的產業項目在安全的資金環境下穩定推進，并獲取良好的資金收益，切實保障銀行信貸環境的安全性。同時，與當地企業建立起有效的合作關系也十分必要，為當地產業化發展提供良好的服務設施，以保證所構建的生產體系和運行環境更加規范，提高經濟創收的整體實力。也可以在三者協調配合的前提下，針對扶貧產業項目持續性發展進行戰略統籌，對各自所具有的資源和動力支撐進行合理規劃與開發，從而切實保障當地經濟收益水平。此外，重點加強先進技術的引入與革新，以此為支撐圍繞金融扶貧目標構建信息共享平臺，方便多個機構和部門主體能夠圍繞重要的扶貧信息以及產業項目的經濟效益進行綜合分析和討論，通過信息資源有效整合、共享和深入評估，及時發現目前在金融方面所存在的風險，并在多方力量的干預下進行有效規避。

2.2 優化金融生態環境

對于商業銀行來講，在金融扶貧方面構建良好的生態環境，是保障信貸資金安全性的重要載體，不僅如此也能夠與扶貧對象之間保持良好、和諧的關系，避免因為信貸周期延長或者缺乏還款誠信而增加矛盾。在此方面，基層政府要進行有效干預，構建完善性的法規體制，對銀行信貸與用戶還款進行雙向約束。而銀行也需要在相關戰略法規的支撐下，從自身出發就內部信貸環境的誠信監控體制進行有效構建，針對貧困戶的還款能力以及資金條件進行全面評估，并針對違規、延遲還款的風險問題采取有力的舉措。同時，加強誠信信貸的普法宣傳，借助廣播、電視或者由基層政府人員開展惠農貸款、誠信還款主題的知識講座，從而讓廣大人民能夠形成良好的誠信意識，與銀行之間保持和諧的信貸關系，能夠利用銀行的信貸基金開發和拓展產業項目，獲取經濟收益，并在銀行規定下按時還款，保持持久性的合作關系。

2.3 完善金融扶貧機制

在金融扶貧方面，商業銀行既需要考慮如何發揮自身的職能，也需要思考如何保障自身的資金安全。首先，銀行需要從自身出發就所具有的功能優勢進行有效發揮[5]。針對物流以及產業鏈進行合理開發，在此基礎上就具體的扶持機制進行補充和完善，從而保證自身所獲得的金融扶持覆蓋面更加的全面和廣泛。其次，有效順應當前互聯網、物聯網的時代發展新趨勢，重點加強電商平臺有效開發，構建線上線下銷售的完善性產業鏈，幫助當地農民群體有效實現農產品銷售，發揮自身所具有的扶貧推廣功能。比如說在云南省的貧困地區，建行機構則推出了善融商務理念，構建了完善性的電商服務平臺，切實保障了扶貧工作與新時代社會發展環境之間的適應性。

2.4 完善信用擔保體系

在金融扶貧的工作具體執行期間，商業銀行需要從基層扶貧戰略發展目標出發，結合當前在扶持工作中所存在的金融風險，具體圍繞擔保體系進行完善和優化，從而保證銀行能夠在一個相對穩定的環境下，發揮自身的金融扶持職能。設置風險基金，有效控制金融風險的波及程度，保證銀行自身能實現穩定發展。同時，在針對農業領域大力提供金融扶持的過程中，銀行需要構建擔保體系，就自然風險等造成的損失進行有效扶持和擔保，有效規避各項信用風險。

2.5 擴寬金融扶貧渠道

于商業銀行來講，在金融扶貧領域關于扶貧渠道的開發擴寬，也在很大程度上影響著其在扶貧領域的工作效能，以及決定著金融環境的穩定性。首先，針對信貸工具和形式進行有效創新十分必要[6]。積極開發特惠的扶持項目，并與社會公益組織之間建立起有效的聯系。其次，要針對具體的金融產品進行有效創新，從而進一步優化服務的效果。例如，加強網絡平臺的有效開發，對具體的結算和信貸服務模塊進行合理優化，針對貧困戶群體的網絡操作進行技能培訓，從而保證其能夠有效適應基層銀行所推出的信息化服務方式，同時也能夠構建更加便捷的扶貧環境，提高金融信貸服務的綜合效率，也能夠為扶貧對象和產業機構提供良好的信息咨詢和服務平臺。

3.結語

依前所述，在扶貧戰略方針全面支撐下，商業銀行需要關注自身在金融領域所具有的地位，明確自身職能，將扶貧工作切實、有序地落實下去。通過全面分析在金融扶貧工作實施中所存在的實際問題，包括信用環境滯后、資金保障性不足等一系列的風險，并在此基礎上就具體的扶貧工作對策進行合理規劃，大力發展產業扶貧的事業，并圍繞金融扶貧就具體的生態環境、工作機制、擔保體系以及扶貧渠道等進行有效開發和拓展，從而保證所構建的扶貧處理環境更加符合規范，助力扶貧事業能夠在金融力量支撐下實現深穩、有序的發展。