互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的金融消費者權(quán)益保護探討

文/于黃河（長春財經(jīng)學(xué)院）

引言：近幾年來，我國的金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)事業(yè)已經(jīng)得到快速健康發(fā)展，在現(xiàn)代人的新生活視野中逐漸顯現(xiàn)，各類第三方金融網(wǎng)絡(luò)信息支付金融服務(wù)平臺的注冊用戶數(shù)量日益增多。

目前，移動互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信息金融交易服務(wù)便捷、協(xié)作性強、市場化程度高，相比較于我國傳統(tǒng)的金融交易服務(wù)模式，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)對客戶和服務(wù)者的體驗更加高度重視，符合我國社會人民大眾網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)需求，所以目前我國移動互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信息金融事業(yè)發(fā)展已經(jīng)得到了網(wǎng)絡(luò)金融界和消費者的大力參與支持，促進了我國網(wǎng)絡(luò)金融市場逐步朝著傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、信息化以及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)虛擬化三個發(fā)展方向快速健康發(fā)展。但是，由于目前我國移動互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信息金融的這種獨殊的新特性，在不斷吸引消費者的同時，仍然面臨著巨大法律隱患，如何才能更好地有效保護廣大消費者合法權(quán)益也已成為當(dāng)前我國市場金融監(jiān)管相關(guān)部門必須面臨的重大問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)科技的飛速發(fā)展，越來越多的金融行業(yè)與國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)接軌，所謂的我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融其實指的就是通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)科技與我國傳統(tǒng)網(wǎng)上網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的相互銜接結(jié)合，將其從傳統(tǒng)的網(wǎng)上網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)至線上金融發(fā)展，其中主要內(nèi)容包括線上網(wǎng)絡(luò)抵押支付、網(wǎng)絡(luò)抵押融資以及網(wǎng)上抵押信貸等幾個方面。

隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為當(dāng)今金融時代的大勢所趨，這一種相互融合其實就是利用網(wǎng)絡(luò)科技的不斷創(chuàng)新能力去不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)，這一點對于未來我國網(wǎng)絡(luò)金融市場以后的未來發(fā)展將會產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的社會影響。[1]

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國消費者權(quán)益保護的難題

（一）隱私保護難

一方面，對于企業(yè)個人信息的安全使用和保密，沒有一套完整的監(jiān)督管理機制。

在未來，可以有效地規(guī)范其對個人信息的合理使用、收集和保密，然而，目前在如何促進我國互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)信息金融行業(yè)發(fā)展方面，還有許多方面需要優(yōu)化。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)涉及接觸到的金融領(lǐng)域眾多，參與者眾多，加之如今中國證券市場以及交易所的準(zhǔn)入以及管理制度等的重大改革確實已經(jīng)使得很多傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)魚龍混雜，一些傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)不是很重視對用戶個人信息的安全進行保密和資信審查，很容易導(dǎo)致個人信息受到泄露，給廣大金融消費者自身利益的合法權(quán)益也會受到嚴(yán)重侵害。

（二）爭議處理難

隨著當(dāng)前我國經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)化和網(wǎng)絡(luò)信息金融的快速推廣擴展，波及的范圍日益廣泛擴大，出現(xiàn)各種屬于新生代的爭議債權(quán)交易信息服務(wù)處理模式，爭議債權(quán)交易服務(wù)樣式也層出不窮。

由于各種權(quán)利義務(wù)形式造成的爭議交易人際關(guān)系錯綜復(fù)雜，其中主要包括主體權(quán)利義務(wù)形式是否合法，主體如何依法進行權(quán)利確定責(zé)任。

如何正確適用，都已經(jīng)成為一個問題。然而，適合解決互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)爭議的各種解決訴訟途徑，尤其大多是非訴的第三方訴訟解決途徑機制尚未得到完善，使得金融爭議不能真正得到分散式的解決，甚至導(dǎo)致解決無路。

（三）金融消費者信息保護難度增加

相較于我國其他傳統(tǒng)行業(yè)客戶銀行金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速蓬勃發(fā)展，給我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展帶來了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，每年由于騷擾我國網(wǎng)絡(luò)客戶保護個人信息安全需要較長時間的惡意郵件爆發(fā)比比皆是，主要表現(xiàn)在客戶手機個人信息的惡意爆發(fā)泄露、客戶手機銀行賬號和客戶手機銀行密碼的惡意爆發(fā)泄露、客戶端手機發(fā)送惡意垃圾郵件和發(fā)短信以及各種各樣騷擾信息、詐騙電話的惡意騷擾這些方面。這幾個方面的安全風(fēng)險挑戰(zhàn)主要都是出現(xiàn)在其原因，是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)傳統(tǒng)客戶的銀行金融業(yè)務(wù)辦理申請人在辦理業(yè)務(wù)流程中都是直接通過依托各種大型互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺來直接辦理進行的，并不用要求專人派員到場直接進行信息確認(rèn)，所以就大大程度增加了金融系統(tǒng)客戶信息惡意泄露的巨大安全風(fēng)險。

（四）消費者維權(quán)意識不足，且成本較高

消費者對于信息安全維權(quán)意識不強，侵權(quán)信息詐騙犯罪現(xiàn)象頻發(fā)。在日常生活中，大多數(shù)消費者都可能會不定時地接到各種不同形式或者推薦各類消費產(chǎn)品的騷擾電話，這種也可能就是最常見的一種嚴(yán)重個人信息惡意加密泄露維權(quán)詐騙犯罪情況，但是大多數(shù)消費者在發(fā)現(xiàn)自己的一些重要私人生活實用信息被惡意加密泄露之后并不會立即引起其他個體消費者的高度重視，即使再次發(fā)生此類嚴(yán)重侵權(quán)信息詐騙犯罪事件，消費者也可能沒有任何機會利用相關(guān)國家法律法規(guī)，樹立自身合法權(quán)益的安全保護意識，當(dāng)產(chǎn)權(quán)所有者自己遭受的整體經(jīng)濟損失不大的實際作用情況下，與其他個體維權(quán)者的整體成本收益高低已經(jīng)做出了成本比較之后，為了不使其他人產(chǎn)生更大的經(jīng)濟損失也就可以選擇直接放棄維權(quán)的這種詐騙情況常有同時也在發(fā)生，使其的嚴(yán)重侵權(quán)行為往往最終得到受不到相關(guān)國家政府應(yīng)有的相關(guān)法律法規(guī)懲罰，助長了一些違法犯罪社會勢力不法分子的嚴(yán)重違法行為，使其更加肆無忌憚。對消費者合法權(quán)益一直進行嚴(yán)重冒害侵犯，導(dǎo)致更多部分個體消費者的自身整體合法權(quán)益仍然一直存在被嚴(yán)重冒犯侵害的巨大法律風(fēng)險。[2]

三、金融行業(yè)消費者綜合權(quán)益依法保護工作策略

（一）積極參與金融行業(yè)相關(guān)文化建設(shè)

一要積極開展金融行業(yè)知識文化公眾普及宣傳，維護金融行業(yè)消費者的合法受益和教育權(quán)。各級商業(yè)金融銀行部門要積極組織參加國家金融管理局等部門統(tǒng)一組織的自身金融行業(yè)知識公眾普及宣教活動，與其他金融銀行同業(yè)一起也要有計劃有步驟地積極開展金融行業(yè)知識公眾宣傳，幫助金融消費者不斷提升自身金融知識文化素養(yǎng)。二要共同協(xié)調(diào)建設(shè)各類金融行業(yè)消費服務(wù)糾紛案件非訴第三方仲裁解決談判機制。當(dāng)前各級財政金融管理行政部門正在積極推動共同建立金融消費服務(wù)糾紛案件第三方仲裁解決談判機制，設(shè)立各級金融行業(yè)消費服務(wù)糾紛非訴調(diào)解談判中心和各類金融行業(yè)消費服務(wù)糾紛非訴仲裁談判機構(gòu)，協(xié)調(diào)談判處理各類金融行業(yè)消費服務(wù)糾紛。商業(yè)儲蓄銀行支部要積極支持企業(yè)設(shè)立第三方糾紛解決服務(wù)機構(gòu)，對于在金融服務(wù)糾紛受理處置中發(fā)生有法律爭議的銀行投訴，及時為其提交非訴處理，支持其依法、獨立、公平、公正地依法開展處理工作。

（二）構(gòu)建金融行業(yè)消費者法律糾紛投訴解決工作平臺和保護機制

中國人民銀行應(yīng)支持鼓勵公共金融機構(gòu)相關(guān)行政監(jiān)管部門積極深入做好以下幾項監(jiān)督工作，即當(dāng)公共資本金融機構(gòu)經(jīng)營消費者提出要求維權(quán)時，要對其服務(wù)予以耐心跟蹤處理并進行指導(dǎo)；同時當(dāng)公共資本金融機構(gòu)經(jīng)營消費者對其服務(wù)提出各種相關(guān)法律權(quán)益問題時，要對其問題進行認(rèn)真跟蹤調(diào)查尋求解答；同時當(dāng)公共資本金融機構(gòu)經(jīng)營消費者對公共資本金融機構(gòu)經(jīng)營服務(wù)活動行為產(chǎn)生不滿并對其提出法律投訴時，應(yīng)當(dāng)及時有效、公平合理地對其進行投訴處理并對其予以及時答復(fù)。與此同時，還要對公共資本金融機構(gòu)經(jīng)營服務(wù)行為進行有效性的市場監(jiān)督，從而努力建設(shè)形成良好的公共資本金融服務(wù)市場環(huán)境。在保障我國各級金融機構(gòu)主體消費者的其他合法權(quán)益的各項工作過程中，不能損害我國消費者的合法權(quán)益。不僅要切實嚴(yán)格保護保障我國各級金融機構(gòu)主體消費者的其他相關(guān)合法權(quán)益，還要切實嚴(yán)格保護保障我國各級金融服務(wù)相關(guān)產(chǎn)品主體提供者的其他相關(guān)合法權(quán)益，使產(chǎn)品買賣雙方的其他合法權(quán)益都盡可能得到同等級的嚴(yán)格保護。

（三）金融客戶消費者加強個人信息保密意識和自我安全保護

目前銀行卡交易領(lǐng)域中頻繁爆發(fā)的大額犯罪案件主要集中于個人銀行卡大額盜刷，主要有橫跨多個地域、時間短、連續(xù)性、大額資金交易等犯罪特征。

主要犯罪原因表現(xiàn)在于金融客戶自身對其銀行密碼、卡號等銀行賬號以及核心客戶個人信息等的保密保護意識嚴(yán)重不足，導(dǎo)致客戶個人信息容易泄露。

在商業(yè)銀行債務(wù)訴訟中，銀行常常處于不利競爭主體中的地位，案件的銀行訴訟證明舉證責(zé)任一般被同時特別分配在多個標(biāo)的銀行方，即由每個標(biāo)的銀行方以訴訟舉證方式通過訴訟證明方式確定一個客戶業(yè)務(wù)是否確實存在重大業(yè)務(wù)過錯，只有在起訴當(dāng)時的銀行認(rèn)為通過訴訟證明可以確定一個客戶業(yè)務(wù)是否確實存在重大業(yè)務(wù)過錯時，才被銀行許可對其進行訴訟免責(zé)或同時予以進行減責(zé)。

其次是外部的一些金融不法分子惡意盜取刻錄其他銀行客戶所使用的銀行信用卡客戶手機銀行磁條賬號密碼賬戶信息、偷窺其他銀行客戶用的手機磁條密碼、暴力破解其他銀行客戶惡意使用其他銀行卡用的手機磁條密碼等；另外一種原因即是由于一些金融機構(gòu)對于消費者及其會員個人對于自身安全重要性和其他金融機構(gòu)對于消費者的個人信息披露缺乏準(zhǔn)確保密性和安全意識、用戶對刷卡安全、非法交易習(xí)慣、自我安全等保護意識還比較薄弱。

例如使用銀行密碼和解鎖的結(jié)構(gòu)設(shè)置過于簡單，在使用時候，自己沒有注意周圍環(huán)境，保護措施的具體實施也不到位。通過以上案例分析，從中國銀行業(yè)的角度出發(fā)，更加需要積極加強對中國金融業(yè)消費者的法制宣傳和管理教育。通過典型成功案例、消費警示、短信消費提示、企業(yè)管理場所發(fā)布消費宣傳通知、金融行業(yè)消費安全知識講座、分發(fā)消費宣傳、警示手冊等各種具體措施和方法，切實加強安全防護意識。

（四）完善出臺相關(guān)金融法律法規(guī)，使我國金融行業(yè)消費者合法維權(quán)路上有法可依

一方面，需要盡快制定出臺針對我國金融行業(yè)消費者這一特殊消費群體利益進行合法權(quán)益雙重保護的相關(guān)法律法規(guī)，對我國金融行業(yè)消費者維權(quán)相關(guān)法律觀念認(rèn)識進行相關(guān)法律法規(guī)意義上的明確界定。例如目前我國政府可以考慮通過一種具體和有針對性地方式制定政策出臺金融消費者權(quán)益保護方面的法律法規(guī)，對具體有關(guān)消費者財產(chǎn)合法權(quán)益安全保護政策內(nèi)容規(guī)定應(yīng)當(dāng)及時進行明確，對金融網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)明確依法履行的相關(guān)法律責(zé)任和履約義務(wù)等也應(yīng)當(dāng)及時進行其他相關(guān)金融法律法規(guī)義務(wù)約束，填補目前網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)自身消費者法律權(quán)益保護法律法規(guī)服務(wù)管理空白，以此為有效保護網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)自身消費者合法權(quán)益安全提供良好的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)法律法規(guī)服務(wù)管理環(huán)境，使其在依法依規(guī)進行金融互聯(lián)金融機構(gòu)交易過程中有法可依，在自身財產(chǎn)合法權(quán)益安全可能受到嚴(yán)重違法侵害時也希望能夠通過運用金融法律法規(guī)有效保護自己；另一方面，我國地方政府仍然需要對目前我國現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)金融服務(wù)管理領(lǐng)域以及相關(guān)金融法律法規(guī)規(guī)章制度體系進行不斷完善。

（五）加強各級金融機構(gòu)企業(yè)內(nèi)部管理

各級金融機構(gòu)在我國金融市場中一直起著重要主導(dǎo)作用，占據(jù)有利經(jīng)濟地位，這就要求各級金融機構(gòu)不能向廣大消費者做虛假宣傳，透露不真實、有可能誤導(dǎo)廣大消費者的虛假信息，因此需要加強各級金融機構(gòu)企業(yè)內(nèi)部管理，一方面也是要求各級金融機構(gòu)全體員工不斷提高覺悟，具有切實保護廣大消費者合法權(quán)益的責(zé)任意識，在向廣大消費者正確介紹金融產(chǎn)品時，站在保護消費者利益的角度進行考慮。另一方面，內(nèi)部也提出要加快建立嚴(yán)格地規(guī)范依法處理廣大金融消費者的利益相關(guān)糾紛，增加金融業(yè)務(wù)相關(guān)信息公開數(shù)據(jù)披露，加大金融廣告宣傳傳播管理執(zhí)法力度，保護廣大金融消費者們的合法權(quán)益。[3]

四、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代金融行業(yè)作為一個現(xiàn)代新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，帶來的仍然是一系列的金融風(fēng)險點和隱患，所以對于目前互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融的風(fēng)險消費者合法權(quán)益如何保護的相關(guān)問題我國社會各界仍然需要更加地重視關(guān)注，相關(guān)地方政府部門還是應(yīng)該不斷加強對這一風(fēng)險方面的管控和宣傳教育解決問題，降低金融風(fēng)險，保障廣大消費者合法權(quán)益。