文/張喆（廣西機電職業技術學院）

一、互聯網金融存在的主要風險類型

（一）法律風險

互聯網金融高速發展下各類新業態模式層出不窮，網絡信貸、借款平臺、押金、個人信貸以及第三方支付等都涉及大量的資金交易和信息數據?；ヂ摼W金融依托網絡技術的便利性讓資金流通與運轉更加高效，但是與此同時潛在的金融風險卻不可避免。

目前我國互聯網金融保護法還不夠完善，企業與個體的金融交易還無法得到有力的保障，甚至還可能面對被“詐騙”、出賣信息數據的風險。比如近年來特別火爆的P2P 金融模式就曝出了非常多的詐騙新聞。P2P 金融又叫PTP 金融或P2P 信貸，屬于互聯網金融的一種類型，其本質就是個人與個人之間的一種網絡借貸，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。PTP 金融需要通過互聯網平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續，借款者可以在互聯網平臺上自行發布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自己決定借款時間、金額、利息等，然后如果有人看到借款信息認為可以接受，雙方通過平臺交流商議并完成交易手續。雖然這種私對私的網絡金融模式能夠帶給人們便利的借款方式，但是這其中的法律風險遠遠高于傳統金融。很多企業與個體搞不清互聯網金融機構的認證是否符合法律規定，一旦遇到詐騙機構不僅無法維護自身的合法權益，還有可能面臨信息泄露、法律責任的風險。

如今互聯網金融發展速度越來越快，而金融市場法律卻相對欠缺，這就給一些不法分子有了可乘之機?；ヂ摼W金融風險雖然很多但并不是不可避免，企業和個人首先要清晰了解各類金融風險，同時還要學會利用法律維護自身的合法權益，法律保障是應對一切金融風險的最優措施。

（二）市場風險

根據2020 年度全國金融領域發展研究報告可以知道：（1）全國互聯網金融占比85.3%，新型互聯網金融企業同比增長20%。（2）互聯網金融產業鏈從業人員相較2019 年度增長了30%，尤其金融信托、基金理財、風投等從業人員呈現爆發式增長。通過這些數據不難發現互聯網大背景下我國金融領域的發展迎來了更多的機遇，隨著互聯網金融市場的擴張不可避免會帶來較大的市場風險。

互聯網金融的發展對國內市場的影響是多方面的,比如金融產品以及理財產品的生產、銷售以及運輸環節都受到市場風險的影響。很多企業與個體對互聯網金融的信任度過高而忽視了市場風險的存在，如果僅僅考慮到可期的金融收益卻不分析市場風險，很容易損失個人利益?；ヂ摼W金融市場高速擴張下對人力與市場的需求也在不斷增長，導致很多金融行業的從業人員門檻過低，這些人不但缺乏專業素養與技能，而且對金融市場風險也不了解。而金融業往往受市場影響較大，不可知因素加上市場的波動潛在了大量的金融風險。近年來隨著互聯網技術的崛起，很多人開始了互聯網投資，金融基金、個人信托、股票投資以及各類金融產品成為大家鐘愛的理財方式。互聯網金融市場也給許多人帶來了可期的收益，但是也有很多人在金融理財中損失了大量資金。金融市場本身就具有較強的波動性，市場風險是不可避免的客觀因素，尤其互聯網金融存在著更高的市場風險,我們在互聯網金融交易中必須認清客觀現實，不能被短期的利益蒙蔽了雙眼。

（三）操作風險

互聯網金融與傳統金融模式最大的不同就是：金融交易模式有了明顯變化，互聯網金融的操作風險相比傳統金融明顯增加了，互聯網系統的穩定性直接影響著金融安全?；ヂ摼W金融對網絡平臺的依賴性較大，所以網絡空間安全的重要性也就不言而喻，但是目前我國很多互聯網金融企業還存在著極高的操作風險。

互聯網金融的操作風險是與我們日常生活聯系最為密切的，比如很多時候我們常常收到各個平臺的信貸短信，但實際上我們并沒有申請該類金融服務。這很大原因與互聯網金融的操作風險有關，很多金融服務企業在為客戶辦理業務時需要錄入他們的身份信息，但是很多金融公司在管理客戶信息時因操作不當而泄露了資料。雖然很多人認為信息泄露并不是什么大問題，但是潛在的金融風險隨時可能對他們的個人利益造成嚴重威脅。再比如很多金融公司的網絡系統安全存在隱患，如果不法分子抓住這一漏洞欺詐金融客戶也會對我們的利益造成威脅?；ヂ摼W金融交易中釣魚、欺詐、第三方木馬等都可能導致平臺的崩潰，如果金融平臺的安全性過低，那么客戶隨時可能面臨著極大的風險。還有很多人分不清正規的金融交易平臺，隨便找個小網站就進行金融交易，這種操作下的金融風險往往是無法避免的，損失的資金也很難追回。

二、互聯網金融風險防范路徑探究

（一）完善金融保護相關法律法規，加強金融風險防范宣傳

金融行業一直以來都是我國國民經濟的重要組成部分，大量資金流通與運轉需要金融發展具備完善的法律法規作為有效保障。如今隨著互聯網金融的高速發展，各類新業態金融層出不窮，P2P 信貸、融資平臺以及網絡投資等新型金融交易模式的出現一方面為金融發展注入了新鮮血液，另一方面也潛在了更多的金融風險。

互聯網金融作為一種新的金融模式，缺乏相關的法律法規引導規范其發展，國家政府應盡快制定和完善互聯網金融法律法規，為互聯網市場治理和監管提供法律依據。一方面要修正和完善現有的金融法律法規，制定針對互聯網金融業務及其風險的監管規則，盡快將P2P 信貸、眾籌融資模式等新型互聯網金融形式納入監管范圍。另一方面也要加強互聯網金融行業發展的立法，特別是加快在電子商務的安全性、電子交易的合法性、計算機犯罪等方面立法，明確各交易主體的權利和義務。很多不法分子利益網絡虛擬交易的特性實行釣魚詐騙、木馬病毒侵襲等行為，如果不及時針對這些行為制定相關法律作為約束，那么互聯網金融市場的環境就難以得到保障。另外，加強金融風險防范宣傳是避免各類金融風險最有效的方式，目前我國很多人的金融風險意識較低，對各類金融風險的了解程度也幾乎為零。如果大家對金融風險一無所知，那么再完善的保護法律也無濟于事，所以金融風險宣傳工作的重要性不言而喻。

當前人們對金融市場的風險認知還相對缺乏，金融風險的宣傳工作也不到到位，銀行、金融公司、學校、社區委員會等社會組織都可以作為宣傳金融風險防范的對象。尤其很多青年學生對金融知識以及金融風險的認知還相對缺乏，這給很多不法金融平臺有了可乘之機。近年來非法金融平臺利用學生的心理特征實行金融詐騙的新聞層出不窮，加強社會群體對金融風險的認知是互聯網金融發展中不可或缺的工作。信息化時代下，我們要借助互聯網的便利性做好金融風險宣傳工作，比如可以通過微信公眾號、短視頻、線上法律宣傳、app 推動以及抖音公眾號等方式讓更多人群了解到互聯網金融存在的風險。國家政府不僅要建立并完善金融風險防范法律法規，同時也要加強人們的防范意識，從而為我國互聯網金融市場的發展創造良好環境。企業與個人自身也要積極主動了解相關金融風險，要搞清楚金融服務中存在哪些較大的風險，這些風險是否會對自己造成不可修復的損失。

（二）構建專業化金融管理平臺，加強網絡科技監管力度

當前我國存在著很多不正規的金融服務平臺，這些金融平臺利用法律的漏洞賺取違法錢財，對金融市場以及人們的利益都造成了嚴重損失。保障網絡安全是防止互聯網金融風險的重要措施之一，金融公司與企業必須構建專業化的金融網絡管理平臺，同時加強網絡科技對金融服務的監管力度，要保證金融管理過程的精細化、透明化。

網絡安全風險主要是部分不法分子利用網絡漏洞盜取客戶個人信息與財產，或者通過互聯網對客戶進行網絡詐騙。網絡釣魚風險、木馬病毒風險以及信息泄露風險等都會給金融客戶造成嚴重損失，信息泄露風險是一些金融機構網站的安全防護能力較弱，容易受到不法分子的攻擊，致使不少用戶的信息和密碼泄露。金融企業與公司必須構建專業化金融管理平臺，承擔好社會與金融市場的相關責任。金融公司在管理過程中嚴格按照國家規定的法律法規執行金融交易，絕不能因為短期利益而出現違法行為。尤其信貸類金融公司更要嚴格按照流程加強網絡空間管理，針對不同年齡階段、不同收入能力、不同還款能力以及不同信用程度的人群要嚴格考核他們的個人信息。金融平臺審核客戶資料時必須確保重要信息的完整性，比如身份實名認證、電話信息核對、個人信用調查等。這既是對金融公司與企業的負責，也是對社會對市場的責任。

構建專業化金融網絡管理平臺不是簡單的走形式，要落實到具體項目上。比如金融門戶網站的建設與系統維護、客戶端信息資料管理以及金融交易審核等都必須落實到位。這也就要求各類金融企業要自覺擔當起社會責任與市場責任，同時要不斷創新金融服務管理模式，利用網絡科技防范各類金融風險。最新的法律條文中明確規定：互聯網金融服務公司必須具備正規的經營能力與風控能力，網絡服務平臺也必須具有完整性與安全性，針對非正規金融公司違法運營的行為將嚴厲打擊?；ヂ摼W高速發展背景下各類金融企業必須不斷整改管理與運營方式，尤其P2P、互聯網保險、股權眾籌金融服務類公司更是政府嚴格管控的對象，KYC(客戶識別)、資金托管、內控管理、信息披露、隱私保護(客戶信息和數據隱私)等多維度的要求都必須嚴格執行，絕不能出現違規借貸、違規信托的現象。

最后本文對探究內容進行總結。未來我國互聯網技術發展還會不斷推進，互聯網技術與金融結合是未來發展的必然趨勢。一方面，互聯網金融將會迎來更多元化的發展機遇，更多的金融新業態將會立足市場；另一方面，互聯網金融也會潛藏更多的風險，如果我們對這些風險不能清晰地認知，那么很有可能造成嚴重的利益損失。目前隨著我國互聯網金融的爆發式發展，金融相關的保護法律很難滿足當下需求，操作風險、安全風險、法律風險以及市場風險等會制約金融市場的發展。國家政府要積極出臺金融保護法律法規，加強對互聯網金融市場的監管工作，同時企業與個人也要重視各類金融風險并做好相應的防范措施。