金融科技服務農村金融生態圈構建思路
——以清遠市為例

黃純迪（廣東南華工商職業學院）

農村經濟的發展是解決我國當前經濟不平衡狀況的根本性推動因素，其中農村金融又是農村經濟的核心。利用金融科技助力農村地區構建及優化金融生態圈，是穩定和擴大農村產業資金鏈、增加小農戶收入、繁榮村域經濟的重要手段。

■ 農村金融生態圈的現狀

農村金融生態圈是指將人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等技術下沉至各類涉農金融及非金融機構的業務場景中，立足于農村產業價值鏈和供應鏈，依據生態學原理建立的農村金融環境。隨著國有大銀行、農商行、農信社、互聯網公司針對農村地區的普惠及專項業務的開展，許多農戶得到普惠金融和產業鏈基礎上電商業務的支持，農村金融環境已得到較大改善，農村經濟活躍度空前提高。但目前情況距離完整的農村金融生態圈閉環仍有不小差距，農村金融環境依然存在部分問題，在金融科技助力下有較大改革空間。

（一）農村資金供需失衡

隨著近年來鄉村振興戰略的落實實施，農村經濟發展格局有了顯著性變化，農民人均收入不斷提高，農村地區消費能力及消費金額逐年上升，同時外出務工人員返鄉創業人數日趨增加，農村產業發展有了新動力，從而帶動了農村地區資金的旺盛需求[1]。但由于農村資金需求方主要是個體農戶和小規模經營者，資金需求呈現碎片化模式，機構單筆放款的成本居高不下，各類銀行及非銀行金融機構對農村地區貸款依然持謹慎態度。

（二）農村金融環境缺乏征信基礎

我國的征信環境經過多年發展，已建立起較為精準和詳細的信用數據庫，但在農村地區，征信數據的采集相比城市地區困難許多。農村地區小微型企業財務制度不健全，財務信息缺乏甚至造假情況頻現；個體農戶難以提供抵押品或尋找到擔保人，無法識別其還款能力；農村公共信息平臺資源共享機制不完善，工商、稅務等部門信息對接困難；挖掘數據方式較落后，仍廣泛采用基層網點工作人員和村干部調研反饋的模式。上述問題均存在多年，改善征信環境是建立農村金融生態圈的基礎環節，是促進經濟良性循環的重要保證。

（三）農村金融服務有廣度但缺乏深度

受益于普惠金融的推廣和基于供應鏈金融的農村電商平臺發展，近年來農村金融服務覆蓋度較往年有了飛躍性進步，各類金融機構和電商平臺深耕農村地區，積極發展農村長尾客戶。銀行紛紛推出新型惠農金融產品，例如清遠轄內銀行機構研發推出“美麗鄉村貸”“民宿貸”“鄉村風貌貸”“鄉村e貸”等；電商平臺旗下的互聯網金融公司則通過在農村設立服務站、構建消費場景、生產場景等渠道，助力農村金融業務開展。雖然在此基礎上農村金融服務市場得到拓展，供給產品數量增加、質量提升，個體農戶和小微型企業有更多的融資渠道，但服務深度仍有較大欠缺。

■ 金融科技助力農村金融生態圈建設的模式

（一）完善農村征信體系，降低金融風險

農村居民及企業的資金數據呈現隱蔽和分散的特性，導致信用評估缺乏數據基礎。在無法準確掌握信用風險的情況下，金融機構的壞賬率居高不下。大數據技術的廣泛應用，是解決農村地區信用信息不對稱的重要手段，農村居民的網絡資金往來記錄、網絡消費數據、電商經營數據，均可通過各大平臺抓取，從而金融機構可依據風險特性對客戶進行篩選分類，并根據數據進一步進行人物畫像分析，具體了解客戶的資金需求和還款能力。在授信模式創新方面，清遠市各大銀行機構加強農戶信息建檔工作，與村委會建立信息共享機制，推出整村授信模式，加大農村產業支持，例如英德農商行圍繞當地茶葉、麻竹筍等特色優勢產業發展，以整村授信模式支持推進“一村一品、一鎮一業”富民興村行動[2]。

（二）減少金融機構的經營成本和交易成本

為拓展農村金融業務，傳統銀行做法是在各地鋪設網點，以農商行、農信社、村鎮銀行鋪設的網點數量為主。互聯網公司也紛紛在業務集中的區域建立服務站，例如淘寶服務站、京東服務店，以熟人介紹的方式挖掘客戶。建網點的經營方式成本巨大，網點辦理業務程序復雜、時間長，也導致了交易成本的居高不下。

金融科技的應用從根本上解決了上述問題，金融機構惠農金融產品的宣傳、銷售、監控均可通過網絡進行。在手機業務廣泛下沉的今天，金融業務均可通過手機APP推廣，產品介紹清晰明了，在線客服24小時可解答客戶問題，如無法自行了解產品特性，再轉由網點工作人員現場解答，極大提高了工作效率；金融業務辦理也基本轉為線上，機構利用人工智能識別客戶、大數據分析客戶，還可以批量處理業務，降低交易成本。

（三）信息互通打造農村金融產業鏈

金融科技對于農村地區業務的滲透促進了信息流動和共享，通過資金流、信息流的融通，將個體農戶、小微企業、龍頭企業的業務場景連接起來，大企業可將農產品的生產、加工環節分散到合作農戶手中，同時解決個體農戶最困難的銷售渠道問題，通過金融服務的延伸打造產業鏈，并進行有效的風險控制[3]。清遠市各大銀行機構加大農業有效信貸供給力度，發揮龍頭企業帶農帶貧效應，今年以來，在“龍頭企業+農戶/貧困戶”合作模式下，全市已有43家養殖業龍頭企業獲得銀行授信，成功帶動108戶農戶、341戶貧困戶同時獲得信貸資金支持。

而互聯網公司在構建農村金融產業鏈方面也有天然優勢，例如阿里巴巴、京東通過電商平臺挖掘農戶的農產品特性和銷售情況，將個體農戶業務接入當地企業或自營平臺，通過物流將其聯通，利用生物識別技術監控生產流程，把受歡迎的農產品打造成當地農業品牌；通過支付平臺掌握農戶資金收付、消費、生活繳費的情況，動態追蹤資金流鏈條，防范經營風險和貸款風險。清遠特色農產品清遠麻雞、連州菜心、英德紅茶、陽山淮山等通過電商產業鏈銷量大增，享譽全國。

（四）推廣金融知識、提升農民金融素質

各金融機構進行金融知識普及和金融產品宣傳的活動時，受限于農村地區網點少、工作人員不足、進村宣傳成本大等客觀因素，一直以來農村地區的宣傳效果很不理想。而借助于移動網絡的全覆蓋和手機業務下沉，農村地區信息孤島的情況得以改變，金融機構通過社交平臺、視頻平臺增加宣傳視頻的播放量，通過有獎游戲和闖關游戲進行金融知識問答競賽，提高了農村用戶對金融知識和金融政策的了解程度。

■ 金融科技進一步協助構建農村金融生態圈的建議

（一）推進農村數字化建設進程

金融科技各項技術的應用，需要農村地區網絡基礎設施的建設及升級，有好的硬件基礎，各項技術才有用武之地。近年來隨著數字鄉村建設推進，全國所有的行政村覆蓋了移動網絡，在手機APP承載大量金融服務的環境下，鄉村數字化轉型為構建金融生態環境建立了基礎。

數字化建設不僅僅包含硬件需求，也需要在農村地區進行數字化平臺建設。目前農村地區海量數據的抓取主要依托金融機構、電商平臺各自的業務系統，銀行掌握客戶資金流轉記錄，電商則通過消費記錄和支付數據進行客戶畫像分析，工商、稅務等行政信息則需通過政務信息平臺獲取。因此建設數據共享平臺勢在必行，推動政務信息與金融信息互聯互通；促進金融機構和電商平臺、支付平臺的合作，實現信息共享，更全面的建立數據庫，完善農村地區信用體系建設。

（二）增強金融科技普及力度，進一步提升農村居民金融素養

農村金融服務的強化、普惠金融產品的推行、新金融場景的構建，都是建立在農村居民金融素養提高，了解金融知識、能甄別基本風險的前提下。只有農戶理解、接收新的金融業態模式，愿意參與進來，農村金融生態圈才有客戶基礎。

網絡和終端的普及讓金融知識觸手可得，通過各種短視頻的制作及裂變轉發，電信詐騙、網絡詐騙、非法集資等違法行為高頻次、多范圍曝光，基礎金融知識傳播和投資者教育以更貼近生活的方式進行，無形中提高了農民的金融素養。

（三）建立金融科技的監管體系

科技的應用雖然使金融機構征信和風控的操作難度降低，但隨之而來的客戶隱私泄露、數據違法買賣等現象嚴重影響了金融機構的信譽，對科技應用建立監管體系迫在眉睫[4]。

金融科技監管的核心是將監管和創新融合到一起，監管不是限制金融創新的突破與嘗試，而是為科技應用提供合規、安全的環境。應建立數據采集、數據保密、技術準則等方面的法律法規體系，為科技應用于金融服務提供明確范圍與方向，限制數據獲取渠道，要求使用者提供加密服務，規范金融市場環境；協調多主體的監管體系，針對農村地域廣、居民分散的特征，各部門需協調監管職能，各司其職，建立起全方位、多層次、分業分層的監管體系，使科技創新有邊界線，提高各科技研發應用平臺的合規意識。