村鎮銀行小微信貸業務風險控制研究

陳嘉彤

（白山渾江恒泰村鎮銀行股份有限公司，吉林 白山 134300）

村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。其小微信貸業務存在較多風險，因此村鎮銀行應當建立健全風險預防和解決機制，以期維護村鎮銀行的穩步發展。

一、村鎮銀行發展小微企業信貸業務的必要性分析

（一）政府和監管部門的要求

為了扶持小微型企業籌資，政府和監管部門會根據實際情況制定方針政策，村鎮銀行在政府方針政策的引導下積極發展信貸業務，向符合標準的小微企業發放貸款，緩解了小微企業融資難的問題。

（二）自身發展的需求

村鎮銀行指的是經我國銀行業監督管理委員會按照相關法律、法規批準，在農村地區設立的銀行業金融機構，其主要目的是為當地農民、農業以及農村經濟發展提供金融服務。[1]

銀行面對的大多數都是大中型企業，這些企業的存款較多，而且經濟收益較多，具有較強的還款能力，因此很多銀行都可以通過信貸業務產生較多經濟收益。而銀行通過降低貸款利率或者提升服務質量和水平來吸引較多的大中型企業貸款來爭取這樣的用戶，久而久之銀行之間的競爭就較為激烈，這對村鎮銀行的發展極其不利。因此村鎮銀行應當注重并且著力發展小微企業貸款，向當地信譽程度較好、還款能力較強的小微企業發放貸款，這樣可以使村鎮銀行增加貸款的收益，滿足其自身發展的需求。

（三）小微企業貸款發展潛力大

小微企業相對于傳統的大中型企業的資金較少，由于其經濟收益和還款能力等原因，小微企業貸款還存在一定的風險性，但是由于小微企業每一筆貸款的金額相對來說都較少，貸款發放的客戶也較為分散，因此也可以分散風險。有些銀行還為了發展小微企業的貸款業務成立了專屬的部門，并為小微企業提供信貸產品，這為發展小微企業信貸業務奠定良好的基礎。

二、小微企業信貸業務的風險特點

（一）貸款后的風險較大

村鎮銀行面對的客戶主要是農民小微企業或者農民，而他們的經濟收益和還款能力都較差，造成了貸款逾期的后果。而有些小微企業在貸款后也是沒有收益，這些都導致村鎮銀行的資金不能快速回籠，因此貸款后的風險較大，影響村鎮銀行的日常運營。

（二）容易受到國家宏觀經濟政策的影響

由于小微企業存在經營規模小、自有資產少、風險承擔能力低、市場占有率低的弱點，所以如果國家根據社會需要而要求行業轉型，或者國家出臺了限制某些行業發展的政策，將會對小微企業產生較大的影響。這個時候相對于大中型企業來說，小微企業就會面臨更大的風險，更容易受到國家的政策沖擊。[2]

三、村鎮銀行小微信貸業務風險控制存在的問題

（一）風險管理文化缺失

我國的村鎮銀行注重發展經濟，注重發展基礎的存、貸款業務。在日常經營中村鎮銀行對于小微信貸業務中的風險控制的意識較低，村鎮銀行領導認為小微信貸業務的貸款金額較小，而且銀行都預留了借款人的基本資料，對于借款人的還款能力給予了很大的肯定，他們對于一些優質的貸款人還會自動放低貸款準入門檻，這樣無形中就為村鎮銀行小微信貸業務增加了風險。而村鎮銀行忽略了在小微信貸業務中控制和管理風險，這樣會嚴重影響村鎮銀行的貸款回收率，甚至會影響村鎮銀行的發展。[3]

（二）管理制度不完善

村鎮銀行的管理制度不完善，尤其是在小微貸款業務方面，很多村鎮銀行的工作人員認為小微貸款業務本身的貸款金額較小，他們就忽略了小微貸款業務的風險，而有些工作人員為了提升自己的個人業績向一些不符合發放貸款的客戶發放貸款，造成村鎮銀行不良貸款率提高。

而且有些小微企業為了得到銀行貸款，經常隱瞞實際信息，這樣就很容易出現信貸風險。在這樣的信貸市場中，銀行經常選取的是高風險企業，這一般就是逆向選擇風險。為了規避這類風險，銀行應該多方了解企業，盡可能地熟悉企業經營情況。[4]

（三）缺乏客戶的評級系統

村鎮銀行的小微信貸業務應當由不同的環節和程序組成，而這些環節包括風險識別、評估、分析、實行對策等不同的環節，但是我國的村鎮銀行在開展小微信貸業務的過程中還缺乏對客戶的評級系統，導致村鎮銀行不能對小微信貸業務的客戶進行調查和詳細的了解這樣就會導致村鎮企業對于一些客戶的審查不全面，限制了村鎮銀行提升對于風險識別和預防的能力。

（四）缺乏預警機制

村鎮銀行的小微貸款業務中風險的預警機制一般都是流于形式，在對于審核一些客戶的資質和還款能力的時候，村鎮銀行往往只考慮客戶現有的存款或者還貸能力，而忽略了對客戶有可能遇到的突出因素進行合理審查，這樣就會導致村鎮銀行在進行小微信貸業務時可能會出現一些突發狀況，這些突發狀況很有可能會嚴重影響客戶的償還能力。[5]

（五）村鎮銀行疏于貸后管理

村鎮銀行比較注重向符合小微貸款業務規定的客戶發放貸款，而在貸款后疏于管理，也缺乏合理、科學的還款激勵機制，這樣就會使客戶違背信用，延遲還款時間，甚至有些客戶還分文不還，這就為村鎮銀行收回貸款金額工作增加了工作難度。

四、優化村鎮銀行小微企業貸款業務風險控制的建議

（一）優化小微信貸業務的流程

小微企業相對于其他類型的企業來說，其較為特殊，因此村鎮銀行應當根據小微企自身的特點優化其貸款的流程，規范員工的行為，減少了信貸風險。村鎮銀行應當建立健全對貸款對象的審核規定和流程，通過嚴格的流程和程序加強管理，對于申請貸款的小微企業先進行資格審查，在審查的過程中嚴格遵守銀行對于小微信貸業務的相關規定，而在審核的過程中村鎮銀行應注重審核小微企業的經營業務、主營業務、目前的項目業務以及其存款等。不斷優化小微信貸業務的流程可以良好控制小微企業的貸款風險。

（二）提高員工的綜合素質和水平

村鎮銀行的工作人員綜合素養和水平是開展銀行日常工作的基礎，因此村鎮銀行應當采取有效的措施以此來提升工作人員的素質，以便小微信貸業務的有效開展。

現實中村鎮銀行的工作人員因為其學歷以及工作經驗和知識技能等因素導致其工作的水平不同，村鎮銀行應當注重拓寬工作人員的理論知識范圍，提高其基礎的操作技能，因此村鎮銀行應當定期組織專業培訓。銀行聘請專業的老師來單位進行培訓，給銀行工作人員講解一些新規定的內容，也可以給銀行工作人員講解小微企業貸款的風險點以及更好的解決措施，這樣銀行工作人員就可以在培訓中了解到新的知識和一些基礎的技能，從而提升綜合素質和水平。而同時也要加強銀行工作人員法律知識的培訓工作，讓銀行人員了解關于銀行業務的有關法律規定，規范村鎮銀行員工的行為。

（三）強化風險管控

村鎮銀行應當針對小微貸款業務成立專門的風險評估小組，及時對提交貸款申請的小微企業的基礎信息進行風險評估，等評估審核通過后才可以發放貸款。而小組中包括銀行的領導以及工作人員，更重要的是還應當將法務專員和風險控制專員納入小組中，讓他們運用自己所學的基礎理論知識以及實踐經驗對信貸業務中存在的風險進行評估，并且及時將評估的風險報告交由領導處理，在報告中應當明確提出風險的解決措施和改進方法，最終在討論后由銀行領導決策是否發放貸款。確保小微信貸業務貸后管理人員應有的獨立性，強化專人問責機制，將小微信貸業務的貸后管理工作的權限以及職責落實到人，形成小微信貸業務貸后管理報告，避免小微信貸業務貸后管理工作流于形式。

（四）加強對小微企業的審核準入條件

借款人的還貸能力是影響不良信貸率的一個重要因素，因此村鎮銀行應當加強對小微企業的基礎信息的了解。

村鎮銀行對小微企業的審查，包括小微企業的綜合能力、生產規模、產品特性.行業情況以及市場占有率等多方面的情況，這些情況可以通過小微企業的內部財務數據與企業的外部信息兩個方面來獲得。這樣就可以有效避免不良貸款的產生，維護村鎮銀行發展的穩定性。

五、結束語

村鎮銀行的建立，有效地填補了農村地區金融服務的空白，增加了農村地區的金融支持力度。村鎮銀行應當注重發展小微企業的信貸業務，建立健全風險評估機制，強化風險管控的意識，有利于促進村鎮銀行的穩步發展。