國家助學貸款政策執行現狀、影響因素及建議

任增成

（淄博市住房公積金管理中心，山東 淄博 255000）

一、國家助學貸款政策執行現狀

國家助學貸款政策是在1999年正式實施并且在2000年國家進行了大規模的推廣。許多貧困大學生正是得益于該政策才可以順利地走上了入學求學之路，實施4年之后，根據相關規定，國家助學貸款首批發放出去的貸款進入了還貸期，但全國平均違約率卻高達 20%。近幾年隨著個人信用意識的不斷增強，多地助學貸款違約率明顯下降。但是仍有許多助學貸款違約事件發生，如“2018年，天津某國有銀行支行零售貸款不良率為0.74%，其助學貸款不良率為4.01%，高出整體零售貸款不良率4倍多”[1]。不良貸款的出現，對國家助學貸款政策的長期運行產生了負面的影響。國家助學貸款工作在經歷了二十多年的推行中，在取得了較好發展的同時也面臨著很多亟須進一步解決的問題。

二、國家助學貸款政策的影響因素

根據T.史密斯的政策執行理論，“理想化的政策、執行機構、目標群體、環境因素”這四個方面都會影響到政策執行及效果。

（一）理想化政策角度

1.國家助學貸款政策缺乏明晰性

有效的執行政策的重要前提是政策內容必須明確清晰。助學貸款政策的指向對象是經濟困難的學生，但是我國經濟運行和現狀存在著明顯的地域差異，不同區域對經濟困難的界定毫無大一同的觀點。而且在政策的詳細規定中也沒有進一步的解釋和細化，引發了國家助學貸款發放中的一些困境，在申請并且獲批了致助學貸款的學生中存在了一部分經濟困難程度不太嚴重的學生。

2.國家助學貸款政策缺乏靈活性

大學生的專業學習要求和就業情況存在明顯差異，但是助學貸款政策利率比較單一、還款期較短同時沒有還款寬限期。單一的國家助學貸款利率對于不同大學生的貸款和還款需求無法進行充分的滿足。隨后助學貸款政策有所調整，把4年的還款期限延長到了6年，即便如此，從平均水平來看學生的貸款負擔率也高達13.3%，在國外平均還款期約為10年，大多數國家還款負擔率在10%左右[3]。對于大部分學生來說在畢業以后短短4年的時間內結清貸款難度系數較大。許多大學生出現違約率現象以及整體的違約率高這些問題，很大一部分的原因就是在政策設計時沒有充足的還款期限以及靈活的還款路徑。

（二）執行機構角度

1.政府主導地位不明確

政府部門在助貸政策執行機構中居于主導地位，它是決策制定和執行政策職能最大限度的復合體。為了促進教育公平，緩解貧困學生家庭的經濟壓力，國家提出了面向大學生的助學貸款政策，但在把政策進行推行的同時政府又不愿意給想財政運行造成過大的負擔，繼而把財政包袱轉移給銀行。同時，由于對政策宣傳講解力度不足，許多地方政府沒有充分認識到助學貸款的重要意義，過于關注地方政府短期利益的視野中，不愿過多地去推廣助學貸款政策。因此，地方政府部門應該增強責任意識，擺正自己在政策執行中應當承擔的角色，做好助學貸款工作。

2.學校對助貸政策宣傳力度不足

從目前大學生學生了解國家助學貸款政策的程度、申請助學貸款的人數和范圍以及對助學貸款的使用效率還有助學貸款的還款率等方面來看，學校的宣傳工作還有很大的提升的空間。高校是教書育人的主要機構，對大學生一方面要進行知識的教育，同時也要有思想的教育，另外還要在生活和學習中盡力幫助大學生。高校應當在大學生入學之前通過宣傳單等方式對國家助學貸款政策進行詳細對講解，以一種更加積極主動的方式幫助有需求的大學生進行申請。另外，高校中對于大學生的思想道德教育過于重視“思想政治教育系列課程”基礎教育，對誠信教育重視不夠，因而在我國個人信用機制尚未完全建立的情況下，對貸款違約率缺乏道德和誠信的持續的約束。

（三）目標群體角度

國家助學貸款的借款方是大學生，而申請助學貸款的大學生原生家庭的經濟情況相對貧困，家庭在社會上處于相對比較低的競爭地位。對于這些大學生他們畢業剛參加工作工資也不會很高，另外還要扣除房租等生活成本。在當前房價居高不下、物價上漲的環境中，許多大學生即使自身有還貸意愿但實際上也沒有足夠的能力去支付還貸金額。還有一部分學生因為沒有時間觀念或者偶然因素忘記約定還款日期造成推遲。部分大學生對國家助學貸款的內容沒有進行充分和詳細的解讀，從思想上沒有意識到違約的嚴重后果，例如罰息的相關規定。有可能因此而出現拖欠“罰息”而導致的違約現象。再者，部分違約學生的道德和誠信教育有待提高，存在僥幸心理而違約。

（四）環境因素角度

1.社會信用保障機制尚未完全建立

完善的個人信用保障體系，是國家助學貸款政策推行的必要條件，也是社會助學貸款能夠良性運作發展的保障。當前我國社會信用環境不高，并未構建起有效的社會信用保障機制，對于失信行為以及違約行為沒有制定完備的法律法規加以約束，缺乏國家強制力的震懾作用。

2.社會道德評價系統尚未形成

國家助學貸款是一種依賴個人信用發放的貸款，貸款的大學生不需要有擔保人。家長對于大學生貸款沒有擔保的行為，只是知情人，所以對于子女如果出現了違約行為，有一部分家長可能采用逃避等方式避免承擔相關責任。與此同時，大學生的用人單位對個人貸款的追償也不會采用強制的措施。這也意味著用人單位的不會采用積極配合的方式處理違約大學生貸款追償。增加了惡意違約貸款追償的難度。

3.客觀經濟條件制約

目前，就業難現象日益明顯，大學生的就業面臨的壓力也比過去加大。大學生剛參加工作時收入普遍都比較低。同時當前社會物價高漲、房價偏高的現象也給許多助學貸款的大學生增大了生活負擔和經濟壓力。因此，許多大學生即使順利參加工作但是也不一定能夠具備足夠的經濟能力進行還款。

三、國家助學貸款政策的優化建議

（一）注重政策設計的靈活性

首先，應當對財政貼息政策進行調整，體現政策向貧困大學生群體的傾斜特點。其次，可以把還款利率與大學生的就業地區、專業特點和收入水平相關聯，進行適當的上下浮動，最后，還款期限調整，增加還款寬限期。現行的國家助學貸款政策規定的還款期限不超過8年，是否延長則須貸款人與借款人協商。生源地助學貸款可直接面對學生家長，具備一定優越性。但是由于我國各地區經濟發展水平差異懸殊，應該細化標準，結合各地區的實際來選擇適合本地區的發展模式，滿足不同類型、學制學生的助學貸款需求。

（二）明確政策執行機構的主體職責

1.政府方面應不斷完善國家助學貸款機制

國家助學貸款政策從本質上是對農村貧困大學生的幫助，因此該政策具有完成學業具有社會公益性的特點。政府機構在該政策中的主導作用應該加強和明確，不同政府部門之間的職責、任務、分工也應該進一步細化和確立。通過各負其責，構建起以政府和國有銀行為主體、商業銀行多元參與的完整銀行貸款體系。

2.銀行方面應轉變觀念，不斷改進服務質量

建立專門辦理國家助學貸款的政策性銀行，或者針對國家助學貸款政策開辟專門的業務通道，更好地體現國家助學貸款的政策性作用。國家助學貸款具有社會救助的性質，商業性銀行也應當承擔一定的社會責任，對國家助學貸款政策的推行就是展示其社會責任意識的一種表現。商業性銀行要不斷地改變經營理念，積極承擔社會責任一方面可以展示其良好的社會形象，另一方面也可以促進其競爭力的提升。

3.學校方面架起銀行與學生間的橋梁

學校應該進一步加強對國家助學貸款政策宣傳，肩負起教育和幫助學生的責任。高校應該對政策進行深入宣傳，不斷提高“誠信育人”機制。通過構建入學前后以及與畢業前后的誠信系統對個人誠信進行引導和監督，進一步推動自主自覺的誠信機制運行。用政策性方式構建大學生的誠信機制，引導整個社會良好的誠信建設。

（三）完善個人信用保障體系

建立完善的信用評價機構，健全學生個人的信用檔案。設立全國大學生個人誠信評價標準和統一的個人信用代碼，保證每個學生在每個階段的個人信用信息登記連續。推動動態誠信管理，這樣就可以有效地降低貸款的風險。完善關于誠信領域的立法工作，使社會信用相關的各個方面有法可依。建立社會道德評價系統。利用大眾媒體的獨特優勢，大力宣傳誠實守信的重要性，努力營造一個健康文明、蓬勃向上的輿論氛圍。