數(shù)字普惠金融視角下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村支付市場的SWOT分析

國青云

在數(shù)字技術(shù)支持下，數(shù)字普惠金融有效提高了金融服務(wù)的可得性，尤其在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，作為普惠金融政策施行的核心區(qū)域，其經(jīng)濟(jì)環(huán)境得到普遍改善。在數(shù)字普惠金融的背景下，新興支付在農(nóng)村地區(qū)開始迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位受到一定程度的威脅。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)自身的優(yōu)勢及不足，同時(shí)了解在數(shù)字普惠金融這一外部環(huán)境下的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，通過SWOT分析得出相應(yīng)的策略措施，積極發(fā)展農(nóng)村支付市場，同時(shí)也為數(shù)字普惠金融的發(fā)展做出相應(yīng)貢獻(xiàn)。

一、SWOT分析

1.優(yōu)勢分析

普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。近年來，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村迅速發(fā)展，商業(yè)銀行作為主要的金融服務(wù)主體，普遍設(shè)立普惠金融事業(yè)部，積極開展農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，如“裕農(nóng)通”“E融購”“惠農(nóng)e通”等。

農(nóng)村傳統(tǒng)客戶資源雄厚。商業(yè)銀行在農(nóng)村支付市場處于主導(dǎo)地位，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要推動(dòng)作用。商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)積累了大量的信用卡用戶、手機(jī)銀行用戶和網(wǎng)上銀行用戶，這些農(nóng)村傳統(tǒng)客戶對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)可度普遍較高，對(duì)于新型的非銀行支付的接受程度較低，因此具有較高的客戶價(jià)值。

2.劣勢分析

創(chuàng)新能力不足，生態(tài)場景較少。商業(yè)銀行的支付產(chǎn)品開發(fā)周期較長，不利于其更新?lián)Q代；相關(guān)創(chuàng)新人才的缺乏，對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新支付產(chǎn)品也產(chǎn)生了一定的阻礙。此外，商業(yè)銀行缺乏對(duì)客戶消費(fèi)模式、消費(fèi)習(xí)慣的研究，對(duì)生態(tài)場景的運(yùn)用較少。

普及程度相對(duì)較低，用戶人群分布集中。在農(nóng)村地區(qū)，基于農(nóng)村群眾的文化水平和年齡特征，了解并愿意使用新興支付的人數(shù)較低，使用人群集中分布在年輕群體。

部分基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，用戶體驗(yàn)有待提高。目前，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)較差，影響支付操作；商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)分布并不能完全滿足用戶的需求，農(nóng)村用戶在支付過程中遇到安全威脅或系統(tǒng)故障時(shí)難以及時(shí)得到解決。

3.機(jī)會(huì)分析

數(shù)字技術(shù)降低交易成本。數(shù)字技術(shù)的普遍應(yīng)用降低了商業(yè)銀行的交易成本：一方面，即使在沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村客戶也可以通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等途徑獲取金融服務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行能夠運(yùn)用數(shù)字技術(shù)對(duì)客戶的交易數(shù)據(jù)、信息、信用歷史等進(jìn)行分析，從而準(zhǔn)確判斷客戶的還款能力，有效提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

政策環(huán)境助力持續(xù)發(fā)展。國家對(duì)于數(shù)字普惠金融和農(nóng)村支付市場的發(fā)展均提供了良好的政策環(huán)境，如2018年中央一號(hào)文件將農(nóng)村作為普惠金融的核心區(qū)域，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村支付市場發(fā)展提供了財(cái)政、稅收等政策支持。

農(nóng)村資金需求穩(wěn)步增長。在鄉(xiāng)村振興等國家戰(zhàn)略的支持下，農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快，農(nóng)村資金需求量穩(wěn)步增長。農(nóng)村居民消費(fèi)也逐漸由基本日常消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)樾蓍e娛樂、高端教育等新興消費(fèi)，農(nóng)村支付業(yè)務(wù)規(guī)模也將隨之進(jìn)一步擴(kuò)大。

4.威脅分析

農(nóng)村征信體系發(fā)展滯后。目前，我國主要從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取農(nóng)村征信體系所需數(shù)據(jù)，覆蓋面、時(shí)效性等急需進(jìn)一步發(fā)展。

支付法律體系有待健全。目前，我國缺乏專門針對(duì)農(nóng)村支付的相關(guān)法律法規(guī)，如準(zhǔn)入退出機(jī)制、安全保護(hù)機(jī)制等。

二、戰(zhàn)略選擇

1. SWOT矩陣分析

表1 SWOT矩陣分析

2. SWOT戰(zhàn)略選擇

通過SWOT分析，分別得到SO、WO、ST、WT四種戰(zhàn)略。在這四種戰(zhàn)略中，商業(yè)銀行利用數(shù)字普惠金融帶來的發(fā)展機(jī)會(huì)，能夠有效彌補(bǔ)自身的不足，這將有力推動(dòng)其發(fā)展農(nóng)村支付市場。因此，應(yīng)把WO戰(zhàn)略作為最核心的首要戰(zhàn)略，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用良好的外部條件，從彌補(bǔ)自身的不足開始，創(chuàng)新農(nóng)村支付業(yè)務(wù)，完善基礎(chǔ)設(shè)施，提高用戶體驗(yàn)感。

三、商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村支付市場的對(duì)策建議

1.加強(qiáng)農(nóng)村支付產(chǎn)品創(chuàng)新

在數(shù)字普惠金融助力下，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新農(nóng)村支付產(chǎn)品。一是引進(jìn)新興技術(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)使用人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)，使得支付過程更加便捷、安全，提高用戶體驗(yàn)感；二是優(yōu)化組織架構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)采用國外銀行的扁平化組織架構(gòu)，從而促進(jìn)農(nóng)村支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高支付市場服務(wù)效率；三是重視對(duì)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，鼓勵(lì)其積極學(xué)習(xí)數(shù)字技術(shù)，培養(yǎng)專業(yè)創(chuàng)新思維，不斷創(chuàng)新支付產(chǎn)品及服務(wù)。

2.加大新興支付宣傳力度

商業(yè)銀行要在農(nóng)村地區(qū)加大對(duì)新興支付的宣傳力度，以吸引更多的農(nóng)村客戶。一是要充分了解當(dāng)?shù)厍闆r，采取符合農(nóng)村地區(qū)的宣傳方式，如開展支付送禮品的方式，讓更多農(nóng)民積極了解新興支付的優(yōu)勢；二是對(duì)于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民較難接受新興支付，商業(yè)銀行要積極尋求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等機(jī)構(gòu)的幫助，在政府工作人員的陪同下，深入偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，以動(dòng)畫或現(xiàn)場演示等方式介紹新興支付業(yè)務(wù)的操作流程，并安排銀行員工進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)。

3.豐富鄉(xiāng)村助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

在數(shù)字普惠金融背景下，農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快，農(nóng)村資金需求量穩(wěn)步增長，商業(yè)銀行應(yīng)不斷豐富鄉(xiāng)村助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善相關(guān)配套設(shè)施，拓展助農(nóng)服務(wù)支付業(yè)務(wù)。一是完善相應(yīng)的配套設(shè)施，采取多樣化的授信方式，將單筆授信與批量授信相結(jié)合，對(duì)符合條件的農(nóng)戶進(jìn)行批量授信，搶占農(nóng)村支付市場；二是在完善配套設(shè)施的基礎(chǔ)上，增加助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，充分發(fā)揮與農(nóng)村客戶面對(duì)面交流的優(yōu)勢，了解客戶需求，從傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)咨詢等基礎(chǔ)服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槭占餍艛?shù)據(jù)、拓展新興支付業(yè)務(wù)的綜合性服務(wù)，以更好地增強(qiáng)客戶黏性。