農村金融創新發展路徑研究文獻綜述

張文輝

新時代實施鄉村振興戰略建設社會主義新農村有五大要求：產業興旺、生態宜居、鄉村文明、治理有效、生活富裕。五大要求的實現都離不開金融的有力支持。農村金融發展狀況深刻影響著社會主義新農村建設的效率。我國農業農村的穩定繁榮發展為我國現代化進程奠定了穩固的基石，雖然國家近年來出臺了比較多的政策來扶持農業金融的發展，農業農村發展資金需求得到一定的緩解，但目前的農村金融已經無法滿足農村發展進程的需要，并且我國現代農村金融體系和機制依然不健全。因此，完善農村金融體系建設在當下顯得尤為重要，農村金融的穩定健康發展是我國鄉村振興戰略的奠基石。

現今，我國農村金融長期存在以下的一些問題：

政府方面：農村金融的創新體系比較落后，創新不足，制度供給不足；相關法律法規不完善，沒有建立起完整的農民信用體系。

農村金融機構方面：農村金融市場發展落后，農村金融機構對自身定位錯誤，追求目標錯位；農村金融機構的服務功能創新不足并且比較單一。

三農方面：農民缺乏信用和保險意識；農戶普遍缺乏信貸能力，主要以民間信貸為主；農村建設發展資金不足，許多鄉村基礎設施建設不完備；農業生產因為缺乏資金的有效支撐，難以擴大規模。

隨著全面建成小康社會的實現，鄉村振興戰略進入關鍵時期。按照鄉村振興“三步走”時間表，我們已經完成了第一步，鄉村發展取得巨大的成就，其中相關制度框架和政策體系的基本形成起到了有效的制度供給作用。目前我國鄉村振興戰略正在展開對第二步目標的追趕，2035 年農業農村現代化的實現需要完善的農村金融體系作為砥柱支撐其發展，農村金融體系決定著鄉村振興戰略的成效。目前國內外許多學者對農村金融的發展進行了思索和科學的研究，本文在這些研究的基礎上對相關文獻進行簡單梳理和評述，期望對我國農村金融的發展和鄉村振興戰略的順利進行起到一定的推動作用。

一、國內研究現狀

由于我國金融行業發展比較晚，目前我國農村金融領域研究發展仍處于起步階段。但是當前對農村金融領域的研究成果還是非常新穎的，具有一定的可行性。主要觀點如下：

（一）關于發揮政府引導的研究觀點

呂娜[1]認為應該發揮政府作用，促進項目融資。政府要積極制定切實可行的農村金融擔保制度和開放性的金融制度；運用PPP 模式引進個體資本參與到鄉村振興工作中；制定商業金融機構參加PPP項目的制度。

張凌云[2]認為政府應當充分發揮在金融創新中的重要作用。政府要引導和激發金融創新發展，必須要制定有效的政策來激活；政府要建立金融監管機制，就要嚴格保障農村金融的發展，打擊非法地下錢莊、高利貸和非法集資行為，還要規范好民間金融的發展。政府應該針對當地農村金融環境出臺更多的政策，以促進地區農村金融機構的發展。

（二）關于加強農村金融服務方面的研究觀點

呂娜[1]認為：1.金融服務與現代網絡技術相結合，金融服務的特色化通過網絡信息平臺體現出來，有效提升了信息分布的平衡度，也使得低成本的金融服務能夠惠及更加廣泛的城鄉群眾。2.優化與完善現有金融服務體系。運用好多元化金融工具，通過運用高利率、嚴格的準入規則以及有效監管等不同途徑實現低污染、低能耗的產業融資。同時以低息貸款扶持低耗環保行業，建立健全綠色金融體制。3.建設相應的配套設施，提升信用環境的建設；建設統一信用體系，提高還款能力識別標準；確定資產評估機構，提高發放貸款的精度；成立政府擔保公司，提高支持農業的效率；建立資產處置公司，提高銀行資金的周轉。

汪發元[3]針對于農村金融體系的構建路徑提出應該調整金融機構，科學定位職能。農業發展銀行始終要貫徹國家產業發展政策；農業商業銀行始終服務于農業產業發展；確定互助合作銀行服務組織內部需求及自我服務的職能。

高佳薪、郝冉、陳玉鳳[4]研究認為我國金融創新對策有：創新農村金融機構，增強其靈活性；創新農村金融政策，并且始終要符合農民實際生產生活的需要，創造出一系列符合農民需求的金融產品。

余凌子[5]提出要構建農村金融創新體系。結合政府有關政策，農村金融機構應不斷對金融產品和金融服務進行創新，并且農村金融整體發展方向要以農戶需求為導向。要提高農民對農村金融的認識程度。創新性開創經營模式與產品模式相結合的金融服務體系。

何革[6]在加快農村金融發展的建議中認為：首先，健全金融機構服務“三農”機制。包括鼓勵農村基礎金融服務全覆蓋、擴大政策性農業保險覆蓋面、完善政策性保費補貼制度。其次，發展農村互聯網金融，提升服務質量和效率。具體做法是：構建農業全產業鏈金融服務平臺，構建金融大數據和電商大數據信用模式，構建政策性農村擔保模式。

蔡婷[7]對促進我國農村金融服務體系發展的建議如下：1.發展以商業銀行為主導的農村商業金融；2.健全完善農村政策性金融；3.發展民間金融并調整規范農村合作金融；4.深化改革和創新農村集體經濟金融服務體系；5.優化和整合農村集體經濟資金供給體系。

曲鷗[8]在完善我國農村金融的建議中提到：首先，加強金融產品的創新力度，國家應結合農村地區的實際情況，推出符合地方的農村金融產品和服務，即產品要符合需求并且提高靈活性，使金融產品更加大眾化。其次，豐富金融支農模式。對農村信貸市場進行劃分，引導更多金融機構進入小微企業、貧困落后地區、產糧大縣等地區進行布局，并且強化“三農”金融服務專業機制的建設力度，同時關注特殊農業，在政策上給予支持。

（三）關于加強農村金融信用擔保體系和保險的研究觀點

汪發元[3]對于農村金融體系的構建路徑認為：1.做好頂層設計，完善法律法規。其中包括完善農村金融機構相關法律，做好科學分工；完善農村財產擔保相關法律，賦予完全產權；完善農村經營體制相關法律，組建經濟實體。2.嚴格控制管理流程，提高資金效益。包括建設大規模經營實體，完善市場主體；提出金融支持申請，確定資金意愿；信用評估或者擔保，強化償還責任；發放貸款做好監督，保證資金用途。

高佳薪、郝冉、陳玉鳳[4]論述了我國農村金融問題解決的路徑有：以農地經營權為抵押物，可以有效地提高農民生產生活的熱情；針對農民缺乏保險意識的現狀，應增加涉農保險福利和保險宣傳；缺少動力的農村市場需要多元化信貸方式激活。

余凌子[5]認為需要培育農村金融信用生態環境。推進農業生產形態轉變，加強農業供給側結構性改革，加大農業生產形態調整力度，優化農業金融環境；創新農村擔保物類型，構建健全的土地承包經營權登記制度，保護土地承包經營權和產權；建立專業化的農村信貸擔保公司，有效服務小型企業、地方經濟、農業經營實體；鼓勵傳統承包土地經營模式逐漸向新型農業經營模式轉變。

何革[6]在加快農村金融發展的建議中認為：首先，創新抵押擔保制度，盤活農村資源。具體包括探索建立農村資產抵押貸款機制、探索農業設施裝備抵押貸款、探索建立村級合作擔保基金。其次，全面推進農村信用體系建設，具體有加快農村信用體系的建設，全面推進信用戶、信用村、信用鎮的評價，貫徹落實好信用優惠政策。

張凌云[2]提出的建議是：首先，完善縣域法律法規，包括修訂完善農村擔保抵押制度、構建完善的農村產權流轉體系、完善優化金融服務范圍和能力。其次，完善縣域信用體系建設，為整個金融環境的良好運行提供有力保障。

汪云娜[9]提出以下幾點意見：1.發展農村小額信貸市場。開發適合農民的金融產品，小額信貸是金融發展的重點，小額信貸涵蓋更多的業務。并且要完善農村金融體系，降低一定風險。2.加強建設農村信用體系。建設方向要始終以市場為導向，要提升農民的思想道德水平。3.創新農村金融運營模式。拓寬農村信貸的擔保途徑和建立農村金融信息平臺，完善農村金融信息平臺。

曲鷗[8]在完善我國農村金融的建議中提到要完善信用以及擔保體系。首先是建議中國人民銀行與涉農金融機構對接，完善農村信用數據庫。其次是適度拓展抵押擔保范圍，創新擔保方式。最后是引導廣大農民樹立誠信意識，結合實際情況采取有效的獎懲措施。

（四）關于加強農村金融管理的研究觀點

呂娜[1]認為農村金融體系的創新路徑應該要加強產業鏈，實現金融普惠。在鄉村振興戰略的實施過程中，“企業+農戶”“企業+合作社”“企業+農戶+合作社”等多種模式生存發展產業鏈和產業生態系統顯得更加成熟。依托產業鏈中不同交易主體之間合理收支的資本凈流量，提供相應的信貸服務，有必要推動企業、工業和農村的信息化。

余凌子[5]認為建設完善的農村金融管理與配套機制，推進基礎設施及服務渠道的建設是關鍵。如增加POS 機和ATM 的投放，提高地方性金融產品的供應能力、服務質效等。結合“互聯網+”的業務趨勢，建設“智慧農村”金融服務。加強完善普惠基礎設施建設的力度，努力實現移動金融、網絡金融、自主金融等電子渠道完善建設和一體化建設。

何革[6]在加快農村金融的建議中認為要支持農村金融機構多元化發展，這其中包括強化地方金融監管責任、規范發展小額信貸公司、支持服務“三農”的金融租賃公司、鼓勵正式金融與非正式金融合作。

曲鷗[8]在完善我國農村金融的建議中提到應持續優化農村金融生態環境，拓展服務廣度和深度。在行政村成立“三農”金融工作室，將金融服務落實到基層。重視農村金融基礎設施建設，并且加強宣傳金融知識、金融扶貧政策等，強化農民群眾的金融意識。

二、國外研究現狀

Doris K?hn 和Michael Jainzik[10]在研究中表示民眾認為農村經濟的發展及提高生產效率的關鍵在于如何有效解決好農業生產融資難的問題，并且一定要建設合理的農業信貸來滿足農業發展。

An Qiangshen[11]認為中國農村私人融資存在較高的運行風險，但是并不代表不存在正面的影響，并且農村私人融資還是給農村經濟的發展起到一定程度的支撐作用。需要規范發展私人融資，使其正規合法化。

Boucher[12]研究表示金融壓抑發生的原因往往是農村金融需求者因為銀行貸款門檻太高或者貸款交易成本過高等一系列的原因放棄了向銀行申請貸款融資。

Claudio G.Vega[13]研究認為發展中國家必須要從政策創新、金融大環境的建設和法律法規的完善等宏觀層面和金融產品不斷創新的微觀層面進行農村金融市場的深化改革，并且這是解決不發達國家農村金融發展存在的問題關鍵的解決辦法。

綜合以上學者的觀點，我們能看出農村金融的創新發展在帶動國民經濟發展和提高農民收入、提高農村消費能力、促進農業發展方面起到了積極的作用。

三、文獻評價

通過對現有的文獻進行梳理，可以發現國內文獻的研究多數觀點集中在關于加強農村金融信用擔保體系建設和農業保險普及方面，在加強和完善農村金融服務的問題上也提出了很多看法。但基本上國內研究學者都從不同角度對農村金融的發展進行了分析，指出了農村金融未來的發展路徑。國外的研究學者在農村金融方面的研究成果比較廣泛且成熟，從宏觀政府的政策層面到微觀層面的農民借貸行為，都為農村金融的發展起到了積極的促進作用。

在現有的文獻中可以發現國內研究學者所關注的重點還是在農村金融信用擔保體系建設和農業保險的普及問題上。這也說明了我國農村金融發展首先被農村金融信用體系的缺失給遏制了；其次農業保險普及不足，農民的農業生產風險大，得不到有效的保障。這些也制約著農村金融的發展。農村金融信用體系建設和農業保險的普及關系到我國農業金融的進一步發展，解決好這個問題不僅能保障農民的農事生產，而且還能解決農村基礎設施建設資金短缺的問題，進而推進國家農業整體發展。在加強完善農村金融服務的觀點上，研究學者都從不同的角度提出激活農村金融服務的發展活力，如果農村金融服務的問題可以得到根本性的解決，可以使農村金融的發展以市場為導向并且使得農村金融發展與農業生產需要實現有效結合。