征信業應用區塊鏈技術推動信用信息共享的思考

饒 峻

中國人民銀行梅州市中心支行 廣東 梅州 514000

一、信用信息共享存在的問題

（一）信息采集問題

一是信用信息采集成本較高。當前,對金融機構有參考價值的非信貸替代數據有相當一部分分散在各整個政府部門和事業單位中,由于這些部門系統不一致,設置還用EXCEL收集數據,二次加工需要耗費大量人力物力,另外法律法規還不完善,政府部門對共享數據還不是很積極,這無形中加大了信息采集的成本。二是冗余信息太多。隨著互聯網的不斷發展,互聯網科技顛覆了越來越多的傳統行業,我們的衣食住行隨著互聯網科技的進步,發生了翻天覆地的變化,越來越多的信息在互聯網上留下痕跡,部分機構會通過爬蟲技術去獲取大量的數據,然而有大部分數據真假難辨,或者在時間上有滯后,導致數據失真,沒有參考價值;另外,因為沒有一個統一的信用信息采集標準,部分機構會把一些沒有價值的信息也采集過來,造成過度采集。

（二）數據和技術標準不統一

一是數據缺乏統一標準。現在大多數機構仍然采用結構化數據存儲的方式保存數據,由于沒有統一的數據采集標準,各機構都圍繞著自身的需求出發,嚴格定義滿足自身的數據規格,去開發適合自身的系統,各機構之間的數據顆粒度不同,數據之間的相關性也不明確,數據之間無法有效整合,難以加以利用,發揮出其應有的價值。二是技術架構不統一,造成信用信息無法在各機構、行業間共享。目前,各機構各自為政,沒有統一的建設標準,在系統建設時,選擇的技術標準、開發廠家不盡相同,同一事項產生的數據千差萬別,系統互不兼容,接口互不相通,造成系統與系統之間相互獨立,數據共享需要花大量時間進行清洗、比對,無法被有效整合利用。

（三）信息主體合法權益易受侵害

一是數據大集中風險容易造成數據失真。現在大部分中心化機構都采用數據大集中的方式收集數據,各數據提供方向中心化機構數據庫報送信息,數據集中后風險相應也集中,容易遭受自然災害、攻擊與入侵等風險,極其容易造成數據丟失、損壞或被篡改。雖然中心化機構通過建立災備中心、搭建防攻擊的設備,但是建設成本與維護成本也非常高,不是一個很好的處理方案。二是獲取數據的過程很可能會侵犯信息主體的隱私。在互聯網的時代下,各機構可以通過APP留存信息主體的基本信息,通過爬蟲獲取互聯網上海量的相關信用信息,而沒有得到信息主體的授權,進而信息主體的同意權受到了侵犯。三是信用信息的邊界模糊。特別是個人信用信息缺乏明確的定義,隨著大數據時代的到來,數據的規模越來越大,數據的種類也越多越多,個人數據與非個人數據之間的邊界變得越來越模糊,信息主體的隱私權極易受到侵犯。

二、區塊鏈技術的特點

區塊鏈是一種多方共享的分布式記賬的數據庫技術,它不是一個全新的技術,而是將分布式、加密技術、數據鏈式結構等技術的綜合運用,是將信息加密后存儲在數據節點中,并按時間順序把每個數據節點串聯起來成鏈,不需要第三方的介入,即可實現數據的保存、查詢、驗證真實性。區塊鏈主要有以下四個特征:

（一）去中心化。這是相對于中心化而言的,它沒有一個第三方的數據庫,數據不集中存儲,而且分布式存儲在區塊鏈的每個節點中,每個節點相互獨立,一個一個串成鏈,查找信息時,隨時可以在每個節點上找到需要的信息。

（二）開放性。在區塊鏈網絡中,系統是開放的,區塊鏈內的數據除了加密的數據需要獲得私鑰才能查詢外,其他數據對所有人都是公開的,任何人都可以通過公開的接口查詢區塊鏈中數據和開發相關應用。而且因為數據是高度透明的,所以還能很好的接受外部的監督。

（三）防篡改性。數據是保存在區塊鏈的每一個節點中,需要修改數據的話,必須得到區塊鏈中半數以上節點的同意。這意味著必須要攻擊網絡里面半數以上的節點才能把數據更改掉,當節點越多時,需要被更多的節點同意,從而避免了數據被惡意破壞和修改。

（四）多方共識。傳統的數據共享機制,需要多方共同信任一個中心來達到相互信任,而區塊鏈技術則是通過共識算法來實現每個節點的相互信任。

三、應用區塊鏈技術推動信用信息開放共享的可行性分析

（一）利用區塊鏈技術的共識機制,實現信用信息的全方位采集

一是有利于解決數據權限問題。運用區塊鏈的共識機制,只有獲得相應權限的數據提供者,才能在鏈上發布數據。數據提供者先發出權限請求,請求信息與區塊鏈中共識策略相匹配,共識策略對數據提供者的請求進行驗證,當數據提供者的信息、申請權限信息與共識策略達成共識,才能獲得相應的權限,這樣就確保了有權限的機構才能上傳數據。二是有利于保證數據的準確性。信用信息具有參考價值,最重要的就是要保證數據的準確性,數據質量必須要有保障,如果數據不準確,張冠李戴,就會嚴重影響對信息主體的信用評價。區塊鏈的核心價值就是建立了相互信任的機制,區塊鏈中的每一個節點都保存了一份相同的數據,每個節點能相互印證,這樣準確性就能很好的得到保障。同時篡改數據也需要修改半數以上的節點,這樣修改的概率就降到了最低。三是有利于保證數據的實用性。為了達成共識,鏈上的每一個節點都需要參與其中,對共識策略的數據的實用性進行驗證,比如數據是不是在規定的采集范圍、是否是有價值的數據,是否取得信息主體的授權等進行驗證,最終各節點達成一致統一的意見,才將數據加載入鏈,這樣能大幅度地保障數據的實用性,避免冗余信息加入鏈中。

（二）區塊鏈技術的開放特征實現信用信息資源的共享共用

一是能推動多行業共同參與數據共享。中心化的數據存儲方式是不透明的,不愿共享、被動共享或數據共享質量不高的情況時有發生,對于信息提供方來說,會擔心數據是否在中心端被纂改,是否能查詢到所有的數據,是否數據會被挪用其他用途。而區塊鏈技術能很好的解決這個問題。區塊鏈上的信用信息對于所有參與方來說是公開安全的,參與方不用擔心自身的數據被刪除或被篡改,而且對于所有參與方都是有相等的地位獲得鏈上相應的數據。同時可以在鏈上增設獎勵機制,依據各信息提供方提供數據的價值、數量給予相應獎勵,極大提升數據共享意愿,獲得更高價值的數據。二是提升公信力。信用信息是用來評估個人或企業的信用狀況的,必須保證它的準確性、及時性和完整性。雖然在中心化的模式下,通過采用兩端人工核對的方式來確認數據的準確性和完整性,但是實際上,信息錯報、誤報的情況時有發生,發現問題時已經出現數據滯后,同時人工核對也存在數據泄露的風險。而區塊鏈引入了多方驗證的信任模式,利用參與方各自的數據,共同對數據進行評判,使得多方共同參與驗證提供數據行為的準確性、完整性,大大提升公信力。三是便于信用信息交換。中心化模式下,數據傳遞是采用串聯結構的,數據提供方將數據發送給第三方中心機構,第三方中心機構再將數據提供給數據使用方,如果數據提供方未能及時發送數據到第三方中心機構,那么數據使用方則無法使用到最新的數據。而在區塊鏈模式下,則能夠很好的解決這個問題,區塊鏈采用端到端并聯模式,數據提供方提供最新的信息,其他各方參與方均能實時得到最新的數據,這將大大提高信息交換的效率。

（三）區塊鏈技術的安全特征實現數據隱私和系統安全保護

一是保護信息主體合法權益。一方面數據參與方之間相互獨立,各自保存自己的核心數據,區塊鏈通過非對稱加密技術保護擁有信息的主權,控制數據訪問權限,能夠破除第三方機構存儲數據的威脅,保障數據擁有者的合法權益。另一方面,區塊鏈技術可以對信用信息分級別進行管理,對于隱私級別較低的信息可以直接上鏈公開共享,對于隱私級別較高的信息可以采用加密方式來保證信息的隱私,有效緩解第三方機構存儲信息泄露問題。二是保障系統安全。區塊鏈上每個節點上都有一份數據備份,而不僅僅像中心化方式一樣集中存儲在一個服務器上。這樣,區塊鏈上的某個節點受到破壞也沒有關系,因為還有其他的節點擁有數據,因此都不會造成系統的癱瘓,當區塊鏈上的節點越多,那么系統的安全則越保障。三是保障信用信息安全。修改區塊鏈上每個節點的信用信息,需要取得半數以上節點的同意才能取得修改的權限,而且修改的痕跡能夠被保存下來,如果是非法修改數據,那么可以及時的追溯和舉證,做到保護信用信息安全。

四、應用區塊鏈技術推動信用信息開放共享的相關建議

（一）充分發揮政府主導作用,研究制定“區塊鏈+信用”應用場景的配套政策

加強頂層設計,從國家政策層面給予支持,構建“區塊鏈+信用”應用場景,為區塊鏈技術應用于產業創造政策空間。一是出臺扶持區塊鏈發展的相關政策。區塊鏈技術對征信行業來說是有益的,但其應用能否很好的與整個行業進行融合,最終還是要看政府部門和監管部門對技術的認知,還應加強國際交流與合作,多參與早參與相關的技術研發工作,盡快出臺相應的政策或操作指引,推動供應鏈技術應用信用信息共享的落地。二是開展區塊鏈技術應用信用信息共享的研究。將區塊鏈技術應用信息信息開放共享領域作為重點課題研究范圍,發揮在促進普惠金融、信用監管、誠信建設等方面的積極作用,推動高標準數字政府建設的可持續發展。三是通過媒體、教育加強知識普及與宣傳,提高社會對于區塊鏈技術以及信用信息互聯互通的認知,提升區塊鏈在社會信用建設應用過程中的適應性。

（二）充分發揮各方積極性,積極搭建“區塊鏈+信用”協同發展的產業體系和機制

合理運用激勵機制,鼓勵社會各方積極參與“區塊鏈+信用”建設。一是可以財政補貼和政府購買服務等形式,鼓勵各行業與各企業積極發展區塊鏈技術,使信用信息產生的價值向價值的提供者有效流動。二是深化產學研合作,搭建研發孵化平臺。加強學術界和產業界的聯動,學術研究與實際運用相結合,共同推動“區塊鏈+信用”的產業鏈。三是加大區塊鏈人才培養。研究區塊鏈人才發展標準,高校、社會化培訓機構制定相應的培訓課程,開展人才培養工作,提高學用匹配度,培養一批具有核心競爭力的高素質人才,構建區塊鏈產業人才專家智庫。

（三）加快推進“區塊鏈+信用”應用場景的實踐落地

當前我國區塊鏈技術應用和產業已經具備良好的發展基礎,在防偽溯源、民生服務等領域已涌現出一批有代表性的區塊鏈應用,征信監管部門、征信機構等應積極借鑒和探索區塊鏈在賦能信用信息開放共享機制、社會治理等方面的創新應用。一是推進信用信息因素平臺化、線上化,在現有的信用信息共享平臺上嵌入區塊鏈作為底層技術,并加強與征信系統平臺等金融基礎設施的對接,推動全社會數據資源“區塊信用鏈”共享機制的建設。二是實施社會信用評價。通過區塊鏈技術的數據分類和模型梳理,勾勒信息主體立體式“數據畫像”,通過信用評分體系對應信息主體行為分類分級享受的各場景的服務,實現“信用+”的綜合化管理,形成促成信用體系完善的外部動力。三是各地方金融機構、互聯網金融機構和征信機構可以通過與“區塊鏈+信用”模式的深度融合,共享信用評分,根據群體習慣精準開展客戶營銷、宣傳培訓和產品服務研發,強化供需匹配,進一步優化金融服務。